农商银行项目融资贷款管理办法

1、农商银行项目融资贷款管理办 法某某农村商业银行股份有限公司项目融资业务管理实施细则（草案）第一章 总 则第一条 为促进我行各支行、分理处（以下简称营业机 构或贷款行）项目融资业务健康发展，有效管理项目融资风险， 依据银监会固定资产贷款管理暂行办法 、项目融资业务指 引、商业银行授信业务工作尽职指引和某某农村商业银行 股份有限公司授信工作尽职实施细则 、某某农村商业银行股份 有限公司贷款管理办法等有关规定，制定本办法。第二条 本办法所称项目融资，是指符合以下特征的贷款：（一）贷款用途通常是用于建造一个或一组大型生产装置、 基础设施或其他项目，包括对在建或已建项目的再融资；（二）借款人通常是为建设

2、、经营该项目或为该项目融资而 专门组建的企事业法人，包括主要从事该项目建设、经营或融资 的既有企事业法人；（三）还款资金来源主要依赖该项目产生的销售收入、补贴 收入或其他收入，一般不具备其他还款来源。第三条 项目融资业务管理应遵循以下原则：（一）符合国家有关投资管理规定，落实项目资本金。（二）审慎评估并全程关注、监控项目预期现金流和收益。（三）建立明确合理的项目建设和经营风险分担机制，风险与收益相匹配（四）根据项目建设、生产经营进度做好贷款的发放和分期还款安排。第二章 项目融资业务办理条件第四条 在贷款行申请办理项目融资业务的借款人或项目 应同时具备以下基本条件：（一）借款人依法经工商行政管理

3、机关或主管机关核准登 记。（二）借款人在贷款行开立基本存款账户或一般存款账户。（三）借款人及主要股东信用状况良好，无重大不良记录。（四）国家对拟投资项目有投资主体资格和经营资质的要求 的， 符合其要求。（五）项目符合国家产业、环保、土地使用、资源利用、安 全生产等方面的政策和我行信贷政策。（六）符合国家有关投资项目资本金制度的规定。（七）项目已按照国家规定办理审批、核准或备案手续。（八）借款用途及还款来源明确、合法。第五条 借款人申请项目融资贷款应提交以下资料：（一）借款申请。（二）借款人公司章程、经年检的营业执照、组织机构代码 证、税务登记证明、贷款卡、验资报告、法人代表身份证明等。（三）借

4、款人近三年经省联社入围的会计师事务所审计的年 度财务报告和最近一期月度财务报表。以新设立项目法人为借款 人的，可只提供股东相关资料。（四）项目可行性研究报告，政府有权部门对项目在环保、 土地、规划、安全生产和投资管理等方面的许可文件。（五）项目资本金已落实的证明文件。（六）与项目建设及生产经营相关的合同和协议文件，包括 总承包合同、特许经营权协议、购买协议、产品支付协议、原材 料供应合同等。（七）贷款担保要求的相关资料。第三章 项目融资金额、期限及相关管理要求第六条 项目融资金额应当根据项目投资需要、固定资产投 资项目资本金比例要求，综合考虑项目预期现金流、风险水平和 借款人风险承受能力等因素

5、，合理确定贷款金额。第七条 项目融资期限是指贷款第一笔发放之日起至借款 人按合同约定还清全部贷款本息之日止的时间，具体期限应当根 据项目预测现金流、投资回收期和融资金额等因素合理确定，要 严格控制中长期贷款的发放。第八条 项目融资须实行分期还款。要根据项目预期现金流 情况制定切实可行的分期还款计划：（一）应从项目建设期完成时即开始还款，并应采用按月或 按季还款。（二）还款金额应与项目建设、运营进度相匹配。第九条 项目融资贷款的利率按照我行对外公布利率执行。 第十条 办理项目融资业务，可根据项目建设的专业性和技 术性，委托或者要求借款人委托具备相关资质的独立中介机构为 项目提供法律、税务、保险、

6、技术、环保和监理等方面的专业意 见或服务。第十一条 办理项目融资业务，应当采取措施有效降低和分 散项目在建设期和经营期的各类风险。（一）应当以要求借款人或者通过借款人要求项目相关方签 订总承包合同、投保商业保险、建立完工保证金、提供完工担保 和履约保函等方式，最大限度降低建设期风险。（二）可以要求借款人签订长期供销合同、使用金融衍生工 具或者发起人提供资金缺口担保等方式，有效分散经营期风险。第四章 项目融资业务的调查、评估、审查与审批第十二条 办理项目融资业务，调查人员应主要就以下内容 进行尽职调查：（一）借款人提供的材料是否真实、完整和有效。（二）借款人、项目发起人或主要股东的基本情况，包括

7、成 立时间、注册资本、机构设置、治理结构；信用状况、生产经营 实力、财务状况、融资状况；股东的行业地位、资金实力和经营 管理水平等。（三）贷款项目基本情况，包括项目建设的必要性、建设内 容、建设条件和可行性分析、项目建设进展情况、审批核准情况 等。（四）项目市场分析，包括项目市场环境、供求关系和未来 变化趋势等。（五）项目投资及偿债能力分析，包括项目投资构成、资本 金比例、自筹资金来源和项目预期未来现金流等。（六）贷款担保情况。第十三条 办理项目融资业务，贷款审查人员应以偿债能力 为核心对项目融资进行全面风险评价，审查内容重点包括：（一）项目建设和运营的合法、合规性。（二）项目建设条件。包括项

8、目建设用地及原材料、动力等 来源落实情况及其可靠性，交通、投资区域和其他配套条件落实 情况，以及主要设备的采购引进情况。（三）项目可行性。包括所采用的工艺、技术和主要设备的 先进性， 项目产品市场供求现状、 价格和竞争能力、 盈利能力等（四）项目资金筹措。包括项目总投资及构成的合理性，各 项投资来源的落实情况及可获得性。（五）项目效益与风险。 调查报告或评估报告中所采用数据、 资料的合理性，项目投入运营后产生的现金流量足以支付生产经 营费用和偿还到期债务的可靠性。（六）项目发起人的经济实力、风险承受能力和整体经营情 况等。（七）项目风险的分担，项目风险在各个项目参与方之间分 配的合理性。（八）

9、其他风险。包括行业基本面、大宗商品价格风险、供 应环保风险和成本风险等，以及可能对项目产生影响的其他因 素。第十四条 项目资产或项目收费权可设定抵质押担保的，应 要求借款人将项目在建工程及其形成的项目资产和（或）项目收 益权为贷款设定担保。必要时，可要求项目发起人将持有的项目 公司股权为贷款设定质押担保。第十五条 办理项目融资业务，应要求借款人投保相关商业 保险，并将贷款行设定为第一受益人或第一顺位保险金请求权 人。第十六条 办理项目融资业务，应根据项目的具体情况设定 提款前提条件，主要包括以下内容：（一）项目已经国家有权部门审核、核准或备案。（二）项目履行国家的环保、土地、安全生产、投资管理

10、等 方面的报批手续，并提供相应的许可文件。（三）借款人同意贷款行参与项目重大决策。（四）借款人承诺在贷款行开立经营收入专户， 并与其签 订账户监管协议，承诺项目经营所产生的资金结算、代收付等中 间业务在贷款行办理。同时，该账户资金对外支付须满足约定条 件。（五）项目资本金已落实，并与拟发放的贷款同比例足额到 位，与贷款配套使用。（六）项目实际进度与已投资额相匹配。（七）借款人所提供的提款用途证明与约定用途相符。 第十七条 办理项目融资业务，应根据项目的具体情况对贷 款资金支付要求、受托支付起点标准、贷款宽限期、经营收入账 户余额等设定贷款管理要求。第十八条 授信业务审批书中要求的前提条件和贷款

11、管理 要求，需要以法律形式落实的要全部在合同或其他相关法律文件 中反映，防止合同对重要条款未约定、约定不明或约定无效。第五章 项目融资贷款发放和支付第十九条 项目融资贷款发放前，应按规定流程进行前提条 件核准，确认借款人符合约定的前提条件。第二十条 办理项目融资业务，应当根据项目的实际进度和 资金需求，按照合同约定的方式对贷款资金的支付实施管控，监 督贷款资金按照约定用途使用。第二十一条 单笔金额超过项目总投资 5 或超过 500 万元 的贷款资金支付，应采用受托支付方式。第二十二条 采用受托支付的，贷款行应在贷款资金发放前 对借款人提交的相关交易资料进行审核。经审核符合合同约定条 件，金额与

12、交易对象相符的，将贷款资金发放至借款人账户后， 即时将该笔资金支付给借款人交易对手，并应做好有关细节的认 定记录。对一些特定项目，必要时，贷款行可以要求借款人、独 立中介机构和承包商等共同检查设备建造或者工程建设进度， 并根据出具的、 符合合同约定条件的共同签证单， 进行贷款支付。第二十三条 不满足第二十一条规定的受托支付标准的，贷 款行可采用借款人自主支付方式；也可根据具体建设项目的特点 与风险状况，自行设定更严格的受托支付标准。第二十四条 采用借款人自主支付的，贷款人应要求借款人 定期汇总报告贷款资金支付情况，并通过账户分析、凭证查验、现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。第二十五条

13、 在贷款发放和支付过程中，借款人出现以下情 形的，应与借款人协商补充贷款发放和支付条件，或根据合同约 定停止贷款资金的发放和支付：（一）信用状况下降。（二）未按合同约定支付贷款资金。（三）项目进度落后于资金使用进度。（四）违反合同约定，以化整为零方式规避受托支付。（五）借款人指定的放款账户被有权机关冻结或止付。第六章 贷后管理第二十六条 贷款行应定期对借款人和项目发起人的履约 情况及信用状况，项目的建设和运营情况，宏观经济和市场波动 情况，贷款担保的变动情况等内容进行检查与分析。并应按规定 对抵质押品价值进行重估和贷款后评价。第二十七条 在项目建设阶段，要密切关注项目资本金到位 情况及项目建设

14、进度情况。在项目建设成本超支的情况下，对有 完工担保的或其他建设成本超支安排的，应要求完工担保人或有 关责任方按照协议约定支付项目建设成本超支款。第二十八条 项目实际投资超过原定投资预算金额确需追 加贷款的，应由借款人重新提出借款申请。贷款行按规定流程经 重新风险评价和审查决定追加贷款的，应要求项目发起人配套不 低于项目资本金比例的追加投资和相应担保。第二十九条 在项目的试生产阶段，应密切监督项目试生产 情况，确认实际的项目生产数据和技术指标是否达到融资文件规 定的完工标准。第三十条 在项目经营阶段，应重点关注项目所在行业风险 情况、项目经营状况及收入状况，项目经营活动现金流是否达到 评估水平，项目经营收入是否按照约定按时、足额回笼贷款行， 要对项目经营收入账户进行动态监测， 若账户资金流动出现异 常时，应及时查明原因并采取相应措施。第三十一条 对借款人出现违反合同约定的情形或贷款条 件发生较大变化，可能危及贷款安