丁克夫妇理财：养老金计划先行

1、丁克夫妇理财：养老金计划先行刘晓捷，建行北京前门支行个人经营管理中心副主任，金融理财师小陈、小王夫妇今年28岁，两人没有要孩子的准备，属典型的丁克一族。夫妻俩均在国有企业上班，小陈每月收入6000元，小王每月收入 4000元。家庭每月基本生活支出 为2500元，娱乐支出 1200元，交通支出 1000元。刚刚购 买了一套80平米的住房，价值人民币60万元，其中贷款40 万元，分20年还清。交付房屋首付款后，小陈夫妇还有10万元的存款。两人想知道，如果想在退休后依然保持现有的 生活水平，现在每月最少需要攒多少钱？以目前的情况看，是否可以购买一辆10万元左右的汽车？小陈夫妇虽然收入较高，但开支也很

2、大。如果加上供房贷，每月只有 20XX元的储蓄。储蓄能力不强会导致小陈夫 妇的资产不会迅速积累起来。夫妻俩没有要孩子的打算，那 么再过20年，步入中老年而没有儿女的照看与帮助，收入 单一会使小陈夫妇的生活保障降低。从目前的情况看，该家 庭的月消费能力较高，但将来通货膨胀的因素也会使两人的 财产迅速缩水。主要体现为：支出较高，储蓄率较低。如果财富积累到一定程度，能够在投资中获得较多的收益的话，支出则可以 维持在现有水平。但从目前的情况看，小陈夫妇正处于刚刚 有一些存款，身上还背着较多债务的时期，如果今后支出继 续如此的话将会影响到以后的生活水平。该家庭每月需偿还贷款 2800多元。如果不算存款利

3、息， 每年储蓄不足3万元。而小陈夫妇一年的支出为6万元左右（不计算贷款本息）。按照两人再工作 32年计算，如果不计算通货膨胀和投 资收入，每两年的储蓄收入只能供小陈夫妇使用一年，那么 退休16年后，小陈夫妇将身无分文！假设现在有10000元存款，那么这些存款在未来的购买 力情况如下图所示。 如果按照最为温和的通胀率2%计算，那么10年后就打了 8折，30年后只有原来的一半。如果通胀 率达到10%可以看到，30年后只相当于现在 424元的购买 力。因此理财对于人们来说是势在必行的，通过理财行为增 加投资收益，“打败”通货膨胀带来的资产贬值；通过理财控制不必要的支出行为；通过理财了解日后将如何掌控

4、自己 的“财务人生”。按照我国现行的养老金给付制度计算，小陈夫妇年收入为12万元，每年个人账户的积累为120XX0X 8%=9600元。再工作 32年，退休时个人账户的余额为 307200元，每年能从个人账户中拿到307200/10=30720元。另外，退休后每年可享受平均工资20%的补助。假设通 货膨胀率与工资增长率一直维持在 %退休时北京市的平均 工资为74090元，退休前10年每年小陈夫妇能领取的退休 金总计为 74090 X 20%+30720=47538元。按照现在的生活水 平，退休当年需要支出 56400 X (1 +)32=124292元，小陈夫妇退休当年的收入只占支出的%支出缺

5、口为76754元。如果小陈夫妇退休后生活25年，每年通货膨胀率和存款利息都按十算，则退休当年需攒下的资金为241万元。建议购买汽车的计划推后5至10年执行。因为前几年可用于投资的资产相对较少，而且贷款压力较大，如果提前 购买车辆会加大理财方案的顺利执行，等手中资金相对充裕 的时候再购买车辆就不会影响整个理财方案的执行了。建议在整个理财方案的执行过程中加入对个人保险的 投入。可购买分红型保险，这样在自身获得保障的同时还可 以积攒一笔可观的养老金。如果上述投资收益率没有达到，建议考虑利用降低日常 支出或适当降低生活水平等方法弥补。有些时候看似很容易的生活，其实在经过计算之后并不 容易，甚至还暗藏风险。为什么很多人常常对理财视而不见 呢?主要原因有以下几点：1. 原有的退休金政策还存在于人们的脑中。很多人总觉 得退休后，单位的退休金会跟着社会工资一起涨。殊不知在我们这一代人退休后，能够拿到的退休金已经完全不能满足 人们的基本生活需要了。2. 从没有对自己的“财务人生”进行系统规划，总是抱 着走一步算一步的态度，没有对资金的运用进行全盘考虑。3. 大多数人都是有子女的，他们总认为以后自己的子女 会负起赡养老人的义务。但 20年后，中国逐渐步入老龄化 社会，一个年轻的家庭需要面