379.F大学生使用信用卡现状分析及对策—影响信用卡消费习惯的关键因素调查 外文翻译

1、科技学院学生毕业设计（论文）外 文 译 文院（系） 经济管理学院 专业班级 会计学本科2006级 学生姓名 学 号 译 文 要 求1. 外文翻译必须使用签字笔，手工工整书写，或用a4纸打印。2. 所选的原文不少于2万字印刷字符，其内容必须与课题或专业方向紧密相关，注明详细出处。3. 外文翻译书文本后附原文（或复印件）。译 文 评 阅评阅要求：应根据学校“译文要求”，对学生译文的准确性、翻译数量以及译文的文字表述情况等作具体的评价。指导教师评语： 指导教师（签字） 年 月 日大学生信用卡态度及行为so-hyun joo, john e. grable, dorothy. bagwell大学生杂志

2、摘要：本文主要写很多大学生都生活在金融危机的边缘。不同的思想态度主宰不同的消费理念。本文研究的目的是进一步研究大学生信用卡使用行为和态度。同时测试影响学生对信用卡态度的有关因素。用数名西南州立大学有着不同民族/种族背景，学术水平的本科生和研究生为例，我们可以得出结论：即家长对学生信用卡的使用，金钱伦理，心理控制源等都会影响大学生对信用卡的态度。并肯定大学生在金融危机面前是脆弱的。 一、背景 最近，大学生信用卡的使用得到了媒体的广泛关注。亨利，韦伯，和亚伯勒，在大学生杂志的一篇文章里认为，除了信贷问题，许多学生没有一个书面的预算，也有少数年轻人有预算的实际使用它。他们认定，大学生“很容易受到金融

3、危机”的影响。信用卡发行量的惊人数字充分证实了这场危机，而大学生持卡的数量也同样证实了危机的存在。目前，有13亿信用卡流通，相当于平均每户约12张卡。信用卡的校园增长趋于饱和，未成年人的信贷被认为是普遍存在的。十几年前丘拉曼（1988）报告了大学生消费信贷的使用情况。正是在这一时期，银行界开始弥漫在80年代后期的学生信用卡市场。据报告显示，在1985-86年超过一半的大学生都在使用银行的信用卡。这个数字显示，大约增长了70%的4年制大学本科生都在今天至少拥有一张信用卡。与大多数针对大学生使用信用卡的公司而言，信用卡增加的数量和类型在大学校园里出现了在过去十年时间里增长爆炸性的水平。剩下的仍然没

4、有答案的问题是信贷中对金融的态度，大学生使用信用卡的流通行为，年轻美国人的成果。 二、方法论一项调查数据的采集方法是使用问卷调查，将问卷分发给随机挑选的一群人作为提供的课程。分发了250个问卷调查，共242份问卷被收回。调查问卷包括借记卡使用的有关问题，信用卡的使用情况，对信贷的态度，金融知识，人口特征，以及其他个人理财的态度和行为。对信用卡的态度是通过测量及研究调整九个项目。每个项目有4个测点特型，模型介于非常同意（4）与强烈反对（1）。创建一个叠加的指数使用多变项分析方法。这些谁对信贷规模的态度趋向更高的分数的，均假定有一个更积极的信贷态度。可能的分数介于9至36。为受访者平均得分为20.

5、94。该指数的可靠性系数为0.8256（见表1）。 这项研究是假设持有和使用信用卡最可能是由4个因素影响：（一）人口特征（如年龄，性别，婚姻状况）；（二）社会经济因素（如收入，教育，和其他社会经济地位指数）；（三）背景特征（例如，生活事件，童年的经验）和（四）心理特征（例如，内外控制，自尊，唯物主义）。人口特征共有5个检查项目：年龄，性别，种族/种族背景，婚姻状况，生育秩序。年龄是测量时间间隔的水平，并认为是一个连续变量。性别，种族/种族背景，婚姻状况，出生顺序为假编码。这些谁是男性，白人/高加索人，从未结婚，或第一次和唯一的孩子进行编码1，否则，所有其他类别分别为0。 收入，住房状况，就业状

6、况，教育等被列为社会经济因素。学生个人收入的时间间隔测量的规模，范围由无到10,000元以上。房屋情况道具编码：这些谁住在校外进行编码1（78.5），否则为0。就业状况也进行假编码：这些谁被雇用全职或兼职被分配1，否则为0。在本文研究中有两种教育措施：学术水平和学术专业。学术水平被认为是一个区间级变量：（1）大一，（2）大二，（3）大三，（4）大四，和（5）研究生。学术专业是假编码：这些谁参加了人文科学学院（即儿童发展，家庭研究，食品与营养，家庭和消费者科学教育，餐饮，酒店管理，营销，家庭财务规划，及室内设计）被派到1，否则为0。 正如大学生使用信用卡的情况，家长的信贷建议使用被用来作为衡量一

7、个学生的家庭背景。学生们被要求回答以下的从来没有使用过的选择性问题，从（1）直到（4）这个区间内作答：“难道你的父母使用信用卡时，你年轻？”约一半（45.9的学生）说，他们的父母在使用信用卡时，通常他们年轻，而其余表示，有时或从来没有。家长利用信贷和滥用也是衡量家庭背景的一个问题。这些谁回答说他们的父母与信贷有关的问题进行了分配为1，否则为0。略超过28的回答，他们的父母至少有一个与信贷有关的问题。信贷相关变量（即，信用卡的所有权）为家庭背景的因素也包括在内。这些谁持有信用卡分别编码1，否则为0。 两个心理因素的分析包括：货币伦理与控制源。相关理论包括12个项目的规模。每个项目有4个测点特式量

8、表，从非常同意（4）到极不同意（1）。伦理项目包括：（1）金钱很重要，（二）金钱是罪恶，（三）金钱让人们尊重我的社区，和（四）金钱可以给我机会实现我的梦想。有些项目是反向编码来表示一个单一的方向。得分较高者解释为答辩人重视金钱和它的属性，更大程度上，以1作为得分较低的措施。可能的分数从12到48不等。对于受访者平均得分为32.68。该指数的可靠性系数为0.7461。 一共有14个问题测量控制轨迹。测量轨迹控制项目，即测量了4个点量变值，有代表强烈反对为4及表示非常赞成为1。项目规模的控制轨迹的例子包括：（1）我通常能够保护我的个人利益;（二）当我得到了我想要的，它通常是因为我很幸运，（三）在相

9、当程度上是我的生命控制意外发生的事情和（四）当我制订计划，我几乎可以肯定，使他们正常工作。有些项目是反向编码。得分越高代表外部轨迹控制，这表明这些人认为，他们对他们的生活比别人拥有更少的控制权。可能的分数介于14至56，而平均得分为41.87。该量表是0.7040。总结了本研究测量值的变量。（见表2） 三、分析 利用描述性分析来研究人口特征和信用卡使用的样本受访者的行为。最小二乘多元回归进行研究的态度与信贷相关的因素。相关矩阵是一个监督和检查，以诊断彼此之间的多重共线性的可能性，来确定其中的变量。潜在的多重共线性问题是进一步探讨与spss共线诊断中的应用性。例如由于年龄和婚姻状况之间的高度相关

10、性，由此带来的可能的共线性问题，而婚姻状况被排除在最后的回归分析。 四、结果 受访者年龄介于18至47岁之间，平均年龄为21岁。超过一半的受访者是女性（57），多数（86.8）从未结婚。约五分之一（21.5）的受访者居住在校园里。其余（64.5）的学生在出租房屋居住。学生的大部分是白人或高加索人（86.8），而6.6的被访者可能是西班牙裔或拉丁裔。该受访者大部分（占71.5）是人文科学专业，14.9是商业专业，9.1是艺术与科学专业。在学术水平，15.3的受访者条件是大学新生，大二学生为28.1，26.4的大三学生，26.4是大四学生，其余（3.8）为研究生。超过一半（56.4）的学生被聘用兼

11、职，和34.9没有就业；21%的学生表示，他们应聘的是全职。 表3显示的是受访者使用信用卡的行为。大部分学生（70.7）持有一个或多个信用卡。这个数字与全国平均水平是相匹配的。超过10的学生拥有5个或更多的学生信用卡。平均而言，大学生第一次收到信用卡时，大概是18岁。调查显示，部分学生得到了他们的第一张信用卡年仅15岁。有人还发现，大约四分之一（22的学生）永远保留他们的收费单的复印件，但很少检查他们的每月信用声明的收据。另一方面，几乎一半（49.4的学生）全额支付其信贷数额。虽然这似乎是很正常，但近10的学生只支付在规定月份的最低还款额。 对于使用信用卡被引用最多的原因是方便。这一发现表明，

12、大学生使用信用卡作为日常的开支。在信用卡知识方面的只有约六分之一的学生，是对信用卡的相关费用有明确意识的。这既是体现大学生使用信用卡的积极或消极的方面。大学生未必知道年度百分比率或滞纳金，因为他们没有支付任何利息或滞纳金。在另一方面，或者正好就因为不小心使用信贷对这些重要的特性缺乏了解，信用卡并不是利息支出或滞纳金保护的替代品。这些调查结果列于表3。 学生们还被问及他们对信用卡的各项开支、类别的使用行为的态度。然后，他们被要求显示其目前的信用卡余额。表4显示了对有关信用卡的使用态度的结果。当被问及是否使用信用卡是个好主意还是坏主意，多数学生的回答，这视情况而定。例如，学生回答说，是可以接受的，

13、即大学生借钱来资助学校有关的物品（93.3），以支付费用如疾病（89.5），以及支付生活费用（74.7）。另一方面，他们认为这是不可以接受的，即大学生借钱购买奢侈品（89.5），或以支付度假的费用（87.5）。（见表4） 学生们被要求提供有关如何使用信用卡，他们使用多少次信用卡在过去的一个月里。如表5所示，这些学生持有信用卡是经常用自己的卡（或者通常，有时）为每个类别。使用用信用卡最常见的消费包括服装和服饰的采购，食品，旅游和娱乐。最小购买的类别包括住房和烟草产品。大学生支取的服装的资金数额最大。对于这些消费行为，其信用卡平均余额为890.42美元。对相关数额进行1个月的平衡，每个月平均余额为

14、1,769.85美元。 表六显示了从信贷的态度与相关因素回归分析结果。其中演示图形特征，种族/族裔背景有显着相关的受访者对信贷的态度。相较于其他族群，白色/高加索人已经表现出对信贷更加积极的态度，为其他变量控制。对于信用卡，年龄，性别，出生顺序没有显著相关的态度（见表6）。 在社会经济变量中，学术水平显示相关的受访者对信贷的态度。具体来说，那些谁在高学年的学生是往往以消极的态度对待信贷相比，谁是低学年，则由其他因素控制。其他社会经济特征，例如收入，就业状况，住房状况，并没有明显的数据涉及到对信用卡的态度。 背景特征显示出相关对信用卡的态度。这些学生的家长使用信用卡往往有一种积极的态度对待信贷问

15、题，谁的父母曾少用信用卡，及其他变量控制。在较小的程度上，与其他变量控制相比，学生的父母与信贷有关的问题往往有消极的态度对待信贷。信用卡的持有与对信贷的态度呈正相关的。两个心理因素有显著相关，对待信贷的态度。金钱伦理与心理控制源与信贷态度呈正相关。这些谁持有积极的态度（即伦理）和那些谁表现出强烈的外控倾向（即较高的水平）与一定信贷的积极态度相比，则受其他人及其他因素的控制。 五、探讨与启示 看来，亨利等人在2001年是有正确的警告，即“大学生很容易受到金融危机”的影响。相对于丘拉曼的报告，今天的大学生不参与改善信贷知识或改善信用卡的做法。约六分之一的学生足额缴纳每月的贷方余额，但还是会想到，这

16、和其他行为在10年中在改善。这项研究还发现，种族背景，父母使用信用卡时是年轻的学生，信用卡的所有权，学术水平，金钱伦理，心理控制源是与大学生对信贷的态度有关的重要因素。然而，在目前的性别研究，学术专业，和生活安排不影响信贷态度的因素。 这项研究扩展了相关内容，如家长的使用，如货币信贷和伦理和信用观念作为控制源因素的背景，心理因素，大学生使用信用卡的态度和对知识的了解掌握。该大学生的行为和态度是由它们的作用模式（即父母，同龄人，或教师）和以往的经验影响的，这是不令人惊讶的事实。然而，这是一个值得今后审议的问题。看来，根据本研究的结果，一个学生对信贷的态度是高度社会化以后的依赖。暴露于信贷的使用，

17、无论是正面还是负面的，似乎都影响着个人对信用的态度。举个例子来说，家长对信贷的使用。谁看到这些积极的信贷行为的学生往往有更积极的态度争取信贷，而学生家长谁看到信贷管理不善，往往是对利用信贷不愿意。 这可能导致教育战略改动，由学院和大学行政人员和财务顾问的使用着手。具体来说，这些人负面暴露表明，在金融事务方面，用自己的榜样可以成为辅导和教育目标群体的目的。未来的研究纳入社会化之间的因素（如父母的信用卡使用互动，信用时代使用，信贷风险的基础，人口因素）和金钱伦理以及控制轨迹等问题，可能指向工具和可用于改善技术信贷健康的大学生。这是强烈建议未来的研究方向，因此，考虑到受访者的背景变量。学生要提交所需

18、的知识和信息，为他们使用信用卡的行为负责。由于本研究的学生人数得到了他们的第一张信用卡早在15岁以下，使用信用卡应在学生的大学生涯中，新学生开始的方向。要求给予的极大关注，促进对债务的自满态度，并作为有效的金融知识和信贷教育方案，需要的是大学和学院的作用。正如本研究表明，诚信教育，可能是大学课程的重要组成部分，这将改善信贷行为和提高金融知识。 六、总结 从本研究结果显示，大学生与信用卡有很大的关系。研究表明混合做法的大学生利用信贷和很少了解信贷知识的水平下消费。基于这样的假设，一个人的态度影响行为。并获得关于影响大学生的信用行为的因素，这些信息提供了大学生的信用卡行为的坚实的第一步。 有关建议

19、如下：帮助和指导对这一未来的重要课题进一步研究。这些建议是根据在这项研究中所固有的局限性。首先，本研究采用了大学生作为抽样样本。在这种类型的研究中获得一个随机抽样，价格昂贵且费时，但在今后的研究工作，随机和较大的样品应予以考虑。第二，收入的措施应进一步发展在未来的研究。大学生收入是很难衡量的，因为收入的定义从学生来讲是各不相同的。在本研究中，被列为现金收入的有工作赚取，奖学金，津贴和其他收入，不过其他的变量应在今后的研究中开发。最后，我们应作出更多的努力，以规范相关信贷的态度和行为。在未来的研究中，可以在一个一致的和可靠的基础上进行评估。 表1信用的态度目录 sa ta td sd1。利用信用

20、卡的费用太高。 25.6 42.6 24.4 7.42。这是不明智的使用任何信用卡。 4.5 21.9 45.9 27.73。信用卡作出积极对社会的贡献。 5.0 33.2 45.6 16.24。信用卡应只在紧急情况下。 21.5 35.1 35.1 8.35。我不喜欢所有的信用卡。 4.5 14.9 45.1 35.56。信用卡提供所需服务。 19.8 62.5 16.5 1.27。信用卡是安全的，无风险。 0.4 9.5 47.9 42.18。这是很容易超支了信用卡。 57.8 35.1 5.0 2.19。我担心的后果用信用卡超支。 38.4 36.0 19.8 5.8项目1，2，5，8，

21、9人反向编码。表2 人口特征 变量可变样本变级别的百分比 变量水平人口特征 连续年龄21岁以下 45.5 21 20.3 超过21 34.2 性别 虚拟变量男 43.0 1 女 57.0 0 民族/种族背景 虚拟变量 白人/高加索 86.6 1 非洲裔美国人/黑色 2.1 0 西班牙/拉丁裔 6.6 0 其他 4.7 0 婚姻状况 虚拟变量 从未结婚 86.6 1 已婚 8.7 0 其他（离婚/分居/丧偶） 4.6 0出生顺序 虚拟变量首先诞生/独生子女 42.2 1 最年轻的 42.1 0 其他 15.7 0 社会经济特征 收入 虚拟变量 少于4,000元的 35.6 0 4,000元以上

22、64.4 1社会经济特征 房屋安排 虚拟变量 校园 21.5 0 校外 78.5 1 就业 虚拟变量聘用兼职 56.4 1 雇用全职 8.7 1 没有就业 34.9 0 学术水平 区间水平 大一 15.3 1 大二 28.1 2 大三 26.4 3 大四 26.4 4 研究生 3.8 5主要学术 虚拟变量 人文科学 71.5 1 商业 14.9 0 艺术与科学 9.1 0 其他 4.5 0 背景因素 家长使用的信用卡时是年轻 区间水平始终 16.1 4 通常 29.8 3 有时 44.2 2 从未 9.9 1 家长信用相关问题 虚拟变量 有 28.5 1 没有 71.5 0 信用卡 虚拟变量有

23、 70.7 1没有 29.3 0 心理因素 金钱伦理 区间水平 可能的范围12-48控制点 区间水平 可能的范围14-56表3 大学生信用卡使用行为 变量 拥有数卡的信用 无 29.3 1 16.9 2 19.8 3至4 20.6 超过5 13.4 （男= 2.16） 获得第一张信用卡的年龄 前17 17.3 18 50.9 19-20 22.5 超过20 9.3 （男= 18.36） 当您使用信用卡，做您掌握的收费单的复印件 对您的收据，并检查每月的费用呢？ （不适用= 173） 始终 35.8 通常 19.1 有时 23.1 切勿 22.0 你通常如何支付您的 每月的信用卡账单？ （不适用

24、= 173） 我全额支付信用票据 49.4 我和最低工资之间的全部数额 40.7 我付最低还款额 9.9 使用信用卡的头号原因（173例） 方便 39.3紧急 22.0 消费者保护 0.6 现金短缺 20.2 安全（不想携带现金） 2.9 建立信用记录 13.3 其他 1.7 信用卡相关知识（ = 173） 谁知道这些百分比每年 其主要的信用卡卡百分比率 61.3 谁知道这些百分比晚 费对他们主要的信用卡 54.9 谁知道这些百分比每年费对他们主要的信用卡 59.5 谁知道这些百分比现金手续费对他们主要的信用卡 9.9 表4 信用卡的使用态度 信用卡的使用态度 你认为用信用卡买东西这是一个好主

25、意或坏主意？ 好主意 11.2 视情况而定 80.5 坏主意 8.3 你觉得在什么情况下它是适合大专学生借钱？ 可以 不可以 支付度假的费用 12.5 87.5 为了弥补生活费用 73.7 26.3 为了巩固法案 67.1 32.9 要购买豪华 11.5 89.5 为资助学校的相关物品 93.3 6.7 为筹措资金的汽车购买 67.9 32.1 为了弥补因疾病支出 79.5 10.5 为了筹措购买家具 36.7 63.3 表5 大学生信用卡 类别 信用卡的使用频率（%） 经常 有时 几乎没有食品在家里 10.2 17.5 16.3食品远离家乡 12.1 29.7 19.4 酒精饮料 7.8 10.8 18.1 房屋 1.2 4.2 7.8 服装及服务 13.2 35.3 20.4 运输 19.3 18.7 16.9 医疗保健 6.0 5.4 10.8 娱乐 10.7 23.2 16.1 教育 9.0 19.3 13.9 烟草产品和吸烟用品 2.4 6.0 6.6 其他（个人护理） 7.5