论我国保险公司核心竞争力的培育毕业论文

1、论我国保险公司核心竞争力的培育毕业论文 论我国保险公司核心竞争力的培育摘 要:加入wto以后,中国对外开放的广度和深度进一步扩大,经济市场化环境下,保险业的发展是我国经济持续、健康、稳定发展、社会安定的必然要求。进入具有巨大发展潜力的中国保险市场,已经成为外国各大保险公司的目标之一。稚嫩的中资保险公司面对实力雄厚、技术先进、经验丰富的国际保险公司的竞争,要想获得成功地发展和壮大,就必须把努力的方向转移到培养和发展核心竞争力上来。企业核心竞争力的获得和发展过程,就是企业不断进行学习及对竞争因素进行整合和调整的过程;企业具有核心竞争力的最终表现,就是能够推出核心性竞争产品,从而使企业能够成功开拓市

2、场和获得良好的收益。本文在分析保险公司核心竞争力定义、特点、构成要素的基础上,对培育我国保险公司核心竞争力的意义进行了说明,并针对当前我国保险公司核心竞争力的现状及存在的不足提出了相关对策。 关键词: 保险公司;核心竞争力;培育abstract: after being the member of wto china is more and more open to the global markets. since insurance industry can help the enterprises and people to offset the losses and transfer

3、risk, there are necessary demands to develop it. the more changes in market economy and social security, the more demands for insurance raises. chinese insurance market has a history of less than 30 year. and now it is adjudging to be the most potential market, therefore, many reputable foreign insu

4、rance companies are rushing into chinese markets. to compete with the powerful, experienced large foreign insurance companies with technology advanced, chinese insurance companies must cultivate and develop their own core competence. in order to reach this goal, the chinese insurance companies must

5、be learning, adjusting and integrating the core competence factors. when they hold the core competence, they can devise new products on the strength of their own and gain more. this paper analyzes the meaning of cultivating and developing the core competence of chinese insurance companies on foundat

6、ion of introducing the definition, character and content, putting forward some advice on how to cultivate and develop the core competence of chinese insurance companies, aimed at the current situation of the core competence of chinese insurance companies.keywords: insurance company; core competence;

7、 cultivating一、绪 论(一)研究背景 在经济全球化、金融自由化和保险国际化以前所未有的深度和广度迅速发展的当今世界,一个国家经济上的强大必须有发达的保险业为其提供全面充分的保障。我国自1980年恢复国内保险业务以来,保费收入年均增长约35%,远远高于同期gdp的年均增速。1980年我国保费收入只有区区4.6亿元,而到2006年急剧增长为5641亿元;保险市场主体也由中国人民保险公司一统天下发展到2005年底保险公司82家,集团6家,资产管理公司5家,保险法人机构93家,其中中资保险公司42家,外资保险公司40家,初步形成了国有控股(集团)公司、股份制公司、政策性公司、专业性公司、外

8、资保险公司等多种组织形式、多种所有制成分并存,公平竞争、共同发展的市场格局。随着我国保险业进一步对外开放、保险混业经营格局的逐步确立以及金融混业经营步伐的加快,我国保险经营主体进一步增多,保险中介机构快速增加,市场竞争水平不断提高,呈现出多元化、多层面、多角度的竞争。2005年前9个月,全国保费收入2968亿元,截至9月底,保险业银行存款达3832亿元,同比增长42.8%;各类投资合计3547亿元,同比增长53.6%,保险的市场化程度和对外开放程度进一步提高。按照这样的发展趋势,到2010年中国将成为全球十大保险市场之一。尽管改革开放以来我国保险市场一直处于高速发展状态,但是,无论是与世界其他

9、国家和地区保险业发展的水平相比,还是与我国经济发展和人民生活提高的内在需要相比,我国保险市场的发展仍显滞后,总体上仍处于高速发展过程中的起步阶段,保险市场仍具备高速增长的社会经济条件。(二)研究目的及意义 自1980年恢复办理国内保险业务以来,中国保险业一直维持着超高速发展的态势,同时也在日益加大对外开放的步伐。根据我国加入世贸组织时所做出的承诺,在保险领域入世3年后我国所有保险及相关服务业将取消地域限制,并允许外国保险公司向外国人和中国公民提供保险服务。这意味着,外资保险公司可以在我国任何一个城市开设分支机构,并且外国保险公司可以从事所有与国内保险公司一样的业务。从短期看,国内保险公司凭借地

10、域优势、国家政策优势、营销人员数量的优势,仍可以在中国保险市场上占有一定的竞争优势,但从长期的发展来看,国内保险公司的竞争优势将随着我国加入wto承诺的兑现,外资保险公司逐步完成本土化以及我国政府给予它们国民待遇之后而逐步消失。就当前保险市场发展来看外资保险公司在服务、人员素质、产品、赔付、资本规模、信誉等方面均优于国内保险公司。在未来很长一段时间内,我国保险业面临最大的挑战是竞争和如何面对竞争。迅速提升国内保险公司竞争力对于促进我国保险业可持续发展、保持我国经济持续高速增长有着重要的理论和现实意义。(三)文献综述 “核心竞争力”(core competence)这一概念是美国密西根大学商学院

11、教授普拉哈拉德(c.k. prahalad)和伦敦商学院教授哈默尔(g.hamel)在1990年5月至6月的哈佛商业评论(hbr)杂志上发表的企业的核心竞争力(the core competence of the corporation)中首次提出,他们正式提出了企业核心竞争力理论并率先将核心竞争力定义为“能使公司为客户带来特别利益的一类独有的技能和技术”。作者指出,企业核心竞争力是指企业组织中的积累性知识,特别是关于如何协调不同的生产技能和整合多种技术的知识,并据此获得超越其竞争对手的独特能力;美国麦肯锡咨询公司麦肯锡季刊中认为“核心竞争力是群体或团队中根深蒂固的、互相弥补的一系列技能和知识

12、skills and knowledge的组合,借助该能力,能够按世界一流水平实施一到多项核心的流程”。 第一,国外研究。保险业在国外发展已经有了上百年的历史,是一个非常成熟的产业,对于保险公司核心竞争力问题的研究已经运用于企业实践中,并产生了积极效应。如法国国家人寿保险公司以提供满足多方面需求的保险险种为中心培育出自己的核心竞争力。法国国家人寿保险公司成立于1850年,数年以来一直是法国最大的人寿保险公司,其成功得益于向消费者提供满足多方面需求的保险险种如银行保险、住房信贷人寿保险、管理退休基金、健康保险、长期护理险等,并以此培育出自身的核心竞争力;美国利宝互助保险集团以多元化服务为中心培育

13、出自身的核心竞争力。利宝互助保险集团是世界上第二大财产险和意外险互助保险公司。美国利宝互助保险集团不仅以其超过65年的卓越服务,成为工人赔偿保险及其相关业务的主导公司,而且凭借其坚实的财务能力,提供广泛的产品和服务,包括责任险、商业汽车险、商业财产险、团体寿险和残津险、个人车险及家庭财产险等。 第二,国内研究。随着保险业的不断发展,特别是我国加入wto后,外资保险公司与国内保险公司共同抢占国内保险市场,国内学者纷纷将眼光投向了保险公司竞争力的研究。 周灿在中资保险公司如何应对市场竞争载保险职业学院学报2002年第5期中提出国内保险公司具有网点优势、民族品牌优势、本土企业文化优势、本土人才优势四

14、大优势,并从资本实力、政策环境、组织管理体制、资本运营、风险防范五方面分析了国内保险公司的劣势,提出培育国内保险公司核心竞争力对于国内保险公司的发展具有重要意义。 钱红在论入世后中资保险公司核心竞争能力的培育载保险研究2002年第10期中提出以战略管理为目标培育保险公司的市场竞争能力;以整体营销理念为指导,健全保险公司的营销服务能力;以创新为重点,增强保险公司的功能相关能力。 黄建亮在通过创新提高新时期中资保险公司的竞争能力载广西经贸2002年第4期中提出中资保险公司通过创新培育企业核心竞争力一要做好企业制度和经营管理方式的创新;二要加强人才创新;三要注重产品设计和营销方式创新;四要进行资金运

15、作方式的创新;五要加强信息技术在保险业应用的创新。 王连涛等在影响我国保险企业跨国经营竞争优势的因素分析载财经界2006年第6期中认为培育国内保险公司的核心竞争力,一要大力开发新的险种,提高保险企业的产品创新能力;二要扩大投资规模,选择合适的经营方式;三要加强对顾客资产的管理。 欧阳挥义等在论中资保险公司核心竞争能力的培育与管理载保险职业学院学报2006年第2期中提出中资保险公司核心竞争力可以通过类比学习先进的管理经验与研发技术、引进技术人才和管理技能、战略重组、充分利用原有的争优势向核心业务延伸和技术跟随五大方式培育自己的核心竞争力。二、保险公司核心竞争力基本概念解析(一)企业竟争力与企业核

16、心竞争力 企业竞争力和核心竞争力或称为核心能力是两个既有联系,又有区别的概念。企业竞争力的特点是:决定和影响企业竞争力的大多数因素在各企业之间具有可比较性和很大程度的可计量性,研究企业竞争力的目的之一就是力图将企业竞争力各因素尽可能地进行量化,从而进行企业间竞争力的比较。而且,竞争力因素具有一定程度的可交易性或可竞争性,即企业竞争力的许多因素是可以通过市场过程获得的,或者可以通过模仿其他企业而形成。衡量一个企业是否具有竞争力应有五条标准,首先应当看这个企业是不是赚钱;第二,企业竞争力能不能提高,还要看他是不是有自己核心的技术;第三,是不是创造了具有一定影响力的知名品牌;第四,这个企业在行业领域

17、里面市场的拥有度;第五,这个企业社会信用度。 而核心竞争力是一个动态的、相对的概念,是在企业长时间发展过程中形成的,蕴涵于企业内质中的,企业独有的,能为企业带来价值的,支撑企业过去、现在和未来竞争优势,并使企业长时间在竞争环境中能取得主动的能力。核心竞争力往往是难以直接比较和难以进行直接计量的。每个企业都或多或少具有一定的竞争力否则就不可能在市场竞争中生存,但未必具有自己的核心竞争力。核心竞争力不仅可以表现在技术方面,还可以表现在生产经营、营销、财务、品牌等方面。要衡量一个企业是否具有强大的核心竞争力,有三条标准:第一,核心竞争力应该能为企业提供进入不同市场的能力;第二,核心竞争力对最终产品的

18、顾客价值贡献巨大;第三,一个企业的核心竞争力难以被竞争对手所模仿和复制。(二)保险公司核心竞争力的定义与内涵 所谓保险公司核心竞争力就是指保险公司在经营过程中形成的,蕴含于保险公司内质中的,在适应外部环境的变化和需求的基础上,通过对其资源与能力要素的有效整合而形成的独特的,能够为保险公司自身和其客户创造出价值,形成一系列特殊的集约的技能、组织学识并为保险公司带来持续竞争优势的能力。从定义不难看出保险公司核心竞争力有着丰富的内涵。 第一,保险公司核心竞争力的形成是在企业长期经营过程中形成的。保险公司的核心竞争力应是其在长期的专业化与协作过程中通过学习和信息共享积累和相互作用的结果,其开发和积累是

19、持续演进、缓慢而长期的过程,它的建立一般要5到10年,乃至数十年,是不能被收购的。如果人为地缩短时间急于投资、开发力求迅速构建核心竞争力将受到收益递减规律的影响。这就要求保险公司以长期经营为目标,逐渐培育核心竞争力。 彭丽红,企业竞争力理论与实证研究m.北京:经济科学出版社,2001年版. 第二,保险公司核心竞争力应强调资源与能力的转换。核心竞争力既不能只强调资源,也不能只强调能力,而应当把二者结合起来考虑。提出资源与能力转换的观点,也就是强调资源向能力的转换。在保险公司核心竞争力定义的构成中,保险公司的资源包括有形资源和无形资源是基础性的,没有资源就失去了竞争能力的基本条件。但保险公司仅有资

20、源优势还不足以形成核心竞争力,还要把资源优势转换成为能力优势。即“竞争优势的基础是更优越的资源和组织能力。资源是其他公司轻易不能获得的公司专用性资产。组织能力指公司比竞争对手做得更出色的一系列活动。” 第三,保险公司核心竞争力应强调独特性与持续性的结合。核心竞争力必须有资源的独特性,这是多数定义中都强调的近乎于共识的看法,没有独特性就没有区别于其他企业的优势可言。但仅有独特性也是不够的,或仅有独特性并不一定能保证保险公司的竞争优势,尤其是持续竞争优势。强调保险公司的这种独特性必须与持续性联系在一起,只有保证保险公司持续竞争优势的独特性才是核心竞争力所要求的。 第四,保险公司的核心竞争力是一个系

21、统的能力体系。保险公司的核心竞争力不是单一的能力或技能,而是由不同层次、主辅相助的能力体系组成。核心竞争力的存在及发挥作用不排斥其他能力的作用发挥,甚至核心竞争力本身需要有相应的其他能力作补充,使核心竞争力发挥更大的辐射效应。(三)保险公司核心竞争力的特征 第一,价值性。保险公司的核心竞争力应当是有价值的,即它必须能够为用户提供根本性的好处或效用。其价值性在于:一方面为保险公司创造长期性的竞争主动权,并为保险公司创造超过同业平均利润水平的超值利润;另一方面使保险客户通过购买保险产品而获得多方面的满意的保险服务。也就是说,核心竞争力可以帮助保险公司在创造价值和降低成本方面比他们的竞争对手做得更好

22、,能够为客户带来长期性的独特的价值或实惠,其技术或产品有被客户看重的价值。值得注意的是:对核心竞争力的投资具有不可还原性,由于核心竞争力是无形的,它只是通过企业运行载体发挥作用。因此对核心竞争力的评估和成本确定比大多数其他资源更难确定,其价值主要通过产品和服务体现出来。 第二,独特性。保险公司的核心竞争力是保险公司在经营过程中形成的,蕴含于保险公司内质中的,在适应外部环境的变化和需求的基础上,形成的一系列特殊的集约的技能和组织学识。在保险公司核心竞争力形成中的这些技能和组织学识,具有难以模仿性。因为这些知识不公开、内容模糊、无法传授、使用中难以察觉、复杂而又自成体系,再加上经济活动中信息成本的

23、存在,所以其他企业很难复制或仿制。如保险公司提供的差别化服务、独特的企业文化、专业化的保险产品、产品研发的基础和能力、丰富的客户资源、完善的销售渠道等等,这些技能和学识是内化于企业整个组织体系、建立在系统学习经验基础上的专长,具有较强的持久性和进入壁垒,因而使竞争对手很难模仿。依靠这些独特的机能和学识,保险公司不仅能获得高于同行业平均利润率水平的高额利润,而且为企业带来持续竞争能力。 范恒山,中国保险市场m,武汉:湖北人民出版社,1999年年版. 第三,延展性。保险公司核心竞争力是在企业经营管理活动中形成,在公司经营管理的内外环境发生变化时,核心竞争力还必须能够不断适应新的内、外环境的变化,在

24、原有核心竞争力的基础上,进一步衍生出一系列新的经营方式和服务方式,如保险业务经营中的投资渠道拓展,保险营销服务的多元化、网络化等。以此保持企业在参与市场竞争中的优势。(四)保险公司核心竞争力的构成要素 保险公司核心竞争力的构成要素与一般企业核心竞争力构成要素类似,但毕竟保险公司不同于一般的工商企业,它具有和一般企业不同的特点,如保险公司的产品是保险保障,此外保险公司的信用属性、金融属性和风险性也决定了保险公司核心竞争力的构成要素与一般企业不同,其构成要素主要包括几个方面。 第一,风险管理能力。保险公司以风险为经营对象,风险的发生以及发生所致的损失大小,都具有不确定性和偶然性,不为保险公司所左右

25、,从而决定了保险公司经营本身的风险性。加之保险业务经营范围的广泛性,即承保对象的广泛性社会公众、企事业单位,机关团体均可投保。因此,如果保险公司不注重对其本身经营风险的管理,其危害不仅仅是保险公司个体的倒闭,更为严重的是因其倒闭而未完成履约责任而可能引起的广泛的社会负面影响。所以与一般的企业不同,保险公司的风险管理能力是构成保险公司核心竞争力的重要因素原因就在于此。风险管理能力反映了保险公司保证其业务经营及资金运用安全性、高效性的能力。保险企业的风险管理能力不仅是有效提升企业价值的基石,也是培育核心竞争力过程中所需的重要的保证,贯穿核心竞争力培育的始终。 第二,市场开拓能力。即指保险公司运用一

26、定的技术手段将保险产品推向市场,并以优质的服务开拓市场,实现保险公司价值最大化的能力。保险产品是一种无形的产品,它是对人的安全需求在经济上所提供的满足和保障。市场开拓能力的重要意义就在于通过市场开拓,使无形的保险产品转化为消费者的现实的保险需求,进而树立起本公司的品牌形象。拥有市场开拓能力,保险公司就拥有了丰富的客户资源和完善的销售渠道。 吴鹏.论我国保险公司核心竞争力的构建j.上海保险,2003,1.保险企业可以通过完善的客户网络方便地和顾客取得联系、提供服务,销售渠道可以广泛运用于多种产品的销售,并且这种能力是刚刚进入市场的新公司难以具备、在短期内也很难模仿的。拥有客户资源和销售渠道的保险

27、企业还可以通过为其他公司销售产品,甚至通过出售客户数据资料获得利润。 第三,险种研发能力。企业研究开发是企业取得长期竞争优势的基本保证。在经济全球化的趋势下,一些非关键技术是可以买到的,而r&d基础和能力则是买不到的,它需要长期持续的积累和精心构造,从近年来保险市场的发展我们可以看到:竞争加剧、产品更新换代速度加快,产品生命周期缩短,对产品的设计提出了新的要求,而核心产品的设计诀窍在短期内很难掌握。具有核心产品设计技术的保险企业可以比其他企业更快地提供满足顾客需求的产品,而且还可以通过为其他保险企业提供核心产品的设计、保险精算和法律方面的技术诀窍来获得利润。 第四,组织学习能力。在知识经济的时

28、代,保险公司的经营环境会经常发生重大变化,保险公司保持持续竞争优势的根本出路在于不断的学习,并且比竞争对手具备更快的学习能力,通过提高企业的组织学习能力,实现资源向能力的转化,从而适应不断变化的环境,最终在激烈的市场竞争中获得和保持核心竞争力。 程虎.增强国内保险公司竞争力的研究j.理论界,2004,3. 三、培育国内保险公司核心竞争力的重要性 加入wto以后,中国对外开放的广度和深度进一步扩大,经济市场化环境下,保险业的发展是我国经济持续、健康、稳定发展、社会安定的必然要求。进入具有巨大发展潜力的中国保险市场,已经成为外国各大保险公司的目标之一。稚嫩的中资保险公司面对实力雄厚、技术先进、经验

29、丰富的国际保险公司的竞争,要想获得成功地发展和壮大,就必须把努力的方向转移到培养和发展核心竞争力上来。(一)培育公司核心竞争力是国内保险公司生存发展的必要条件 目前我国保险市场国际国内一体化趋势越来越快,国内保险公司面临着越来越严峻的市场竞争形势,主要表现在以下几方面: 第一,从保险市场开放进程来看。2005年我国保险业对外资全面开放,根据中国保监会出台的新政策,外资保险公司在国内发展业务没有任何地域和范围限制,保险公司只要在当地保监局报批即可采取设立营销服务部的形式进入二、三线城市,而在此之前,外资保险公司只能在有限的十五个城市设立机构,这意味着某些地区由国内保险公司一统天下的局面将很快被打

30、破。 第二,从市场整体上来看。外资保险不但在质量上威胁国内保险,而且在数量上也已超过国内保险公司,据保监会最新统计资料显示,截至2004年12月,共有40家外资保险公司在中国设立了75个营业机构含筹建,其中寿险公司23家,产险公司14家,再保险公司3家,另有5家外资保险中介公司在华设立了营业机构,另有124家外国机构设立了187家代表处,而国内保险公司数量仅有77家。这些进入中国的外资保险公司大部分有着悠久的经营历史、多年积累下来的雄厚资金、丰富的承保经验、科学有效的管理体制以及高素质的人员队伍,这些令国内保险公司望尘莫及的优势将使他们在产品的开发与销售、客户服务、人才的集中等方面对国内保险业

31、形成强有力的挑战。 第三,从保险业务规模及增长速度来看。据中国保监会公布的统计数据显示,2005年1-8月,全国37家寿险公司包括中国人寿集团保费总收入为2460.44亿元,完成了2004年全年寿险保费的77.04%,其中,国内寿险公司保费总收入为2181.89亿元,完成了2004年全年保费的70.17%,增长趋缓,外商合资和独资寿险公司保费总收入为278.55亿元,完成了2004年全年保费的330.27%,扣除中意人寿的200亿保单,完成了2004年全年保费的93.14%,增长速度超过中资保险;2005年1-8月,全国31家财险公司保费总收入为891.92亿元,完成了2004年全年财险保费的

32、79.3%,其中,国内财险公司保费总收入为880.78亿元,完成了2004年全年保费的79.3%,外资财险公司保费总收入为11.13亿元,完成了2004年全年保费的81.8%,外资财险在整个财险市场中所占比例较为有限,但增速也明显快于中资财险公司。 蒲海成,彭金柱.中外保险公司在后wto时期的合作大于竞争.新浪财经./0. com. cn 2005年11月18日. 第四,从市场份额来看。2004年,国内所有外资保险公司的保费收入为84.34亿元,保费收入只占我国保险市场份额的1.95%,而到2005年,仅上半年外资保险公司的保费收入就达264.58亿元,占到市场份额的9.77%;加入wto后的

33、四年中,外资保险公司保费平均增长率高达30%,其增长速度远高于市场平均增长水平,对国内保险公司而言,不再是“狼来了”,而是要“与狼共舞、共同抢食”。 袁来.外资保险谋局中国市场.新浪财经./.2005年10月11日. 面对外资保险公司如此迅猛的扩张,在大陆保险市场上,尤其在大中城市与沿海经济发达地区的市场争夺趋于白热化,在这种竞争态势下,国内保险公司要想巩固既有成果并做大做强,就必须调整经营战略,以质取胜而非以量或规模来取胜,通过增强自身的竞争实力来占领和巩固市场,而大力提升市场竞争实力的方式,莫过于培育和增强自身的核心竞争能力。通过大力培育和精心管理自身的核心竞争能力来实现经营战略的重心转移

34、,才是国内保险公司在激烈竞争的保险市场上的长远生存和发展之道。(二)培育公司核心竞争力是促进我国保险业和经济发展的重要条件 民族保险业在一国经济生活中有着重要的地位。纵观世界各国,不难发现,各国都非常强调本国保险企业的地位问题,包括企业的数量和市场份额的比重。这是因为保险业与其他的行业不同,保险公司是国家金融部门,如果一国的保险市场控制在他国公司手里,国家的经济命脉就可能受制于人。这种控制对本国国民经济和社会政治的稳定具有非常重要的意义,因为本国的保险企业易受本国政府的控制,外资保险公司则不然。例如,在亚洲金融危机中,外资保险公司在危机前夕就开始大量抛售当地资产包括股票和国债,将保险资金兑换成

35、美元用于购买美国政府国债,进一步加剧亚洲国家汇率的贬值和资本市场的动荡。而且,危机发生后,外资保险公司所控制的保险资金去留问题成为要挟东道国政府让步的筹码。 根据我国签署的双边协议,在我国市场完全开放后,没有对外资保险公司的数量和市场份额进行限制,要使中资保险公司在我国市场里占据主导地位,就得完全依赖于中资保险公司能否成功地保住这块领地。就我国保险市场而言,截至2005年底,我国保险市场主体也由中国人民保险公司一统天下发展到2005年底保险公司82家,集团6家,资产管理公司5家,保险法人机构93家,其中中资保险公司42家,外资保险公司40家,初步形成了国有控股(集团)公司、股份制公司、政策性公

36、司、专业性公司、外资保险公司等多种组织形式、多种所有制成分并存,公平竞争、共同发展的市场格局。2000年,全国保险费收入1595. 9亿元,中资保险公司的保费收人为1564亿元,市场占有率仍达到98%。中资保险公司拥有如此高的市场占有率,是因为已在中国开业的外资保险公司的经营范围和业务种类都受到严格限制,它们只能在少数的几个中心城市经营有限的险种。加人wto后,随着对外资保险公司准人和经营范围的限制的取消,这种局面将不复存在。在资本金方面,中资保险公司实力差距还相当大。西方发达国家经营发展保险业的历史都比较长,许多外资保险公司的经营历史都在百年以上,在上百年里积累了雄厚的资本金。一般中等规模的

37、外资保险公司就拥有数十亿美元,大部分外资保险公司的资本金都达到几百亿美元,有的上千亿美元。面对国际一流保险公司进人中国市场,国内保险公司要想求得生存并最终胜出,必须整体提高竞争实力,而通过创新手段推动公司经营管理水平的全面提高、取得超常规的发展,才能在这场竞争中取得胜利。 陈旭东.对加入wto后提高中资保险公司核心竞争力的思考j.甘肃金融,2003,10.四、国内保险公司核心竞争力发展现状 自1980年恢复办理国内保险业务以来,中国保险业一直维持着超高速发展的态势,同时也在日益加大对外开放的步伐。我国自1980年恢复国内保险业务以来,保费收入年均增长约35%,远远高于同期gdp的年均增速。19

38、80年我国保费收入只有区区4.6亿元,而到2006年急剧增长为5641亿元;保险市场主体也由中国人民保险公司一统天下发展到2005年底保险公司82家,集团6家,资产管理公司5家,保险法人机构93家,其中中资保险公司42家,外资保险公司40家,初步形成了国有控股(集团)公司、股份制公司、政策性公司、专业性公司、外资保险公司等多种组织形式、多种所有制成分并存,公平竞争、共同发展的市场格局。随着我国保险业进一步对外开放、保险混业经营格局的逐步确立以及金融混业经营步伐的加快,我国保险经营主体进一步增多,保险中介机构快速增加,市场竞争水平不断提高,呈现出多元化、多层面、多角度的竞争。2005年前9个月,

39、全国保费收入2968亿元,截至9月底,保险业银行存款达3832亿元,同比增长42.8%;各类投资合计3547亿元,同比增长53.6%,保险的市场化程度和对外开放程度进一步提高。按照这样的发展趋势,到2010年中国将成为全球十大保险市场之一。尽管改革开放以来我国保险市场一直处于高速发展状态,但是,无论是与世界其他国家和地区保险业发展的水平相比,还是与我国经济发展和人民生活提高的内在需要相比,我国保险市场的发展仍显滞后,总体上仍处于高速发展过程中的起步阶段,保险市场仍具备高速增长的社会经济条件。在与外资保险公司竞争过程中,我国保险公司竞争力还存在着许多问题。(一)保险企业经营发展战略不合理 从战略

40、管理角度看,核心竞争力是战略分析中要考虑的最为重要的因素,它决定了保险公司有效的战略活动领域。由于国情不同,各国保险公司的经营策略也不同。在发达国家的保险公司中,大家通过行业协会约定章法,共同执行,并提出要先从品牌建设开始,获得本土认同,带动公司发展,并都奉行“严进宽出”的经营策略,赢得客户的信任;而在中国大陆保险业务发展中,由于历史的原因,保险公司长期以来的考核标准是保费指标。有些公司的决策者们认为只要更多地占领市场,把业务规模做大公司就成功了,并提出在外国保险公司进入中国市场,还没有站稳脚跟的时候,中资保险公司要想方设法占领市场,这样外资保险公司就无市场可占,中资保险公司就确保了自己的竞争

41、优势。为了占领市场,各家保险公司都按“宽进严出”的方法,走的是一条“数量扩张型”路子。由于战线拉得过长,造成人均产能低,经营成本高,出现了人才、管理和控制方面脱钩的现象。经营管理粗放,售后服务难以做到家,给续保造成很大的影响。由于保费任务的压力,各级保险公司层层加码,保费泡沫又开始出现,有的保险公司甚至不计成本、不择手段地抢业务,不少中介机构、营销员误导客户,损害了保险公司的社会形象和被保险人的利益。 余洋.我国保险公司应提高核心竞争力j.保险职业学院学报,2002,2.(二)企业研发水平低不能适应企业发展需要 创新是企业不断发展的原动力,也只有创新,才能使企业具有与众不同的市场竞争力。保险产

42、品是保险公司赖以生存的基石。然而我国保险公司目前的产品创新能力严重不足,技术创新能力弱、投资规模小、产品技术含量低、缺少品牌产品,处于竞争性经营的初级阶段。国内保险企业技术创新能力弱具体表现为两方面。 第一,寿险产品同质化现象严重。目前中国的寿险公司的产品差异性相对较小,寿险市场主要是传统寿险和分红产品。据相关资料统计,我国各家人寿保险公司险种结构的相似率高达90%以上。一家公司开发出一个新产品,同业公司很快就会推出与之相差无几的保险产品来。除了投资连接险和万能寿险外,其他各类产品如传统寿险、意外险和健康险,不同的寿险公司差别不大。以目前各大保险公司通过银行销售的分红保险为例,中国人寿、平安、

43、太平洋这三家人寿保险公司推出的分红保险的保险合同极其相似,尤其在分红条款上更是完全相同,即不保证分红,也就是说保户的利益是不确定的,完全取决于保险公司的经营成果,若保险公司经营效果不理想,就极可能意味着保户无红利可分。保险产品的这种同质性使得各保险公司的保险价格无从比较,这有可能引致各保险公司为推销保险而采取向代理人支付高额手续费或佣金的恶性竞争,从而导致保险公司收益下降和保户利益受损。 第二,财险产品结构单一。财险公司中,除中国人民保险公司经营的产品总数达1100个外,其他财险公司均经营较为单一的机动车辆保险、企业财产保险、公众责任保险和雇主责任保险等20个左右的产品。据统计,截至2006年

44、底,车险占整个财产险业务的60%以上。许多领域,像责任保险、出口信用保险、农业保险、工程保险等对国民经济的发展具有重要作用的险种占比很小。外资保险公司进入以后,凭借其丰富的技术优势,最有能在这些领域开展业务,由此形成一定程度的垄断。(三)保险企业资金运用率低 当今保险市场,无论是在发达国家,还是在发展中国家,保险公司都把资金运用收益作为一项重要的收入来源,通过此举获取较高的收益来弥补承保的亏损,国外许多保险公司在赔付率高达100%甚至200%的情况下,仍保持正常发展就缘于此。然而,由于我国保险业正处于初步发展阶段,从国家到企业都只重视保险经济补偿职能的发挥,重视展业、承保和理赔业务的发展,而忽

45、视资金融通职能和保险资金运用业务的发展。这种对保险职能认识的偏差直接导致我国保险资金运用率长期处于一个低水平。加之我国市场发育还不成熟,难以保障保险资金运用的稳健性、安全性和收益性三原则,难以找到保险公司资产与负债相匹配的投资工具。例如货币市场中,银行存款最长期限为5年中资公司协议存款最长也是5年,而人寿保险20年以上的资金占很大的比例。目前银行存款5年期存款利率为2.7%,而保险公司的分红险种,保证利率都要在年复利2.5%,而要想维持运转,必须有一定的费用,这样利率至少要在3%以上;资本市场中的证券市场虽然允许保险资金进入,但证券规模有限,难以满足保险资金的需要;股票市场暂时还不能直接入市,

46、即使放开,它的安全性与稳健性又有多少保障?国债虽然安全,但数量和收益水平难以满足保险公司的要求。总之,找到与现今保险公司总资产10000亿元收益水平匹配、期限匹配、数额匹配的投资工具比较困难。 此外,目前我国大部分保险公司都是实行由公司内设的投资部门进行资金管理的投资模式,这种投资模式的特点是缺乏透明度和有效的风险管理控机制,易造成黑箱作业,以及缺乏竞争性而造成的低于市场回报率的投资效益,据统计,我国目前保险资金运用率平均为10%左右,而国外保险公司的资金运用率一般都在85%以上。与外国公司相比,我国保险公司的投资渠道面窄,形式单一,现金及银行存款占总资产的比例超过40%,相应的投资业务仅占1

47、0%左右,且多数为各项贷款和直接投资。而外资保险公司利用其成熟的管理技术,先进的管理方法,又面对的是全球资本市场,其投资的领域涉及股票、债券、基金、抵押贷款、房地产、贵金属等,而且其投资的方式可以是自营,也可以是委托,十分灵活、方便。与中国的保险公司在资金运用上范围狭小相比,进入中国的外资保险公司可以凭借其雄厚的经济实力和低税收根据入世承诺在税收方面,外国保险公可享受着三年减税,两年免税的优惠条件,所得税为15%,而中资保险公司需要缴纳33%的所得税的优势,通过降低保险费率,提高保险代理佣金抢占市场,对中国保险公司构成一定的威胁。 魏巧琴.保险公司经营管理m.上海:上海财经大学出版社,2002

48、年版. 保险投资结构的单一性和同质性,使得中资保险公司的保险基金全面暴露在利率风险之下,核心竞争力的培育受到严重影响。这一矛盾已经直接影响到保险公司的偿付能力和经营的稳定性。如何拓宽保险资金运用渠道,实现保险投资多元化,提高保险资金的投资效益,是关系到中资保险公司核心竞争力培育以及我国保险业生存与发展的重大问题。(四)企业服务意识不强,保险服务落后 保险公司在“付出”保险服务的同时,预期的利润“回报”不可能即时实现。这种收益的滞后性无疑会对先进保险服务文化建设产生相当大的负面影响。具体表现为: 第一,客户服务体系不能高效运作。客户服务机构设置不统一,职责设定不明确,没有统一的服务标准、规范的服

49、务流程,更无服务质量的评估、监控,缺少技术支撑,承保后服务跟不上,造成保户“投保容易理赔难”。传统上,中资保险公司多把服务的重点定位在做好对客户的承保及定损理赔工作上。这是因为传统的保险业务是以保单保证利率为核心,基本上和银行存单差不多,客户投保后得不到什么服务,只是发生保单约定责任或期满后,保险人按合同承诺赔付罢了,而从保险的发展趋势看,这种保证利率的业务将相对缩小。例如,人寿保险中分红保险、万能寿险、投资连结产品等业务将逐步扩大,由于这些险种变数多,客户关心的也多,那种广义上的服务已经不能满足客户的要求,必须建立相应的机构。同时在承保和理赔环节又存在承办时间过长问题。我国大多数保险公司承保

50、过程都要经过接单、初审、录入复审、批示等环节,从提交投保单到出示正式保险单,一般需要一周时间甚至更长。从签订投保单到正式保险单出来之前这段时间,虽然保险费己经由代理人收取,但保险公司是不承担任何保险责任的,这就意味着,出单越慢,被保险人的风险保障损失越大,保户对此已深有怨言。在保户出险后的索赔过程中,保户不知如何办理索赔手续,保险公司缺乏必要的主动指导,理赔速度慢,手续繁琐,从保户出险报案到领取赔款需经过报案登记,现场查勘,定责定损,理算组卷,案卷审批,赔款支付等环节,保户的意见较大,保险公司的声誉也受到了影响。相比之下,外资保险公司的服务要比中资保险公司先进的多。例如上海友邦保险公司在公司内

51、部实行的一站式服务,即保户到营业柜台只跟一名营业人员接触,就可以完成所有承保手续或理赔服务,从而大大缩短承保和理赔时间,提高了承保和理赔效率,实现了保户的重复购买,并通过保户的积极宣传,提升了保险公司的公众形象。这些服务不仅为客户提供了周到、及时的保险承保、理赔服务,而且还把服务视角拓展到传统的承保、理赔业务以外的其他服务领域; 第二,客户服务信息资源掌握不全。尽管有的保险公司在高科技运用上做了大量工作,也取得了一定成绩,如开通了网上投保、网上理赔、网上支付、网上货运险等业务,但普及率、知晓率还不高,应用还不多。由于客户情况变动较大或是缺乏和客户的主动联系,使得客户的有关资料不齐,如缺详细通讯

52、地址、电话号码等等致使遇到特殊情况无法和客户取得及时联系等。这些问题对客户的利益造成了一定的损失,给客户的心理造成的伤害是短期内无法弥补的。另外,分散的服务、薄弱的技术、难以集中大量的客户服务信息,加以研究分析,实施客户关系管理,形成新的利润中心。 张玲玲,陈美桂.保险延伸服务:提升保险公司竞争力的关键j.海南金融,2006,9. 第三,缺乏市场开发的长远规划。长期以来,受计划经济体制的影响,中资保险公司市场营销观念淡薄,陈旧,缺乏市场开发和市场营销的长远规划,没有新发展的市场定位格局。许多保险公司目前仍依赖于分散的、独立作业的营销人员支撑产业规模,远远不能适应当前市场竞争形势的要求。有些保险

53、公司尽管产品和服务适应性强,但往往由于分销体系不健全、网络残缺,服务体系没有建立、营销能力差,因而失去竞争力。 市场营销策略的基础是市场细分,然后从细分的市场中选择目标市场,通过产品和服务创新,以差异化获得竞争优势。在目前保险市场的竞争中,中资保险公司对细分市场和准确定位目标市场的重视程度不够,趋向于选择短期利润丰厚的市场,对市场中长期变化趋势考虑不够,从而导致保险公司选择的目标市场大量雷同,形成了恶性竞争。 相比较而言,外资保险公司定位清晰,目标明确。外资保险公司根据自身的特点对经营范围、经营区域和渠道建设等方面都进行了设定。如荷兰国际集团将大陆港台企业的团险市场作为主攻目标,而中英人寿明确表示除了中粮集团以外,大型国有企业不是它们的客户