担保业的一封公开信

1、致担保业的一封公开信：为百姓理财，助企业发展，依法担保，实现三赢担保业的精英、决策者你们好：中国担保业自一九九三年经国务院批准开办以来,的担保业已有近十年的历史了.担保业的兴起是从2001年由市政府出资引导500万元成立了首家专业担保机构市中小企业信用担保服务中心.担保业的出现是市场经济不断发展的产物,是国家深化体制改革,加大对中小民营企业和自主创业支持力度应运而生的“新兴朝阳产业”.担保业是国家政策支持,法律法规准许,政府大力倡导扶持的行业,其未来发展空间和潜力巨大.设立担保公司的人,我认为都是具有“远见卓识，战略眼光，胸怀大略”的人。时至今日，在提起担保业，普通百姓已并不敢陌生，街头巷尾随

2、处可见担保公司的身影，几乎家喻户晓、人人皆知。近年来，担保业的跨越式发展让我喜来让我忧。我是一位理性投资者，于2007年首次步入担保业和担保公司开展合作，助推中小企业健康发展，屈指算来已有五个年头。借新春佳节来临之际，提笔想和担保业的精英们探讨并阐述一下我的“投资理念”和“理财经历”，以及我对担保业“健康持久”发展的看法，以供担保业的决策者参考。因我是局外人，并且知识、阅历、水平有限，不妥之处在所难免，阅后请见谅并指教。一、担保业目前问题多多，未来前景看好，行业整合势在必行，能经受住时间、实践检验并最终站稳市场的是：“实力强、信誉好、主业突出、诚实守信、风险控制能力强、伸手出借人信赖的担保机构

3、”。行业经过整顿、重组、合并、洗牌，必将会淘汰一部分实力小、不规范的担保机构，究竟谁是未来担保市场的强者，我将拭目以待。中国的担保体系建设是从1993年由国务院经贸委牵头在全国部分省区开始试点信用担保业务，其目的是解决中小企业融资难问题；2000年国务院发布了关于鼓励和促进中小企业发展的若干政策意见；2002年国家出台中小企业促进法；2005年国家又出台了“非公有制十六条”，一方面解决中小企业“融资难、贷款难、担保难”的问题，另一方面解决中小企业信用问题。国家明确要求县级以上人民政府都要建立担保机构。至此之后，各类担保机构如雨后春笋不断涌现，尤以2009年最为突显。这其中多数是以“商业化市场运

4、作的担保企业”为主。诚然，发展壮大融资担保机构，为中小企业提供资信担保，对于缓解金融危机、经济下行，对中小企业的融资压力，促进人员就业，提高国家税收，保持社会和谐稳定，推动商业银行和民间沉淀资本运用效率，合理、科学分散金融信贷风险都具有重要的现实意义和深远的历史意义。在目前国家银根货币政策不断紧缩的背景下，中小企业贷款难和商业银行难贷款的矛盾将会越来越突出显现。而担保业作为一种新兴朝阳产业，由于入市时间短，经营运作不规范，缺乏有效监管机制和完善的政策措施，目前的担保市场隐患较多，如果有担保机构出现问题，势必会牵一发而动全身，对整个行业造成冲击和负面影响，因此，容不得任何闪失和差错。依据国家政策

5、、法律法规，我个人认为：“投资担保理财是民众个人将自有合法资金借贷给经过依法设立、合规经营的担保机构经严格审查、评估、论证、具有较强还款能力和可供抵质押、超值、易变现资产的借款人”，担保公司无条件承担对借款人资金使用和回收进行全程监督、全额担保、代偿；是投资人获得安全合法收益的一种短平快理财方式。我认为担保理财与非法集资、非法吸收公众存款的根本区别在于：“依法规范的担保公司在日常的经营运作中，既不吸收也不经手占用投融资双方的资金，不为高息高风险项目做担保，只为民间借贷双方牵线搭桥，提供信息中介服务，同时为符合担保条件的借款方提供担保并承诺承担连带还本付息责任。我认为担保业属高风险行业，自有资本

6、小，信用、资质等级低、承保能力、抗风险能力较差，经不起大的风浪冲击，望担保业的精英们审慎经营。从目前担保业的现实情况看，机遇和挑战同在，我个人以为，制约担保机构健康持久发展的内外因素很多，主要体现在以下几个方面：1、政策、法律法规不完善、不健全，行业性质市场未明确定位；2、监管措施力度不够、不明确、不细化、不到位；3、信用担保风险补偿机构不健全；4、缺乏高素质综合人才。如：金融、法律、财务、审计、评估、信贷等。5、对担保机构的法律地位、服务对象、行业性质和运作模式都未做明确规定。担保企业各自为政，各行其事，违法违规情况时有发生；6、担保机构自身体制不健全，组织构建不完善，风险控制能力水平低，不

7、能有效自律自身行为，对于长期平稳健康发展埋下了很多不安全隐患。综上所述，我认为目前担保业的生存、经营环境还不是很理想。试想：如果一家实力弱小的担保机构源于一笔或几笔的担保代偿就可能使他大伤元气，或因风险控制不到位，就要为投资者买单。因此，希望担保公司的决策者们要把担保安全和质量放在各项工作的重中之重来抓实做好，用优异的经营业绩回报社会和客户，同时也让事实来证明自己是担保业的强者。我相信：目前担保业存在的缺陷和监管错位只是暂时的。我已隐约感到行业整合的呼声渐高，政府的监管在加强，未来政策措施将会不断优化和完善。担保业今后必定是“严进宽出”。祝担保业一路走好！ 二、担保业应抓住“历史机遇期”和“行

8、业黄金期”，努力争取“做大、做强、做优、做久”，最终成为行业的“领跑者”和“标杆担保企业”。担保机构经营管理的重点应该是“突出主业、抓实主营业务”。焦点为“风险控制”。最终实现“投资、融资、担保”三方合作共赢。在投资担保领域里，只有成功者才是受人尊重的，只有取得骄人的业绩，依法合规、诚信经营、规范运作才能得到社会和人们的认同。优质社会资源才愿进来助推企业发展。担保机构应充分发挥行业的职能作用，“以国家政策、法律法规为依托；以银行、民间闲散资金利用为基础；以风险把控为手段，全力打造精品担保企业来抢占行业制高点，最终成为名优企业。三、担保企业是“经营信用、管理风险、承担责任”的高风险行业。决定担保

9、公司生死存亡、担保质量优劣、立足之本的关键是“风控水平和能力”。担保业是为投融资双方搭建“桥梁”、“纽带”的“中介担保服务型”企业，起的是融通资金的作用。目前，在国家银根紧缩、通货膨胀居高不下的大背景下，担保企业如果能自律自身行为，依法合规运作，正是当前大有可为的好时机。中小企业通过担保公司融资，由于时间短、见效快神的急需资金周转企业的青睐。我认为这是当今担保业最大的商机。从当前投资担保市场来看，我将其大体分为两类：一是由地方政府财政控股而设立的担保机构；二是纯民间投资设立的担保机构。从市场地位和运作模式来看各有千秋。从政府注资引导成立的担保机构来看，一般实力较大，运作较规范，而民间担保机构自

10、主经营、自负盈亏，更具灵活性，普通百姓参与程度高，但风险较大。对于资本实力小，抗风险能力差的弱小担保机构更应具有社会责任感，全力把控经营风险。我相信今后一个时期，国家、政府必定会以“加快融资担保业的法律建设”为推手，以“明确市场定位”为切入点，加强监管、明确责任，完善准入和退出机制。经过本轮整顿后，担保业必定再次迎来大发展。我认为在投融资体系中，担保公司充当了不可估量的媒介作用，就融资方而言，由于担保机构的介入，为其融资增加了便利；就投资方而言，因担保机构的介入，为投资者多了一道保险和安全保护。作为担保人的担保机构，所获取的担保费收入是一种高风险收益，如果经营风险把控不到位或出现失控，其风险就

11、可想而知了。所以担保业应是一把双刃剑，行业自律、规范、监管已显得越来越重要和迫切。四、勿卖弄、少做作、不求华、唯求实，创新经营理念，全力夯实经营基础。担保企业应建立健全现代企业管理制度，吸引和留住高素质人才，全力打造全能型精品团队，低调做人，高调做事，不断提升企业品牌和含金量，大力拓展市场份额和客户资源占有量，为企业未来做大、做强、做优、做久奠定坚实的基础。中国经济正在由过去“又快又好”悄然让位于“又好较快”发展。作为一个老牌重工业基地，其中中小企业颇多，融资需求大范围广。众多中小企业在获得长足发展的同时，融资难、贷款难、担保难的问题将会依然长期存在，这是制约中小企业健康持久发展的最大瓶颈。如

12、何解决中小企业融资难和担保企业借力使力问题，是摆在担保企业决策者们面前的重大课题。是突出主业，狠抓主营业务？还是投机取巧，钻政策空子，搞权宜之计，将决定担保企业未来市场走向和经营成败。担保业自问世以来借助银行、民间资本为中小企业提供融资服务已当仁不让的成为市场竞争的重要筹码和行业的无限商机。担保机构能否把握好历史机遇期和行业商机的黄金期，将成为投资者对担保业经营管理者和从业人员进行科学评估、审慎选择、理性投资的重要参考依据和先行指标。我身为一名多年从事和担保机构合作的理性投资者，深深懂得：“担保公司经营的是诚信、规避的是风险、承担的是责任。”担保公司的每一笔业务流程和操作环节如果发生问题，都极

13、有可能造成经营风险，一旦连续出现代偿并超标或资金链条断裂，势必会造成担保机构破产倒闭关门。从而引发严重的不良后果和社会震荡，直至对整个担保行业造成冲击和影响。所以我认为：投资担保业今后走向健康、持久、规范发展之路还有很多的事要做，很长的路要走，真可谓是“前途是光明的，但道路是曲折坎坷不平的”。未来信用担保企业的出路究竟在哪里？乱象、无序竞争何时止？这些都是理性投资者极为关注的，也是担保企业决策者必须认真面对，深思熟虑的客观现实问题。我坚信：担保业必将由狂热向理性回归。五、加强管理、规范流程、健全制度措施、提升整体素质，为做大做强奠定、储备人才资源。担保业我认为有两大功能和作用：第一为中小企业增

14、信；第二担保公司能为投资人承担投资风险。如果担保公司风险把控到位，投资人“风险系数几乎为零”，完全可以忽略不计。担保企业应有一支懂管理、善经营、专业强的高管人才精英队伍，力争让企业所有员工都能成为企业的全能人才。人不在于多而在于精，在选拔人才时，应注重“品学兼优、德才兼备、忠诚企业、热爱担保事业，勇于吃苦、乐于奉献、踏实肯干，既知用力更会用心，任劳任怨，不图回报，勇于开拓创新，积极主动工作”的人充实企业重要岗位。好员工是企业未来走向成功、兴旺发达的重要基础和保障。作为担保企业的掌舵者，要积极有效的为员工提供施展才华的机会和平台，始终把握企业发展的大方向，及时正确解读国家的产业方针和政策，科学引

15、导企业务实经营运作，严格把控经营风险，全力提升企业管理水平和经营服务质量。企业全体从业人员必须做到：“用心服务、注重细节，重点客户特殊关照”。担保企业要加强与客户的沟通和交流，不断增进互信，逐步形成担保企业与投融资客户的感情纽带，全力吸引和留住优质客户。留住人才、留住客户就是留住企业的生命之源和财富。担保业未来的竞争归根到底是“人才和客户的竞争”。现实中，我常常看到，担保企业一方面是缺少实用人才，另一方面对有用人才又难以留得住，从而造成业内人员频繁跳槽更迭，这种现象对企业和客户都起着不可估量的负面效应，所以我认为担保企业的高管，要认真反思，举一反三，全力夯实经营基础和提升企业文化内涵，集众人之

16、智慧，把企业做大做强做久。 六、坚持抓实两条主线，服务一个中心，实现四个认同，确保两个坚守两个坚定坚持投融资两条主线；以对客户提供周到细致、人性化的服务为中心；努力实现“企业认同、同业认同、客户认同、员工认同”，这是检验一个担保企业战略推进能否效益最大化，实现企业目标成功的标尺。同时还要“坚守一个阵地，坚守一种信念，坚定一个方向，坚定一个信心”，争取做出品牌效应。七、人才战略是担保企业未来立足、站稳市场，走向成功辉煌之路的第一要素。为确保担保企业整体竞争力和创名优品牌企业，从现在起就应全力培养和打造一支强有力的企业团队，积极支持和鼓励员工参加“金融理财师”资格认证，作为有发展潜力的担保企业，决

17、策者应用战略眼光来规划和布局企业未来远近发展蓝图，让企业的梦想最终变成现实。八、加强行业自律、不断完善自我。从我做起，从现在做起，从零做起，勇担社会责任。作为投资者，我十分关注担保业“整顿、规范、提高”这项活动的最终效果和结局。如不能顺利通过检查、审核、验收的担保企业，将面临淘汰取缔的风险。我最终的评判标准是：哪些担保机构最终能获得“经营许可证”。这是未来选择担保机构投资理财的基础和起码前提条件。如果某个担保机构证件不齐，我将一票否决，谢绝合作。我衷心希望新老担保机构应以行业整顿为契机，站在历史的高度，审时度势、科学筹划，认真科学分析解读、研判国家政策，用好政策，紧紧把握市场脉搏和行业发展规律

18、，因势利导、顺势而为，从我做起，从零做起，从现在做起，不断完善和规范自身经营行为，根据不同时期国家的金融、产业政策，适时调整自身经营策略，始终把握市场商机的主动权，全力抢占担保行业的制高点。担保企业应以过去为归缩，以现在为起点，牢固树立高度社会责任感和风险忧患意识，坚决杜绝“误读、错判”形势或心存侥幸心理，挖空心思投机取巧、钻空子、打政策擦边球，这样必将会对自身长期健康持久发展埋下隐患。因为任何违规行为从短期看虽没有造成不良后果，但从中长期看，风险已在积累过程中，气球被无限次吹大之后，早晚是要爆破的。所以我认为：担保机构在创业的初期阶段应力求稳扎稳打，循序渐进，步步为营战略，不要攀比谁跑得快，

19、只看未来谁做的久、做的强、做的优。作为经营管理者、决策者，必须把好舵，用战略眼光来统领企业发展大局，决不能因小失大，为一时局部利益，牺牲企业长远战略意义。希望担保企业的高管们一定要“务本求实、把握机遇，用足用实机遇。”九、全力提升、弘扬企业文化、创新经营理念和模式，坚决防范、规避、控制经营风险。担保业是：“风险密集、管理密集、资金密集、劳动密集、人才密集”的行业。在这样的行业里，优秀的企业文化显得尤为重要，最能体现人的“诚信、能力和作用”。担保企业需全力打造一支具有相关投资担保专业知识和信贷管理知识，口碑好、形象佳的复合型人才队伍，作为担保企业的中坚力量来抵御经营中可能存在的风险。担保业经营的

20、是高风险行业，所以必须把防范和控制风险放在担保主营业务的重中之重来抓实做好，对每笔担保业务必须做到把风险控制在可控范围之内，把经营风险控制贯穿在每笔担保业务流程的各个操作环节里，严格遵循、认真履行“零风险”原则，对借款客户资信状况、资产状况、借款用途、借款额度、经营状况、财务状况、偿还能力、还款来源、企业性质、企业文化、产品订单、产销情况、高管、企业员工人品、综合素质等情况展开调查研究分析，科学评估判断，不搞一言堂，严格把关确保贷一笔成一笔，不打无把握、无准备之仗，严禁臆测、主观武断行事。重大融资贷款项目（超百万以上），必须群策群力，集体讨论研究，评估论证，主要当事人（董事长、总经理、风控经理

21、）准许行使一票否决权。要以科学评估为依据，以有效资产抵（质）押为后盾，以集体智慧为依托，以实践经验为参考，最大限度的降低经营风险，时刻牢记经营宗旨，行业性质、功能作用，市场定位要准确，决不能越轨过线闯红灯，更不准触摸行业高压线。这不仅是一种社会责任，也是达到三方合作共赢的前提条件和真诚、友好、务实、有效合作的重要基础。我个人认为，担保企业的经营风险主要来自两个方面：“一是人为道德风险，二是专业能力风险”。俗知，担保经营的一般风险可以用制度、措施来制约和防范，而人为故意行为风险是任何制度、措施也无能为力的，所以担保企业应加强“科学化、人性化”管理，认真理顺人际关系，公正公平收入分配关系。企业高管

22、要身先士卒，作出表率，全力做到：“上对社会、客户负责；下对企业员工负责。”这样才能不断增强企业的凝聚力，向心力和吸引力；才能留住优秀人才和优质客户；才能营造一个健康、和谐、稳定、高效的企业经营环境。担保企业的高管决策者要始终保持清醒、冷静的头脑，常常居安思危；最大限度地增加企业和谐因素，减少不和谐因素。企业的和谐稳定与否事关企业的战略利益和长远发展大局。担保企业在选聘人员时，上岗前必须做到：“认真审核，严格把关，科学评估。”一但决定录用，就等于进了企业的门，都是自家人。担保企业无论何时何地都必须做到：“坚决依法合规经营，无条件遵守诚信承诺；对客户负责，对企业负责，对社会负责，对员工负责。一家担

23、保企业，四负工作做得好坏也将决定企业未来的命运和走向。一个好企业必须关心员工疾苦，与员工同呼吸共命运，努力解决员工最关心，最迫切，最直接最现实的利益问题，才能使员工人心所向；使企业和谐，健康，稳定，高效有序的发展。“企业要发展，首先需和谐。”企业只有发展了，并累积了有效财富，才有可能解决前进中遇到的各种困难和问题。企业只有务实了经营基础，才能实现多赢。“企业和谐”是企业生财和健康持久发展的重要前提条件。“和谐”之思已成为当今社会的主旋律和必然标的。“和谐社会”担保企业应该如何担当？社会在关注；客户在关注；员工也同样在关注着！担保企业作为一种新兴朝阳产业，他为融资者带来希望，为投资者带来收益，给

24、员工创造价值，给社会创造财富，这就是担保企业对“和谐社会”的最大贡献；也是担保企业打造知名品牌未来走向成功辉煌的必由之路。担保企业的未来发展壮大我认为需要全体从业人员“立足现实，面向未来，务本求实，敬业精业，高起点，优服务，强管理，无缺陷”未占领市场，领跑市场。如果担保企业的高管能用很高的战略思维来驾驭企业的话，我想这个担保企业未来的发展肯定是“又好较快”健康有发展前途的。为此我建议担保企业今后经营应着力从一下几个方面进行长期积累： （1）行业经验积累；（2）专业技术积累。这里首指“风险控制”技术；（3）文化积累。企业文化和价值观是企业实现远大战略目标的基础。（4）团队积累。即人才队伍建设。担

25、保业目前最缺乏的是优秀专业人才，只有精心全力打造一支“同甘苦，共创业”的高素质运作团队，才能在未来激烈的市场竞争中站稳脚跟，永领行业风骚。（5）品牌积累。树立知名品牌，强力打造品牌企业，扩大市场占有份额和客户量，让行业资产规模、行业社会地位，企业口碑、形象永保领先。（6）客户积累。温家宝总理说过这样一句话：“信心比货币、黄金更重要”。对于经营信誉、管控风险的担保企业来讲，“客户的信任是第一要素也是最为珍惜宝贵的”。担保企业应时刻牢记：“任何一个市场化运作企业都不同程度的面临着经营风险，任何一种金融创新都会酝酿着风险，任何一种金融交易都会产生代价，任何一种借贷、担保理财都会有取舍。法律法规只能保

26、障合规，但绝不会保障”零风险“，零风险只能靠担保企业自身来规避和把控。客观现实告诉我：“投资担保理财”虽说有担保公司从中做担保，也只能看做是多了一层保险系数，相对降低了理财风险，但绝非是百分之百的保险和无风险。这种投资理财观念上的盲点和误区，担保企业应做到“正面加以引导”。任何担保企业宣传的“高收益、零风险”我认为是不妥当、不科学、不理性、不现实、不客观、不明智的。俗知：“高收益往往伴随着高风险”而存在于市场经营中。投资者（出资人）收益高了，羊毛出在羊身上，借款人的借款成本就加大了，还贷负担相应也就加重了。如果借款人一旦出现经营失误、亏损、破产倒闭或资金链条断裂，势必牵扯到担保企业代偿，如果代

27、偿频率、数额过多、过大，也极有可能将担保企业拖垮，从而遭受三败俱伤的恶果。投资担保“项目安全、可行”是首选，看不懂、拿不准、无把握的融资项目，宁肯错过，绝不做错，这是防范经营风险铁定定律。担保企业要想保持、发展“百年常青企业”，就必须做到：“以人为本，关爱员工”，必须坚持按经济规律、价值规律办事。以“以人为本、关爱员工”作为企业文化的核心，以“经济规律、价值规律”作为企业经营的宗旨和座右铭。一个企业真正的上帝应该是员工，员工是企业发展壮大的第一要素，就员工对企业的重要性而言，“成也员工败也员工”，因为产品是靠员工生产的，市场、客户是靠员工去开拓、维护的，企业的品牌、形象、信誉是靠员工去创造的，

28、企业的资产和效益也是靠员工的智慧和汗水去凝结的，所以说：员工是企业的脊梁和希望，善待员工就是善待企业的生命之源，就会使企业有恒久绵长的发展动力。从这个意义上来说：“关爱、体贴、尊重”员工是保持和发展“百年常青企业”的治企法宝。企业应努力营造“和谐、健康、诚实、守信、团结、友爱、奋发进取、积极向上，既有活力又有吸引力的企业环境，让每一位员工都能在“舒心、顺畅”的工作环境中去充分展示他们的聪明才华。担保企业的一切工作都要围绕“主营业务”务实打造，这是关系企业能走多远，走多久至关重要的因素。企业软实力方面要注重团队的培养和质量，让员工“少而精、多而优”，要让好而优的员工能预见到企业未来有巨大发展潜力

29、而自愿努力扎根工作，要让每一位员工都懂得：“用力工作的人只能算称职，而用心工作的人才能称之谓优秀。做出骄人业绩的员工是人才。”要让所有从业人员明白这样一个道理：“人不精岗，岗不留人。今日工作不努力，明日努力找工作。”担保企业要围绕主业不断丰富企业内涵，要把企业品牌和价值发挥到最大极限，让本企业的每一名员工都能把自身的作用和能力得到淋漓尽致的发挥，让员工在为企业创造财富的同时也能实现自我人生价值。这是企业提升软实力也是经营管理者走向成功必须修炼的功课。担保企业从担保全过程到服务终端，整个作业过程要环环相扣，服务到位、风控到位、措施到位。在担保过程中，分工越细，流程越高，操作严谨、行为规范、人品正

30、、道德优、专业强的担保机构，其相对风险把控能力和可控能力会更强。由于担保业经营的是“高危”行业，所以全体从业人员都必须具备扎实的专业知识、优良的人品和职业道德，强烈的社会责任感和事业心、进取心。遵守商业规则，严守客户机密，不得向无关人员透漏客户资料，有良好的服务意识和随机应变的社交能力，优良的心理素质，善于沟通交流的口才和专业的投资理财知识。担保企业未来市场竞争的核心问题应是：“行业自身建设、自律行为、企业信誉、企业实力、市场定位、客户人心、品牌效应、优质服务”。担保企业要想在未来市场中脱颖而出成为领军、标杆企业，作为高管、决策者必须要有超人的胆识和毅力去战胜前进中的各种困难和挑战。我承认新兴

31、行业起步初期存在问题和缺陷是司空见惯在所难免的事，甚至出现一波三折也实属正常。创业之路是摸着石头过河，不经历风雨怎么见彩虹。担保企业在经营过程中，必须做好自身的“强身健体”工作，具体来说就是：“第一把握好投融资项目。这是获取融资担保收益的基础。把握融资项目的重点是：“财务与非财务”分析： （一）、财务分析：包括两个方面：一是对财务报表内在质量的分析和审查，以确保其合法性和真实性；二是对借款企业的财务状况和经营成果进行分析审查，以确认其借款的可行性和安全性。财务分析的重点包括：偿债能力分析、营运能力分析、盈利能力分析、现金流量分析。（二）非财务分析：主要包括：1、行业政策风险分析：借款人所处行业

32、及产品是否符合国家产业、产品政策，对经济周期的敏感性、依赖性、成长性和稳定性分析等；2、经营风险分析：借款人企业经营规模、发展阶段、产品多样化程度，经营营销策略和手段，在同业中的地位、产品科技含量及附加值情况，生产、采购成本、销售环节、未来市场前景分析等；3、管理风险分析：组织结构、管理者素质和经验、企业文化、员工素质、经营作风、内部管理，财务管理能力等；4、其他因素分析：借款人的主体资格、资信、诚信情况、有无不良信用记录及市场口碑等。第二，把经营风险控制好。这是融资担保质量好坏的关键所在。担保企业对借款人的相关情况和资料进行“务实、负责任”的调查、审查、评估、分析、论证，重点应从以下几个方面

33、入手：1、借款人及反担保人相关手续和资料是否真实、有效、完善、齐全；2、借款人及反担保人的主体资格、法定代表人有关证明材料是否符合法定要求；3、借款人及反担保人组织机构是否合理，产权关系是够明晰，有无不良信用记录；4、借款用途是否依法合规，是否符合国家产业政策，审查借款人信用等级；5、分析、评估借款人的财务风险、经营管理风险，产品市场供求风险；6、借款期限、利率、用途、还款方式、资金来源是否依法有效；7、反担保措施是否依法合规，切实可行。抵（质）押物是否真实合法有效并能及时、容易变现，不会出现“有价无市”或“有市无价”现象；第三，把经营成本控制好。“降低成本”就等于增加效益。企业财富是靠点滴积

34、累而来的。作为担保企业“经营不算账，生意不兴旺；不怕不赚钱，就怕货不全；只要有项目，客户自来到；会客面带笑，客户走不掉；和谐能生财，冷落客不来；经营有策略，财源滚滚来”。历史和事实必将会验证这一真理。第四，把客户优质服务做好、做到位。人才是担保业未来竞争的重要一环，缺乏专业人才就难留住优质客户。担保企业无论是和银行还是通过民间进行融资担保业务，都需要有优秀强力的人才做支撑，以优质的投融资客户做后盾，以规范的担保服务保驾护航。我认为：“投资人、担保人”都是依托借款人的融资成果来获取收益的。通俗点讲，挣得都是借款人、借款企业经营盈利的利润。所以说，担保企业必须用优质的、专业的人性化服务来吸引和留住

35、优质的投融资客户。这是企业第一宝贵财富。第五，练好企业自身内功，夯实经营基础，努力做到：“用今天的面粉去做明天的面包。”这就要求担保企业的掌门人必须具备以下几个方面的优秀素养和境界：1、要有政治家的风度和敏感，及时掌握、研究、解读国家相关政策和行业信息；2、要具有一双慧眼先知先觉和商人的精明，善于发现和捕捉行业商机，用足、用好、用实；3、要具有文化人一样的浪漫，知人、识人、善任，广交天下社会朋友，团结、利用一切可以团结、利用的人；4、要具有宰相般的胸怀，能够容人容事，大人不记小人过，遇事坚强果断，不拖泥带水，勇担责任，代人受过；5、要有战略思维意识，始终占据行业制高点，审时度势，科学决策定位，

36、力争成为同业中的领军人物。作为企业管理者除应具备上述五种素质外，还应具有：当别人认为不可能的事情你能想到一种可能并促其成，你就是成功者。 我衷心希望担保业的精英们能带领一个企业，引导一个行业，制定一套措施，审时度势的去预告企业未来发展的宏图和可能面对的现实问题，要能创造性、建设性的制定一套企业远近规划，不仅能使自己开拓市场，而且还能在同行中获得一定的行业地位，成为同行中佼佼者，使其有同行无同利，从而使企业永远立于不败之地，为企业创造更多的商机和财富。担保业的决策者在企业繁荣期、顺利期和成绩荣誉面前须冷静思维、客观分析形势，理性对待担保市场。在低潮、阵痛、困难时期须镇定，坚信真金不怕火炼，是金子

37、总会发光，胜利、曙光往往在于再坚持一下的努力之中。起步创业初期要稳妥经营，扎实推进，勿卖弄、少做作、不求华，唯求实，让时间和事实来验证一切。我不看谁跑得快，只看谁做得好做得久。做企业的过程其实就像登山一样，要结合自身情况来为企业发展定位、定调。既要有奋斗目标，又要通过努力有希望实现才行。任何脱离客观实际的行为和做法都是徒劳、行不通的。企业利益和战略目标都是企业的规定动作，企业在追求自身利益的同时，能否兼顾社会和他人利益，这是我衡量一家担保企业优劣的起码前提条件和依据。担保企业要从国家政策中发现机遇，用足用好用实机遇。只有正确解读、把握政策，才能抓住历史机遇，争取行业主动，抢占行业商机，同时也只

38、有准确解码政策，才能掌控机遇，获得成功。纵观我国改革开放三十年的发展历程，从计划经济到市场经济，从国有到私有，从宏观到微观，政策始终引领着国民经济的快速健康发展，影响着企业的兴衰沉浮，在一次又一次的变革浪潮中，谁能够及时的感悟政策，谁能够准确及时的把握政策，谁能够很好的利用政策尤其是正确解码政策，谁就能够抓住机遇主动出击，乘势而上，谁就能够勇立潮头，胜利往往属于先知先觉者。十、低调做人、高调做事；坚定信心向前看，树品牌、求创新，全力打造名优品牌担保企业。“投资理财”我是在2003年才见诸报端的字眼。2007年10月26日，在省会郑州首次举办了大规模、高规格的金融理财盛会，各种投资理财产品同台展

39、示，让我省百万民众大开眼界。2007年中国郑州金融理财博览会与首届大河理财节在省人民大会堂激情开幕，为中原百姓送上了一道道理财大餐，特别是投资担保理财产品最吸引眼球，惹人注目。一种全新的理财产品和稳健的投资收益进入百姓的视野和投资组合。回首2007年我介入担保公司投资理财至今，首先应该感谢党的好政策，让我们先知先觉，及时感悟政策的人收（受）益匪浅，使我们的资产起到了保值增值作用。我坚信，担保业有战略眼光的精英们一定会秉承坚定的信仰、执着的追求、孜孜不倦的精神，低调做人，高调做事，继续打拼，为中小企业、社会和投资者的投资收益做出不朽的贡献。百姓心中有杆秤，历史的车轮将会最终验证谁是担保业最后的强者。谁笑到最后才是真正开心的笑。试看哪家担保机构做的优、做得久、做的大、做的强。自己说好不算好，社会、客户认同夸好才是真的好。担保企业应积极努力引导员工做到：“全方位，多功能，强专业，优服务。”永远铭记：“项目似请帖，客户是上帝，信誉是生命，安全是根本。”无论何时何地因何种情况，生意即使