电子商务环境下的第三方支付平台探究

1、滨江学院毕业论文 题 目 电子商务环境下的第三方支付平台探究 学生姓名 陈东东 学 号 20108307003 院 系 滨江学院花旗营校区专 业 信息管理与信息系统 指导教师 王帅 二一四 年 四 月 十 日目录1、 摘要32、 电子商务概述3 2.1电子商务的定义33、 第三方支付概述4 3.1、第三方支付的定义4 3.2、第三方支付平台产生的背景4 3.3、第三方支付平台的发展54、 第三方支付平台的交易流程75、 第三方支付平台的特点86、第三方支付平台实例分析8 6.1、支付宝8 6.2、贝宝9 6.3、财付通97、 第三方支付平台发展的障碍108、第三方支付平台的发展建议119、总结

2、1210、参考文献1211、致谢131 摘要 互联网的出现改变了人们的生活，成为了现如今最强大的信息载体。其涉及的领域从最初的科研、教育扩展到了现在生活中的方方面面，其中，产品的交易也慢慢的从线下转到了线上。因此，电子商务也获得了迅速的发展，而在电子商务环境下，第三方支付平台作为一种必然会出现的网络支付平台，受到了社会各界的关注，可以说第三方支付平台是网络支付的重要途径。第三方支付平台已经成为了电子商务发展的核心动力，它不仅加快了电子商务的发展速度，而且让人们的网络生活更加丰富多彩。那么第三方支付平台是如何在电子商务中产生的呢？当前的发展又到了什么规模？交易流程以及特点有那些呢？这正是本课题需

3、要研究的。了解了第三方支付平台的产生、交易流程和特点，可以更好地帮助我们认识第三方支付平台的优势和存在的一些问题，以便寻求更好更安全更高效地支付模式，促进电子商务的进一步发展。关键词:电子商务;网上支付;第三方支付2电子商务2.1电子商务的定义 事实上到目前为止还没有一个较为全面和权威的，能够为大多数人接受的电子商务准确定义。一些专家学者，政府部门，行业协会和公司根据不同的出发点和立场，从不同的角度提出了各自的见解。定义1：美国政府在其全球电子商务纲要中比较笼统的指出电子商务是指通过internet进行的各项商务活动，包括：广告，交易，支付，服务等活动，全球电子商务将会涉及全球各国。定义2：世

4、界贸易组织wto认为，电子商务是通过电子方式进行货物和服务的生产、销售、买卖和传递。这一定义奠定了审查与贸易有关的电子商务的基础。也就是继承关贸gatt的多边贸易体系框架。定义3：联合国经济合作和发展组织oecd认为电子商务是通过数字通信进行的商品和服务的买卖以及资金的转账、包括e-mail、文件传输、传真、电视会议和远程计算机联网所能实现的全部功能。定义4：电子商务通常是指在全球各地广泛的商业贸易活动中，在因特网开放的环境下，基于浏览器/服务器应用方式，买卖双方不谋面地进行各种商贸活动，实现消费者的网上购物、商户之间的网上交易和在线电子支付以及各种商务活动、交易活动、进入活动和相关的综合服务

5、活动的一种新型的商业运营模式（根据百度百科中定义）。3第三方支付3.1第三方支付平台的定义 一些具有一定的实力保障和公信力，并且独立存在的第三方机构与商品所在国甚至外国的银行进行签约合作，搭建出一种安全的交易支撑平台，这就是第三方支付平台。使用第三方支付平台进行交易时，买家选购完自己想要购买的商品后，进入第三方支付平台账户，对自己已选购的商品进行付款，然后第三方支付平台作为信息传递的媒介告知卖家货款已收到，开始发货，买家查看收到的物品后就通知第三方支付平台付款到卖家，第三方支付平台再将货款转账到卖家的账户中。3.2 第三方支付平台的产生背景 传统的支付方式往往是简单的即时性直接付转，一步支付。

6、其中钞票结算和票据结算适配当面现货交易，可实现同步交换；汇转结算中的电汇及网上直转也是一步支付，适配隔面现货交易，但若无信用保障或法律支持，会导致异步交换容易引发非等价交换风险，现实中买方先付款后不能按时按质按量收获标的，卖方先交货后不能按时如数收到价款，被拖延、折扣或拒付等引发经济纠纷的事件时有发生。 在现实的有形市场，异步交换权且可以附加信用保障或法律支持来进行，而在虚拟的无形市场，交易双方互不认识，不知根底，故此，支付问题曾经成为电子商务发展的瓶颈之一，卖家不愿先发货，怕货发出后不能收回货款；买家不愿先支付，担心支付后拿不到商品或商品质量得不到保证。博弈的结果是双方都不愿意先冒险，网上购

7、物无法进行。为应合同步交换的市场需求，第三方支付应运而生。第三方支付最初是由阿里巴巴ceo马云先生所提出的。他认为，电子商务应该是一个安全的商务模式，必须在买卖双方中建立信任，而要解决安全问题，最有效的方法就是从交易的过程入手。马云进入c2c领域后，发现支付是c2c中需要解决的核心问题，因此就想出了支付宝这个工具，支付宝最初仅作为淘宝网公司为了解决网络交易安全所设的一个功能，该功能为首先使用的“第三方担保交易模式”，由买家将货款打到支付宝账户，由支付宝向卖家通知发货，买家收到商品确认后指令支付宝将货款放于卖家，至此完成一笔网络交易。2004年12月支付宝独立为浙江支付宝网络技术有限公司。在20

8、05年瑞士达沃斯世界经济论坛上马云首先提出第三方支付平台这一概念。3.3 第三方支付平台的发展 目前从全球的第三方支付平台中观察，最成功的当属在美国发展起来的paypal。截止2006年底，全球范围内有103个国家和地区使用paypal作为第三方支付平台，paypal所支持使用的币种多达17种，一共拥有1.33亿的庞大用户群体，而这其中比较活跃的用户有3760万。paypal能够取得如此巨大的成功也需要一些特定的因素，这其中有：特殊存在的金融支付业务所支撑环境、定位市场的精准和合适的市场时机、多变果断的战略性扩张和控制风险的有效措施、特定的政策环境和金融法律等。虽然paypal的技术职能及其业

9、务的模式非常容易学习模仿，但是拥有雄厚资本的花旗c2it，和有着强大品牌知名度的yahoo paydirect都在第三方支付平台领域败给了paypal。yahoo和其他一些公司，例如citibank，其在线支付系统都没有获得长久的发展。谷歌通过一年多的调查研究测试之后，在2006年6月，也推出了它的第三方在线支付平台这一业务。同年，第三方支付平台业务也是谷歌获得最高利润的业务。虽然checkout用户的使用率在不停的增长，但是paypal的品牌知名度和全球的使用率远高于checkout。2007年初的市场调查显示，在品牌知名度这一项，paypal获得80%受访者的青睐，checkout仅仅获得

10、45%受访者的认可。checkout第三方支付平台有两大主要的优势，第一：谷歌搜索引擎在全球有着主导的地位，很多依赖于谷歌搜索的商家都比较倾向于checkout；第二：谷歌checkout的价格也是很有优势的，自checkout推出之后，谷歌为了和paypal争夺市场，给卖家和买家双方提供了大量的优惠政策。 中国的第三方在线支付开始兴起是在上个世纪的90年代。现如今，中国电子商务市场竞争的新热点已经转到了第三方支付。几大c2c交易平台都推出了自己的交易保护机制，易达信动、快钱以及其他一些主要服务商也大力度的推广了它们的邮件支付服务。伴随着ebay在全球的广泛普及，它的核心支付模式paypal也

11、慢慢得到了我国电子商务界的接受和认可，很多家创新型支付服务商也开始迈入了中型商家和个人的第三方在线支付领域。下图为我国2005年-2013年第三方支付市场规模统计图： 在中国，具有代表性的第三方支付平台当属支付宝。2006年12月，支付宝公司发布了服务公告，公告称从2007年开始，支付宝将对淘宝商城以外的网商收取技术服务费，这服务费的比例为1%1.5%。而所有那些使用支付宝网上支付的买家，仍可以继续享受着免费服务，在支付宝平台上进行支付、充值、提现等操作时，也不会收取用户的任何费用。 paypal公司与上海网付易信息技术有限公司合作在中国推出了一项网络支付服务贝宝。易趣又与paypal贝宝合作

12、，为买卖双方提供了一种能够促进用户在网上进行安全交易的支付方式：安付通。作为一个第三方支付平台，安付通能够监控整个买卖双方的交易过程。在网上的交易中，买家确认购买的产品后便可放心地汇款到安付通，在一定时限内，买家收货并且查验货品，然后向安付通确认收货，安付通再将货款汇到卖家账户。安付通目前合作的网上银行有很多，包括了工商银行、建设银行、招商银行、农业银行等全国14 家大型商业银行附属的网上银行，以及paypal贝宝等在线支付模式，买家能够通过网上银行非常便捷的进行实时向安付通支付货款。 2005年9月，在线支付平台财付通推出，标志着腾讯正式进军电子支付行业。因为腾讯拥有4亿的庞大注册用户数，再

13、加上腾讯旗下又有c2c网站拍拍网的大力支持，截止到2006年9月的数据统计，财付通注册用户数已经突破2500万。目前财付通的服务是免费的。 除此之外，中国目前的第三方支付平台还有慧聪网旗下的“买卖通”、首信旗下的“易支付”和yeepay。然而，一些金融机构中包括招商银行、建设银行、工商银行等在未来的支付市场中都已经推出了网上支付的平台，银联也相继推出了自己的chinapay支付平台。 4第三方支付平台交易流程 在通过第三方支付的平台完成的交易中，买方选购商品之后，在使用第三方平台的账户进行付款的过程中，通过第三方通知卖家的货款到达或是进行发货，买方检验物品之后就能通知买家付款给卖家，第三方再转

14、账到至卖家的账户中。 在第三方支付交易流程中，支付模式中信用卡信息不会被商家看到，同时也避免了信用卡信息会在网络上多次公开传输因此导致信用卡的信息被盗窃。 以b2c交易作为例子，第三方支付模式交易流程如下所示：客户在电子网站上选购商品，最终决定购买，买卖双方达成交易；：客户选择使用第三方交易的平台作为交易中介，通过第三方支付平台将货款划到第三方账户；：第三方支付平台把客户付款的消息通知给商家，并让商家必须在规定的时间发货；：商家接到通知之后要按订单发货，并在网站上做出相应的记录，消费者可以在网站上查看自己所购商品的状态。如果商家一直没有发货，则第三方支付平台会通知顾客交易失败，并询问是否将货款

15、划回其账户还是暂存在支付平台；：客户收到货物并验证后通知第三方支付平台。客户如果对商品不满意，或者与商家承诺有出入，可通知第三方支付平台拒付款并将货物退回；：客户满意，第三方支付平台将其账户上的货款划入商家账户中，交易完成；客户不满意，第三方支付平台确认商家收到货物后，将该商品货款划回消费者账户或者暂存在第三方账户中等待下一次交易的支付。买家卖家 1.选购商品，交易开始4.卖家发货第三方支付平台2.汇款3.通知发货 5.买家收货，并通知划款6.划款，交易结束5第三方支付平台特点 在第三方支付交易流程中，支付模式中客户的信用卡信息不会被商家看到，同时也避免了信用卡信息因为在网络上的公开传输而导致

16、信用卡信息被窃的情况。第三方支付具有很多明显的特征： 第三方支付平台会提供很多应用接口程序，把很多种银行卡支付方式都放到到一个界面上，负责在交易结算时与银行对接，让网上购物变得更加快捷、便利。消费者和商家不用在不同的银行开不同的账户，可以把消费者网上购物的成本降低，同时也使商家运营成本减少；另外，还能帮助银行减少网关开发费用，还能为银行带来部分潜在的利润。使用第三方支付平台作为中介，能够促进商家和银行合作。对商家的第三方支付平台可以降低企业运营成本；对于银行，可以直接利用第三方的服务系统提供服务，帮助银行节省网关开发成本，利用第三方支付平台进行支付操作更加简单而易于接受。因为第三方支付平台的出

17、现，买家和卖家之间的交易通过第三方支付平台完成，让网上交易更简洁化。 由于第三方支付平台需要大型门户网站的支持，而且把合作银行的信用作为第三方信用依托，所以第三方支付平台能很好地解决网上交易中的买卖双方信用问题，促进电子商务飞速发展。 第三方支付平台提供有效的增值服务，帮助卖家网站处理实时交易查询与交易系统分析问题，提供快捷便利的退款和止付相关服务。 第三方支付平台通过对买卖双方的交易做详细的记录，能够防止买卖双方对交易行为可能出现的抵赖或为在后续交易中会出现的纠纷问题提供有关的证据支持。6 第三方支付平台实例分析6.1 支付宝 支付宝网站是国内先进的网上支付平台，由阿里巴巴公司创办，致力于为

18、网络交易用户提供优质的安全支付服务。 支付宝服务自2003年10月18日在淘宝网推出以来，在短短的几年时间，迅速成为会员网上交易不可缺少的支付方式，深受淘宝会员喜爱。 经过不断的改进，支付宝服务日趋完善。为了更好的运营支付宝，为用户提供更优质的服务，成立了支付宝公司，并于2004年12月30日推出支付宝账户系统。截至2010年12月,其注册用户突破5.5亿,每日交易价值达到26亿元人民币,日常的事务数达到1100万。特点： 输入支付密码立刻充值或支付，不需开通网上银行。 自动帮您完成实名认证，即刻可以成为收款账户。 一个支付宝账户可以绑定多个银行和多张银行卡。 在支付宝网站随时查询银行卡内余额

19、（部分卡通实现）。 实时提现，真正零等待（部分卡通实现）。功能：在淘宝上安全付款，通过实名认证后可以收款，免费拥有淘宝网络店铺 最重要的是它是第三方收款，等买家收到货物确认后才把钱转给卖家，交易非常安全6.2 贝宝 贝宝是由上海网付易信息技术有限公司与世界领先的网络支付公司paypal公司通力合作为中国市场度身定做的网络支付服务。贝宝利用 paypal 公司在电子商务支付领域先进的技术、风险管理与控制以及客户服务等方面的能力，通过开发适合中国电子商务市场与环境的产品，为电子商务的交易平台和交易者提供安全、便捷和快速的交易支付支持。特点：1.安全：贝宝拥有先进的欺诈防护系统，及时发现欺诈行为并预

20、警。 贝宝从不与买 卖双方共享财务信息，同时采用128位ssl加密技术来确保用户数据的安全。 独有的买家保护方案，高达人民币2000元 ，最大程度保护买家的利益 2.快捷：只要花费您1分钟时间，就能通过贝宝轻松地支付及收取交易款。 3.简单：只需要拥有一个邮件地址，任何人或企业在互联网上就可通过贝宝收取或者支付交易款项功能：提供网上转帐、网上支付、在线销售收款等网络银行相关的服务.可以处理多个银行的在线业务。 6.3 财付通腾讯的第三方支付平台,到2010年12月，tenpay累积1.5亿个人用户和超过40万个合作商家。财付通网站 () 作为功能强大的支付平台，作为在线支付工具，在b2c、c2

21、c在线交易中，起到了信用中介的作用，同时为cp、sp提供了在线支付通道以及统一的计费平台，解除了个人用户和广大商家的安全顾虑，保证了在线交易的资金和商品安全。特点：1qq秀卡用户在注册同时提供qq号码，将卡与qq号关联，即可开通腾讯财付通账户并通过在线支付方式在网上商城超前消费，或预支购买腾讯的各项网络增值服务。2突破性还款方式：qq秀卡最大的突破和亮色在于其独特的还款方式，在腾讯财付通下开通任一网上银行业务，即可通过财付通帐户为qq秀卡还款，免却了到实体银行转帐的种种繁3持卡独享优惠：qq秀卡持卡人可同时享受腾讯网和兴业银行信用卡的积分奖励活动，以及时尚电子账单、qq即时消息提醒等功能，而q

22、q秀网站也将为持卡人开辟独享优惠专区。这些特殊服务都将带给qq秀卡用户全新的支付和网络生活体验。功能：财付通银行卡一点通7 第三方支付平台在电子商务环境下的发展障碍 第三方支付同时也有一定的局限性。第三方支付被广泛的应用，但因为我国法律不太完善，而且国家的信用体制也没有建立完善，保证不了第三方支付的安全性，还处于非常浅薄的萌芽状态，支付方式也面临挑战。第三方支付还存在着许多不足，主要表现在：首先，第三方支付还不适宜在b2b中进行；其次，买卖双方出现纠纷，各有各的说法，相关部门很难取证；最终，支付平台过程中出现漏洞，难免发生人为耍赖，不顾信用的情况。另外，有些第三方支付平台存在安全漏洞，这些不足

23、以成为第三方支付发展道路上必须要完善和改进的地方。1 安全风险 对于我国目前的现状，因为虚拟产品服务而形成的支付风险，还有由互联网技术和信息技术而导致的系统风险，也变成通过网络支付业务中主要面临的风险之一。然而随着安全技术的逐步完善，很多引用国际标准的加密算法和安全协议或数字签名技术等，都慢慢的在电子商务支付领域开始应用。然而，我国第三方电子支付平台的产业链仍在初期建设、完善阶段，但是每个第三方支付平台有着不同的业务范围、商业模式和营销策略及技术体系，因此很多的市场规律和特征都需要继续探寻，这也保证了第三方支付平台的安全性。2 监管力度 商务运作时出现的巨大资金流的问题也因第三方支付企业的介入

24、得到很好的处理，这确实有一定金融风险性，例如从事资金吸存从而产生资金沉淀，有一定的资金安全隐患，更可能会引发支付风险和道德风险等一系列的问题，但跟第三方支付平台有关的开立结算账户和提供支付结算服务，还有提供类似一系列的金融服务等突破了特许经营的限制范围，可能更有变成资金非法转移、套现和洗钱等一系列的违法犯罪活动的工具。因此，第三方支付平台的建立、发展会直接受到监管力度的影响，而对于上述一类真空监管地带，国家有关管理部门应该及时出台相关管理措施，而且要明确其经营的业务和权利责任等，不然将会阻碍第三方支付平台生存和发展。3 政策支持 国务院发布关于发展电子商务网上支付若干意见指引商业银行积极加入到

25、网上支付平台的建设中，强力推广网上支付工具。然而，因为网上支付是一种新出现的支付服务，所以目前还没有针对它的一系列法规制度。虽然人民银行正努力研究制定相对应的机构和业务规则，但整体来看，相关法规制度有待于建立和完善。4 竞争无序 至今，我国第三方支付平台已经达到50多家了，但是此类企业除了少量依托自身的业务，除了提供支付服务以外，更多的是作为技术提供商，为别的电子商务网站或需要网上支付的企业和个人提供相应的支付渠道。其盈利模式大部分也只是停留在简单的复制paypal网关收入模式的基础之上，这样的盈利模式虽然能给第三方支付企业带来有限的效益，但这种效益是有限的，很难维持第三方支付企业长远的经营需

26、要。8第三方支付平台的发展建议 基于第三方支付平台上存在的问题，在今后的发展中需要注意以下几点： 建立健全完善的市场监管体系，完善产业的发展环境。对于刚刚起步的电子支付行业，仍需要依靠政策从多个方面加以扶持。根据中国证券报的最新消息，为了妥善电子支付行业内因为恶性竞争而造成的混乱局面，中国人民银行将要出台包括支付清算组织管理办法等在内的一系列条例，将会颁发10张电子支付牌照。但这只是开始，还需要尽快推出一整套法规来改善市场的状况，在人才、技术、税收、法律等方面提供相应的理论支持。 提高在途资金的利用效率，保证资金的安全。国家需要尽快出台一些关于资金管理的规范，从而加强对第三方支付企业的资金使用

27、监管力度；另外，第三方支付行业需要尽早建立行规，例如提取一定比例的保证金，或是建立专门的资金账户形式，来保证消费者和商家的利益。 做好信用中介，完善信用评价指标与评价体系。作为支付过程中必需的公正的第三方，不应该涉买卖双方的具体业务。完善信用体系，随着第三方支付业务中所涉及到的资金与货物流的转移，提供公正的信用评定方法，能在一定程度上约束买卖双方的诚信意识。通过行业内部的统一认识，设立多方合作的第三方评级机构，加强对网上交易的指引和制约。 开设商业模式与盈利模式的多方面创新。创新服务必定是第三方的核心竞争力。支付平台不只是需要创新支付技术，中国电子商务协会的高级专家高佳卿博士提出了支付商的重点

28、创新应该注重产业链上下游的合作与创新，电子商务平台和企业高层次需要的服务创新，和从传统交易、物流等细分市场中挖掘出来的支付需求从而进行的服务创新，例如开发多种类的服务终端，如手机、支付和电话支付等。9 总结 总而言之，第三方支付平台是当前所有可能的突破支付安全和交易信用双重问题中较理想的解决方案。第三方支付平台是电子商务环境下一定会产生的资金流模式，它自身的建立和发展不只会影响消费者和现代化企业的买、卖行为，更可能会直接性地影响电子商务的发展，当然，第三方支付平台的发展也会面临很多挑战和困难。正是如此，第三方支付企业一定要重视自身的发展，积极树立自身的良好信用形象，提高自身核心竞争力等，只有自

29、身能够良好发展，才能促使电子商务发展，从而形成良性循环的发展模式。10 参考文献1 汪泓. 汪明艳.电子商务理论与实践m.第一版.北京:清华大学出版社,20102陈力行. 关于第三方支付模式的探讨j.商场现代化,2006,8:94-953陈媛媛. 国内在线支付的发展状况与存在问题的分析j.商场现代化,2006,3:60-60 4陶玉琼. 电子商务第三方支付存在的问题及对策分析j.北方经济,2009(2)5宋赵丰. 基于支付宝与首信易的第三方支付平台分析j.现代商业,2009(8)6施郁文. 林巍.关于电子商务中第三方支付的探讨j.现代商业,2009(5)7李尤. 我国电子商务环境中的电子支付方

30、式比较分析j.企业技术开发,20068黄益. 我国网上支付现状及对策j.长沙大学学报,2006,11:43-449黄海华. 论第三方支付平台的现状与发展.商场现代化，2009（3）10李剑.王妤.电子商务环境下第三方支付平台探究.中国商贸，2011（10）11陈宁.米传民.第三方支付发展问题与建议分析.现代商业，2009（12）11 致谢 光阴似箭，白驹过隙。转眼间大学四年就要结束了。当自己磕磕绊绊地完成这篇毕业论文的时候，自己也从当年一个从农村走出的懵懂孩子变成了一个成熟青年。回想自己的十几年的求学生涯，虽然只是一个本科毕业，但也实属不容易。从小学到大学的学费和生活费不是一个小数目，这当然要

31、感谢我的爸爸妈妈，他们都是农民，没有他们的勤勤恳恳和细心安排，我是无论如何也完成不了我的大学生活。在这篇论文构思和写作过程，我的论文指导老师王帅对我论文的完成更是功不可没，从开始论文的选题到完成定稿的过程中，王帅老师都进行认真的指导并给出写作建议，对我的论文进行耐心的修改，使得我的论文结构一步一步的完善，内容日趋丰满。没有王老师的细心指导，这篇论文是不可能完成的。 我还要感谢袁凯辅导员和班长沈阳、宿舍的兄弟们，还有陪我一起运动的李庆辉同学。是你们四年来的陪伴，才让我成长，成熟，生活中没有你们的帮助，我的大学生活不会完整。the investigation of the third party

32、payment platform in electronic commerce environment chen dongdongnanjing university of information science& technology, nanjing 210044，chinaabstract: the emergence of the internet changed peoples life, become todays most powerful information carrier. the areas from the original scientific research, ed