2614075859银行信贷业务培训

1、 2 课程目的 u了解银行贷款业务的一些基本概念和基础知识 u了解贴现业务的基础知识，与普通贷款的区别 u了解银行对公贷款业务的主要内容和其业务流 程 u了解银行个人贷款业务的主要内容和其业务流 程 u了解银行贷款分类的发展过程，以及贷款十二 级分类的背景 3 内容提纲 贷款业务基础贷款业务基础 票据贴现业务票据贴现业务 对公贷款业务对公贷款业务 贷款业务基础贷款业务基础 个人贷款业务个人贷款业务 贷款分类的发展贷款分类的发展 4 要点 u银行资产业务介绍银行资产业务介绍 u贷款业务概述 u贷款的种类 5 银行资产业务 u盈利性资产业务运用资金并取得收益的业务 u贷款业务 u证券投资业务 购买

2、有价证券 u非盈利性资产业务 u库存现金 u在人民银行存款 u存放同业存款 u在途资金 6 金融机构人民币资金运用 7 要点 u银行资产业务介绍 u贷款业务概述贷款业务概述 u贷款的种类 8 贷款业务概述 u贷款是银行最基本、最主要的资产业务， 是银行获取利润的主要来源，也是一项风 险性较大的资产。 u贷款是银行的核心业务，占银行总资产的 50以上 u对银行而言，贷款业务是其经营风险的重 要所在。 9 基本概念（一） u贷款 u经国务院银行业监督管理机构批准的金融机 构，以社会公众为服务对象，以还本付息为 条件，出借的货币资金 u贷款业务 u经国务院银行业监督管理机构批准的金融机 构所从事的以

3、还本付息为条件出借货币资金 使用权的营业活动 10 基本概念（二） u贷款人 u经国务院银行业监督管理机构批准在中华人民 共和国境内依法设立并具有经营贷款业务资格 的金融机构 u借款人 u与贷款人建立贷款法律关系的法人、其他组织 或自然人 11 贷款的原则 u合法性原则首要原则 u符合国家法规和金融政策 u安全性 u到期能收回本息 u流动性 u易于变现，满足存款提取 u盈利性 12 贷款风险的主要原因信息不对称 u银行对借款人状况的不了解，即银行与借款人之 间的信息不对称 u在贷款业务中，借款人拥有私人信息，因此相对 于银行就具有信息优势 u逆向选择 u在信息不对称的情况下，具有信息优势的个人

4、依据他 所掌握的私人信息进行决策时导致市场失灵的行为。 u道德风险 u在合约签订后，由于信息不对称，交易者的行为不总 是被交易对手所知，所以交易者可能会采取对交易对 方不利的一些行为。 13 贷款管理的核心内容“贷款三查” u贷前调查 u贷款审查 u贷后检查 14 处理风险的方法 u回避风险 u稳健经营，保证安全性、追求合理利润 u分散风险 u平衡发展；限定额度；银团贷款 u减少风险 u加强风险评估；资产负债平衡 u转移风险 u担保、投保、保证 15 要点 u银行资产业务介绍 u贷款业务概述 u贷款的种类贷款的种类 16 按贷款期限 u短期贷款1年以内（含1年） u中期贷款1年以上5年以下（含

5、5年） u长期贷款5年以上 17 按保障条件 u信用贷款 u担保贷款 u票据贴现 18 按保障条件信用贷款 u仅凭借款人的信誉而无须借款人提供担保。 u通常只对与银行有长期业务往来、资本实 力雄厚、在行业中占重要地位的大公司发 放。 19 资料：获得诺贝尔和平奖的银行家 u2006年度诺贝尔和平奖 孟加拉国的穆罕默德尤努斯及其创建的孟加拉乡村 银行 背景资料： 1976年，尤努斯碰到一名制作竹凳的赤贫妇女，因为受到放贷人的盘剥，她一 天连两美分都挣不到。尤努斯于是掏出27美元，分别借给42个有同样境遇的女人。 他希望这些人能借助这笔贷款摆脱廉价出卖劳动力的命运。当年，以此为目的的“格 莱珉银行

6、”成立了。1983年，当局允许其正式注册。这被普遍认为是全球第一家小 额贷款组织。 如今，格莱珉银行以保持了9年的盈利记录成为兼顾公益与效益的标杆。而依靠 无抵押的小额贷款，该银行的639万个借款人中有58的借款人及其家庭已经成功脱 离了贫穷线，其中96是女性。依靠小额贷款这种“解放力量”，孟加拉的贫穷女 性成为最大的受益人，因为传统的银行通常拒绝向这些没有经济保障的穷人发放小额 贷款。 20 按保障条件担保贷款 u保证贷款 u以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约 定承担一般保证或连带责任保证为前提 u抵押贷款 u以借款人或第三人的财产作为抵押物 u质押贷款 u以借款人或第三人的质物（主要

7、指动产和权利） 作担保 21 按保障条件票据贴现 u票据贴现 u银行应持票人的要求，以现款买进持票人持有 但尚未到期的商业票据。 u预扣利息，票据到期后银行向票据载明的付款 人或承兑人收回票款。 u在票据真实、合法，且有信誉良好的承兑人的 前提下，票据贴现的安全性、流动性都可以得 到较好的保障。 22 按保障条件对比 u信用贷款 u风险大、保障条件弱 u利率高、期限短 u担保贷款 u风险相对较小、保障性强；贷款手续较为复杂 u由于寻保、核保以及对抵押物（质物）的评估、保险 核保管的需要，成本较高 u票据贴现 u在票据真实、合法且有信誉良好的承兑人的前提下， 票据贴现的安全性、流动性都可以得到较

8、好的保障 23 按偿还方式 u一次性偿还贷款 u短期周转性贷款或金额较小的贷款 u分期偿还贷款 u中长期贷款 24 内容提纲 贷款业务基础贷款业务基础 票据贴现业务票据贴现业务 对公贷款业务对公贷款业务 票据贴现业务票据贴现业务 个人贷款业务个人贷款业务 贷款分类的发展贷款分类的发展 25 贴现 u票据持有人 u票据持有人将其未到期的票据转让给银行，由 银行预扣自贴现日起至到期日止的利息，而取 得贷款。 u银行 u以现款买进未到期票据以获得利息收入的业务。 26 贴现票据种类 u商业汇票 u银行本票 u由银行签发，允诺在一定日期支付一定金额给 持票人的票据。 u出票人及付款人皆为银行，信用程度

9、较高 u国库券、债券 u信用可靠、风险较小，且易转让出售 27 商业汇票 u商业汇票是出票人签发的，委托付款人在指定日 期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的 票据。 u可以和现金一样在银行和企业中流通 u按承兑人不同分为： u银行承兑汇票（银票） u商业承兑汇票（商票） u由于商业承兑汇票在信用及风险控制等方面估算 成本比较高，很少有商业承兑汇票交易出现。 28 贴现 u贴现是指商业 汇票的收款人 或持票人，在 汇票到期日前， 为了取得资金 而将票据权利 转让给银行的 票据行为。 u票据到期时， 贴现银行持票 直接向承兑人 提示付款。 29 转贴现/再贴现 u贴现行需要现金的 时候，可以

10、将自己 手上的票据以买断 或回购的形式转让 给另外一家银行 （转贴现行），即 转贴现； u若转让给中国人民 银行，就是再贴现。 u转/再贴现业务可分 为买断式和回购式。 30 转/再贴现的两种形式 u买断：贴现银行a将手上票据背书转让给转贴现银 行b，b按照规定利率计算利息，将（票面金额 利息）以现金形式支付给银行a，票据的持票人改 成银行b，叫做买断式转贴现。 u回购：贴现银行a将手上票据以抵押性质的形式给 转贴现银行b，双方约定一个回购到期日，b按照 规定利率计算利息，将（票面金额利息）以现 金形式支付给a，票据的持票人没有改变，依然是 银行a；b在约定回购到期日将这些票据返还给a， 银行

11、a将足额的票面金额的现金还给b这个过程叫 做回购式转贴现。 31 委托收款和回购到期 u委托收款：银行b在票面到期时，将自己手上买断 性质的银行承兑汇票或代替客户保管的银行承兑 汇票实物用邮寄形式，寄给这张票据的承兑人银 行a，承兑人见票即付，将票面金额足额支付给银 行b，这个过程叫做委托收款。 u回购到期：银行b在回购到期日时，将自己手上的 回购性质的票据返还给银行c，银行c将票面金额 足额支付给银行b，这个过程叫回购到期。 32 代保管和代保管到期 u代保管：企业可以将自己手上持有的票据 交给自己的开户行保管，并不发生任何实 际的资金和帐务往来，并可以委托该银行 代替自己发出委托收款。 u

12、代保管到期：企业如果不需要委托银行代 替其发托收，也不打算将代保管的票据转 为贴现，则在票据到期之前将票据实物从 银行取出，这个过程称为代保管到期。 33 贴现与贷款 u共同点： u运用资金以获取利息收入 u反映债权债务关系 u区别： u贷款是银行与客户间的一种借贷契约关系，贴现是银行对票据的 一种购买行为 u贷款的利息在贷款后按期收取，贴现的利息在贴现时预扣 u贷款的合同无流通性，到期收回资金；贴现票据可自由转让，可 提前收回资金 u贷款常有担保品，贴现业务不须担保品 u贷款以借款人及保证人的信用为重要依据；贴现签名于票据上的 发票人、承兑人、背书人均负连带责任 u贷款期限较长，贴现期较短且

13、到期即须收回 34 内容提纲 贷款业务基础贷款业务基础 票据贴现业务票据贴现业务 对公贷款业务对公贷款业务对公贷款业务对公贷款业务 个人贷款业务个人贷款业务 贷款分类的发展贷款分类的发展 35 要点 u对公贷款业务的主要品种对公贷款业务的主要品种 u对公贷款业务的管理流程 u对公贷款业务与周边业务系统的关系 u信用评级原则 36 流动资金贷款 u用于正常生产经营周转或临时性资金需要 的本外币贷款 u期限灵活，能够满足借款人临时性、短期 和中期流动资金需求 u按贷款期限分为： u临时贷款：3个月（含3个月） u短期贷款：3个月至1年（含1年） u中期贷款：1年至3年（含3年） 37 固定资产贷款

14、 u主要用于固定资产项目的建设、购置、改造及其 相应配套设施建设的中长期本外币贷款 u期限长，贷款金额大，能够满足对固定资产项目 的固定资产投资和流动资金投资需求 u分类： u基本建设贷款 u技术改造贷款 u期限一般不超过8年 38 房地产开发贷款 u房地产开发贷款 u相关中间业务： u房地产价格评估 u工程造价咨询 u房地产咨询 u代理房屋保险 u代理房地产抵押登记 u代理房地产物业收费 39 银团贷款 u银团贷款是从银行双边贷款发展而来的融 资方式，由一家或几家银行牵头，组织多 家银行参加，在同一贷款协议中按商定的 条件向同一借款人发放的贷款，又称辛迪 加（syndicate）贷款。 40

15、 对公贷款利息计算 u按季（月）结息，每季末月的20日为结息日 u非结息日还款应随时结计利息 u利息额计至分，分以下四舍五入 u结算天数算头不算尾，即贷款日起息，还款当日 不算息 u利息=本金天数日利率 或：本金天数年利率360或365 41 要点 u对公贷款业务的主要品种 u对公信贷业务的管理流程 u对公信贷业务与周边业务系统的关系 u信用评级原则 42 对公信贷业务流程 43 对公信贷授信调查 u客户基本信息和财务管理，包括保证人和 抵质押人的信息 u担保关联 u客户评价 u客户授信额度的调查信息 u信贷业务申请，针对业务情况进行担保评 价 44 对公信贷授信审批 u进行受理与合规性审查，

16、并安排会议、会 签等不同审批方式 u审批客户一般授信额度及业务申报 u客户信用等级认定 u拟写、审核并下发授信批复 45 对公信贷授信发放 u授信条件的落实与审核 u业务合同的申请、审核、生效以及额度登 录 u债项支用的申请、审核、生效以及放款 u抵质押、保证合同的录入、抵质押物的关 联 u额度管理，包括额度的扣减、恢复、冻结、 解冻等 46 对公信贷贷后监控（一） u执行信贷资产检查：实现对客户拜访的记录，进 而实现对客户首次信贷检查和定期检查的处理 u编定警示处理方案：通过对警示信号清单的维护、 对警示信号处置建议和后续跟踪处理报告的管理， 实现警示从发起到最终结论的全面处理 u进行五级分

17、类，以五级分类初分信息的维护为起 点，实现系统对五级分类的管理 u申请提前还款：通过提前还款申请的受理和通知 单的打印，完成对整个提前还款的业务处理 u通知还本付息：通过贷款到期通知单的打印和逾 期催收通知的管理，实现对客户合同还本付息的 管理 47 对公信贷贷后监控（二） u申请履行保函：通过对履行保函责任申请到打印履行保函 通知书的管理，实现对整个履行保函的处理 u申请信用证垫款：通过对信用证垫款申请到打印信用证垫 款通知书的管理，实现对整个信用证垫款的处理 u处理合同利率变更：通过合同利率变更申请的受理、具体 变更的分析来明确整个合同利率变更的处理 u终止合同：通过对合同终止申请的批复来

18、处理合同终止相 关的抵质押品的注销、保证金的解冻等操作 u紧急额度冻结与解冻：主要是为了发起对额度的紧急冻结 与日后的解冻 48 贷款监控早期预警 u未按期支付到期的贷款利息或本金 u延迟提供财务信息 u公司现金流量出现困难或支票被打回 u公司实际经营结果与计划结果之间的差别 u失去与借款人和谐的联系 u从借款人的竞争者或客户处得到负面的消息 u客户增加商业信用（延长还款期、申请大额贷款） u不寻常的业务活动 u管理层或管理层行为的变化 u客户违背协议条款 49 对公信贷资产保全 u进行资产移交：实现对不良资产的正逆移交的统 一处理 u编订不良资产处置方案：通过对不良资产的救治 分析和救治方案

19、的管理实现对不良资产的合理处 置 u进行核销处理：实现对呆帐核销的管理 u进行不良资产处置跟踪检查：通过对不良资产处 置方案、监控记录、监控方案的管理以及台帐的 查看实现对不良资产的日常跟踪与监控 50 要点 u对公贷款业务的主要品种 u对公贷款业务的管理流程 u对公贷款业务与周边业务系统的关系 u信用评级原则 51 对公信贷业务系统与周边系统的关系 52 要点 u对公贷款业务的主要品种 u对公贷款业务的管理流程 u对公贷款业务与周边业务系统的关系 u信用评级原则信用评级原则 53 信用评级六c原则 u品德character u能力capacity u资本capital u担保品collate

20、ral u经营状况condition of business u发展前景continuity 54 信用评级五w原则 u借款人是谁who u借款人为什么借款why u借款人用什么作抵押物what u借款期限when u借款人用什么还款how 55 信用评级五p原则 u个人因素person u偿债因素payment u目的因素purpose u保障因素protection u展望因素prospect 56 国内企业信用评级三等九级 uaaa级 uaa级 ua级 ubbb级 ubb级 ub级 uccc级 ucc级 uc级 57 个人贷款业务个人贷款业务 内容提纲 贷款业务基础贷款业务基础 票据贴现

21、业务票据贴现业务 对公贷款业务对公贷款业务 个人贷款业务个人贷款业务 贷款分类的发展贷款分类的发展 58 要点 u个人贷款系统组织机构分工 u个人信贷业务的主要产品 u个人信贷管理的主要功能模块 u个人信贷业务管理的内容 u个人信贷业务的流程 u个人信贷业务与周边业务系统的关系 59 组织机构分工（一） 制定业务管理制度 业务检查监督 个 人 银 行 业 务 部 业务数据统计分析 制定房贷业务制度 业务检查监督 房 地 产 金 融 业 务 部 房贷数据统计分析 总行总行 60 组织机构分工（二） 制定业务管理制度 业务数据统计分析 个人银行业务部 业务授权超限审批 一级分行一级分行 业务检查监

22、督 制定业务管理制度 业务数据统计分析 房地产金融业务部 业务授权超限审批 业务检查监督 会计核算后台处理 机构柜员控管 运行中心 系统标准数据维护 61 组织机构分工（三） 业务授权处理 日常业务管理统计 个人银行业务部 贷款业务处理 二级分行二级分行 业务授权处理 日常业务管理统计 房地产金融业务部 贷款业务处理 62 组织机构分工（四） 业务处理 个贷中心或经办个贷的部门 日常管理 支行支行 63 组织机构分工（五） 业务处理 个贷柜台 营业网点营业网点 完成本机构 业务处理 综合网柜台 64 要点 u个人贷款系统组织机构分工 u个人信贷业务的主要产品 u个人信贷管理的主要功能模块 u个

23、人信贷业务管理的内容 u个人信贷业务的流程 u个人信贷业务与周边业务系统的关系 65 主要贷款产品 u住房类贷款 u住房按揭贷款 u个人住房公积金贷款 u住房装修贷款 u住房组合贷款 u个人商业用房贷款 u汽车消费类贷款 u教育类贷款 u其他类消费贷款 u大额耐用消费品贷款 u旅游贷款 u 66 特点 u贷款额度小，缺乏规模效应 u贷款风险较大 u难以全面审查其财务状况和把握其还款能力 u个人财务状况变化大，难以预测 u道德风险难以估计和防范 u单位贷款管理成本较高 u受经济周期的影响明显 67 个人信用分析六c原则 u性格和目的 u收入水平和收入稳定性 u存款情况 u就业与居住情况 u承担债

24、务的情况 u抚养人数 68 要点 u个人贷款系统组织机构分工 u个人信贷业务的主要产品 u个人信贷管理的主要功能模块 u个人信贷业务管理的内容 u个人信贷业务的流程 u个人信贷业务与周边业务系统的关系 69 个人信贷业务系统 u会计核算子系统 u信贷管理子系统 u客户查询子系统 u系统维护子系统 u统计分析子系统 u客户评价子系统 u住房抵押贷款证 券化子系统 基本功能 管理分析功能 70 个人信贷业务系统会计核算 u会计核算子系统 u信贷管理子系统 u客户查询子系统 u系统维护子系统 u统计分析子系统 u客户评价子系统 u住房抵押贷款证 券化子系统 u账户管理 u贷款回收 u错账冲正 u特殊

25、处理 u查询打印 u工前处理 u日终处理 u担保品管理 71 个人信贷业务系统信贷管理 u会计核算子系统 u信贷管理子系统 u客户查询子系统 u系统维护子系统 u统计分析子系统 u客户评价子系统 u住房抵押贷款证 券化子系统 u贷款信息管理 u贷款审批与发 放 u贷后管理 u档案管理 u担保品管理 u辅助功能 72 个人信贷业务系统客户查询 u会计核算子系统 u信贷管理子系统 u客户查询子系统 u系统维护子系统 u统计分析子系统 u客户评价子系统 u住房抵押贷款证 券化子系统 u贷款业务简介 u流程简介 u还款方式 u利率查询 u可贷额度试算 u还款明细查询 73 个人信贷业务系统系统维护 u

26、会计核算子系统 u信贷管理子系统 u客户查询子系统 u系统维护子系统 u统计分析子系统 u客户评价子系统 u住房抵押贷款证 券化子系统 u标准数据 u利率维护 u业务流程维护 u信贷报表设计 u信贷品种的维护 u后台会计处理： u全辖日终 u数据转换、传输 74 个人信贷业务系统统计分析 u会计核算子系统 u信贷管理子系统 u客户查询子系统 u系统维护子系统 u统计分析子系统 u客户评价子系统 u住房抵押贷款证 券化子系统 u统计分析报 表 u业务分析 u业务检查 75 个人信贷业务系统客户评价 u会计核算子系统 u信贷管理子系统 u客户查询子系统 u系统维护子系统 u统计分析子系统 u客户评

27、价子系统 u住房抵押贷款证 券化子系统 u黑名单库管理 u客户评价：包 括客户信用评 价、客户信用 记录评价、贷 款保障能力评 价、客户综合 评价 76 个人信贷业务系统贷款证券化 u会计核算子系统 u信贷管理子系统 u客户查询子系统 u系统维护子系统 u统计分析子系统 u客户评价子系统 u住房抵押贷款证 券化子系统 u接收入库贷款预 选标准 u筛选贷款 ：包括 筛选、生成、传 送预选贷款数据 u传送、接收入库 备选贷款清单和 数据， u入库业务处理 u贷款回购 77 信贷资产证券化 u信贷资产证券化就是以证券形式出售信贷资产的结构性融 资活动。 u银行作为发起机构，将信贷资产信托给受托机构，

28、由受托 机构以资产支持证券的形式向投资机构发行受益证券，以 该财产所产生的现金支付资产支持证券收益。 u发起机构、受托机构和投资机构之间构建的信托关系是信 贷资产证券化的核心。 u在这个基础之上，受托机构又将其处理信托事务的职责分 别委托给贷款服务机构、资金保管机构等等，以保证妥善 管理贷款并按约定分配贷款本息。 78 信贷资产证券化 u国家开发银行信贷资产证券化 u建设银行住房抵押贷款证券化 79 要点 u个人贷款系统组织机构分工 u个人信贷业务的主要产品 u个人信贷管理的主要功能模块 u个人信贷业务管理的内容 u个人信贷业务的流程 u个人信贷业务与周边业务系统的关系 80 个人信贷管理子系

29、统 u合作方管理 u个人贷款受理 u担保信息管理 u个人授信额度管理 u贷款日常管理 u联机查询 u查询试算 u统计报表 81 贷款的常用合作方式 u房地产开发项目合作方式 u住房置业担保合作方式 u房地产中介合作方式 u汽车经销商合作方式 u合作院校合作方式 u律师事务所合作方式 u保险公司合作方式 82 合作方管理 u合作方信息管理 u合作项目信息管理 u合作额度控管 u合作额度维护 83 合作方 u房地产开发商 u住房公积金存款单位（公积金管理中心） u房屋置换公司 u住房置业担保公司 u合作院校个人助学贷款 u汽车经销商 u保险公司 u担保公司 u 84 合作方基本信息 85 合作项目

30、信息管理 u合作项目信息 u合作项目投资者信息 86 合作项目信息 87 合作项目投资者信息 88 合作额度控管 u合作项目额度控管 u合作方额度控管 89 合作项目额度控管 90 合作方额度控管 91 个人授信额度管理 u主要用于个人额 度贷款业务中， 记录和维护借款 人有关授信额度 的信息，登记借 款人的贷款信用 额度、保证额度、 抵押额度、质押 额度、循环使用 方式等明细资料。 92 要点 u个人贷款系统组织机构分工 u个人信贷业务的主要产品 u个人信贷管理的主要功能模块 u个人信贷业务管理的内容 u个人信贷业务的流程 u个人信贷业务与周边业务系统的关系 93 个人贷款业务流程 94 贷

31、前咨询 u通过经营网点、网上银行、电话银行、客 户服务中心、现场咨询、窗口咨询、业务 宣传手册等渠道和方式，向拟申请个人住 房贷款的个人提供有关信息咨询服务。 95 贷前咨询主要内容 u个人住房贷款产品介绍 u申请个人住房贷款应具备的条件 u申请个人住房贷款须提供的资料 u办理个人住房贷款的程序 u个人住房贷款利率、期限、额度、还款方式等相关信息 u与个人住房贷款有关的保险、抵押物评估、抵押登记、公 证等事项 u获取个人住房借款申请书等申请表格及有关信息的渠道 u个人住房贷款经办机构的地址及联系电话 u对客户提出的其他问题和要求的回应 96 个人贷款受理 u受理个人贷款申请 u对借款申请人提供

32、的借款申请书及申请材料进行 初审，主要审查借款申请人的主体资格及申请材 料的完整性与规范性。 u如果借款申请人不具备基本条件的，则不予受理，并 向借款申请人说明原因； u如果借款申请人提供材料不完整或不符合材料要求规 范，应要求借款申请人补齐材料或重新提供有关材料； u对初审符合要求的，贷款受理人应将借款申请书及申 请材料交由贷款调查人进行贷前调查。 97 贷前调查 u通过与借款申请人面谈、电话访谈、实地考察等多种方式， 对申请材料的真实性和有效性进行审核，重点审核借款申 请人身份的真实性和贷款用途的真实性。 u对借款申请人的资信情况、偿还能力、所购房屋（汽车等） 情况、贷款担保以及贷款调查人

33、认为应调查的其他内容进 行调查。 u对于借款申请人还款能力明显不足的或借款申请人以配偶 之外的家庭成员的收入作为还款来源的，贷款调查人应要 求其增加共同申请人或承担连带保证责任人的保证人（配 偶除外），并按上述要求对共同申请人的相关情况进行调 查。 98 贷前调查的主要内容 u借款申请人（及配偶）身份证明 u借款申请人的婚姻状况证明 u借款申请人偿还能力证明 u首付款证明 u购房（购车）合同或协议 u担保材料 u借款人指定的委托扣款账户材料 99 贷前调查客户基本信息 100 贷前调查其他客户信息 u质押贷款客户信息 u针对申请质押贷款的新客户 u助学贷款客户信息 u针对申请助学贷款的新客户

34、101 贷前调查个人贷款信息 u个人贷款基本信息 u贷款补充信息 u额度贷款分账户信息 u委托扣款信息 u分次放款计划 u共同借款人 u贷款关联人 102 贷前调查担保信息管理 u记载借款人提供的贷款担保有关信息，用 于反映不同担保方式的明细资料及与某笔 贷款的关联关系 。 u担保信息 u抵押、质押、保险、保证 u担保物相关人信息 u贷款担保关联信息 103 贷款审核 u审核人通常为信贷主管 u根据贷款调查人提交的申请材料，审核已 录入的客户基本信息、贷款信息、贷款补 充信息、委托扣款信息、贷款担保信息和 放款计划等信息，并对贷款调查人提出的 调查意见和贷款建议是否合理、合规等提 出审核意见，

35、送交贷款审批人进行审批。 104 贷款审批 u贷款审批人按有关审批管理规定签署审批 意见。 u对不同意贷款的，应写明拒批理由； u对同意贷款的，写明同意意见； u对须补充材料后再审批的，应将申请材料退回， 并详细说明须补充的材料名称与内容。 105 贷款发放 u与借款人（包括共同借款人）、担保人 （抵押人、出质人或保证人）签订相关法 律文书 u合同公证 u信贷部门通知会计部门发放贷款 106 贷款回收 u贷款期限最长为三十年，贷款期限在一年 以内（含一年），实行到期一次还本付息， 利随本清。 u贷款期内如遇法定利率调整，按以下规定 执行 ： u贷款期限在一年以内（含一年）的，执行合同 利率，不

36、分段计息 u贷款期限在一年以上的，于次年初开始，按相 应利率档次执行机关报的利率规定 107 个人住房贷款利息计算 u等额本息偿还法：贷 款期间借款人每月以 相等的金额平均偿还 贷款本息。 u等额本金偿还法：贷 款期间借款人每月等 额偿还贷款本金，贷 款利息随本金逐月递 减 108 贷后管理 u日常管理 u贷后检查 u不良贷款管理与处置 u档案管理 109 贷款日常管理 u信息维护 u客户基本信息维护 u个人贷款信息维护 u特殊交易 u其他通知打印 110 贷款特殊交易处理 u还款方式变更 u提前还款 u期限调整 u形态调整 u五级分类 111 贷后检查 u对正常、关注类贷款采取抽查的方式不定

37、 期进行 u对次级、可疑、损失类贷款采取全面检查 的方式 112 不良贷款管理与处置 u及时催收和处置不良贷款，以最大限度降 低贷款损失。 u催收 u延长还款期限 u债务重组 u诉讼 u依法拍卖、变卖 113 要点 u个人贷款系统组织机构分工 u个人信贷业务的主要产品 u个人信贷管理的主要功能模块 u个人信贷业务管理的内容 u个人信贷业务的流程 u个人信贷业务与周边业务系统的关系 114 与其他业务系统的关系 115 贷款分类的发展贷款分类的发展 内容提纲 贷款业务基础贷款业务基础 票据贴现业务票据贴现业务 对公贷款业务对公贷款业务 贷款分类的发展贷款分类的发展 个人贷款业务个人贷款业务 11

38、6 要点 u贷款分类的发展贷款分类的发展 u贷款四级分类 u贷款五级分类 u贷款十二级分类的背景 117 贷款分类的发展 u满足监管合规 u四级分类 u关注贷款风险 u五级分类贷款风险分类法 u量化风险 u十二级分类 118 要点 u贷款分类的发展 u贷款四级分类贷款四级分类 u贷款五级分类 u贷款十二级分类的背景 119 贷款四级分类：一逾两呆 u以贷款期限为基础（term based loan classification) u正常 u逾期 u呆滞 u呆账 120 贷款四级分类逾期 u发放的贷款到期（含展期后）半年以上， 借款人无正当理由而不归还的贷款本金转 为逾期贷款。 注： 有的银行规

39、定为：借款人未按照合同约定归还贷 款本息，在到期日的次日，该笔（期）贷款转为 逾期贷款。 121 贷款四级分类呆滞 u逾期90天没有收回的贷款转为呆滞贷款。 u虽未逾期或逾期未满银行规定年限，但企 业生产经营确已停顿、项目停建的贷款， 也属于呆滞贷款。 122 贷款四级分类呆账 u呆账贷款则是指借款人依法破产、按照法 定程序处置全部破产财产后，银行确认已 经无法收回的贷款，或经国务院专案批准 待核销的贷款。 123 贷款呆账准备金 u呆账准备金是指银行将贷款管理过程中发 现的可能出现的损失，事先提取风险补偿 基金并在资产负债表中反映出来，用于弥 补贷款发生的呆账损失。 u通过提取呆账准备金可以

40、对可能产生的损 失予以防范。 124 贷款四级分类的不足 u是根据贷款期限而进行的事后监督管理方 法，关注的是还款时间。 u掩盖了银行贷款质量的许多问题，很难甚 至根本无法达到提高信贷资产质量的目的。 u比如根据贷款到期时间来考核贷款质量，就会 引发借新还旧的现象，这样就很容易将一笔不 良贷款变为正常贷款，而实际上并没有降低风 险。 125 要点 u贷款分类的发展 u贷款四级分类 u贷款五级分类贷款五级分类 u贷款十二级分类的背景 126 贷款五级分类的目标 u按风险程度将贷款划分为不同档次 u真实、全面、动态反映贷款质量 u发现贷款发放、管理、监控、催收以及不 良贷款管理中存在的问题，加强信贷管理 u为判断贷款损失准备金是否充足提供依据 127 贷款五级分类的分