理赔案例解析

1、洪水水位频率等知识在建筑工程一切险中的运用 某渠化枢纽加固及航 道整治工程建工一切险洪水案一、案情简介：1、保单情况：X保险公司承保某渠化枢纽加固及航道整治工程，该工程共分为TJ1TJ2 TJ3 TJ4四个标段，其中TJ1 TJ2 TJ3为渠化枢纽工程，TJ4为航道整治 工程。X保险公司以四份建筑工程一切险保险单分别承保以上四个标段。四份保单保险金额分别为 RMB62,533,776.70元、RMB86,716,771.20元、 RMB74,419,829.70元、RMB17,602,927.00元。四份保单保险期限均为 2008 年 01 月 01 日零时起至 2010 年 07 月 20

2、日 24 时止。四份保单均有特别约定： “对直接或间接由于未达到 10年一遇洪水标准的 洪水引起的损失除外 ”。2、出险情况：2008 年 6 月中旬因连续几天降水致某流域洪水，致上述工程四个标段造成 材料被冲、机械设备被水淹、永久工程被冲、航道回淤、临时工程被冲等损 失。3、查勘情况：TJ1 TJ2 TJ3 TJ4四个标段分别在 2008年6月26日、7月3日、6月15 日、6月26日向X保险公司报案。经公估师查勘核定，四个标段损失金额分别约为： 28万元、 22万元、 113 万元、 50万元，合计损失金额约为 213万元。二、争议问题：此四个案件最关键的争议是出险时某是否达到 10 年一

3、遇水位。经公估师调查，某上下游分别有 A、B 二个观测站，四个标段与观测站相对 关系如下：TJ1标段工点位于A观测站上游；TJ2标段工点位于位于A站下游B站上游，距A站较近；TJ3标段工点位于某A观测站下游、某B观测站上游，距B观测站较近； TJ4标的工程所在河段跨过 A、B二个水文观测站。公估师认为：1、如果A、B观测站期间最高水位均超过10年一遇洪水水位，则四个标段 保险责任均成立；2、如果A、B观测站期间最高水位均低于10年一遇洪水水位，则四个标段 保险责任均不成立；3、如果A观测站期间最高水位超过10年一遇洪水水位而B观测站期间最 高水位低于10年一遇洪水水位，则距 A观测站较近的受损

4、标的保险责任成立， 距 B 观测站较近的受损标的保险责任不成立；4、如果A观测站期间最高水位低于10年一遇洪水水位而B观测站期间最 高水位高于10年一遇洪水水位，则距 A观测站较近的受损标的保险不责任成 立，距 B 观测站较近的受损标的保险责任成立。我司上述观点得到X保险公司及各保单被保险人的认可。我司公估师现场查勘时，各被保险人均提供了X县三防办2008年06月13发送的明码电报，X县三防办通知各单位某已超过警戒水位，估计水位还会上 涨。为保障保险双方的权益，公估师对有关数据进行了调查。公估师赴广东省 水文局档案科调查了 A、B观测站10年一遇洪水水位，在珠江水利委员会网站 下载了 A、 B

5、 观测站出险期间的实测水文资料，结果如下：1、据广东省水文局档案科资料，某 B站10年一遇洪水水位为31.15m;2、同时广东省水文局档案科说明某 A 观测站为小站，虽有各年水文记录但没有 现成计算好的该站 10年一遇水位数据（水文局档案科就有关情况出具了证 明）;3、 据珠江水利委员会网上公开资料，2008年06月13日至06月16日某 B 站最高水位为29.94m,出现在2008年06月15日晨4时；4、2008年06月13日至06月16日某A站最高水位为63.66m，出现在 2008 年 06 月 14 日晨 6 时。经对比，某B站出险期间最高水位29.94m距10年一遇洪水水位31.1

6、5m相 差1.21m，可以确定某B站没有达到10年一遇的洪水水位。因某A站10年一遇水位不明，无法判断出险期间该站是否达到10年一遇水位。后各被保险人后又提供X县三防办出具的证明，内容大意如下： A水文观 测站实测最高水位为63.66m，大于十年一遇水位63.35m。相关被保险人以该资 料为依据主张出险时某超过 10年一遇水位，认为保险责任成立。之前广东省水文局档案科已出据资料证明某A观测站虽有各年水文记录但没有现成计算好的该站10年一遇水位数据，与X县三防办所述某A站十年一遇 水位为63.35m不一致。公估师判断X县三防办出具的证明可能有误。为科学判断出险期间某 A观测站水位是否达到10年一

7、遇洪水水位，经相关 方同意，最终由公估公司委托广东省水文局水情处对某 A观测站10年一遇水位 数据进行计算。2008年7月8日，广东省水文局出具某 A观测站水位频率计算成果， 成果显示某A观测站10年一遇洪水水位为63.67m。出险期间某A观测站最高水位为63.66m，低于该站10年一遇洪水水位。 该结论与X县三防办提供的证明结论相反。广东省水文局和 x县三防办哪个机 构出具的证明有效成为了本案的关键。三、解决的思路与办法：为解决广东省水文局和X县三防办哪个机构出具的证明有效的问题，公估 师查询了有关水文管理及水文情报发布的法律规定。中华人民共和国水文条例第四条规定如下：国务院水行政主管部门主

8、管全国的水文工作，其直属的水文机构具体负责 组织实施管理工作。国务院水行政主管部门在国家确定的重要江河、湖泊设立 的流域管理机构，在所管辖范围内按照法律、本条例规定和国务院水行政主管 部门规定的权限，组织实施管理有关水文工作。省、自治区、直辖市人民政府 水行政主管部门主管本行政区域内的水文工作，其直属的水文机构接受上级业 务主管部门的指导，并在当地人民政府的领导下具体负责组织实施管理工作。中华人民共和国水文条例第二十二条有如下规定：水文情报预报由县级以上人民政府防汛抗旱指挥机构、水行政主管部门或 者水文机构按照规定权限向社会统一发布。禁止任何其他单位和个人向社会发 布水文情报预报。据中华人民共

9、和国水文条例二十二条的规定，县级以上人民政府防汛 抗旱指挥机构与水文机构均有权向社会水文情报预报。据以上条款，我司分析如下：1、中华人民共和国水文条例二十二条只赋予 X县三防办向社会发布水 文情况预报的权利，没有赋予三防办发布实测数据的权利。2、据中华人民共和国水文条例第四条规定，应由省直属的水文机构 （本案为广东省水文局）具体负责组织实施管理工作。水文数据的处理应为其 工作的一部分。3、水情原始数据均由水文观测站采集，且其采集的数据均系自动上传至广 东省水文局，广东省水文局提供的应是原始数据；某县防汛抗旱防风指挥部办 公室提供给被保险人的数据也由来自水文部门，理论上其提供的数据应与水文 部门

10、提供给我司的数据应一致，不一致时，我司认为应以数据采集部门（广东 省水文局）提供的数据为准。据上分析，公估师认为应采纳广东省水文局结论，即出险时某 B 观测站、 某 A 观测站水位均没有达到 10 年一遇洪水水位。公估公司向X保险公司发保险责任不成立的告知函，建议保险人向各 被保险人发拒赔通知书。四、案件的处理结果：保险人采纳保险公估公司建议，分别向各被保险人发拒赔通知书，后 各被保险人均接受保险责任不成立的结论。五、分析结论：公估师能正确且顺利的处理此四个案件，我认为有二点为其提供了保证。1、公估师能正确理解 “警戒水位”、“十年一遇水位 ”等概念。保证水位是指堤防的设计防洪水位，是堤防工程

11、及其他附属建筑物必须保 证安全挡水的上限水位。拟定保证水位，一般是根据河流曾经出现的最高水位为依据，考虑上下游 关系、干支流关系和当年实际最高水位产生的条件，以及保护区的重要性和国 民经济等情况，进行综合分析、合理拟定，并经上级主管机关批准；实际上往 往以河流曾出现过的最高水位为保证水位。保证水位可以随着河道和堤防工程 情况的变化而变化，特别是多沙河流 ,如黄河下游 ,由于泥沙淤积，河床逐年抬 高，堤防也随着加高加固，保证水位也需要相应抬高。当抬高保证水位时一般 需通过经济和技术论证，而后实施、逐步提高。警戒水位是指江河漫滩行洪、堤防可能发生险情、需要开始巡堤查险、加 强防守时的水位。警戒是我

12、国防汛部门规定的各江河堤防需要处于防守戒备状 态的水位。到达该水位时，堤防防汛进入重要时期，这时，防汛部门要加强戒 备，密切注意水情、工情、险情发展变化，由有关领导组织带领部分防汛队伍 上堤参加防汛，做好防洪抢险人力、物力的准备，并要做好可能出现更高水位 的准备工作。10 年一遇洪水水位：指大于或等于这样的洪水在很长时期内平均每 10 年出 现一次，是根据过往实测水位或流量记录而统计计算得出的，不能理解为恰好 每隔 10 年出现一次。对于具体的 10 年来说，超过这种洪水可能不止一次，也 可能一次都不出现，这只是说明长时期内平均每年出现的可能性为10%。5 年一遇洪水水位指的一个水文年发生的概

13、率为 20%，100 年一遇洪水指一个水文年发 生的概率为 1%。保证水位、警戒水位均是根据各河段防洪设计标准人为设定的，可能高于 也可能低于 10 年一遇或 5年一遇水位，二者没有可比性。下面列出我国较常发生洪水的柳州市有关水位数据，应有利于我们理解有 关概念：5 年一遇： 85.36 m；10 年一遇： 87.28 m；20 年一遇： 89.05m；50 年一遇： 91.24m；100 年一遇： 92.69 m；警戒水位： 82.5m；保证水位： 91.24m。对照可以看出，柳州市防洪堤设计保证水位为 50 年一遇洪水水位；警戒水 位较 5 年一遇洪水水位还低近 3m。2、公估师明白三防办和水文局二机构在水文管理和水文情报发布等方面的 职能。如前面所述，中华人民共和国水文条例赋予三防办有向社会发布水文 情报预报的权利，没有赋予三防办发布实测数据的权利；水文情报预报、水文 数据的采集、处理和发布应为水文局工作职责。公估师能了解上述知识是其能正确处理此类案件的前提条件。在处理有关案件时，还应注意水文情报预报与实测结果不能混淆，天气预 报与实测降水量混淆。六、点评：本案虽然最终以建议拒赔结案，但还是取得了被保险人的认可，关键就是 在相关证据的取得方