家庭理财规划PPT课件

1、以某以某“准准”三口之家为例三口之家为例 理论分析理论分析 二二 案例分析案例分析 三三 开头语开头语一一 个人理财是指通过专业理财人士收集客户家庭状况、财务状况和生个人理财是指通过专业理财人士收集客户家庭状况、财务状况和生 涯目标等资料，明确客户的理财目标和风险属性，分析和评估客户的财务涯目标等资料，明确客户的理财目标和风险属性，分析和评估客户的财务 状况，为客户量身定制合适的理财方案并及时执行、监控和调整，以达到状况，为客户量身定制合适的理财方案并及时执行、监控和调整，以达到 满足客户人生不同阶段的财务需求的综合金融服务。满足客户人生不同阶段的财务需求的综合金融服务。 开头语：什么是理财，

2、为什么需要理财开头语：什么是理财，为什么需要理财 财产传财产传 承承 投资管投资管 理理 退休退休 保障保障 Title in here 平衡平衡 支出支出 风险风险 防范防范 Title in here 减轻减轻 税负税负 开头语：家庭理财包括哪些内容开头语：家庭理财包括哪些内容 家庭财 务规划 教育规划 退休规划 居住规划 投资规划遗产规划 风险管理与 保险规划 税收筹划 开头语：什么是保险，什么是保险规划开头语：什么是保险，什么是保险规划 保险，本意是稳妥可靠；日前所提起保险，是一种保障机制，是用来规划人生财务所保险，本意是稳妥可靠；日前所提起保险，是一种保障机制，是用来规划人生财务所

3、必须的工具。是分散风险、消化损失的一种必须的工具。是分散风险、消化损失的一种经济补偿经济补偿制度。制度。 什么是保险？ 开头语：什么是保险，什么是保险规划开头语：什么是保险，什么是保险规划 规划，意思就是个人或组织制定的比较规划，意思就是个人或组织制定的比较全面长远全面长远的发展计划，是对未来的发展计划，是对未来整体性、长期整体性、长期 性、基本性性、基本性问题的思考和考量，设计未来整套行动的问题的思考和考量，设计未来整套行动的方案方案。 什么是规划？ 开头语：什么是保险，什么是保险规划开头语：什么是保险，什么是保险规划 保险规划是个人理财的一个部分，它就是针对人生中的风险，定量分析保险需求额

4、度，保险规划是个人理财的一个部分，它就是针对人生中的风险，定量分析保险需求额度， 并做出最适当的并做出最适当的财务安排财务安排，避免风险发生时给生活带来的冲击，达到，避免风险发生时给生活带来的冲击，达到财务自由财务自由的境界，从的境界，从 而拥有高品质的生活。而拥有高品质的生活。 什么是 保险规划？ 理财功能 保障功 能 利用保险产品的保保 障功能障功能，来管理理 财过程中的风险， 保证理财规划的进 行 保险规划 保险本身附带的理理 财功能财功能如：储蓄 投资 资金融通（贷款、 担保） 开头语：保险规划在个人理财中的作用开头语：保险规划在个人理财中的作用 保险规划的目的就在于：通过对个人保险规

5、划的目的就在于：通过对个人 经济状况和保险需求的深入分析，帮助自己经济状况和保险需求的深入分析，帮助自己 选择合适的保险产品并确定合理的期限和金选择合适的保险产品并确定合理的期限和金 额，免除财务上的后顾之忧。额，免除财务上的后顾之忧。 开头语：保险规划在个人理财中的作用开头语：保险规划在个人理财中的作用 保险在理财中的作用保险在理财中的作用 保保 障障 保保 证证 子女教育 及意外保 单 保障财富 的人寿保 单 养老保 险单 大病医 疗保单 安全与 保障 避税保 单 意外险 保单 2030岁，提供生命与安全保障 身故给付、残疾给付 体现了对生命的保障及对父母养育之恩的 报答 30岁以后 疾病

6、是家庭财政的 黑洞 出险获赔付、不出 险获利息 对自己和儿女负责的 体现 保障+理财 抵御部分通货膨胀 ”负翁“越来越多，万一自己不在了，谁来还债？ ”小儿难养“开支大 比成人更容易受意外伤害 50岁以后，面临养 老与遗产问题 遗产税？ 保险金所得是免税 的 开头语：人的一生需要哪些保障？开头语：人的一生需要哪些保障？ 统计资料显示：统计资料显示： 每100100位3030岁作父亲的人，有 9 9 位无法亲眼看到自己的儿女长大到2222岁。 每100100位3535岁作父亲的人，有 15 15 位无法亲眼看到自己的儿女长大到2222岁。 每100100位4040岁作父亲的人，有 2424 位无

7、法亲眼看到自己的儿女长大到2222岁。 很很难以想像，我们儿女将来竟是如此的不安全。难以想像，我们儿女将来竟是如此的不安全。 开头语：为什么人人都需要保险？开头语：为什么人人都需要保险？ 氧气和水是每个人都需要的， 但平时谁会珍惜它呢？ 只有在缺氧、缺水时才会感觉到它的珍贵。 保险的意义正是如此。 开头语：名人与保险开头语：名人与保险 保险的意义，保险的意义， 只是今日作明日的准备，只是今日作明日的准备， 父母作儿女的准备，父母作儿女的准备， 儿女幼小时，作儿女长大时准备而已。儿女幼小时，作儿女长大时准备而已。 今天预备明天，这是真稳健；今天预备明天，这是真稳健； 生时预备死时，这是真旷达；生

8、时预备死时，这是真旷达； 父母预备儿女，这是真慈爱；父母预备儿女，这是真慈爱； 不能作到这三步，不能算作现代人不能作到这三步，不能算作现代人 贝克汉姆为自己投了运动历史上巨额的个人保险贝克汉姆为自己投了运动历史上巨额的个人保险1亿英镑的亿英镑的 保额保额 斯皮尔伯格拥有高达斯皮尔伯格拥有高达15亿的保险亿的保险 2010年郎朗正式成为某家国外保险公司的形象大使，并且享受该年郎朗正式成为某家国外保险公司的形象大使，并且享受该 保险公司价值保险公司价值3000万美元的人寿保险万美元的人寿保险。 李嘉诚先生的富有尽人皆李嘉诚先生的富有尽人皆 知，但是，他把这一切都看知，但是，他把这一切都看 作身外之

9、物。作身外之物。 他说：他说：“人们都说我很人们都说我很 富有，富有，其实真正属于我个人其实真正属于我个人 的财富，就是为自己和家人的财富，就是为自己和家人 买了充足的人寿保险。买了充足的人寿保险。” 开头语：名人与保险开头语：名人与保险 理论分析理论分析二二 保险规划的原则保险规划的原则 1 保险规划的顺序保险规划的顺序 2 保险规划的步骤保险规划的步骤 4 保险规划的风险保险规划的风险 3 3 1.保险规划的原则保险规划的原则 投保原则投保原则 只买对的，不买贵的只买对的，不买贵的 转移风险转移风险 量力而行量力而行 按需购买按需购买 合理搭配合理搭配 充分利用免陪充分利用免陪 重视高额损

10、失重视高额损失 （1）保险需求分析）保险需求分析 我需要什么保险？我需要什么保险？ 退休期退休期 单身期单身期 家庭形成期家庭形成期 家庭成长期家庭成长期 家庭成熟期家庭成熟期 人生阶段人生阶段 人生不同阶段的人生不同阶段的 保险需求不一样保险需求不一样 我需要保险吗？我需要保险吗？ 我需要多少保险？我需要多少保险？ （2 2）根据收入决定保险购买计划）根据收入决定保险购买计划 中高收入者中高收入者 超高收入者超高收入者 一般收入者一般收入者 低收入者低收入者 多得一份保障（可考虑购买足够的健康保险多得一份保障（可考虑购买足够的健康保险 分散个人投资的风险（购买储蓄投资性强的保险）分散个人投资

11、的风险（购买储蓄投资性强的保险） 减少遗产损失（如购买终身寿险）减少遗产损失（如购买终身寿险） 从保障的角度，可以购买各种保障保险从保障的角度，可以购买各种保障保险 从养老角度，可以购买一定的养老年金保险从养老角度，可以购买一定的养老年金保险 从储蓄投资角度，可以购买一些储蓄投资型的保险从储蓄投资角度，可以购买一些储蓄投资型的保险 抗风险能力较弱，买保险重点放在保障型保险上抗风险能力较弱，买保险重点放在保障型保险上 拥有一定保障后，可考虑购买养老保险拥有一定保障后，可考虑购买养老保险 财力有限，抵御风险能力非常弱，应购买短期的财力有限，抵御风险能力非常弱，应购买短期的 保障型保险保障型保险 u

12、43214321法则又称法则又称43214321家庭理财法则，即把收家庭理财法则，即把收 入的入的40%40%用于供房以及其他方面的投资，用于供房以及其他方面的投资， 30%30%用于家庭生活开支，用于家庭生活开支，20%20%用于银行存款用于银行存款 或债券型基金以备家庭急需，或债券型基金以备家庭急需，10%10%购买人寿购买人寿 保险。保险。 即保险金额为即保险金额为家庭年收入的家庭年收入的1010倍倍最最 恰当，总保费支出为恰当，总保费支出为家庭年收入家庭年收入 的的10%10%最适宜。最适宜。 2.2.保险理财规划的顺序保险理财规划的顺序 1 2 3 家庭优先家庭优先 父母优先父母优先

13、 保障类优先保障类优先 年轻者以保障类为主年轻者以保障类为主 年长者以储蓄类为主年长者以储蓄类为主 2.2.保险理财规划的顺序保险理财规划的顺序 保险应该为家里最重要的人（家庭的经保险应该为家里最重要的人（家庭的经 济支柱）买济支柱）买 有的家庭因为为孩子的未来担忧，为孩子买了有的家庭因为为孩子的未来担忧，为孩子买了 大量保险，是不合适的，一旦家里主要经济来大量保险，是不合适的，一旦家里主要经济来 源出了问题，为孩子买再多保险也无济于事。源出了问题，为孩子买再多保险也无济于事。 家庭优先，家庭优先， 父母优先父母优先 正确做法正确做法 误区误区 2.2.保险理财规划的顺序保险理财规划的顺序 前

14、者会贵一些，主要避遗产税，后者一般买前者会贵一些，主要避遗产税，后者一般买 到到55-6055-60岁左右，主要保障家庭其他成员岁左右，主要保障家庭其他成员 通常健康大病保额在通常健康大病保额在10-2010-20万之间，总体来说万之间，总体来说 ，寿险及意外的保额以，寿险及意外的保额以5 5年的生活费加上负债年的生活费加上负债 较合适较合适 如果经济条件允许，可以配置一些，如子女如果经济条件允许，可以配置一些，如子女 教育，或养老、分红类保险教育，或养老、分红类保险 保障类优先保障类优先 终身寿险或定期终身寿险或定期 寿险寿险 意外、健康、医意外、健康、医 疗等险种疗等险种 储蓄理财类保险储

15、蓄理财类保险 2.2.保险理财规划的顺序保险理财规划的顺序 消费意愿较强，可以买一些分红型的养老险，作为消费意愿较强，可以买一些分红型的养老险，作为 强制性储蓄，但是保险最主要还是保障，不需要投强制性储蓄，但是保险最主要还是保障，不需要投 入太多，一般保费不超过家庭年收入入太多，一般保费不超过家庭年收入10%10% 年长者收入来源减少，抗风险能力较差，因此，多年长者收入来源减少，抗风险能力较差，因此，多 配置一些保障储蓄类，以应对意外事件的发生配置一些保障储蓄类，以应对意外事件的发生 年轻者保障类为主年轻者保障类为主 ，年长者储蓄类为，年长者储蓄类为 主主 年轻人年轻人 Content Tit

16、le 年长者年长者 家庭投保首先应为家庭经济家庭投保首先应为家庭经济 支柱，或者为家庭收入最高支柱，或者为家庭收入最高 的成员投保的成员投保 家长是家庭财富的创造者，一家长是家庭财富的创造者，一 旦他们出了意外，家庭将陷入旦他们出了意外，家庭将陷入 困境困境 一个家庭科学的保险组合是：一个家庭科学的保险组合是： 不仅要为孩子买保险，更重要不仅要为孩子买保险，更重要 的是要为家长买保险的是要为家长买保险 先保障家长先保障家长 根据家庭成员经济收入根据家庭成员经济收入 不同定投保的主次轻重不同定投保的主次轻重 三口之家的保险规划三口之家的保险规划 3.保险规划的风险保险规划的风险 未充分保险的风险

17、过分保险的风险不必要保险的风险 这种风险既可能体现在对这种风险既可能体现在对 财产的保险上，也可能出财产的保险上，也可能出 现在对人身的保险上。比现在对人身的保险上。比 如，对人身进行保险时，如，对人身进行保险时， 保险金额太小或者保险期保险金额太小或者保险期 限太短，有可能造成一旦限太短，有可能造成一旦 保险事故发生，不能获得保险事故发生，不能获得 较为充分的补偿。较为充分的补偿。 可能发生在财产保险和人身保可能发生在财产保险和人身保 险上，即对财产或人身的超额险上，即对财产或人身的超额 保险或重复保险；保险或重复保险；还可能发生还可能发生 在制定保险产品组合计划时，在制定保险产品组合计划时

18、， 因为各个保险公司所能提供的因为各个保险公司所能提供的 不同保险产品虽然主要保险合不同保险产品虽然主要保险合 同不一样，但可能存在某些保同不一样，但可能存在某些保 险内容的重叠。险内容的重叠。 有些保险可以通过自保险有些保险可以通过自保险 或者风险保留来解决，比或者风险保留来解决，比 如对平时由于感冒、牙痛如对平时由于感冒、牙痛 之类的小病小灾所需的医之类的小病小灾所需的医 疗费用支出，人们自己承疗费用支出，人们自己承 担风险这种处理方法反而担风险这种处理方法反而 更为简单和方便，并且节更为简单和方便，并且节 省费用，取得资金的运用省费用，取得资金的运用 效益。效益。 4.保险规划的步骤保险

19、规划的步骤 确定保险标的 选择保险公司 选定保险产品 综合确定保险方案 确定保险购买额度 第一步：确定保险需求以及保险标的第一步：确定保险需求以及保险标的 确认和分析自己面临的潜在风险确认和分析自己面临的潜在风险 确认自己的保险需求确认自己的保险需求 确认自己可利用的保障方式确认自己可利用的保障方式 确认自己要投保的风险确认自己要投保的风险 要估算可用来投保的资金，应当考虑好维持现时生活与获得风险保障这要估算可用来投保的资金，应当考虑好维持现时生活与获得风险保障这 二者之间取得适当的平衡二者之间取得适当的平衡 确定投保的对象（自己、父母、孩子确定投保的对象（自己、父母、孩子？）？） 保险标的保

20、险标的 保险利益保险利益 确定保险标的确定保险标的 法律认可客观存在可以衡量 保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益，或者人的寿保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益，或者人的寿 命和身体。确定标的也是制定保险计划的首要任务，一般来说，各命和身体。确定标的也是制定保险计划的首要任务，一般来说，各 国法律都规定，只有对保险标的有可保的利益才能为其投保，也就国法律都规定，只有对保险标的有可保的利益才能为其投保，也就 是拥有对保险标的的保险利益，应符合三个要求：是拥有对保险标的的保险利益，应符合三个要求： 如果投保人投保的如果投保人投保的 利益取得或者保留利益取得或者保留 不合法甚至违法，不

21、合法甚至违法， 那么这种利益不能那么这种利益不能 成为可保利益。成为可保利益。 如果投保人投保的如果投保人投保的 利益不确定，或者利益不确定，或者 仅仅只是一种预期，仅仅只是一种预期， 就不能成为一种可就不能成为一种可 保利益。保利益。 必须是可以衡量的必须是可以衡量的 利益，这样才可以利益，这样才可以 确定保险标的的大确定保险标的的大 小，从而据此来确小，从而据此来确 定保险金额。定保险金额。 第二步：选择最满足需要的保险公司第二步：选择最满足需要的保险公司 资产结构好 偿付能力强 信用等级优 管理效率高 服务质量好 第三步：选择保险产品（产品介绍）第三步：选择保险产品（产品介绍） 保险产品

22、保险产品 按性质分类按性质分类 按功能分类按功能分类 按标的分类按标的分类 给付型保险给付型保险 补偿性保险补偿性保险 人身保险人身保险 财产保险财产保险 保障型保险（消费型产品）保障型保险（消费型产品） 储蓄型寿险（还本型产品）储蓄型寿险（还本型产品） 投资型保险（收益型产品）投资型保险（收益型产品） 第三步：选择保险产品（产品介绍）第三步：选择保险产品（产品介绍） 人寿保险人寿保险 创新寿险创新寿险 传统寿险传统寿险 定期寿险定期寿险 死亡保险死亡保险 生存保险生存保险 两全保险两全保险 终身寿险终身寿险 生存保险生存保险 年金保险年金保险 分红寿险分红寿险 投资连结寿险投资连结寿险 变额

23、寿险变额寿险 万能寿险万能寿险 第三步：选择保险产品（产品介绍）第三步：选择保险产品（产品介绍） 锦上添花锦上添花 非寿险非寿险 寿险寿险 雪中送炭雪中送炭 第三步：选择保险产品第三步：选择保险产品 要基本了解各种险种的保险责任，再根据自己的风险转嫁需求来选择相要基本了解各种险种的保险责任，再根据自己的风险转嫁需求来选择相 应险种应险种. . 人们在生活中面临的风险主要为人身风险，财产风险。而同一个保险标人们在生活中面临的风险主要为人身风险，财产风险。而同一个保险标 的，会面临多种风险。所以，在确定了保险需求与保险公司之后，就应的，会面临多种风险。所以，在确定了保险需求与保险公司之后，就应 该

24、选择准备投保的具体险种。一般而言。考虑产品的时候需要考虑如下该选择准备投保的具体险种。一般而言。考虑产品的时候需要考虑如下 三个因素。三个因素。 功能功能 符合符合 价格价格 合适合适 险种搭险种搭 配合理配合理 在这一步，应该权衡各家公司和产在这一步，应该权衡各家公司和产 品的优劣，作出一个满意的决定。品的优劣，作出一个满意的决定。 要指出的是，保险并非及时消费的要指出的是，保险并非及时消费的 商品，真正能发挥作用是在未来发商品，真正能发挥作用是在未来发 生保险事故造成损失的时候，所以生保险事故造成损失的时候，所以 认真阅读保险条款是非常重要的，认真阅读保险条款是非常重要的， 最关键是保险公

25、司的售后服务以及最关键是保险公司的售后服务以及 理赔声誉，因为这是你及时获得保理赔声誉，因为这是你及时获得保 险赔偿的基础。险赔偿的基础。 第四步：确定一个最优的保险方案第四步：确定一个最优的保险方案 第五步：确定保险金额及保险期限第五步：确定保险金额及保险期限 保险金额：保险金额是保险事故发生时，保险公司给付的最高限保险金额：保险金额是保险事故发生时，保险公司给付的最高限 额，要根据自己的经济能力和所需的补偿金来确定。一般来说，额，要根据自己的经济能力和所需的补偿金来确定。一般来说， 保险金额的确定应该以财产的实际价值和人身的评估价值为依据。保险金额的确定应该以财产的实际价值和人身的评估价值

26、为依据。 财产的价值财产的价值人的价值人的价值 较为容易 一般财产，可根据实际实际价值或者 重置价值确定。 特殊财产，如古董，珍藏等，则要请 专家评估。 理论上无法估量 生命价值法 财务需求法 资产保存法 第五步：确定保险金额及保险期限第五步：确定保险金额及保险期限 保险期限：可以根据自己的实际情况来选择适合的保险时间跨度、保险期限：可以根据自己的实际情况来选择适合的保险时间跨度、 交纳保费的期限及领取保险金的时间。交纳保费的期限及领取保险金的时间。 在确定保险金额后，就需要确定保险期限，因为这涉及投保人预在确定保险金额后，就需要确定保险期限，因为这涉及投保人预 期缴纳保费的多少与频率。期缴纳

27、保费的多少与频率。 对于财产保险、意外伤害保险、健康保险等险种而言，一般多为对于财产保险、意外伤害保险、健康保险等险种而言，一般多为 中短期保险合同中短期保险合同；但对于人寿保险而言，保险期限；但对于人寿保险而言，保险期限一般较长一般较长，比，比 如如1515年甚至到被保险人死亡为止。年甚至到被保险人死亡为止。 缴费方式：缴费方式：一次交纳还是分期交纳一次交纳还是分期交纳 案例分析案例分析三三 基本情况介绍基本情况介绍 1 家庭财务报表及财务比率分析家庭财务报表及财务比率分析 2 家庭理财规划家庭理财规划 3 3 调整后的财务报表调整后的财务报表 4 1.1.基本情况介绍基本情况介绍 其他信息

28、：其他信息： 社保：社保：均有 共有存款：共有存款：15万元 投资情况：投资情况：无 基本生活费：基本生活费：4000元/月 房产：房产：已购价值80万住房，贷款 40万，房贷4500元/月，10年还清 旅游支出旅游支出：1万元/年 其他支出：其他支出：5000元/年 是否有孩子：是否有孩子：再有3个月出生 男主人男主人 资料资料 姓名：张先生姓名：张先生 年龄：年龄：3232岁岁 职业：某机关公务员职业：某机关公务员 年收入：税后年收入：税后6 6万元左右万元左右 女主人女主人 资料资料 姓名：王女士姓名：王女士 年龄：年龄：3030岁岁 职业：某贸易公司主管职业：某贸易公司主管 年收入：税

29、后年收入：税后1515万元左右万元左右 贷款买一辆价值贷款买一辆价值1515万万 左右的车左右的车 盈余资金进行适当的盈余资金进行适当的 投资投资 夫妻双方根据需要补夫妻双方根据需要补 充商业保险充商业保险 打算为将要出生的孩打算为将要出生的孩 子购买合适的保险子购买合适的保险 为孩子储蓄教育基金为孩子储蓄教育基金 每年给双方父母支付每年给双方父母支付 赡养费赡养费 231 1.1.基本情况介绍基本情况介绍 短期目标短期目标中期目标中期目标长期目标长期目标 理财目标：理财目标： 2.2.家庭财务报表及财务比率分析家庭财务报表及财务比率分析 资产负债 现金及存款150 000 房屋贷款400 0

30、00 投资0 房产800 000 资产总计950 000负债总计400 000 净值净值 550 000 资产负债表资产负债表 流动性资产占比流动性资产占比15.8%15.8%， 家庭资产结构比较单一、家庭资产结构比较单一、 保守。保守。 2.2.家庭财务报表及财务比率分析家庭财务报表及财务比率分析 年收入支出表年收入支出表 收入支出 工资工资210 000 生活费48 000 还房贷54 000 旅游支出10 000 其他5 000 收入总计210 000 支出总计117 000 每年结余每年结余 93 000 收入来源比较少，抗风收入来源比较少，抗风 险能力较弱。险能力较弱。 每年结余资金

31、较多，资每年结余资金较多，资 金未得到充分利用。金未得到充分利用。 2.2.家庭财务报表及财务比率分析家庭财务报表及财务比率分析 家庭年度支出情况家庭年度支出情况 从以上的饼状图中可以看出，在总支出中基本生活费和房贷所占从以上的饼状图中可以看出，在总支出中基本生活费和房贷所占 的比例很大，支出结构过于单一，因此在有结余的情况下，可以购的比例很大，支出结构过于单一，因此在有结余的情况下，可以购 买一定金额的保险。买一定金额的保险。 2.2.家庭财务报表及财务比率分析家庭财务报表及财务比率分析 总负债/总资产=42.1% 反映了家庭综合还债能力 一般以50%为适宜 一般不会出现财务危机 资产负债

32、比 财务比率分析：财务比率分析： 每月结余/月收入=44.3% 反映了家庭控制开支的能 力 经验数值40%以上 说明家庭储蓄能力很好。 结余比率 月还贷额/月收入=25.7% 债务偿还率低于50%比较 安全 说明房贷并没有影响正常 生活 债务偿还 率 财务比率分析：财务比率分析： 2.2.家庭财务报表及财务比率分析家庭财务报表及财务比率分析 流动性资产/平均每月支出 =15.4 理想值在3-6 之间 至少能维持家庭15个月的 开销 流动性比 率 2.2.家庭财务报表及财务比率分析家庭财务报表及财务比率分析 从成熟家庭的保障情况看，一般建议年度保险费支出占投保 人年收入总额的10%至20%。但是

33、张先生和王女士并未购买商业保 险，家庭可能未能获得足够的保障。 家庭保障情况分析：家庭保障情况分析： 万一出现意外事故，家 庭能获得的赔付有限。另外， 宝宝在三个月后就要出生了， 新生的宝宝抵抗力较弱，可 以为其购买一份医疗保险。 情况小结情况小结 家庭收入、支出结构过于单一家庭收入、支出结构过于单一 家庭储蓄能力良好家庭储蓄能力良好 收支稳定、房贷压力不太大收支稳定、房贷压力不太大 流动性资产未得到充分利用流动性资产未得到充分利用 家庭所获保障较少家庭所获保障较少 张先生目前家庭年收入为张先生目前家庭年收入为2 21 1万，属于中等收入。家庭年支出约万，属于中等收入。家庭年支出约 11.11

34、.7 7万，年结余约万，年结余约9 9.3.3万。目前家庭按揭占总收入的万。目前家庭按揭占总收入的2525.71.71，并没，并没 有达到有达到3535的上限，所以未来考虑贷款买车是可行的。的上限，所以未来考虑贷款买车是可行的。 通过分析，我们认为张先生的家庭财务状况是比较良好的，但通过分析，我们认为张先生的家庭财务状况是比较良好的，但 财务风险系数属于财务风险系数属于中等中等，主要是因为都是工作收入，收入结构过于，主要是因为都是工作收入，收入结构过于 单一。可以进行一些投资。单一。可以进行一些投资。 且也可减少该家庭中的其他费用，旅游费减少约一半左右，因且也可减少该家庭中的其他费用，旅游费减

35、少约一半左右，因 孩子的出生，生活费约增加两千。每年还需要准备父母的赡养费。孩子的出生，生活费约增加两千。每年还需要准备父母的赡养费。 另外，要考虑购买适量的商业保险。另外，要考虑购买适量的商业保险。 情况小结情况小结 3.3.家庭理财规划家庭理财规划 假设张先生已经看中了一辆车，价值假设张先生已经看中了一辆车，价值1515万，贷款万，贷款10.510.5万元，每万元，每 个月还个月还30003000元，分元，分3 3年还清。年还清。 因有了孩子之后，夫妻二人决定降低生活标准，故假设其基因有了孩子之后，夫妻二人决定降低生活标准，故假设其基 本生活开支减为本生活开支减为30003000元元/ /

36、月，每年旅游支出减为月，每年旅游支出减为50005000元，养育孩元，养育孩 子的费用为子的费用为20002000元元/ /月。那么，当买过车之后，孩子出生之后，月。那么，当买过车之后，孩子出生之后， 每个月的基本生活开支为：每个月的基本生活开支为：30003000（生活费）（生活费）+2000+2000（养育孩子费）（养育孩子费） +4500+4500（房贷）（房贷）+3000+3000（车贷）（车贷）=12500=12500。从维持必要、合理的支出。从维持必要、合理的支出 角度出发，该家庭应拥有满足角度出发，该家庭应拥有满足3 3个月以上个月以上支出的现金流。即需要支出的现金流。即需要 维

37、持维持3750037500元元的存款。另外，再储存的存款。另外，再储存1 1万元万元的紧急预备金。的紧急预备金。 根据之前所设定的理财目标，我们来计算下一年可用于投资根据之前所设定的理财目标，我们来计算下一年可用于投资 及购买保险的资金额。及购买保险的资金额。150000150000（原有存款）（原有存款）+93000+93000（上年结余）（上年结余） -45000-45000（买车）（买车）-37500-37500（留（留3 3个月的生活费）个月的生活费）-20000-20000（父母赡养（父母赡养 费）费）-10000-10000（紧急预备金）（紧急预备金）=130500=130500

38、考虑通货膨胀因素的影响，假设通胀率为考虑通货膨胀因素的影响，假设通胀率为2.5%2.5%， 130500/130500/（1+2.5%1+2.5%）=127317.07=127317.07 所以，可以考虑拿出所以，可以考虑拿出1010万元进行投资，万元进行投资，2 2 万元购买保险产品。万元购买保险产品。 3.3.家庭理财规划家庭理财规划 投资规划投资规划 张先生与妻子目前的工作与收入都相对稳定，正处于事业发展张先生与妻子目前的工作与收入都相对稳定，正处于事业发展 阶段，身体健康，这些因素会使家庭风险承受能力较强。另外，孩阶段，身体健康，这些因素会使家庭风险承受能力较强。另外，孩 子即将出生，

39、投资的风险应以不影响家庭的正常生活和孩子的教育子即将出生，投资的风险应以不影响家庭的正常生活和孩子的教育 为标准，可以着重于为标准，可以着重于投资风险中等，收益在投资风险中等，收益在5%10%5%10%的理财产品。的理财产品。 他们之前从未进行过投资，经验相对不足。且现在股市低迷，他们之前从未进行过投资，经验相对不足。且现在股市低迷， 前景不明朗，所以不适宜直接进入股市进行投资而可以选择购买风前景不明朗，所以不适宜直接进入股市进行投资而可以选择购买风 险较小的基金。险较小的基金。 家庭成员发生意外、重大疾病、住院； 大人突然失业，小孩未来教育资金不足，大人养老金不足 。 保险规划：确定保险需求

40、及保险标的保险规划：确定保险需求及保险标的 面临的潜 在风险 可利用的保障方式：单位的社保 要投保的风险：意外、重大疾病、住院、教育资金不足 可用于投保的资金：2万元 保险需求 分析 保险标的：一家三口的生命及身体 投保的对 象 保险规划：选择保险公司保险规划：选择保险公司 保险行业在中国发展的几十年间，从最初的一家保险公司到如今保险行业在中国发展的几十年间，从最初的一家保险公司到如今300300多家保险公司，取得了多家保险公司，取得了 突飞猛进的成绩，同时保费也在高速增长。以下是保监会对各大保险公司的评估。突飞猛进的成绩，同时保费也在高速增长。以下是保监会对各大保险公司的评估。 十大人寿保险

41、公司： 1、中国人寿 2、平安人寿 3、新华人寿 4、太平洋人寿 5、泰康人寿 6、人保寿险 7、太平人寿 8、生命人寿 9、阳光人寿 10、人保健康 十大财产保险公司： 1、人民财险 2、平安财险 3、 太平洋财险 4、中华联合 5、 大地财险 6、人寿财险 7、阳光财险 8、出口信用 9、天安财险 10、安邦财险 另外，中小保险公司的力 量也不可忽略，其保费收 入取得较快增长，同时在 追赶大牌保险公司的过程 中，不断推出自己的特色 产品，逐步扩大了自己的 影响力。 我们的观点：最好选择排名 靠前一点的保险公司， 这样万一发生事故， 可靠、有保障。 保险规划：选定保险产品、综合确定保险方案、

42、确定保险规划：选定保险产品、综合确定保险方案、确定 保险购买额度保险购买额度 王女士 张先生 孩子 意外险 重大疾病险 意外险 重大疾病险 意外险 重大疾病险 因王女士在家庭中收入较高，因王女士在家庭中收入较高， 因此应考虑先为她购买保险，且保因此应考虑先为她购买保险，且保 障额度要高一些。又因为孩子出生障额度要高一些。又因为孩子出生 后，年龄较小，目前适合的教育基后，年龄较小，目前适合的教育基 金型理财保险较少（很多是从金型理财保险较少（很多是从1010岁岁 开始的），所以开始的），所以可暂不考虑孩子的可暂不考虑孩子的 教育支出教育支出，待孩子上小学之后再购，待孩子上小学之后再购 买，也提高

43、了现有资金的利用效率。买，也提高了现有资金的利用效率。 王女士和张先生：意外险王女士和张先生：意外险 【中国平安】个人意外综合医疗保险【中国平安】个人意外综合医疗保险 生活出行意外全年全方位保障生活出行意外全年全方位保障 投保类型：成人 至尊计划 保费：799元/年 保障金额：200万元 王女士和张先生：意外险王女士和张先生：意外险 王女士和张先生：意外险王女士和张先生：意外险 王女士：重大疾病险王女士：重大疾病险 【太平人寿太平人寿】女神宝女性健康重大疾病保险（女神宝女性健康重大疾病保险（30-3930-39）乳腺）乳腺/ /子宫癌症子宫癌症 保费：9990元/年 保障金额：30万 特点：可

44、保35种重大疾病，首次确诊 立即给付保额。女性重疾乳腺癌、子 宫癌更有50%额外给付。疾病或意外 身故同样给付保额。满期生存返还 110%保费安享晚年。 王女士：重大疾病险王女士：重大疾病险 3535种重大疾病：种重大疾病： 张先生：重大疾病险张先生：重大疾病险 【太平人寿太平人寿】爱康宝中青年癌症保障爱康宝中青年癌症保障(30-39(30-39岁岁) ) 重大疾病医疗保险重大疾病医疗保险 保费：6020元/年 保障金额：20万（比王女士少10万元） 将要出生的宝宝：意外险将要出生的宝宝：意外险 【中国人寿中国人寿】少儿意外保险少儿意外保险 婴儿婴儿/ /儿童险儿童险/ /骨折骨折/ /住院医

45、疗住院医疗 保费：69元/年 保障金额：5万 将要出生的宝宝：重大疾病险将要出生的宝宝：重大疾病险 【泰康人寿泰康人寿】泰康少儿险泰康少儿险 重大疾病重大疾病/ /健康保险健康保险 保费：600元/年 保障金额：30万 将要出生的宝宝：重大疾病险将要出生的宝宝：重大疾病险 保险规划小结保险规划小结 人物 意外险 重大疾病险总保费总保额 王女士平安保险 太平保险799+9990= 10789 30万+200 万=230万 张先生平安保险 太平保险799+6020= 6799 20万+200 万=220万 宝宝中国人寿 泰康人寿69+600=66 9 5万+30万 =35万 年度总保费支出：182

46、57元，总保额：485万元。 因本案例中，主要考虑人身保 险，夫妻俩买车之后，可能会 投一些车险，所以预留出一部 分资金购买财产险。 调整后的资产负债表调整后的资产负债表 资产负债 现金及存款150 000 房屋贷款346 000 投资100 000 汽车贷款105 000 保险4 850 000 房产800 000 汽车150 000 资产总计950 000负债总计451 000 净值净值 550 000 调整后的年度收入支出表调整后的年度收入支出表 收入支出 工资工资210 000 生活费36 000 投资收益投资收益10 000 养育费24 000 还房贷54 000 还车贷36 000 保险费20 000 父母赡养费20 000 旅游支出5 000 其他5 000 收入总计220 000 支出总计200 000 每年结余每年结余 20 000 每年结余不多了，资金得到了充分 地利用，收入来源丰富了，虽然养 育孩子赡养老人压力有所增大，但 生活更有保障了。 收获及可能存在的不足收获及可能存在的不足 收获：收获： 这次小组成员通过理论与案例分析，对理财规划、保