【金融财经】中国交通银行信贷业务手册

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2、agraphfolinespacinglinestopointsselectionparagraphformatlinespacinglinestopointse11111111111111111111111111111111lectionparagraphformatlinespacinglinestopointsselectionparagraphformatlinespacinglinestopoctionparagraphformatlinespaci2222222222222222222222nglinestopoints2selectionparagraphformatlinesp

3、acinglinestopointsselectionparagraphformatlinespacinglinestopointselectionparagraphfccccccccccccccccccccccccccccccccccccccccccccccccccccccccormatlinespacinglinestopointsselectionparagraphformatlinespacinglinestopoctionparagra目 录引 言第一部分信贷业务基本指引1基本要求1.1基本目标1.2基本责任1.2.1审慎合规经营1.2.2授信尽职1.2.3提高工作效率1.2.4保证

4、服务质量1.2.5从业规范1.2.5.1从业准则1.2.5.2回避制度2信贷岗位职责2.1授信管理部门2.1.1授信管理部门主管2.1.2授信审查岗2.1.3授信管理岗2.1.4综合岗2.2授信经营部门2.2.1授信经营部门主管2.2.2客户经理2.2.3综合岗2.3风险监控部门2.3.1风险监控部门主管2.3.2风险监控岗2.3.3风险经理2.3.4综合岗2.4资产保全部门2.4.1资产保全部门主管2.4.2资产保全岗2.4.3资产保全审查岗2.4.4综合岗2.5放款中心2.5.1放款中心部门主管2.5.2档案审查岗2.5.3法律审查岗2.5.4放款操作岗2.5.5复核检查岗2.5.6综合管

5、理岗2.6授信尽职调查部门2.6.1部门主管2.6.2授信尽职调查岗3授信基本条件和要素3.1授信的基本条件3.1.1授信对象3.1.1.1一般授信对象3.1.1.2集团客户授信对象3.1.2授信对象应提供的基本资料3.2授信的基本要素3.2.1对象3.2.2金额3.2.3期限3.2.4利率或费率3.2.5用途3.2.6担保3.3授信活动中的权利与义务3.3.1授信活动中我行的权利与义务3.3.1.1授信活动中我行的权利3.3.1.2授信活动中我行的义务3.3.2授信活动中客户的权利与义务3.3.2.1授信活动中客户的权利3.3.2.2授信活动中客户的义务3.4授信担保3.5限制授信的事项3.

6、5.1限制授信的对象3.5.2必须严格控制的授信对象3.5.3禁止和限制办理的授信事项3.5.3.1禁止事项3.5.3.2禁止提供授信的业务4授信额度4.1授信额度的核定对象4.1.1需要核定授信额度的对象4.1.2无需核定授信额度的情况4.1.2.1是否具有法律责任的判别4.1.2.2不具法律责任的文书的签订4.1.3“问题类授信客户”核定授信额度的规定4.2授信额度的申报4.2.1正常类授信客户的授信额度申报4.2.2问题类授信客户贷款重组额度的申报4.2.3正常类授信客户完全现金保证额度和银行承兑汇票贴现额度的申报4.2.4问题类授信客户完全现金保证额度和银行承兑汇票贴现额度的申报4.2

7、.5集团客户的授信额度申报4.3授信额度的核定4.3.1授信额度的核定原则4.3.2“正常类授信客户”授信额度的综合确定4.3.3“问题类授信客户”重组贷款授信额度的确定4.3.4完全现金保证额度的核定4.3.5集团客户授信额度的核定4.3.5.1集团客户授信额度的核定原则4.3.5.2集团客户授信额度的核定依据4.3.5.3集团客户授信额度需核定的种类4.3.5.4集团客户授信额度的管理方式4.3.5.5集团客户成员的加入与拆出4.4分类额度4.4.1分类额度设置的一般原则4.4.2单独设立的分类额度4.4.3分类额度与授信额度的关系4.4.4分类额度的使用方式4.4.5特殊分类额度规定4.

8、4.5.1帐户透支额度4.4.5.2短期组合额度4.4.5.3借新还旧额度4.4.5.4部分现金保证额度4.5授信期限的设置4.6授信额度计价币种4.7授信额度的管理4.7.1授信额度的使用控制4.7.1.1授信额度使用的原则4.7.1.2授信额度使用的余额控制要求4.7.1.3授信额度使用的期限要求4.7.2授信额度的增加、减少和注销4.7.2.1授信额度的增加4.7.2.2授信额度的减少和注销4.7.3授信额度的特殊处理4.7.3.1授信额度的锁定与解锁4.7.3.2授信额度的清零与恢复4.7.3.3授信额度的冻结与解冻4.8授信安排的调整4.8.1授信安排调整的相关规定4.8.2分类额度

9、的调整规定4.8.3集团客户授信额度的调整规定4.8.3.1总的分类额度调整与集团成员之间的额度调剂4.8.3.2集团客户成员的授信额度调整5信贷风险评级5.1信贷风险评级体系5.1.1种类和适用范围5.1.2评级的申报、审批和工具5.1.2.1评级的申报流程5.1.2.2评级的申报人5.1.2.3评级工具5.1.3评级的更新和终止5.1.3.1定期更新5.1.3.2不定期更新5.1.3.3终止5.2信贷风险评级的相关职责5.2.1评级申报人5.2.2评级审查人5.2.3评级审批人5.3信贷风险评级的评估内容5.4信贷风险评级的级别5.5信贷风险评级的方法5.5.1授信对象风险评级5.5.1.

10、1第1步：授信对象的财务状况评级(权重70)5.5.1.2第2步：授信对象的非财务状况评级(权重30%)5.5.1.3第3步：授信对象的财务报表质量5.5.1.4第4步：授信对象的行业与相对地位5.5.1.5第5步：信用记录5.5.1.6第6步：对照定义调整评级，确定授信对象评级5.5.2授信业务风险评级5.5.2.1第7步：保证5.5.2.2第8步：抵/质押5.5.2.3第9步：授信目的用途结构5.5.2.4第10步：国家风险5.5.2.5第11步：逾期状况5.5.2.6第12步：对照授信业务评级定义，确定授信业务评级5.6集团客户风险评级5.6.1集中授信模式5.6.2监控模式6行业投向指

11、引6.1总体要求6.1.1总体投向要求6.1.2关注汇率调整对行业的影响6.2电信6.2.1行业运行情况6.2.1.1我国电信业重组的相关背景6.2.1.2五大主体基础电信运营商近期运行概况6.2.2行业政策6.2.2.1总体政策6.2.2.2关注电信业的改革重组进程，及时掌握政策，跟进市场6.2.2.3重点支持基础电信运营商6.2.2.4谨慎对待3g网络建设的信贷投入6.2.2.5根据公司特征区分政策，扩大业务合作6.3电力6.3.1行业运行情况6.3.1.1我国电力行业发展现状及基本特征6.3.1.2电力行业发展趋势及行业风险分析6.3.2行业政策6.3.2.1总体政策6.3.2.2加大对

12、电网类企业、优势企业和重点项目的信贷支持力度6.3.2.3积极调整客户结构和贷款结构，优化授信组合6.3.2.4建立减持退出机制，进一步优化我行电力行业信贷资产结构6.4石化6.4.1行业运行情况6.4.1.1总体概况6.4.1.2运行特征6.4.1.3三大集团公司的融资渠道及资金管理模式分析6.4.1.4我国石化工业发展过程中存在的问题6.4.2行业政策6.4.2.1总体政策6.4.2.2集中优势资源，加强联合营销，重点支持三大股份公司6.4.2.3关注三大集团及国外石化巨头的重点工程和重大项目6.5公路交通6.5.1行业运行情况6.5.1.1公路交通行业的基本现状6.5.1.2全国公路交通

13、行业发展趋势及风险分析6.5.2行业政策6.5.2.1总体政策6.5.2.2优化区域投向，促进公路交通行业授信业务高质量发展6.5.2.3加快结构调整，优化授信组合，增加综合效益6.6钢铁6.6.1行业运行情况6.6.1.1钢铁行业整体运行状况6.6.1.2国内钢铁行业存在的主要矛盾和问题6.6.1.3宏观调控对钢铁行业发展的影响6.6.2行业政策6.6.2.1总体政策6.6.2.2调整授信业务发展方向，提高授信业务门槛6.6.2.3进一步加大客户结构调整力度6.6.2.4加强授信管理，确保业务合规，防范集团性风险6.6.2.5完善授信产品组合6.7轿车6.7.1行业运行情况6.7.1.1国内

14、轿车行业现状6.7.1.2未来轿车行业的主要影响因素及预测6.7.2行业政策6.7.2.1总体政策6.7.2.2授信选择标准6.7.2.3总量控制原则6.7.2.4地域投向原则6.7.2.5向轿车零部件延伸原则6.7.2.6授信组合方案6.8批发零售6.8.1行业运行特点6.8.1.1行业发展状况6.8.1.2行业发展前景6.8.2行业政策6.8.2.1总体政策6.8.2.2对细分行业实行差异化的授信策略，控制总量，调整结构6.8.2.3从严控制零售业贷款，严格准入条件，加大结构调整力度6.8.2.4加强授信全流程管理，发挥各环节风险防范和预警作用6.9纺织6.9.1行业运行情况6.9.1.1

15、纺织行业整体运行状况及特点6.9.1.2当前纺织行业面临的形势6.9.2行业政策6.9.2.1总体政策6.9.2.2关注受欧美设限影响企业的授信6.9.2.3进一步加强客户结构调整，提高客户选择标准6.9.2.4加强集团客户授信审查，有效实施集团风险监控6.9.2.5优化授信品种结构，关注客户情况变化6.10住宿餐饮6.10.1行业运行情况6.10.1.1餐饮业6.10.1.2住宿业6.10.2行业政策6.10.2.1明确减退目标和准入条件6.10.2.2加强授信授权管理6.11房地产业6.11.1行业政策6.11.1.1严格房地产贷款投入，实行严格的房地产行业授信政策6.11.1.2加强总行

16、对分行执行情况的监控和监管6.11.1.3实行严格的新增投放政策，着力调整客户结构6.11.1.4严格房地产贷款审查，强化贷后管理6.11.1.5强化房地产行业贷款的风险排查6.11.1.6进一步落实主动退出机制6.12港口、物流行业6.13航空运输业6.14煤炭采掘业6.15烟草行业6.16制药行业6.17设备制造业6.18城市公用事业及市政建设6.19教育业6.20建筑施工行业6.21it行业中计算机服务业和软件业6.22造船行业6.23附件6.23.1附件1：钢铁行业加大支持类客户建议名单6.23.2附件2：钢铁行业谨慎支持类客户建议名单6.23.3附件3：钢铁行业维持关注类客户建议名单

17、6.23.4附件4：钢铁行业减退类客户建议名单6.23.5附件5：2004年三大集团的主要轿车成员企业6.23.6附件6：“6+3”在中国的主要参股企业6.23.7附件7：批发业支持类客户建议名单第二部分信贷业务标准1授信业务受理条件1.1贷款类授信业务受理条件1.1.1一般短期流动资金贷款1.1.1.1定义1.1.1.2授信对象1.1.1.3期限和利率1.1.1.4受理条件1.1.2出口退税账户托管贷款1.1.2.1定义1.1.2.2授信对象1.1.2.3期限、利率1.1.2.4受理条件1.1.3商业承兑汇票贴现1.1.3.1定义1.1.3.2授信对象1.1.3.3期限及利率1.1.3.4受

18、理条件1.1.4银行承兑汇票贴现1.1.4.1定义1.1.4.2授信对象1.1.4.3期限及利率1.1.4.4受理条件1.1.5买方或协议付息票据贴现业务1.1.5.1定义1.1.5.2授信对象1.1.5.3期限、费率1.1.5.4受理条件1.1.6商业汇票无追索贴现1.1.6.1定义1.1.6.2授信对象1.1.6.3期限、利率1.1.6.4受理条件1.1.7打包贷款1.1.7.1定义1.1.7.2授信对象1.1.7.3期限、利率和币种1.1.7.4受理条件1.1.8中期流动资金贷款1.1.8.1定义1.1.8.2授信对象1.1.8.3期限和利率1.1.8.4受理条件1.1.9固定资产贷款1

19、.1.9.1定义1.1.9.2授信对象1.1.9.3期限和利率1.1.9.4受理条件1.1.10流动资金周转贷款1.1.10.1定义1.1.10.2授信对象1.1.10.3期限和利率1.1.10.4受理条件1.1.11应收账款转让1.1.11.1定义1.1.11.2授信对象1.1.11.3期限、价格1.1.11.4受理条件1.2信用证类业务受理条件1.2.1进口信用证1.2.1.1定义1.2.1.2对象1.2.1.3期限、费率1.2.1.4条件1.2.2国内信用证业务1.2.2.1定义1.2.2.2授信对象1.2.2.3期限和利率1.2.2.4受理条件1.3承兑类业务受理条件1.3.1银行承兑

20、汇票1.3.1.1定义1.3.1.2授信对象1.3.1.3期限、费率1.3.1.4受理条件1.4担保类业务受理条件1.4.1担保1.4.1.1定义1.4.1.2授信对象1.4.1.3期限、手续费1.4.1.4条件1.4.2信贷证明1.4.2.1定义1.4.2.2授信对象1.4.2.3期限、费率1.4.2.4受理条件1.5贷款承诺类业务受理条件1.5.1贷款承诺1.5.1.1定义1.5.1.2授信对象1.5.1.3期限、费率1.5.1.4受理条件1.6透支类业务受理条件1.6.1法人账户透支1.6.1.1定义1.6.1.2授信对象1.6.1.3期限、利率、费率1.6.1.4受理条件1.7国际贸易

21、融资类业务受理条件1.7.1进口押汇1.7.1.1定义1.7.1.2对象1.7.1.3期限、利率和币种1.7.1.4条件1.7.2出口押汇1.7.2.1定义1.7.2.2对象1.7.2.3期限、利率和币种1.7.2.4条件1.7.3出口托收融资1.7.3.1定义1.7.3.2对象1.7.3.3期限、利率和币种1.7.3.4条件1.7.4出口发票融资1.7.4.1定义1.7.4.2对象1.7.4.3期限、利率和币种1.7.4.4条件1.7.5进口代收融资1.7.5.1定义1.7.5.2对象1.7.5.3期限、利率和币种1.7.5.4条件1.7.6进口汇出款融资1.7.6.1定义1.7.6.2对象

22、1.7.6.3期限、利率和币种1.7.6.4条件1.7.7出口保理融资1.7.7.1定义1.7.7.2对象1.7.7.3期限、利率和币种1.7.7.4条件1.7.8进口保理1.7.8.1定义1.7.8.2对象1.7.8.3条件1.7.8.4期限、利率和币种1.8完全现金保证业务受理条件1.8.1定义1.8.2授信对象1.8.3期限、利率、费率1.8.4受理条件1.9其他授信产品或业务受理条件1.9.1中小企业小额授信1.9.1.1定义1.9.1.2授信对象1.9.1.3期限、利率1.9.1.4受理条件1.9.2离岸业务1.9.2.1定义1.9.2.2授信对象1.9.2.3期限、利率1.9.2.

23、4受理条件1.9.3证券公司股票质押贷款1.9.3.1定义1.9.3.2授信对象1.9.3.3期限、利率1.9.3.4受理条件1.9.4同业信贷资产回购业务1.9.4.1定义1.9.4.2授信对象1.9.4.3期限、利率和币种1.9.4.4受理条件1.9.5同业信贷资产买断业务1.9.5.1定义1.9.5.2授信对象1.9.5.3币种、费率1.9.5.4受理条件1.9.6银团贷款1.9.6.1定义1.9.6.2授信对象1.9.6.3费率1.9.6.4受理条件1.9.7行内联合贷款1.9.7.1定义1.9.7.2授信对象1.9.7.3期限、利率1.9.7.4受理条件：1.9.8国家开发银行间接银

24、团贷款1.9.8.1定义1.9.8.2授信对象1.9.8.3费率1.9.8.4受理条件1.9.9国家开发银行联合贷款1.9.9.1定义1.9.9.2授信对象1.9.9.3费率1.9.9.4受理条件1.9.10外国政府转贷款1.9.10.1定义1.9.10.2授信对象1.9.10.3期限、利(费)率1.9.10.4受理条件1.9.11内保外贷业务受理条件1.9.11.1定义1.9.11.2授信对象1.9.11.3期限和币种1.9.11.4受理条件2授信调查/申报2.1目的2.2适用范围2.3授信客户受理2.3.1客户申请/市场营销2.3.2资格审查2.3.3客户提交资料2.3.4资料初审2.4授

25、信调查2.4.1基本要求2.4.2调查方式2.4.2.1实地调查2.4.2.2间接调查2.4.2.3新客户双人调查2.4.3调查内容2.4.3.1客户及客户业务情况2.4.3.2验证客户资料和抵(质)押物状况2.4.3.3审核授信/担保财务状况2.4.4中小企业小额授信调查要求2.4.4.1调查方式要求2.4.4.2调查内容要求2.5授信申报2.5.1申报授信2.5.1.1申报一般授信2.5.1.2申报固定资产贷款额度2.5.1.3申报银票贴现额度2.5.1.4申报完全现金保证额度2.5.1.5申报复议2.5.2申报调整授信方案2.5.3申报展期2.6授信调查/申报主体2.6.1职责2.6.2

26、权限2.7附件：交通银行信贷业务申请提交材料清单3授信分析3.1目的3.2适用范围及基本要求3.3背景情况分析3.3.1客户背景分析3.3.1.1单个客户3.3.1.2集团客户3.3.2业务背景分析3.3.3项目背景分析(适用于固定资产贷款)3.4行业风险分析3.4.1总体情况3.4.2行业成本结构3.4.3行业成熟度3.4.4行业周期性3.4.5行业盈利能力3.4.6行业依赖性3.4.7行业替代产品3.4.8对行业的监管3.5经营、管理风险分析3.5.1总体特征3.5.2目标和战略3.5.2.1目标分析3.5.2.2战略规划3.5.3产品市场匹配3.5.4供应分析3.5.5生产分析3.5.6

27、分销渠道分析3.5.7销售分析3.5.8管理分析3.6财务风险分析3.6.1财务报表质量3.6.2重要科目及附注分析3.6.3销售和盈利能力3.6.4偿债和利息保障能力3.6.5资产管理效率3.6.6流动性3.6.7长期偿债能力、再融资能力3.6.8现金流量分析3.6.9集团客户财务分析3.6.10汇率风险分析3.7借款原因分析3.7.1对客户的借款原因分析3.7.2对项目的借款原因分析(适用于固定资产贷款)3.8财务数据预测3.8.1运用财务工具需预测的数据3.8.2项目评估需预测的数据(适用于固定资产贷款)3.9还款能力分析3.9.1对客户的还款能力分析3.9.2对项目的还款能力分析(适用

28、于固定资产贷款)3.9.2.1盈利能力和清偿能力分析3.9.2.2不确定性分析3.10担保情况分析3.11授信方案设计3.11.1综合分析3.11.2方案设计4授信审查审批4.1目的4.2适用范围和基本要求4.3审查审批基本要点4.3.1授信客户背景状况4.3.2授信业务背景状况4.3.3行业风险分析4.3.4经营、管理风险分析4.3.5财务风险分析4.3.6授信额度确定4.3.7担保分析4.3.8授信对象评级和授信业务评级4.3.9综合结论和授信安排4.4贷款类授信业务审查审批要点4.4.1一般短期流动资金贷款审查审批要点4.4.1.1授信准则和要求4.4.1.2审查审批要点4.4.2出口退

29、税账户托管贷款审查审批要点4.4.3贴现贷款4.4.3.1授信准则和要求4.4.3.2银行承兑汇票贴现审查审批要点4.4.3.3商业承兑汇票贴现审查审批要点4.4.3.4买方或协议付息票据贴现审查审批要点4.4.3.5商业汇票无追索贴现审查审批要点4.4.4打包贷款审查审批要点4.4.4.1授信准则和要求4.4.4.2审查审批要点4.4.5中期流动资金贷款审查审批要点4.4.5.1授信准则和要求4.4.5.2审查审批要点4.4.6固定资产贷款审查审批要点4.4.6.1授信准则和要求4.4.6.2一般固定资产贷审查审批要点4.4.6.3房地产开发类贷款审查审批要点4.4.6.4国债项目贷款查审批

30、要点4.4.7流动资金周转贷款4.4.8应收账款转让审查审批要点4.5信用证类业务审查审批要点4.5.1进口信用证4.5.1.1授信准则和要求4.5.1.2审查审批要点4.5.2国内信用证4.6承兑类业务审查审批要点4.6.1银行承兑汇票审查审批要点4.6.1.1授信准则和要求4.6.1.2审查审批要点4.7担保类业务审查审批要点4.7.1授信准则和要求4.7.2一般担保业务的审查审批要点4.7.3提货担保审查审批要点4.7.4为上市公司发行可转换债券担保审查审批要点4.7.5信贷证明审查审批要点4.8贷款承诺类业务审查审批要点4.8.1贷款承诺4.8.1.1授信准则和要求4.8.1.2审查审

31、批要点4.9透支类业务审查审批要点4.9.1法人账户透支4.9.1.1授信准则和要求4.9.1.2审查审批要点4.10国际贸易融资类业务审查审批要点4.10.1进口押汇4.10.1.1授信准则和要求4.10.1.2审查审批要点4.10.2出口押汇4.10.2.1授信准则和要求4.10.2.2审查审批要点4.10.3出口托收融资审查审批要点4.10.4出口发票融资审查审批要点4.10.5进口代收融资审查审批要点4.10.6进口汇出款融资审查审批要点4.10.7出口保理融资审查审批要点4.10.8进口保理审查审批要点4.11其他特殊客户和业务的审查审批要点4.11.1中小企业小额授信审查审批要点4

32、.11.2集团客户审查审批要点4.11.3非盈利单位审查审批要点4.11.4离岸贷款审查审批要点4.11.4.1审查的基本内容4.11.4.2对申请人的具体审查要求4.11.4.3特别审查事项4.11.4.4对担保措施的审查4.11.4.5授信额度的确定4.11.5银团贷款审查审批要点4.11.6同业信贷资产回购审查审批要点4.11.7同业信贷资产买断业务审查审批要点4.11.8证券公司股票质押贷款审查审批要点4.11.9行内联合贷款审查审批要点4.11.10国家开发银行间接银团贷款4.11.11国家开发银行联合贷款4.11.12外国政府转贷款4.11.13内保外贷业务的审查审批要点4.12授

33、信审查、审批主体4.12.1审查主体4.12.2审批主体4.13授信审查审批中的相关职责4.13.1审查环节4.13.1.1客户经理4.13.1.2授信经营部门负责人(支行行长、营业部主任)4.13.1.3授信审查员4.13.1.4授信管理部门主管4.13.1.5贷审会4.13.1.6信贷执行官4.13.1.7分行行长4.13.2审批环节4.13.2.1终审人4.14授信审查审批权限4.14.1审查4.14.2审批4.15特殊情形的授信审查与审批4.15.1特殊情形的审批4.15.2复议4.15.2.1区域授信审批中心复议4.15.2.2分行贷审会复议5授信额度使用和归还5.1目的5.2适用范

34、围及使用原则5.2.1适用范围5.2.2使用原则5.3定义与缩写5.4职责与分工5.5授信额度的使用规定5.6授信额度使用的管理要求5.6.1授信额度提用的申报5.6.2授信额度提用的审核5.6.3授信额度提用后的监控5.7授信业务展期的管理要求5.8授信额度归还后的恢复、终止及相关要求5.9授信额度使用审核的基本材料要求5.9.1放款中心授信业务资料完整性审查内容5.9.1.1基本资料5.9.1.2分类资料5.9.2国际业务部授信业务资料完整性审查内容5.9.2.1基本资料5.9.2.2分类资料5.10相关授信产品在授信额度使用时的专项审核内容5.10.1国际贸易融资类产品的专项审核内容5.

35、10.1.1出口押汇5.10.1.2出口托收融资5.10.1.3出口保理融资5.10.1.4进口保理5.10.1.5进口信用证5.10.1.6进口押汇5.10.1.7提货担保5.10.1.8涉外保函5.10.1.9打包贷款5.10.1.10出口发票融资5.10.2人民币授信产品的专项审查内容5.10.2.1人民币担保业务5.10.2.2信贷证明的开具5.10.2.3贷款承诺函5.10.2.4公司客户帐户透支5.11对公授信法律性文件使用规则5.11.1格式合同5.11.1.1格式合同类型5.11.1.2标准文本及其使用、修改、补充5.11.1.3参考文本及其使用、修改5.11.2非格式合同5.

36、11.2.1非格式合同范围5.11.2.2非格式合同使用条件5.11.2.3非格式合同使用程序5.11.2.4责任追究5.11.2.5银团贷款5.11.3档案管理6贷后监控6.1适用范围6.2贷后监控的方式6.2.1定期监控6.2.1.1定期监控的定义6.2.1.2定期监控使用的工具及适用流程6.2.1.3定期监控“下次审查日”的设定6.2.2不定期监控6.2.3信贷风险预警和主动退出机制6.2.4风险监察名单制6.2.4.1风险监察名单的定义6.2.4.2风险监察名单的风险特征6.2.4.3风险监察名单的风险分类6.2.4.4风险监察名单的分类级别调整6.3贷后监控的职责划分6.3.1授信经

37、营部门的职责6.3.2资产保全部门的职责6.3.3风险监控部门的职责6.3.4授信管理部门的职责6.3.5信贷执行官的职责6.4贷后监控的实施6.4.1非集团授信客户的监控6.4.1.1“正常类授信客户”的贷后监控6.4.1.2“问题类授信客户”的贷后监控6.4.2集团授信客户的监控6.4.2.1集团客户贷后监控的基本规定6.4.2.2关注大额资金拨付6.4.2.3集团客户信息管理6.4.2.4集团客户信息报告制度6.4.2.5预警信号6.4.2.6出现不利事项的处理6.4.2.7问题类客户的监控管理6.4.3对担保人的贷后监控6.4.4授信业务的贷后监控6.4.4.1授信业务用途的监控6.4

38、.4.2不同授信业务监控时应注意的要点6.4.5贷款本息回收的监控6.4.5.1贷款催收和扣划6.4.5.2利息催收6.5贷后监控的强化手段风险经理监控6.5.1风险经理的目标定位6.5.2公司信贷风险经理的目的6.5.3风险经理与授信经营部门客户经理的关系6.5.4风险经理的具体工作职责6.5.5风险经理贷后监控的方式6.5.6风险经理的报告线路6.5.7风险信息汇总6.5.8客户风险检查报告需要描述的内容6.6风险监察名单的监控管理操作要领6.6.1风险经理提出方式的操作要领6.6.1.1实施风险过滤6.6.1.2实施监察名单管理6.6.2客户经理提出方式的操作要领6.6.2.1风险监察名

39、单申报6.6.2.2实施监察名单管理6.7检查考核7问题贷款管理7.1目的7.2范围7.3定义与概述7.3.1问题贷款7.3.2问题类授信客户7.3.3问题贷款管理7.4问题类授信客户的管理模式7.4.1管理原则7.4.2移交标准7.4.3非移交模式7.4.4移交模式7.5问题类授信客户的调查7.5.1介入调查时间7.5.2调查内容及方式7.6问题贷款的行动策略7.6.1行动策略制定的原则7.6.2行动方案选择的若干标准7.6.2.1贷款重组7.6.2.2以物抵债7.6.2.3诉讼清收7.6.2.4破产7.7问题贷款行动计划7.7.1行动计划的内容7.7.1.1客户关系概要7.7.1.2有效资

40、产清单7.7.1.3行动分析报告7.7.2行动计划的申报7.7.3行动计划的审查、审批7.7.4行动计划的实施7.7.5更新、更改行动计划7.8问题贷款的日常监控与管理7.8.1对问题类授信客户的监控7.8.2问题类授信客户的日常管理7.8.2.1问题类授信客户的时效管理7.8.2.2问题类授信客户评级7.9客户关系的移交7.9.1内部移交的发起7.9.2内部移交的审批7.9.3办理移交7.9.4移交后的管理职责7.9.5内部定价7.9.6逆移交7.10贷款重组7.10.1定义与原则7.10.2目标7.10.3适用条件7.10.4重组模式7.10.5申报、审查、审批7.10.5.1申报内容7.

41、10.5.2审查审批7.10.6问题贷款重组管理中的职责分工7.10.7观察期及风险评级7.10.8风险控制与日常管理7.10.8.1风险控制7.10.8.2日常管理8担保管理8.1适用范围8.2担保的法律规定8.2.1担保范围8.2.2担保合同8.3担保方式的选择8.3.1完全现金担保8.4担保审核的基本要求8.4.1合法性、有效性和可靠性8.4.2严格控制信用贷款8.4.3防范集团关联风险8.5保证担保的审核8.5.1保证人资格8.5.2不得接受的单位保证人8.5.3不得接受的自然人保证人8.5.4保证人应提供的基本材料8.5.4.1法人和其他组织8.5.4.2有限责任公司、股份有限公司8

42、.5.4.3承包经营企业8.5.4.4自然人8.5.4.5外资金融机构和境外机构8.5.5对保证人的调查分析8.5.6保证额度8.5.7双人核保8.5.8股东或实际控制人担保8.5.9境外公司担保8.5.10保证担保的审批8.5.11保证担保的实施8.6抵押担保的审核8.6.1可接受的抵押物8.6.2抵押物选择的基本要求8.6.3不得接受的抵押物8.6.4抵押担保应提供的基本资料8.6.5对抵押担保的调查分析8.6.6抵押物的价值评估8.6.7抵押担保额度及抵押率8.6.8双人核保8.6.9抵押物登记8.6.10抵押物保险8.6.11抵押担保的实施8.7质押担保的审核8.7.1可以接受的动产质

43、押8.7.2可以接受的权利质押8.7.3质押物选择的基本要求8.7.4不得接受的质押物8.7.5出质人应提供的基本资料8.7.6对质押人的调查分析8.7.7质押物价值评估8.7.8质押额度8.7.9质押率8.7.10双人核保8.7.11质押登记8.7.12质押担保的保险8.7.13质押担保的实施8.8担保合同的订立8.8.1格式合同8.8.2保证合同的订立8.8.2.1订立时间与形式8.8.2.2合同主要内容8.8.2.3特别条款8.8.2.4共同与交叉担保8.8.3抵押合同的订立8.8.3.1订立形式8.8.3.2合同主要内容8.8.3.3特别条款8.8.3.4多重抵押8.8.4质押合同的订

44、立8.8.4.1动产质押合同主要内容8.8.4.2权利质押合同主要内容8.8.4.3特别约定8.8.4.4质押合同生效日8.9担保的管理8.9.1担保管理的基本要求8.9.2保证担保的管理8.9.2.1保证担保的基础管理8.9.2.2保证担保的监控8.9.2.3保证担保重大事项管理8.9.3抵押担保的管理8.9.3.1抵押担保的基础管理8.9.3.2抵押担保的变更8.9.3.3抵押担保的监控8.9.3.4抵押担保重大事项管理8.9.4质押担保的管理8.9.4.1质押担保的基础管理8.9.4.2质押担保的监控8.9.4.3质押担保重大事项管理8.10担保债权的实现8.10.1保证担保债权的实现8

45、.10.2抵押担保债权的实现8.10.3质押担保债权的实现8.11特殊授信业务担保管理8.11.1单位定期存单质押8.11.1.1基本规定8.11.1.2应提交资料8.11.1.3单位定期存单的开立与确认8.11.1.4质权的实现8.11.2非标准仓单质押8.11.2.1定义与原则8.11.2.2受理条件8.11.2.3审查审批要求8.11.2.4授信发放管理要求8.11.2.5质押仓储物的出库管理8.11.2.6非标准仓单质押授信后管理8.11.3专业担保机构8.11.3.1专业担保机构担保的基本规定8.11.3.2对专业担保机构的审查分析8.11.3.3担保额度的核定8.11.3.4合同订

46、立和监控8.11.4小企业授信担保8.11.4.1小企业定义8.11.4.2可以采用的担保方式8.11.5不良贷款重组中的担保管理9减值贷款损失拨备9.1目的和定义9.1.1目的9.1.2原则9.1.3定义9.2适用范围9.3减值贷款损失拨备内容9.3.1方法9.3.2现金流贴现模型9.3.3现金流贴现模型公式9.3.4预测现金流的标准9.3.5现金流的预测方法9.4减值贷款损失拨备流程9.4.1减值贷款损失拨备操作分工9.4.2减值贷款损失拨备操作要点9.4.3减值贷款损失拨备的分析报告制度9.4.3.1季度分析报告制度9.4.3.2特殊或重大情况的报告制度9.5减值贷款损失拨备的相关职责9

47、.5.1初步拨备人职责9.5.2初审人职责9.5.3减值贷款损失拨备复审人职责9.5.4减值贷款损失拨备整体审定人职责10授信文档10.1适用范围10.2授信档案的分类10.3授信文档管理中的相关职责及分工10.4授信档案管理要求10.5授信档案的立卷10.6授信档案编号规则10.7授信档案的保管10.8授信档案的移交10.9授信档案的归档10.10授信档案的调阅10.11授信档案的检查10.12授信档案的清退和销毁10.13责任与处罚11授信工作尽职调查和信贷问责11.1尽职调查11.1.1定义11.1.2调查主体11.1.3调查范围11.1.4调查方式11.1.5调查频率11.1.6调查要

48、求11.2授信尽职问责制11.2.1定义11.2.2责任类型11.3责任认定标准11.3.1基础档案管理11.3.2贷前调查与审查、审批11.3.3放款程序11.3.4贷后监控及不良贷款移交和管理11.3.5不良贷款的重组11.3.6以物抵债11.3.7资产损失核销11.3.8其他第三部分信贷流程1授信申报/审查/审批流程1.1一般客户授信申报/审查/审批流程1.1.1授信申报/审查/审批流程(适用于辖属行及省直分行内部审批)1.1.1.1流程图1.1.1.2流程说明1.1.2授信申报/审查/审批流程(适用于超分行权限审批)1.1.2.1流程图1.1.2.2流程说明1.2授信申报/审查/审批流

49、程(集团客户)1.2.1流程图1.2.2流程说明1.2.2.1基本要点1.2.2.2具体流程说明1.3特殊品种授信申报/审查/审批流程1.3.1流程图1.3.2流程说明2授信额度使用流程2.1一般授信额度使用基本流程2.1.1流程图2.1.2基本流程说明3贷后监控流程3.1“正常类授信客户”贷后监控流程3.1.1流程图3.1.1.1定期监控3.1.1.2不定期监控3.1.2流程说明3.1.2.1“正常类授信客户”定期监控流程说明3.1.2.2“正常类授信客户”不定期监控流程说明3.2问题类授信客户监控流程3.2.1流程图3.2.2流程说明3.3授信业务评级定期更新流程3.3.1流程说明3.4监察名单的进入/退出流程3.4.1流程图3.4.2流程说明3.4.2.1进入流程3.4.2.2退出流程4问题类授信客户管理流程4.1行动计划的申报/审查/审批流程4.1.1流程图4.1.2流程说明4.2行动计划更改的申报/审查/审批流程4.2.1流程图4.2.2流程说明4