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文档简介
1、担保风险控制全过程担保风险控制全过程 控制风险不仅是某环节或某部门的事, 是贯穿业务的全过程和全体人员。 一个主题-风险 n信用担保风险,是信用机构在担保业务运作 过程中,由于各种不确定性因素的影响而遭 受损失的可能性。 二个方向 -内部风险 -外部风险 内部风险,内部风险,属于基本可控风险。通过制定和实 施制度大多是可以控制的; 外部风险,外部风险,仅有部分属可控风险。如:人员素 质、企业信用和企业经营;有的是完全不可控 风险,如政策调整、自然灾害等。 管理者,研究的就是最大限度地降低可控风险 三项内容 n风险防范 n风险分散 n风险处置 控制风险的内容 四道闸门 n项目经理尽职调查 n部门
2、审核 n风险监管部复核 n审保决策程序 把每一环 节都做成 控制风险 的闸门 五个机制 n大担保、大风控联动机制 n风险分担机制 n四级决策机制 n风险补偿机制 n项目经理管理考核机制 风险控制体系 n建立“大风控体系” - 利用公司全部力量,并整合银行、担 保体系、地方政府等一切可以利用的担保 资源,对担保项目实施全员、全方位、全 流程、全动态的风险防范与监控体系 六大措施 n加强授信与额度管理,优化担保结构 n严格监管、审核 n强化反担保措施 n创新业务品种与风控方式 n实施动态保后监管 n提高风险识别与控制能力 提高风险识别 担保公司要生存,就是要做,并只有做银行想做而不敢 做的企业。
3、不管是当前还是长远来看,担保公司都只能作为银行融 资的补充担保方式,因而,如果我们不具备比银行更强 的风险识别、风险管理、风险控制与风险化解能力,那 么,我们将成为银行风险转嫁渠道。因此,具有良好业务 素质和职业道德的项目经理与担保公司的内控制度永远 都是担保公司的核心力量。担保公司应该比银行客户经 理有更好的风险识别和防控能力及创新意识。 我们将客户企业的风险进行“十级分类”:只做5-7级的 谨慎做,7级以上的坚决不做。 只做安全的担保 不可否认,担保依然是卖方市场,但安全的企业,尤其是优质中小企 业早已是稀缺资源,成为各担保公司争抢目标。“融资难”是个伪命 题,融资难的是连担保公司条件都达
4、不到的企业。融资需求不是担保 公司的目标市场,担保的目标客户是符合担保要求的客户,安全的企 业才是我们的目标客户。 但安全的企业是有限的。成都规模以上的中小企业,具备信用担保条 件的基本上都已浮出水面,新客户资源有限。08年开始,成都又加入 了金控、农投、富登等规模相近同行的竞争,大量外地担保进入成都, 各区县一级的担保公司,基本已独立开展业务。单说2010年,我公司 到期还款1000余户,其中完全退出达500余户,大部分转投了其他的 担保机构。 不做银行“替罪羊” 金融业是高度市场化、竞争激烈的行业,银行已是不分大小、 不论中外地介入中小企业信贷,此业务成为各银行争夺的焦点领 域。银行业竞争
5、不可避免把担保公司作为风险转嫁的“替罪羊”。 “与银行分担风险”内涵:全额担保,风险分担-对贷款进行全 额担保,对到期未偿还部分与银行共同分担。 让银行能切实地负责!让银行能切实地负责! 加强制度建设,不能先发展再充实 风险发生有滞后特性。不能以过去和现在的发展和利益而推断今后,要 在扎实的控制下发展业务。 1、不利因素不一定立即显示危险。受5。12地震影响的几个企业当时大 家都认为扛得过,但二三年后还是垮了 2、项目经理人均40户应该极限。有人说:如果一个管理30户,他是机构 的毒药,而不是能人 3、内控管理要跟上发展规模的,控制不能流于形式,反担保物及或有资 产不能疏于管理 动态监管 保后
6、监管的定义:保后监管的定义:通过对项目定期或不定期跟踪,及时掌握企业 基本运行和现金运行情况,预测企业基本走势或可能出现的危机。 对可能发生的危机通过我们准确有力的措施来防止,或通过我们的 及时处置、保全化解排除或减少损失已经出现的风险。它不光强调 及时掌控和防范,更强调及时处置和应对。 在保客户都是“活火山”,充满危机。我们能做的就是竭尽全 力地监管好,减低火山能量,使之不喷发或喷发能量减小。如是已 是银行通知代偿的时候,企业也基本上死硬了,就错失化解排除风 险和减少损失的最佳时期。 保后监管是风险管理的重要程序,也是事后补救,作用不是万 能的,我们难免会为过去的决策失误买单,但正确有力的监
7、管能让 损失最小化。 业务重心不能仅是担保额、收入和户数,存量要引起重视。 做好保后监管基本要求 风险出现是量变到质变的过程,量变有一个时期,质变却是一瞬间。 初期的病可以治愈,后期的病可以控制,死了就肉都卖不脱了。 动态监管!动态监管!一次监管认为情况正常后,不要掉以轻心,监管要成为常 态、动态。当时没问题不等于中长期也没问题,所以我们一定不要局 限于3个月或某个定期跟踪,要根据项目的重要程度、大小、风险高 低动态跟踪,以保持对项目的完全控制。 企业抗风险能力有差别,我们不能把精力平均投放,应归类区别对待。 保后监管分五类:极高风险、高风险、次高风险、中度风险、低风险。 分类是长期工作,不是
8、分一次管一年,应每月调整,风控部参与次高 风险以上类别的监管和处置。 做好保后监管基本要求 用心!实现无缝监管。 定期和不定期向合作银行、园区管理、关联公司、同行业、关联人员了 解情况、索取客户信息。拓宽了解渠道:重点企业还要向其上、下游客 户了解,企业的下层员工也是重要调查对象 预判企业走势、预测可能风险:通过对企业和行业的变化及运行规律来 分析判断企业走势。预测的准确性能帮助我们提前采取有效措施来规避 和化解风险。 密彻监控贷款资金使用和企业现金流向:仔细分析企业出货、货款回笼 及采购、支付等现金动向和变化,关注应收应付款项或存货的异常增减。 也要关注:主要供应商及重要客户的动向及风险 监
9、管反担保物现状:软抵押后又被抵押融资,如恒飞鞋的监管土地 小心导火索:小心导火索:关注企业有无民间融资、或有负债 完善责任追究制度,强调个人对风险尽职尽责 及时风险发现苗头 走势正常的企业,老板不会有逃遁念头,出现一般走势正常的企业,老板不会有逃遁念头,出现一般 困难老板也会想尽办法处理,只有到了局面不可收拾困难老板也会想尽办法处理,只有到了局面不可收拾 时,老板才可能放弃企业,产生转移资产的逃逸方案。时,老板才可能放弃企业,产生转移资产的逃逸方案。 老板实施逃逸方案前才是我们出险处置的时机!老板实施逃逸方案前才是我们出险处置的时机! n不能按时发放工资、欠息、供应商关系紧张 n利润、现金、流
10、动比率等关键指标大幅或持续下降,应收、存货明 显上升,财务指标异常或恶化 n资金大量异常移动 n企业非正常停产、老板经常失去联系。 n出现重大法律纠纷、公共纠纷产品质量或安全事故 n投入没达到预期 n所在行业面临较大风险 提高出险处置能力提高出险处置能力 突发不良事件,应立即调查核实,分析事件的严重程 度,同时制定应对方案。出现“预警”类以上或大项目, 应由领导、业务部门、风控部组建专门小组,分工合作, 责任到人。 果断采取措施,提前回收债权或提前追偿,力争化解风 险和减少损失。主要措施有: n按照委托保证合同有关条款,尽力收集不安事项的证据, 为提前收贷和追偿提供法律依据 n行使不安权利,联
11、合银行提前收贷 n提前追偿,或采取诉前诉讼保全 n力争取得企业法定代表人授予资产处置权,合法有效处 置企业货物、设备等实物 担保结构优化 不把鸡蛋放在同一篮子里!不把鸡蛋放在同一篮子里! 关注客户企业在各行业中的占比。关注客户企业在各行业中的占比。加大对国家重点行业、重点项目及 其关联项目的担保,同时支持符合国家宏观产业政策导向的项目,关注集群 化、品牌化、创新型、循环型工业项目及科技自主创新、节能减排技术创新 和节能环保技术改造的项目 关注客户企业在不同地区的集中度。关注客户企业在不同地区的集中度。新增额度中增加中小企业占比, 注意在区域、行业的均衡投放,降低集中度 关注不同担保品种集中度。
12、关注不同担保品种集中度。多做票据、非融资担保,提高担保流动 性;从严控制中长期担保授信业务,特别是短贷长投项目 关注在保客户风险分类结构。关注在保客户风险分类结构。按7级分类,6级以下应在90%以上, 5级50%以上。退出次高风险及以上的担保,收缩中度以上风险项目 关注与各银行的合作额度和整体放大倍数。关注与各银行的合作额度和整体放大倍数。高杠杆时代已结束。通 过收缩与调整,把杠杆倍数保持至58倍 降低户均余额。降低户均余额。对单笔、单个企业的授信不超过本公司资产10%。 行业面的优化 新增要警慎、存量须减额的行业和企业:新增要警慎、存量须减额的行业和企业: 1、产能过剩行业:汽车、零配、化工
13、、纺织行业 2、受房地产影响牵连的行业:家具、家电、建材业;3、 波动较大行业:食品及食品加工、农产品 4、受固定资产投资下降影响较大行业:装备制造、安 装等 5、贸易类、无固定经营场地、厂房靠租赁又动产易转 移的企业。 6、 跨业及关联企业太多的集团性企业 7、经营周期不足2年的新企业 行业面的优化 应限制、存量考虑须退出类行业或企业应限制、存量考虑须退出类行业或企业 1、主营出口或依靠出口退税型 2、劳动密集型行业 3、资源或能源高耗型 4、原材料占总成本80%以上,或对原料价格严重敏感的企业 6、来料加工型企业 7、房地产及相关行业 8、出口皮鞋及关联行业 9、非园区企业 10、政府淘汰
14、落后产能 行业面的优化 探索、拓展类行业或企业:探索、拓展类行业或企业: 1、优质稳定的大中型企业 2、农业及关联行业类:农机、良种、化肥、农药 3、旅游业 4、灾后重建及为灾后重建相关的行业 5、公路、桥梁、铁路等基础工程建设施工及相关行业 担保投向:产品有市场、有效益、科技担保投向:产品有市场、有效益、科技 含量高、产品附加值高、市场潜力大、含量高、产品附加值高、市场潜力大、 具有区域特色的的中小企业具有区域特色的的中小企业 企业面的优化 新增谨慎、存量收缩类企业新增谨慎、存量收缩类企业 1、企业原有固定资产投资,投入未发挥产能或受其拖累 的企业 2、企业盈利能力差,财务指标低于行业平均水
15、平 3、已有其他刚性债务的企业,我公司的授信已超过其刚 性负债30% 4、从事高档奢侈品生产的企业 企业面的优化 新增限制、存量退出类企业新增限制、存量退出类企业 1、借款用于固定资产或资本性投入 2、保后监管曾发现出现异常状况的企业(财务指标出现 异常、拖欠、现金流动异常、经营活动出现异常及发生较 大事故等) 3、企业刚性债务已达年收入20%以上 4、企业资产负债率已达60%以上、或净资产低于申保金 额 5、企业有民间融资、有重大或有事项 企业面的优化 巩固、拓展类企业巩固、拓展类企业 1、保留和维持原有低风险的优质客户 2、拓展优质新客户 3、企业有核心竞争力、有特色独到优势,有品牌和稳定
16、 市场、有创新能力 企业面的优化 项目的退出不是你说退即可的。退得不好或不彻底会 给公司带来严重后果 怎么退,应讲究方式方法。对退出有难度的要利用一 切可以利用的力量:提醒、教育、后果提示等。态度坚 决、施压都是必要的策略。 原则,能挤多少先挤多少。 额度控制 n流动资金担保额= (0.2年销售额行业修正系数企业修正系数) 付息债务 *通过对行业的研究和本公司的担保结构、企业规模、现金预期、 负债结构等主要因素的相关性、重要性来确定计算公式;对具 体企业设定最高限额 关注宏观经济对风险的影响 经济周期一般是4-7年。现在下行经济已2年多,国际金融危机仍不见底。 现中国的货币供应量呈爆炸性增长,
17、从2000年的12万亿元上升到70万亿元。 在这样大增长之后,没有货币能不经历贬值。中国工业的高增长确实消化了 部分增量,但更大的部分进入了高估的地产市场。在两年左右,一旦资产价 格正常化,钱就会一泻而出,贬值就不可能避免的了。现在美联储又要增发 6000亿美元,强制贬值,未来宏观经济不容乐观。2010年国家执行从紧货币 政策,对房地产严格调控, 加上cpi、ppi、劳动力成本上涨日渐突,人民 币汇率面临较大升值压力等因素对经济环境有较大影响,部分中小企业、尤 其是高负债、微利的中小企业抗风险能力弱,资金链更容易断裂,部分中等 风险级别的项目转化为高风险级别的项目趋向将更为明显,原有的积累担保
18、 风险将加速暴露。 同时随着国家产业政策调整,以及部分行业,如落后产能、非园区等企业将 受到较大影响,上述问题需要引起我们的高度重视。 宏观因素带来的影响是长期和滞后的,这些因素也将长期给担保企业带来的 不利影响,其广度和深度将在后期逐步显现,对此我们需保持长期关注 反担保-“蛇的七寸” 例:某老板因50万元未还离开本地。我们告诫他:你和你儿 子签了个人无限连带责任,今后你们所有大的消费和其它 行为,我们都有权要求你先偿还这笔债务,这笔债务会跟 随你一辈子。在衡量得失后,老板归还了债务。 抵质押不但可以作为第二还款来源, 更重要是降低了老板违约企图和行为 提升对反担保资源创新组合能力 穷尽反担
19、保措施! 多数老板并不是一开始就要跑,会有激烈的思 想斗争过程:考虑违约成本和事态的发展 反担保措施的有效组合对于银行信贷业务几乎 是不可操作的,而对于夹缝中求生存的担保公 司而言却是必备的能力 按风险等级设定抵质押率标准 提升对反担保资源创新组合能力 须具备对中小企业的反担保资源进行创新组合的能力, 即通过对各种反担保措施进行组合,控制企业的第一还 款来源或产生相对可靠的第二还款来源。如,专户封闭 管理与第三方监管 个人无限责任保证反担保可以从心理上对企业核心层产 生履约责任感与压力,避免企业恶意逃债。 在具体的反担保设计上,建议针对特定客户实施经营 权质押、使用权质押等,自主开发物流控制模
20、式、股权 “过户”模式、“联保”模式、操作“平台业务”模式、 等 防范法律风险:不能抵押的 耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使 用权 学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社 会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施 不能设定抵押担保(无论产权性质如何) 无完全行为能力人财产。按照民法通则第12条规 定,无完全民事行为能力不能独立进行民事活动的,可 由其法定代理人或征得法定代理人的同意。但法定代理 制度的根本目的在于保护无完全民事行为能力人的利益, 所以,其法定代理人不能代其订立担保及抵押合同 防范法律风险:禁止为保证人的几种情形 1、无民事行为能力和限制民事行为能力
21、的自然人。我国担保法禁 止其担任保证人。无完全行为能力的人也不可由其法定代理人代订 保证合同。法定代理人代无完全民事行为能力人设定保证的,保证 应为无效。 2、公司不得为个人债务提供保证。公司法第60条规定:董事、 经理不得以公司资产为本公司的股东或其他个人债务为保证人。董 事、经理以公司资产为本公司 股东或者其他个人债务提供担保的, 该保证对公司不发生效力,应由董事、经理个人承担保证责任。 3、国家机关。国家机关是指履行管理社会的公共职能的国家公权 力机关。由于国家机关属于国家和社会事务的管理机构,不具有直 接从事经济活动的职能,其活动经费源于国家预算拨款,而保证行 为是一种纯经济行为,故国
22、家机关不得为保证人。 另外,某些国家机关不但具有管理职能,而且具有一定的经济活动 的职能。其财产一部分是来自于其经济活动的收入,这类机关从法 律条文字面意义上看,它是不能为保证人的,但这类机关为保证人 的也不少。只要不以国家预算拨款清偿保证债务,保证合同应当有 效。 4、公益事业单位、社会团体。担保法第9规定:“学校、幼儿 园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体不得为保证人。” 依照该规定,学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社 会团体不论其为法人或非法人组织,均不得担任保证人。 5、企业法人的分支机构、职能部门。担保法第10条规定: “企业法人的分支机构、职能部门不得为保证人。”
23、 防范法律风险:禁止为保证人的几种情形 1、无民事行为能力和限制民事行为能力的自然人。我国 担保法禁止其担任保证人。无完全行为能力的人也不可 由其法定代理人代订保证合同。法定代理人代无完全民 事行为能力人设定保证的,保证应为无效。 2、公司不得为个人债务提供保证。公司法第60条 规定:董事、经理不得以公司资产为本公司的股东或其 他个人债务为保证人。董事、经理以公司资产为本公司 股东或者其他个人债务提供担保的,该保证对公司不发 生效力,应由董事、经理个人承担保证责任。 防范法律风险:禁止为保证人的几种情形 3、国家机关。国家机关是指履行管理社会的公共职能 的国家公权力机关。由于国家机关属于国家和社会事务 的管理机构,不具有直接从事经济活动的职能,其活动 经费源于国家预算拨款,而保证行为是一种纯经济行为, 故国家机关不得为保证人。 另外,某些国家机关不但具有管理职能,而且具有一定 的经济活动的职能。其财产一部分是来自于其经济活动 的收入,这类机关从法律条文字面意义上看,它是不能 为保证人的,但这类机关为保证人的也不少。只要不以 国家预算拨款清偿保证债务,保证合同应当有效。 防范法律风险:禁止为保证人的几种情形 4、公益事业单位、社会团体。担保法第9 规定:“学校、幼儿园、医院等以公益为目的 的事业单位、社会团体不得为保证人。”依照 该规定,学校、幼儿园、医院等以公益为
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