给一家三口的家庭综合理财建议(理财案例)说课材料

1、 精品文档给一家三口的家庭综合理财建议（理财案例）客户家庭：39 岁的陈先生夫妇是政府公务人员，太太今年 38 岁，家庭月收入 18000元很稳定，单位的福利保障也很好，有“六险一金”。有一套三居室房子自住，价值 180 万，还有 15 年的房贷，每月还款 6000 元。另一套两居室房子无贷款，价值 120 万，在出租，每月租金 2200 元。两人的独生儿子 12 岁，目前在上小学 6 年级。考虑年龄太大，不打算要二胎。家庭资产方面，拥有银行定期存款 15 万元。一辆 20 万元的私家车。家庭开销方面，基本生活开支 6000 元/月，养车费 2000 元/月，儿子兴趣班 15000 元/年，每

2、年旅游开销 2 万元，三人都有社保，无商业保险。理财目标：想做些投资，但不知道怎样入手；想给儿子买些保险。家庭信息整理。一、家庭型态。陈先生的家庭处于家庭成长期的中年家庭，不打算添加二胎，家庭成员精品文档 精品文档不再增加，整个家庭成员年龄都在增长，经济收入增加的同时花费也随才增加，生活比较稳定。将来，儿子上大学后，由于高等教育支出的增加，家庭支出会有较大幅度上升。所以，应设法提高家庭投资资产的比重，逐年累积财富，以应付未来儿子的高等教育费用，以及自己的老年生活。二、资产负债家庭资产负债表资产金额金融资产银行定存 150000 实物资产自住房1800000 投资性房产 1200000 机动车

3、200000 资产总计 3350000 负债负债住房贷款1080000 净资产（总资产-总负债）2270000。精品文档 精品文档三、收入支出一，收入金额工资和薪金先生 120000 太太 96000 投资收入租金收入26400 投资收益 2625 总收入 245025 二,支出房子贷款支付 72000 出行小车 24000 日常生活开支日常生活用品 72000 旅游 20000 其他项目兴趣班 15000 总支出 203000 现金结余（总收入-总支出）4202502 家庭财务比率诊断财务比率计算值参考范围诊断结余比率0.170.3 偏低投资与净资产比率 0.53 稍高 0.5 健康清偿比率

4、 0.680.60.7 健康负债比率0.320.5 以下健康财务负担比率 0.290.4 健康资产负债：由于陈先生一套房产用于投资，分析陈先生的家庭资产负债及投资比率比较合理，总体财务比较良好，家庭资产结构不需要调整。收支出：结余偏低，财富积累速度比较慢。收支建议：控制生活支出、旅游、兴趣班的费用。比如，生活开支控制在4000 元每月，旅游开支控制在 6000 元，小孩兴趣培训控制在 8000 每年。每月留余 30%左右的结余，做养老投资规划，早日实现财富自由。03 重建理财目标，通过对陈先生家庭形态与家庭财务状况的分析，以及财富顾问的专业建议，最后经陈先生的认可，其家庭的需求与理财目标作了以

5、下的调整。1.子女教育、2.风险管理、3.养老、投资、4.现金管理、5.遗产规划。04 风险偏好测试，给陈先生的家庭做了风险偏好测试为中立型。类型资产组合增值潜力结果中立型成长性资产：50%70%定息资产：30%50%资产有一定增值潜力，资产价值亦有一定的波动 v045 项理财规划 1.现金规划，保留 3个月的生活支出 12000 元，选择宝宝类的货币基金，用于应付日常生活，货币基金的优势是支出灵活，还有一定收益，目前约年化4%收益率。2.保险规划保险先生太太儿子年保费保额年保费保额年保费保额百万医疗 529300 万 529300 万 321300 万重疾保险 482430万 415830

6、万 41660 万意外伤害 400100 万 400100 万海外医疗 10241200 万定期寿险147550 万 73550 万，社保只提供基本医疗报销，对于合理进口药品用百万医疗补充；重疾险提供大病医疗的现金准备；孩子是一家的希望，给孩子补充海外高端医疗也是必要的。精品文档 精品文档根据所承担债务以及孩子的教育责任，给大人购买定期寿险和意外伤害险，确保家庭生活的经济稳定。全家保额一共是 2520 万，是年收入的 100 倍，年保费一共是 14811 元，只占年收入的 6%，保障全面保额高，保费没有压力。3)教育规划。孩子已经 12 岁，至 18岁进行大学教育只差 6 年时间，时间较紧迫，

7、应该重点考虑孩子的教育规划。陈先生家庭目前的定期存款是 15 万元，预留 10000 元的生活费，还有 140000 元作教育启动基金。教育支出没有时间和费用弹性，不能投资高风险项目，建议选择固收投资，每年 7%年化收益。 等到孩子 18 岁上大学时候，这笔基金也积累到了 20 万，可以应付四年的大学教育费用。把 14 万元银行三年定存与固定收益理财比较，6 年利息和相差 70000元。投资方式年化收益率 6 年本息利息收益和银行 3 年定存 2.75%16400024000 固定收益类 7%210000700004).养老投资规划，投资的目标就是财富积累，实现财富自由。进入中年家庭，养老也是

8、重要的规划部分。早日实现财务自由，早日退休。陈先生家庭收入稳定，离退休年龄大概还有 20 年，退休金的投资规划可以进行较高风险的投资。建议每月拿出一部分结余，分别进行指数基金定投与股票定投，这部分资金大概是 50006000 元，比如每月定投指数基金 3000 元，定投股票 3000 元。支出=收入-储蓄，对于家庭开支随意，又难以控制的，应该先把收入规划出储蓄那部分，再进行消费开支，这样每月强制储蓄更容易达成理财目标。5).遗产规划，陈先生夫妇虽然还年轻，但是人生中风险无处不在，法定继承的手续非常复杂，订立一份遗嘱也是很重要的部分。对房产和理财帐号列明清单，写明自己的愿望，给家人和孩子是莫大的

9、关爱和责任。05 调理后的家庭财务诊断 1、资产负债资产金额金融资产定期投资 140000 货币资金 12000 实物资产自住房 1800000 投资性房产1200000 机动车 200000 资产总计 3352000 负债负债住房贷款 1080000 净资产（总资产-总负债）22720002、收入支出工资和薪金先生 120000 太太 96000 投资收入租金收入26400 金融投资 9800 总收入 252200 二,支出房子贷款支付 72000 出行小车 24000 日常精品文档 精品文档生活开支日常生活用品 54000 旅游 6000 商业保险 14811 其他项目兴趣班 8000 总支出178811 现金结余（总收入-总支出）733893、家庭财务比率诊断财务比率计算值参考范围诊断结余比率 0.290.3 健康投资与净资产比率 0.54 稍高 0.5 健康清偿比率 0.670.60.7 健康负债比率 0.320.5 以下健康财务负担比率 0.280.4 健康流动性比较 336 健康总结：