三级理财师复习要点

1、三级理财师复习要点 理财复习重点（专业知识） 助理理财规划师专业技能 第一章 现金规划 鉴定要点:1、现金规划需要考虑的因素2、现金规划的一样工具和融资工具3、流淌比率 现金规划的概念 :现金规划是为了满足个人或家庭短期需求而进行的治 理日常的现金及现金等价物和短期融资活动。现金规划中所指的现金等级 物是指流淌性比较强的活期储蓄，各类银行存款和货币市场基金等金融资 产。 现金规划中有如此一个原则，即短期需求能够用手头资金来解决，而 预期或今后的需求 则能够通过各种类型的储蓄或者短期投资或融资工具 来满足。第一节 分析客户现金需求知识要求：一、现金规划需要考虑的因素：1、对金融资产流淌性的要求：

2、 （考虑几个动机）（1）交易动机。2、持有现金或现金等价物的机会成本：关于金融资产，通常来讲其流 淌性与其收益率是成反比的，高流淌性意味着收益率较低。二、流淌性比率：是流淌资产与月支出的比值，它反应客户支出能力 的强弱。工作要求 ：工作预备：一、电话预约二、预备会谈所需的资料1、介绍性材料2、3、4、5、笔和便字条辅助性资料和工具 注意自己的外表、仪容 自己的名片三、迎接客户四、正式会谈前的铺垫 工作程序：第一步：第一向客户介绍什么是现金规划，现金规划的需求 因素及资金规划的内容。第二步：在此基础上，收集与客户现金规划有关的信息，例 如个人职业，家庭情形，收入状况及支出状况等有关信息。第三步：

3、按照收集到的信息，引导客户编制客户的月(年) 度的现金流量表，用表格的形式反映出 客户的差不多情形。第四步：在编制量表的基础上，进一步确定现金及现金等价 物的额度。第二节：制定现金规划方案知识要求：一、现金规划的一样工具1、现金6)7)2、有关储蓄品种： 活期储蓄： 2006年 11月第 62 题)定活两便储蓄， 整存整取定期储蓄 零存整取定期储蓄 整存零取储蓄 村本取息储蓄 个人通知存款 定额定期储蓄8)3、（2006年 11月第 121题）货币市场基金：是指仅投资于货币市场工 具的基金。二、现金规划的融资工具：1、（2006年 11月第 66题）信用卡融资（1）信用卡简介：信用卡是指银行或

4、者其他财务机构签发给那些资信 状况良好的人士，用于在指定的商家购物和消费，或在指定的银行机构存 取现金的特制卡片，是一种专门的信用凭证。（2）信用卡的优点与缺点：优点是取得资金方便快捷，而且还能够获 得资金的时刻价值。缺点是信用卡预借现金时要支付高额的手续费和利息。（3）信用卡的操作提示2、其他银行融资：（1）贷款方式：适合于个人和家庭的有：凭证式国债质押贷款和存单 质押（2）优点缺点：从商业银行取得贷款，是各种贷款方式中最可靠，猎 取资金最多的一种。（3）操作提示3、（2006年 11月第 106题）保单质押融资：所谓保单质押贷款，是保单所有者以保单作为质押物，按照保单 现金价值的一定比例获

5、得短期资金的一种融资方式。4、典当融资： 汽车典当 房产典当 股票典当工作要求：工作程序：第一步：将客户的每月支出 3-6 倍的额度在现金规划的一样工具中进行 配置。向客户介绍现金规划的融资方式，解决超额的现金需求。形成现金规划报告，交付客户。消费支出规划（ 2006年 11月第 41题）支大于收的消费模式第二步：第三步：第二章：鉴定要点：1、购房的目标，财务决策及购房的消费信贷2、购房与租房的选择3、自筹经费购车与贷款购车的决策4、信用卡信贷和大额耐用消费品信贷 第一节 制定住房消费方案 知识要求 一、住房支出的分类按照目的的不同，住房支出能够分为住房消费和住房投资两类 二、（2006年 1

6、1月第 26题）购房的目标1、购房面积需求：应该把握几个原则（1）不必盲目求大（2）无需一次到位（3）量力而行1）2、购房环境需求： 居住社区的生活质量 上班的距离 子女上学 配套设施三、购房的财务决策1、购房财务规划的差不多方法（1）以储蓄及缴息能力估算负担得起的房屋总价（2）按照想购买的房屋价格来运算每月所需要负担的费用2、其他需要考虑的因素（1）契税（2）评估费（3）律师费（4）保险费（6）3、购房财务规划的要紧目标（5）抵押登记费 印花税（1）房屋月供款与税前月总收入的比率（2）所有贷款月供款与税前月总收入的比率四、住房消费信贷1、种类（1）个人住房公积金贷款（2）个人住房商业性贷款（

7、3）住房组合贷款2、（2006年 11月第 64.65题）还款方式和还款金额（ 1）首付款：一样要求借款人支付房屋总价款的 20%30%（2）期款：等额本息还款法等额本金还款法 等额递增还款法等额递减还款法（3）提早还款的选择权（4）延长还款3、利率调整对还款总额的阻碍（1）贷款期间的利率变动按中国人民银行的规定执行（2）借款合同约定，签订借款合同后与银行发放贷款期间，如遇到法 定贷款利率调整时，贷款账户开立时执行最新贷款利率。五、租房的选择1、（2006年 11月第 107 题）适宜租房的人群刚刚踏入社会的年轻人 工作地点和生活范畴不固定者 储蓄不多的家庭 不急需买房且辨不清房价走势者（1）

8、（2）（3）（4）2、租房与购房的比较分析 （1）年成本法 （2）净现值法 工作要求： 工作程序： 第一步 跟客户进行交流，确定客户期望购房。第二步第三步第四步第五步款规划第六步第七步收集客户信息分析客户信息 关心客户制定购房目标 （2006年 11月第 47 题关于还款方式的比较） 关心客户进行贷 购房打算的实施按照客户以后情形的变动，对打算做出及时的调整注意事项：1、项目手续法律风险2、房屋位置约定不清的漏洞3、面积约定方面的漏洞和风险4、关于房屋交接约定的咨询题5、关于基础设施，公共配套建筑约定的咨询题6、关于产权证书办理的约定咨询题7、关于合同所附房屋平面图的咨询题8、关于装饰，设备标

9、准约定的咨询题9、关于合同文本备案的咨询题 第二节 制定汽车消费方案 一、（2006年11月第 48题关于购车缴纳费用咨询题）汽车消费概述 二、自筹经费购车与贷款购车的决策个人汽车消费贷款的 年限是 3-5 年，汽车消费贷款的首期付款不 得低于所购车辆价格的 20%，理财规划师按照客户的自身情形，关心其决 定是否进行贷款。三、汽车消费信贷1、贷款的对象和条件2、贷款的期限、利率和金额3、还款方式和案例分析 （1）“等额本息”和“等额本金” （2）“按月还款”和“按季还款”（3）“递增法”和“递减法”（4）“聪慧型”还款4、银行与汽车金融公司贷款的比较（1）贷款的比例和年限（2）申请汽车贷款价格

10、（3）车贷利率和其他费用 工作要求工作程序第一步第二步第三步第四步第五步第六步跟客户进行交流，确定客户的购车需求 收集客户信息 分析客户信息 确定贷款方式，还款方式及还款期限 购车打算的实施 按照客户情形的改变及时调整方案第三节 制定消费信贷方案 知识要求： 一、信用卡信贷1、信用卡、准贷记卡和借记卡的比较： 信用卡能够免息透支，准贷记卡要支付利息，借记卡不能透支2、信用卡信贷的特点：（1）能够“先消费，后还款”（2）记账功能3、案例分析 二、大额耐用消费品信贷 对象是具有当地户口，有稳固职业、收入和固定场所，年龄在 2055 周岁之间，无不良信用纪录，具有完全民事行为能力的自然人。工作要求：

11、工作程序：第一步 跟客户进行交流，确定客户的购车需求第二步 收集客户信息第三步 分析客户信息第四步 关心客户进行贷款规划第五步 打算的实施第六步 按照客户以后情形的变动，对打算做出及时的调整。 注意事项：1、免息还款期的运算咨询题2、超额透支不能享受免息还招待遇3、当心部分偿还不能享受免息待遇4、信用卡提现并不享受免息待遇5、信用卡存钞票无利息6、免年费，并非年年免 第三章：教育规划鉴定要点：1、.子女教育规划的原则2、.教育资金的要紧来源3、教育规划工具懂得与应用4、学会制订教育规划方案 第一节 客户教育需求分析 知识要求： 一、子女教育规划的原则1、目标合理2、提早规划3、定期定额4、稳健

12、投资 二、国内教育体系 1、高等教育概况2、学位制度3、教育费用4、奖学金制度及勤俭学政策 工作程序要求： 第一步：了解客户家庭成员结构及财务状况 第二步：确定客户对子女的教育目标 第三步：估算教育费用第二节 制定客户教育规划方案 知识要求：一、教育资金的要紧来源1、政府教育资助2、奖学金3、工读收入4、教育贷款5、留学贷款二、教育规划工具1、短期教育规划工具：（1）学校贷款（2）政府贷款（3）资助性机构贷款和银行贷款2、长期教育规划工具（1）传统教育规划工具：（2006年11月第 54.53.68题）教育储蓄，（2006年11月第 68题）教育保险（2）其他教育规划工具： 政府债券：分为国家

13、证券和地点证券 （2006年11月第67题）股票和公司债券 大额存单2006年11月第55题）子女教育信托投资基金 工作程序要求：第一步：选择适当的规划工具。清晰明白各种工具的优缺点，来为 客户选择最适合的工具。第二步：制定理财规划方案。（ 2006年11月第59运算题）对已有教育基金进行安排。（2006年11月第60运算题）对不足教育基金的安排。 第三步：（2006年 11 月第 58题关于教育费用估算） ）针对 客户以后各方面的变化情形，对理财规划方案进行调整，提供连续理财服 务。注意事项：1、规划工具选择时应注意的咨询题：注意考虑安全性，收益性，利率 变动的风险。2、选择教育贷款应注意的

14、咨询题：教育贷款的归还依靠于客户或其子 女工作后的现金流，可能阻碍客户的其他生活，例如退休打算。3、汇率咨询题：如果客户有意让其子女去国外留学，汇率咨询题就不 能步考虑。第四章：风险治理和保险规划鉴定要点:1、风险的概念，特点及构成要素2、保险的概念，特性，分类，职能及现状3、风险与保险的关系4、保险的差不多原则5、保险合同的主体，客体，内容，形式，种类及特点6、人身保险和财产保险产品介绍第一节 收集客户信息 理财规划师所面对的大多是小型商业保险购买者，小型商业保险购买 者与大型商业保险购买者相比，他们的需求相对要简单一些，这些客户通 常具有以下特点：1、对保险产品的保证性需求大于投资性需求。

15、2、对保险条款不太熟悉。3、在无充分保险的情形下，一旦家庭要紧经济来源发生风险事故，将 给客户的家庭和个人带来极大的经济缺失。4、大多数客户的家庭经济状况较为良好，这使得他们把保险视为一种 生活必备品，有较为迫切地购买保险产品的需要。第二节 提供咨询服务第一单元 保险基础知识一、风险1、概念：风险是指某种事件发生的不确定性2、特点：客观性普遍性不确定性可测性进展性（4）（5）3、构成要素：（1）风险因素（2）风险事故（ 3）风险缺失（4）风险载体4、（2006年11月第 80题）种类（1）（2）投机风险与纯粹风险自然风险与社会风险 差不多风险与专门风险 人身风险、财产风险、责任风险与信用风险（

16、3）（4）5、风险对财务状况的阻碍（1）人们必须有足够的资金应对缺失发生对其财务所带来的庞大打击（2）风险所带来的物质缺失会使人们消费水平降低（3）缺失还导致相应支出的增加6、风险与保险的关系（ 1）风险是保险产生和进展的前提（2）保险对风险治理也有着实质的阻碍（3）风险与保险存在着互制互促的关系二、保险1、定义：是集合具有同类风险的众多单位或个人，以合理运算分担金 的形式，实现对少数成员因约定风险事故所致经济缺失或由此而引起的经 济需要进行补偿或给付的行为。2、特性：经济性互助性契约性（4）3、可保风险应具备的理想条件（1）必须是纯粹风险 风险所致的缺失能够推测 缺失的程度不要偏大偏小 存在

17、大量同质风险单位 缺失的发生纯属意外科学性（5）（2）证保险4、保险的分类 按照风险性质分类：商业保险、社会保险和政策保险 按照保险标的分类：财产保险、人身保险、责任保险和信用保（3）按照风险转移层次划分，保险可分为：原保险、共同保险、重 复保险、再保险和责任保险（4）按照实施方式分类，保险能够分为自愿保险和强制保险5、（2006年 11月第 81.84题）保险的职能和作用（1）差不多职能：分散风险的职能和补偿缺失的职能（2）保险的派生职能有：融通资金的职能防灾防损的职能 社会治理职能分配职能 分散风险职能（3）作用：微观经济作用和宏观经济作用4）6、改革开放后中国保险业的进展状况 业务进展迅

18、速，规模持续壮大 经营主体有了较大进展 保险法律法规持续完善 保险市场对外开放度持续加大工作要求： 工作程序：第一步 第二步 第三步 第四步分析客户面临的人身风险分析客户面临的财产缺失风险分析客户面临的责任风险分析客户面临的投资风险第二单元 （2006年11月第 82题）保险的差不多原则 一、最大诚信原则1、含义：要求保险双方当事人在订立与履行保险合同的整个过程中要做到最大 化的诚实守信2、内容：1）告知保证弃权（4）3、违反最大诚信原则的法律后果二、可保利益原则禁止反言1、可保利益及构成要件（1）定义：是指投保人或者被保险人对投保标的所具有法律上承 认的利益，它体现了投保人或被保险人与保险标

19、的之间经济利益上的利害 关系。（2）构成要件：应为合法的利益、应为经济上的利益、应为客观 的确定的利益2、可保利益原则的含义及作用（1）含义（2）作用：防止赌博行为的发生；防止道德风险的发生；规定了 保险保证的最高限额。（3）适用时限：三、近因原则1、近因及近因原则的含义2、近因原则的运用：（1）单一缘故造成的缺失（2）多种缘故造成的缺失四、缺失补偿原则1、含义：是指关于价值补偿性保险合同，当保险标的发生保险责任范 畴内的缺失时，保险人应当按照保险合同的约定履行赔偿义务，从而使被 保险人复原到受灾前的经济状况，但不能使被保险人获得额外利益。2、实现方式：现金赔付、修理、更换、重置第三单元 保险

20、合同一、概述1、定义：是投保人与保险人约定保险权益义务关系的协议2、（2006年11月第 115题）特点：是双务合同是附和合同（4）3、种类二、主体，客体，内容，形式1、主体：（2006年11月第 83题）当事人）和关系人2、客体：投保人或被保险人对保险标的可报利益是射幸合同是最大诚信合同3、内容：（1）差不多条款（2）特约条款：附加条款、保证条款、协会条款4、形式：投保单、暂保单、保险单、保险凭证 工作要求：工作程序：第一步 第二步 第三步 第四步 第五步分析保险合同的订立，生效，无效及履行 分析保险合同的变更 分析保险合同的中止与复效 分析保险合同的终止 分析保险合同的解除处理保险合同的争

21、议（2006年11月第 82题关于保险合第六步同的讲明原则） 保险合同的讲明原则：1、文义讲明原则2、意图讲明原则3、有利于被保险人或收益人的讲明原则4、专业讲明原则5、其他补充讲明原则第四单元 人身保险产品介绍知识要求：一、人身保险概述1、定义：是以人的躯体和寿命作为保险标的一种保险。2、特点：（1）保险标的不可估价性（2）保险金额的定额给付性（3）保险期限的长期性（4）生命风险的相对稳固性（5）人身保险的储蓄性3、要紧条款简介（1）不可抗辩条款 年龄误告条款 宽限期限条款 保费自动垫缴条款 复效条款 所有权条款 保单贷款条款 保单转让条款 10）受益人条款 11）不丧失价值条款 红利任选条

22、款 保险金给付任选条款 自杀条款 战争除外条款 共同灾难条款6）7）12)13)14)15)（16）二、人寿保险1、传统人寿保险（1）死亡保险（2）生产保险（3）两全保险2、创新型人寿保险（1）变额寿险（ 2）（ 2006年 11月第 114 题）万能寿险 （3）变额万能寿险3、寿险附加条款（1）保证可保性附加条款（ 2）（ 2006年 11月第 39 题）免缴保费条款（ 3）（ 2006年 11月第 39 题）意外死亡时给付的附加条款4、配偶及子女保险条款5、生活费用调整条款三、意外损害保险1、含义：是指以被保险人因遭受意外损害造成死亡或者残疾为给付保 险金条件的一种人身保险。2、内容：（1

23、）保险责任（2）给付方式四、健康保险1、定义：以人的躯体为对象，保证被保险人在有效保险期间因保险责 任范畴内的疾病或者意外事故导致的损害的费用或者缺失获得补偿的一种 保险。2、种类：（1）医疗保险 一般医疗保险 住院保险 手术保险 综合医疗保险 重大疾病保险（2）残疾收入补偿保险3、内容：（1）个人健康保险（2）团体健康保险五、国内市场要紧保险产品比较 工作要求：工作预备：通过对比的方法，比较目前市场上要紧的保险产品 工作程序：通过网上搜索，电话咨询和拜望保险代理人等方式咨询保险产品。 注意事项：保险产品会更新，专门是人寿保险产品，推陈出新的速度专门快， 另外健康保险定期也会更新，意外保险相对

24、比较稳固。第五单元 财产保险产品介绍知识要求：一、财产保险概述2、种类（2006年11月第 37题关于责任保险） ）：（1）1、概念：以各种物质财产及有关利益为保险标的，以补偿投保人或者 被保险人的经济缺失为差不多目的的一种经济补偿制度。火灾及其他灾难事故的保险（7）3、（2006年11月第 38题）特点：（1）对象范畴的广泛性 财产保险合同的缺失补偿性 保险期效相对较短 经营内容具有复杂性物资运输保险 运输工具保险 工程保险 责任保险 信用，保证保险 农业保险（3）（4）二、火灾保险：1、概念：是指以存放在固定场所并处于相对静止状态的物质财产为保 险标的，对其因遭受保险事故而导致经济缺失由保

25、险人进行赔偿的一种财 产保险。2、火灾保险的进展3、特点4、分类：企业财产保险和家庭财产保险三、物资运输保险1、概念：是以物资运输中的各种物资为保险标的，承保物资在运输过 程中遭受可保风险导致缺失的风险。2、特点3、要紧险种：（1）海洋物资运输（2）陆上物资运输（3）航空物资运输四、运输工具保险1、概念：是以各类运输工具，如汽车、飞机、船舶、火车等为保险标 的保险。2、特点3、分类：（1）机动车辆保险（2）船舶保险（3）飞机保险五、工程保险六、责任保险1、概念2、适用范畴公众责任保险 产品责任保险 雇主责任保险 职业责任保险3、（2006年11月第 37题）要紧分类：（1）（4） 工作要求：

26、工作预备 工作程序 第五章：投资规划鉴定要点：1、投资与投资规则 投资规划与理财规划2、投资规划预备工作及投资规划的流程3、把握客户信息。4、金融产品定价的一样原理及投资原理5、股票投资，固定收益债券 基金 信托 外汇 银行理财产品 第一节：投资规划概述知识要求：一、投资规划1、投资与投资规则2、投资规划与理财规划二、投资规划预备工作1、树立并协助客户建立正确的投资观念2、熟悉所有差不多收集整理的客户信息以及整体理财规划状况3、分析推测宏观经济形势三、投资规划流程1、客户分析2、资产配置3、证券选择4、投资实施5、投资评判 第二节：收集客户信息 知识要求：一、客户差不多信息二、与投资规划紧密有

27、关的客户信息1、反映客户现有投资组合的信息2、反映客户风险偏好的信息3、反映客户家庭预期收入情形的信息4、反映客户投资目标的各项有关信息工作要求：工作预备：工作程序：第一步 与客户交流，向客户阐述正确的投资观念以及进行投资规划的意义，并向客户介绍制定投资规划所需的预备工作。第二步 第三步 第四步 第五步 第六步收集客户现有投资组合的信息 收集客户的风险偏好信息 收集客户家庭预期收入信息 收集客户各项投资目标的有关信息 进一步与客户沟通，对存有疑咨询的地点向客户核 对所做咨询卷与调查表上的有关情形，确保信息的完整性和真实性第三节 提供咨询服务第一单元 金融产品定价的一样原理一、货币的时刻价值：1

28、、概念： 是指在不考虑通货膨胀和风险性因素的情形下，作为资本使用的货 币在其运用的过程中随时刻的推移而带来的一部分增值。2、货币时刻价值的运算3、货币时刻价值与投资决策（1）考虑货币时刻价值与不考虑货币时刻价值的差异（2）货币时刻价值的不同对同一项投资的阻碍二、金融产品定价的原理 第二单元 股票投资一、（2006年11月第76题关于股票的分类什么是 B股）股票的差不多 概念1、定义： 是一种有价证券，是股份有限公司在筹集资本时向出资人公布发行的， 代表持有人对公司的所有权，并按照所持有的股份数依法享有权益和承担 义务的可转让的书面凭证。2、性质：（1）是反映财产权的有价凭证（2）是证明股东权的法律凭证（3）是投资行为的法律凭证3、分类4、股票交易市场5、股票价格指数 二、股票投资的收益和风险1、投资收益率2、期望收益率3、风险度量三、股票价值评估：通常的方法是市盈率方法 四、差不多证券交易规则 交易时刻与竞价方式 新股的发行。申购与配股 股票的除权与除息 挂牌、摘牌、停牌与复牌 股票交易的