第2章电子货币与电子银行

1、第第2章章 电子货币与电子银行电子货币与电子银行 前一章叙述了电子商务的发展和网络支付结算方前一章叙述了电子商务的发展和网络支付结算方 式的兴起，以及它们之间的关联。式的兴起，以及它们之间的关联。 网络支付与结算必然要涉及到电子货币，或者可网络支付与结算必然要涉及到电子货币，或者可 以说，网络支付的结算过程就是电子货币的流动过程，以说，网络支付的结算过程就是电子货币的流动过程， 电子货币电子货币是网络支付结算的运作主体。是网络支付结算的运作主体。 电子货币的出现与发展，正体现电子货币的出现与发展，正体现国际上或国家金国际上或国家金 融的电子化进程融的电子化进程。不管是网络支付、电子货币还是金。

2、不管是网络支付、电子货币还是金 融电子化，都离不开银行的参与，准确说，需要银行融电子化，都离不开银行的参与，准确说，需要银行 的电子化建设支撑。银行的电子化建设的结果直接导的电子化建设支撑。银行的电子化建设的结果直接导 致了电子银行和网络银行的出现。致了电子银行和网络银行的出现。 本章主要讲述网络支付中的电子货币基本知识、本章主要讲述网络支付中的电子货币基本知识、 电子银行与网络银行的发展以及我国金融电子化的进电子银行与网络银行的发展以及我国金融电子化的进 程程。 2.1 电子货币电子货币 2.2 电子银行与银行的电子化电子银行与银行的电子化 2.3 我国的金融电子化建设状况我国的金融电子化建

3、设状况 本章主要内容共有三节，如下：本章主要内容共有三节，如下： 电子货币电子货币 电子货币是随着电子信息技术的进步，为了满足 信息与网络经济的需要而产生出来的，本质上电子货 币的支付结算过程可以理解为网络上特殊的电子信息 流的流动。 可以说，电子商务中的网络支付结算的业务处理 过程就是电子货币的流动过程，电子货币是网络支付电子货币是网络支付 结算的运作主体与对象。结算的运作主体与对象。 本节主要介绍电子货币的基础知识、目前应用中的电子货币 的分类、电子货币的安全性以及电子货币的应用实例介绍。 电子货币、电子商务与网络支付电子货币、电子商务与网络支付 随着internet的迅速普及，电子商务已

4、逐渐成为网络经济社 会商业交易活动的核心形式，即借助internet来开展商务活动。 从前面知道，支付是商务的核心流程，实现网络支付结算是电 子商务的基础与体现，用来解决电子商务中资金流的问题。 根据刚才叙述的电子货币的定义，电子货币具有流通和支付 职能,趋向于“网络货币”形式，据此可以认为，进行网络支付 结算而处理电子商务中资金流的过程其实就是电子货币在计算 机网络上的流动过程。因此电子货币应用的深度和广度将直接 影响网络支付结算的效果，进而影响电子商务的发展。 因此，为更好地清楚网络支付结算的知识，十分有必要了解 电子货币的特征、形态与应用。 电子货币的概念： 所谓所谓电子货币电子货币是指

5、以金融电子化网络为基础，以是指以金融电子化网络为基础，以 商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以电子计算机商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以电子计算机 技术和通信技术为手段，以电子数据（二进制数据）技术和通信技术为手段，以电子数据（二进制数据） 形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络 系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。 电子货币的基本形态与普遍运作流程电子货币的基本形态与普遍运作流程 电子货币的基本形态电子货币的基本形态是指电子货币的基本应用方 式，即用一定金额的现金或存款从电子

6、货币发行者处 兑换并获得代表相同金额的电子数据，通过使用某些 电子化方法将该数据直接转移给支付对象，从而实现 债务清偿。该电子数据本身即称作电子货币。 电子货币的基本形态电子货币的基本形态反映出电子货币的基本运作流程电子货币的基本运作流程， 如下图21示： 电子货币的运作形态 a电子货币的发行者电子货币的发行者 x-电子货币的使用者电子货币的使用者y电子货币的使用者电子货币的使用者 现金存款流 数据流 电子货币发行和运行的基本运作流程分为电子货币发行和运行的基本运作流程分为3个步骤个步骤，即 发行、流通和回收。 步骤，发行发行。电子货币的使用者x向电子货币的发 行者a(银行、信用卡公司等)提供

7、一定金额的现金或存 款并请求发行电子货币，a接受了来自x的有关信息之 后，将相当于一定金额电子货币的数据对x授信。 步骤，流通流通。电子货币的使用者x接受了来自a的电 子货币，为了清偿对电子货币的另一使用者y的债务， 将电子货币的数据对y授信。 步骤，回收回收。a根据y的支付请求，将电子货币兑换 成现金支付给y或者存人y的存款帐户。 电子货币的典型中介运作流程：电子货币的典型中介运作流程： 电子货币运作上以图21基本形态为基础， 但还有另一种较典型的体系，即在发行者与使 用者之间有中介机构介入的体系。例如，在基 本形态中的axy 3个当事者之外，ax之间介入 了银行a，ay之间介入了银行b，如

8、下图22所 示的中介运作流程。（流程说明见下页） 现金存款流 数据流 a电子货币的发行者 x-电子货币 的使用者 y电子货 币的使用者 a-银行b-银行 有中介介入的电子货币运作形态有中介介入的电子货币运作形态 图图2 22 2所示的有中介机构介入的电子货币运作流程分所示的有中介机构介入的电子货币运作流程分5 5个步骤，个步骤， 涉及到涉及到5 5个当事者：个当事者： 步骤，a根据a银行的请求，发行电子货币与现金 或存款交换； 步骤，x对a提供现金或存款，请求得到电子货币， a将电子货币向x授信； 步骤，x将由a接受的电子货币用于清偿债务，授 信给y； 步骤，y的开户银行b根据y的请求，将电子

9、货币 兑换成现金支付给y(或存入y的存款账户)： 步骤，a根据从y处接受了电子货币的银行b的请 求，与电子货币兑换将现金支付给b(或存入b的存款账 户)。 这种五个当事者型的电子货币体系或运作 流程，在法律上所处的地位应如何确定是问题 之一，不过对于基本形态的axy三个当事者之 间的法律关系已明确的前提下，应用到五个当 事者型电子货币体系的根据可以说是充分的。 例如，图2-1中的a和b是a的代理人，因此， 可以按axy的体系构成三者之间的法律关系， 以及可以按axy、bxy体系和aab体系分别构成 三者之间的法律关系。 电子货币的特征电子货币的特征 1、形式方面的特征 2、技术方面的特征：电子

10、货币使用了电子化方 法并采用了安全对策，上述一的流程。即 电子货币的发行、流通、回收的过程是用电子 化的方法进行的。为了防止对电子货币的伪造、 复制、非正当使用等，还需运用通信、密码等 高科技术构成高度的安全保密对策。 3、结算方式的特征： 电子货币可分为预付型、即付型、后付型。 预付型结算是指，当a行向x商户发行电子货币时，x 要向a提供资金作为交换，在x的立场看，用电子货币 对y支付之前，预先向a支付了资金，所以是预付型 (或储值型)的结算。例如，目前使用的广义信用卡 (debit card，借记卡借记卡)，其特征是“先存款，后支用”， 以及路费储值卡路费储值卡等。即付型结算是指购买商品时

11、从银 行账户即时自动转账支付，例如，目前使用atm(自动 柜员机)或银行pos(销售点终端)的现金卡现金卡,网络银行网络银行。 后付型结算，则是目前国际通行的信用卡信用卡(credit card， 贷记卡也是狭义信用卡)的结算方式，其特点是“先消 费，后付款”，由发行者提供消费信用。 4、流通规律的特征：电子货币中既有只允许一 次换手，即只能用于一次支付就返回发行者处 的流通形式，也有可多次换手即多次辗转流通 的形式，但无论是居于第几次换手的电子货币 持有者，均有权向发行者如银行提出对资金的 兑换请求。 5、电子化方法的特征：电子化方法的结算可以分为电子化方法的结算可以分为 “支付手段的电子化

12、支付手段的电子化”和和“支付方法的电子化支付方法的电子化”。 “支付手段的电子化支付手段的电子化” 是对货币价值的电子化，电子是对货币价值的电子化，电子 货币即电磁记录本身是保有货币即电磁记录本身是保有“价值价值”的，例如以代替的，例如以代替 现金支付为目的开发的电子货币项目现金支付为目的开发的电子货币项目“mondex”和和 “e现金现金”等均属这类结算。等均属这类结算。 “支付方法的电子化支付方法的电子化” 是指支付中，使用电子化的方是指支付中，使用电子化的方 法将法将“等价物等价物”转移的指令传递给结算服务提供者以转移的指令传递给结算服务提供者以 完成结算，例如完成结算，例如atm转账结

13、算、银行转账结算、银行pos的信用卡结的信用卡结 算、以及通过算、以及通过internet的银行转账与结算（即后面的的银行转账与结算（即后面的 网络银行支付结算方式）等均属这类结算。网络银行支付结算方式）等均属这类结算。 电子货币蕴涵的货币职能电子货币蕴涵的货币职能 目前应用的大多数电子货币是为了传递既有的货币而 使用的新方法，并不是新形式的货币，也就是说，被称为 电子货币的新事物的出现，对既有的商业银行业务或中央 银行控制货币供应量的职能，并不会突然产生很大的影响。 只是，现在试验或实施的电子货币项目中，某些项 目蕴涵着可以执行货币职能的可能性，基本上不能视之为 通货。 也就是说，目前电子货

14、币蕴涵着货币作为普遍等 价物的货币的功能，但由于人们的应用和思维习惯及电子 货币本身虚无缥缈的特征，应用范围还存在局限性，它仍 然依赖于在银行中实体货币(现金或存款)来发挥作用，很 难说是这些特殊的“电子数据”在单独执行货币的支付职 能。 但随着时代的发展，如果出现了如下情况： 人们接受了现金模拟型的电子货币之后，完全 没有要兑换成实体货币的打算，或者认为没有 必要兑换成实体货币，可以原封不动保存在身 边准备用于下一次的支付这样的人多起来的话， 那么，这种电子货币就可能成为与通货地位同 等的支付手段了，是名副其实的货币。这必将 给现有的银行业务以及金融政策带来较大影响。 后面的如“电子现金”有

15、这种可能。 总之，电子货币是金融系统中的重要内容之一，研究电子 货币无论在理论上还是在应用上都有着重要的意义，特别对信 息网络时代里电子商务的发展、网络支付结算的进行均有影响。 电子货币完全不同于传统的纸币，它依附于高科技，存在 于计算机的存储器中，在全球化的internet网络上流通，表现 出“网络货币”的职能。使用电子货币，由于看不见一张印着 或写着数字的纸，给人以虚无缥缈的感觉，让人们觉得这种货 币不可靠。但随着电子货币的广泛应用，人们的传统观念将会 转变。 实际上，电子货币与有形货币一样具有真实的价值，并且 能够安全、快捷、便利地完成每一笔交易。当人们真心地信任 和积极、广泛使用电子货

16、币时，网络支付与结算这种网络时代 里的新型支付方式才能真正地发挥其威力，带来效益与快捷方 便，这正是电子商务这种新型商务方式所追求的。 电子货币在网络支付结算中的优势电子货币在网络支付结算中的优势 快捷方便 处理简单 简化国际汇兑 安全性 汇总统计容易，方便财务管理 电子货币的分类电子货币的分类 按电子货币的支付方式分类 1、“储值卡型”电子货币 2、“信用卡应用型”电子货币 3、“存款利用型”电子货币 4、“现金模拟型”电子货币 分类方式类型特点 使用范使用范围围 国国际际卡卡可以在全球多个国家和地区使用，如可以在全球多个国家和地区使用，如visa和和master等等 地方卡地方卡只只局限于

17、某个地区内使用，如局限于某个地区内使用，如仅仅在我国境内使用的各商在我国境内使用的各商业银业银行行发发行的行的银银行卡行卡 授信授信额额度度 普通卡普通卡授信授信额额度度较较低，比如我国大多低，比如我国大多为为1万人民万人民币币元以下元以下 金卡金卡允允许许透支透支额较额较高，如我国一般高，如我国一般为为1万万5万元人民万元人民币币，个，个别别可以到可以到10万万 授卡授卡对对象象个人卡个人卡持卡人持卡人为为有有稳稳定收入来源的各界人士，卡中定收入来源的各界人士，卡中资资金金为为个人所有个人所有 公司卡公司卡卡中卡中资资金属于公司或者金属于公司或者单单位，持有者位，持有者为该单为该单位的指定人

18、位的指定人员员 合作合作单单位位 联联名卡名卡与与企事企事业单业单位合作，可消位合作，可消费费打折的盈利性打折的盈利性质质的的银银行卡，如南航与行卡，如南航与银银行行联联合合发发行的卡行的卡 认认同卡同卡与与公益公益单单位合作的非盈利性位合作的非盈利性质质的的银银行卡，一般属于宣行卡，一般属于宣传传性性质质或者公益性或者公益性质质 基本卡基本卡不与不与任何任何单单位合作，如各商位合作，如各商业银业银行的信用卡行的信用卡 结结算方式算方式 贷记贷记卡卡允允许许持卡人持卡人“ “先消先消费费、后付款、后付款” ”，提供短期消，提供短期消费费信信贷贷，到期安有关，到期安有关规规定清定清偿偿的的银银行

19、卡行卡 借借记记卡卡持卡人在卡中先有存款，具有取款、消持卡人在卡中先有存款，具有取款、消费费、 、储储蓄等功能，但不可透支蓄等功能，但不可透支 准准贷记贷记卡卡兼有兼有贷记贷记卡和借卡和借记记卡性卡性质质。持卡人必。持卡人必须须交存一定金交存一定金额额的的备备用金，可以有适度的透支用金，可以有适度的透支 现现金卡金卡记录记录持卡人持有的持卡人持有的现现金数。金数。 信息信息载载体体 磁卡磁卡卡中磁条存有卡中磁条存有客客户业务户业务所必所必须须的相关数据信息，使用的相关数据信息，使用时时需要需要专门专门的的读读卡卡设备设备 芯片卡（芯片卡（ic） ） 即即集成集成电电路卡，卡中嵌有芯片，存路卡，

20、卡中嵌有芯片，存储储相关的相关的业务业务数据信息，由于芯片具有数据数据信息，由于芯片具有数据处处理功能，理功能，该该 卡片既可卡片既可联联机使用，也脱机使用。机使用，也脱机使用。 电子货币的分类 1.储值卡型电子货币的特点： 消费者必须用现金购买相同价值的卡，凭卡消费； 不计名、不挂失； 面值较小，一般为20元、30元、100元等； 大多为ic卡； 神州行充值卡实行双向计费政策，通话时， 系统将会随时计算卡内余额，当余额小于10 元或仅够通话60秒时，会以提示音提醒。当 卡内余额为0时，通话会被自动切断。请及 时用充值卡充值。 电子货币的分类 2.2. 信用卡应用型电子货币信用卡应用型电子货币

21、 1)1) 信用卡的概念信用卡的概念 ：信用卡是银行或专门的信用卡是银行或专门的 发行公司发给消费者使用的一种信用凭证，发行公司发给消费者使用的一种信用凭证， 是一种把支付与信贷两项银行基本功能融是一种把支付与信贷两项银行基本功能融 为一体的业务。为一体的业务。 2)2) 信用卡的基本功能信用卡的基本功能 idid功能功能 结算功能结算功能 信息记录功能信息记录功能 3)3) 信用卡的附加服务功能信用卡的附加服务功能 4)4) 应用特性应用特性 信用卡应用型电子货币 a、信用卡卡号信用卡卡号 ：16位凸印的数字代表招商银行信用卡卡号。 b、起用月起用月/年（年（mm/yy）：卡片开始使用时间（

22、前面为月份，后面为年份后两 位）。 c、有效月有效月/年（年（mm/yy）：卡片使用的有效时间（前面为月份，后面为年份后两 位），亦是续卡换发时间。 d、客户的英文姓名、客户的英文姓名：客户在填写申请书时填写的英文姓名，建议使用护照上的英 文姓名（一般情况下与您的汉语拼音姓名相同），以避免使用上的不便。 e、信用卡种类的标识信用卡种类的标识：客户持有的信用卡种类。根据标识，客户的信用卡可在有相 应标识的特约商店消费，在有相应标志的atm机上预借现金。 f、卡片磁条卡片磁条 磁条上录有客户的重要资料，请避免刮伤或与磁性物品放置在一起，以免磁条受损。 g、个人签名栏个人签名栏 拿到卡片后，立即签上

23、客户惯用的签名式样（建议使用油性签字笔或圆珠笔），日后用卡交易时也请 签上相同式样的签名。 h、客户服务热线客户服务热线 客户在使用卡片过程中有任何的疑问，可以拨打银行全年363天、每天24小时客户服务热线800-820- 3333（免费）。 i、海外服务热线海外服务热线 客户在国外使用卡片过程中有任何的疑问，请拨打86-21-38784800致电银行的24小时客户服务热线咨 询。 j、卡号末四位号码卡号末四位号码 客户的信用卡卡号的末四位号码，与正面凸印的卡号末四位号码一致，以防止客户的卡片被不法分子伪 冒。 k、cvv2码（威士卡）码（威士卡） 在信用卡背面的签名栏上，紧跟在卡号末四位号码

24、的后面印有3位保安数字，即cvv2码（威士卡），当 客户使用信用卡进行电视、电话购物和网上交易时，特约商户会根据需要要求客户输入此号码以核实客 户的身份。 电子货币的分类 3.3. 存款利用型电子货币存款利用型电子货币 特点：通过计算机通信网络安全移动存款特点：通过计算机通信网络安全移动存款 支付以完成结算支付以完成结算 。 有现金结算和移动存款的结算两种结算方有现金结算和移动存款的结算两种结算方 法。法。 电子货币的分类 4.4. 现金模拟型电子货币现金模拟型电子货币 现金支付的特点现金支付的特点 电子现金的实现电子现金的实现 e e现金的实现手段现金的实现手段 mondexmondex的实

25、现手段的实现手段 电子货币的分类 电子现金的普及 类型 主持或应用推广单位 e现金求索现金(荷兰) mark twain银行(美国) 德意志银行(德国) eu net(梅里达银行、奥考银行、波 斯顿银行合作项目) 网络现金(isi：信息科学研究所) 南加利福尼亚大学所属 mondex mondex uk(英国) 威尔斯伐哥银行(美国) 香港汇丰银行(亚洲) 加拿大皇家银行、加拿大帝国商业 银行(加拿大) 表表1 主要的现金模拟型电子货币主要的现金模拟型电子货币 1按被接受程度将电子货币分为： 1. 单一用途：电子货币由特定发行者发行，只能用于购买 特定的产品或服务，或被单一商家所接受的。如电话

26、卡、 就餐卡各大购物中心的发行的购物卡、游戏点卡等 2.多用途：根据发行者与商家签订协议房屋的扩大，而被 多家商户所接受，可购买多种产品或者服务。如银行信 用卡、借记卡、广州的羊城通、学校的一卡通等 电子货币的分类电子货币的分类 电子货币的分类 1按使用方式和条件将电子货币分为： 1. 在线认证系统：如银行卡 2. 在线匿名系统：如游戏点卡、购物卡 3. 离线认证系统：如羊城通 4. 离线匿名系统：各类电话卡、充值卡 电子货币的分类 1按结算方式将电子货币分为： 1.支付方法电子化：以电子化方法传递支付指令给 结算服务提供者以完成结算，如atm转帐结算， 或者通过pos机进行信用卡结算 2.支

27、付手段电子化：本身具有价值的电子数据，如 荷兰的求索现金公司的ecash，英国的mondex， 游戏点卡 电子货币的分类 1按依托的计算机网络将电子货币分为： 1.银行卡：金融交易卡，由商业银行或者金融机构向社会发 行的具有消费、转帐结算、存取现金等信用支付工具。 建立在专用网络之上的。 2.网络货币：电子货币发展的高级形式。以公用信息网为基 础，以电子数据形式存储在计算机系统中，并通过开放的 网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。 目前还很不成熟。如：游戏点卡、很多电子商务网站发行 的用户卡等 按电子货币的流通形态分类按电子货币的流通形态分类 开环型 闭环型 电子货币的分类 电

28、子货币发展中的一些问题：电子货币发展中的一些问题： 安全性问题 标准化问题 法律纠纷 审计问题 电子货币的电子货币的安全性安全性 只要是货币，就存在安全行问题，而安全可靠正是货币能 发挥支付与流通作用的最本质的需求。电子货币，正发挥出货 币的作用，电子货币和传统货币一样，存在被伪造及被非法使 用的安全性问题。关注其安全性，是非常重要的。 使用电子货币进行网上支付时，由于交易的双方见不到对 方，甚至不在同一个国家，由此还带来一些新的安全性问题新的安全性问题。 如：如何判定交易的双方是否真的存在，交易双方的身份如何 验证，当交易双方的身份得到验证后，网上商家又如何知道该 网上顾客的发卡银行的户头上

29、有钱支付，支付的电子货币是否 真实等。 所以，电子货币系统电子货币系统需要解决安全性解决安全性、真实性真实性、匿名性匿名性和 可分性可分性四个关键的技术问题。即，要能保证在线交易、资金转 移和电子货币的绝对安全；买卖双方能够确认收转到的电子货 币是真实的：确保消费者、商家和他们之间的交易都是匿名的。 解决电子货币安全性问题解决电子货币安全性问题的总体方法是：的总体方法是：一般采用加加 密技术密技术以解决以上问题。采用数字签名数字签名，确认付款方的合 法性并防止对其付款信息的否认，并确保付款信息的正确 性。借助密码技术密码技术对电子货币进行信息加密，可以防止信 息泄露。建立网上认证机构（认证中心

30、）网上认证机构（认证中心）确认收款方的合 法性并防止对其收款信息的否认。 电子货币的安全性涉及到电子货币的应用，直接影响 到人们对电子货币的接受程度，在我国这样具有悠久历史、 具有浓厚的消费和支付习惯的国家尤其如此，因为电子货 币，特别基于网络支付结算的电子货币毕竟是个新生事物。 但随着信息加密技术的不断提高，电子货币的使用会更加 安全，并随着经济的进步和人们观念的改变，电子货币的 应用也将越来越广泛。 电子现金其实与现实货币一般没有什么不同，是一电子现金其实与现实货币一般没有什么不同，是一 般等价物的一种表现形式，但其法律地位一直难以般等价物的一种表现形式，但其法律地位一直难以 确定。这是因

31、为按照货币的实质和网络无国界性来确定。这是因为按照货币的实质和网络无国界性来 推断，各国中央银行的地位都将受到挑战，因为任推断，各国中央银行的地位都将受到挑战，因为任 何一个有实力、有信誉的全球性公司，都可以发行何一个有实力、有信誉的全球性公司，都可以发行 购买其产品或服务的数字化等价物，从而避开银行购买其产品或服务的数字化等价物，从而避开银行 的繁琐手续和税收。的繁琐手续和税收。 而这会扰乱一国的金融秩序，任何国家都不会允许。而这会扰乱一国的金融秩序，任何国家都不会允许。 但随着电子现金技术的不断成熟，其又具有网络化但随着电子现金技术的不断成熟，其又具有网络化 的方便性、安全性、秘密性，所以

32、电子现金的发展的方便性、安全性、秘密性，所以电子现金的发展 优势是不可阻挡的。关键是要在法律方面进行调整优势是不可阻挡的。关键是要在法律方面进行调整 法律纠纷法律纠纷 电子货币的电子货币的应用应用 实例介绍实例介绍 中国建设银行发行的中国建设银行发行的“龙卡系列信用卡龙卡系列信用卡”就是一个很好的电就是一个很好的电 子货币研发、实施和应用实例。子货币研发、实施和应用实例。 龙卡是中国建设银行向社会推出的银行卡产品。从1990年5月 发卡至今已有10年的发展历史。10年来，龙卡以服务为宗旨，以 满足客户的最大需求为目标，以科技为先导，坚持以人为本的经 营理念，使龙卡业务蓬勃发展。截止到1999年

33、6月底，建行共发行 龙卡4078万张，其中信用卡374万张。特约商户近5万家，取现网 点25万个，仅1999年上半年龙卡交易额高达1209亿元。建行龙 卡已具有相当规模，在社会上具有很高的知名度和影响力，成为 居民喜爱的银行卡品牌之一。 龙卡龙卡在产品开发方面，从满足不同客户需求出发， 开发了一系列产品，并不断完善功能。目前已向社会 推出的产品有： 龙卡信用卡龙卡信用卡(金卡、普通卡金卡、普通卡)、龙卡借龙卡借 记卡记卡(储蓄卡、转账卡、专用卡)、ic卡卡等等。还与学 校、机关团体、企事业单位等联合发行了联名卡、认 同卡。 服务领域涉及到了商业、旅游服务、饮食娱乐、 交通运输、邮电通信、医疗卫

34、生、保险等社会经济的 诸多方面。随着客户需求的不断变化，龙卡将会不断 的有新产品问世，服务领域将向更深更高的层次延伸。 1 1、龙卡信用普通卡、龙卡信用普通卡 龙卡信用普通卡是建设银行对向在建设银行具有普通信用额度 等级客户发行的信用卡。龙卡信用普通卡包括visa信用卡和master 信用卡两种，如下图23所示。 图23龙卡信用卡普通卡 普通信用卡具备以下功能普通信用卡具备以下功能：消费信贷、通存通兑、存款有息、atm 取款、atm查询、电话银行、代收代付、归集资金、信誉标志等。 个人卡备用金存款按活期储蓄存款结息的规定办理，每年结息 一次，结息日为6月30日；单位卡备用金存款按企业存款结息规

35、定 办理，每季结息一次，结息日为每季末月的20日。信贷透支的利息 按银行计息之日起计算，利率为日息万分之五，按月计收单利，不 分段计息。 2 2、龙卡信用金卡、龙卡信用金卡 龙卡信用金卡是建设银行对具有较高信用额度等级客户发行的 信用卡， 目前只在北京、上海、广州三地预发行。龙卡信用金卡 除具有普通信用卡的全部功能外，持卡人可享受比普通卡持卡人更持卡人可享受比普通卡持卡人更 多的优惠和更好的服务多的优惠和更好的服务。龙卡信用金卡包括visa信用卡和master信 用卡两种，如图24所示。 图24 龙卡信用卡金卡 龙卡金卡是建设银行根据一定条件，对在建设银行享有较高信 用额度等级客户发行的信用卡

36、。龙卡信用金卡持卡客户在龙卡特约 商户购物消费，可凭卡结算，在一定的信用额度内享受建设银行提 供的循环消费信贷，信用额度为1万元至5万元。 3 3龙卡信用龙卡信用icic卡卡 ic(芯片)卡与磁条卡的区别在于信息载体的不同。ic卡特点 是交易速度快、信息容量大，本身具有存储信息和逻辑计算功能。 建行发行的龙卡ic卡如下图25所示。 图25 龙卡信用卡ic卡 龙卡ic卡具备以下特点： (1)对网络依赖程度不高，可脱机使用，可提供快速的交易速度。 (2)用于频繁使用的小额支付，如超市、停车付费等。 (3)用于需要进行必要信息处理的业务领域，如社会保险账户管理等。 (4)用于身份识别，如网上交易安全

37、识别、门禁管理等。 中国电子货币的应用实例介绍中国电子货币的应用实例介绍 19961996年年1010月月6 6日，在海拔日，在海拔37003700米的青藏高原上，美国米的青藏高原上，美国hphp 公司的公司的hp9000/d250hp9000/d250主机，联通了西藏有史以来第一个主机，联通了西藏有史以来第一个 网络项目，它恰巧属于网络项目，它恰巧属于“电子货币工程电子货币工程”。这个工程联。这个工程联 通了拉萨市的通了拉萨市的1010个会计柜台，个会计柜台，1 1个信用卡柜台和个信用卡柜台和1111个储个储 蓄柜台，共蓄柜台，共2222个营业机构和网点，在拉萨市区实现了储个营业机构和网点，

38、在拉萨市区实现了储 蓄、储蓄卡、信用卡的通存通兑、储蓄清算等业务。蓄、储蓄卡、信用卡的通存通兑、储蓄清算等业务。 主要缺点：就和普通的货币一样，硬盘故障的主要缺点：就和普通的货币一样，硬盘故障的 时候，如果没有备份，现金就丢失了。技术上时候，如果没有备份，现金就丢失了。技术上 主要考虑的问题是电子货币的流通和重用性。主要考虑的问题是电子货币的流通和重用性。 在20世纪90年代中叶电子商务刚问世不久， 银行依据电子商务的需要，很快就为电子商务 提供安全的网络支付服务，可以说，银行是电 子商务的排头兵，一直有力地推动全球电子商 务的发展。 银行能为电子商务的发展服务与银行进行 多年的电子化建设并建

39、立了一套比较完整的电 子银行体系结构有关。早在20世纪60年代初， 发达国家的银行就开始为客户提供电子支付服 务；20世纪70年代起，开始了全球金融一体化 的进程，全球的金融机构通过swift系统(国际 环球同业财务电信系统)实现全球范围互联互 通，使银行能为客户提供全球电子支付服务。 2.2 2.2 电子银行与银行的电子化电子银行与银行的电子化 电子商务兴起后，银行及时将自己的电子银行服务向 internet延伸，从而能通过已有的电子银行体系，向 internet用户提供网络支付服务和网络银行业务服务。 因此，网络银行系统是建立在已有的电子银行基础之 上，是电子银行的发展，并成为电子银行的重

40、要组成 部分。 本节主要介绍基于电子与网络支付的需求背景下电 子银行的产生与发展、电子银行的体系结构、银行的 信息化与网络银行，最后叙述我国银行电子化与信息 化的主要意义。 一、电子银行的产生与发展一、电子银行的产生与发展 2.1.2.1.电子支付系统的建立需求电子支付系统的建立需求 背景：背景：任何买卖活动都伴随着资金的往来。交易双方的 资金往来，称之为支付。从前面章节的学习，我们知道，发 达的现代商品经济社会里，绝大多数商品交易中有关支付结 算部分活动的完成都离不开银行的中介参与。 由于银行的“信用”中介作用，商品交易双方的收付活 动，扩展为交易双方开户银行之间的资金收付活动；而银行 之间

41、的资金收付交易，又必须经过政府授权的中央银行进行 资金清算，才能最终完成商品交易双方的资金往来。 因此，商品交易中进行支付结算活动的复杂度直接与银行 的处方式和工具有关。高效率的银行中介自然能大大提高支 付结算的效率，从而促进商品经济的发展。这也反映出“商 品经济发展要求-方便快捷的支付结算 银行的不断 变革”的过程。 一个典型的商品交易的支付过程，如下图26示。 图26 商品交易时的支付过程 注：上图中，甲向乙购买商品的支付过程，将在两个层次上进行。 底层是面向客户的，银行与客户(包括商业银行甲与其客户甲，商 业银行乙与其客户乙)之间的支付与结算。高层是面向往来银行的， 中央银行与各商业银行

42、之间的支付与清算。整个支付过程始于从客 户乙，经商业银行乙和中央银行，到商业银行甲的支票流，然后， 商业银行甲将客户甲的资金经反向拨付到客户乙在商业银行乙的户 头上，从而才最后完成该笔商品交易的资金支付。在上述的资金流 动过程中，往来银行之间的资金流动，必须经过中央银行的资金清 算，才能实现。 上述整个支付过程将各个经济交往的双方和银行维上述整个支付过程将各个经济交往的双方和银行维 系在一起，组成了一个复杂的整体，这就是支付系统。系在一起，组成了一个复杂的整体，这就是支付系统。 可以看出，支付过程是比较复杂的，需要银行参与的 工作量较大。 而近半个世纪以来，商品生产的规模和交换方式都 发生了很

43、大的变化。科学技术的发展，促进了劳动生 产率的迅速提高，此外，国际和国内贸易的急速发展， 无论是从规模还是从速度上来看，都使商品流动和货 币流动急速加大。除了与商品流动有关的货币流动外， 在现代银行业务中，还有大量与实物商品流通没有直 接联系的货币流动，如存取款、贷款、证券交易、货 币交易等产生的货币流动。其中，仅储蓄和信贷就可 使货币流动的强度增大十倍。 因此，在商品经济高度发展的市场经济社会里，像传 统的纸币和票据的流动速度已不能满足急速发展的商 品生产和流通的要求，这就促使银行研制开发新的支 付工具和新的处理方法。 有远见的银行战略家清醒地认识到，单靠增加人力， 是不能解决银行进行支付结

44、算的困境的，根本的出路 在于采用最新技术，引进刚发明的计算机与通信计算机与通信(c&c) 技术技术来改造传统的银行支付结算服务。 计算机与通信c&c技术的引进，开始了银行电子化 的发展进程，即用计算机来处理银行业务，在网络上以 电子的速度传输数据，从而使银行界结束了用人工处理 业务的历史，开始了长期的革命性变革进程。 电子支付系统的出现与发展：电子支付系统的出现与发展： 各种银行信用卡银行信用卡的推出、c&cc&c的引入的引入、电子资金转电子资金转 账账efteft(electronic funds transfer)系统建立和推广应 用，使资金支付活动的各方真正有机地联系在一起，形 成了各种

45、电子支付系统。 在电子支付系统中，存在着频繁流动的两种反向 的信号流：资金流和与之相关的信息(支付指令)流。在 这里，传统的票据流由支付指令信息流所代替。在电子 支付系统里，支付指令信息流和资金流都是电子流，这 样，不管支付系统多复杂，一笔支付活动，瞬间就可完 成，大大加快了资金的流动速度。 早期建立的eft系统系统，是银行同其客户进行数据通信 的一种电子系统，是各银行自行开发应用的专有系统， 用于传输同金融交易有关的信息，主要包括电子资金 和相关的数据，为客户提供支付服务。通过eft系统， 银行可把支付服务从银行的柜台延伸到零售商店、超 级市场、企事业单位以至家庭，总之可延伸到社会的 各个角

46、落。 eft、信用卡等电子支付形式的出现可以认为银行、信用卡等电子支付形式的出现可以认为银行 电子化的开始。电子化的开始。 2 2电子银行的产生与发展电子银行的产生与发展 背景：背景：在基于电子支付结算的银行电子化初期，不少 eft系统是由大银行自行开发和使用的专有系统，中小银行 则受资金和人才的限制，走联合开发共享eft系统的路子。 随着银行业务的不断扩大，工业化国家的许多eft网络，逐 步互联成各种地区性、全国性的庞大的金融共享网。 从20世纪80年代中期开始，发达国家的银行将各种eft 系统进行集成，使各eft系统共用一个账务系统，促使各种 eft系统能进行联动处理，银行因而能为客户提供

47、综合业务 服务，而不只是支付结算业务，大大方便了客户；此外， 银行能从统一的账务处理系统中掌握客户全部的业务活动， 从而为银行能提供信息增值服务打下了重要的基础。 随着银行电子化的深入发展，建立综合业务服务后的 银行，采用it技术，逐步建立起以客户为中心的管理 体系和科学的金融监控体系。这样，银行不仅实现电 子化，还实现信息化；不仅使银行的业务处理如支付 结算实现了电子化，银行还能对客户提供金融信息增 值服务，还使银行的经营管理和安全监控实现数字化 和现代化。 于是，eft系统因此发展成电子银行系统，银行也从系统因此发展成电子银行系统，银行也从 手工操作的传统银行逐步发展成高度自动化和现代化手

48、工操作的传统银行逐步发展成高度自动化和现代化 的电子银行。的电子银行。 含义：含义：所谓电子银行，英文为所谓电子银行，英文为 e ebank,bank,是电子化和是电子化和 信息化了的高效率、低运行成本的银行。即借助各种电信息化了的高效率、低运行成本的银行。即借助各种电 子业务系统，通过电子传输的办法，向其客户提供全方子业务系统，通过电子传输的办法，向其客户提供全方 位、全天候、高品质又安全的银行服务；不仅提供综合位、全天候、高品质又安全的银行服务；不仅提供综合 支付服务，还提供与之相关的金融信息增值服务；不仅支付服务，还提供与之相关的金融信息增值服务；不仅 使业务处理电子化，还使银行的经营管

49、理和安全监控实使业务处理电子化，还使银行的经营管理和安全监控实 现信息化。现信息化。 可描述为可描述为 “ “c&c+it+bankc&c+it+bank”. ”. 可以说，电子银行从根本上改变了传统银行的业务 模式、管理模式和管理旧体制，建立了以信息为基础的 自动化业务处理和以客户关系管理(crm)为核心的科学管 理新模式。电子银行用电子货币支付方式，取代传统的 现金交易和手工凭证的传递与交换，大大加快了资金的 周转速度。 出现时间：出现时间：银行的电子化建设始于20世纪50年代，经过 二十多年的发展，到80年代后才开始逐步进入电子银 行(ebank)时代。如，商场中pos支付结算、atm

50、自动存取款和电话信息查询等就是电子银行的应用。 但进入20世纪90年代后，随着internet的爆炸性发展 和电子商务的兴起，web技术引入银行，银行开始通 过开放性的internet提供网络银行网络银行（internetbank） 服务。可以说是电子银行到目前为止的最高层次。 业务拓展上：业务拓展上： 传统银行一般只进行金融交易，因此，传统银行只 起信用中介作用。在电子银行时代，表现为进行金融交 易和进行金融信息交换两个方面。前者是基础，后者是 从前者派生出来的。因此，现代化的电子银行系统，一 般都具有支付服务和金融信息增值服务两种功能，或者 说电子银行的产品，包含支付产品支付产品和信息增值

51、服务信息增值服务两大 类产品。 电子银行不仅大大增强了传统银行所起的信用中介 作用，也即除起资金、货币流通的介质和导体作用外， 电子银行还起着全新的社会经济信息收集、加工处理和 服务中心的作用。银行从传统的单纯信用中介作用，发 展到强化了的信用中介和信息增值服务，使银行发生革 命性的变化，也使银行界真正进入电子银行时代。 电子银行促进了社会经济的发展，推动了 全球经济一体化和金融一体化的发展进程。而 全球经济和金融一体化的发展，又大大促进了 商品经济的蓬勃发展，加剧了金融业的生存竞 争，从而反过来又促使银行不断以最新的科学 技术武装自己，进一步提高银行的电子化和信 息化水平，以不断开发新的银行

52、服务品种，提 高银行的管理水平和服务水平，进一步促进社 会经济的发展。 电子银行的体系结构电子银行的体系结构 电子银行的系统构成 电子银行是由eft（电子资金转帐）系统发展起来的, 因此其基本结构也与eft系统类似。 eft系统是银行与系统是银行与国内、外的行政管理机构国内、外的行政管理机构，国国 内、外的往来银行和其他金融机构内、外的往来银行和其他金融机构，包括制造业和服务包括制造业和服务 业在内的各类企业业在内的各类企业，零售业和批发业的商业部门零售业和批发业的商业部门，消费消费 者的银行大众客户者的银行大众客户这五种客户之间进行数据通信的一种这五种客户之间进行数据通信的一种 电子系统。电

53、子系统。 银行大众客户 商业部门各类企业 往来银行行政管理机构 银 行 eft系统的业务架构 efteft系统主要系统主要 用于传输与金用于传输与金 融交易有关的融交易有关的 电子货币和相电子货币和相 关的指令信息，关的指令信息， 并且借助网络并且借助网络 为客户提供支为客户提供支 付结算服务。付结算服务。 一个现代的电子银行应具备如下图28所示的金融信息与交易体系。 图28 电子银行的交易和信息体系 该体系的核心是客户，第二层是会计结算，第三层 是交易，最外层是信息。所有这些，全部存于联机的集联机的集 中式中式( (或分布式或分布式) )业务数据库和数据仓库业务数据库和数据仓库里。这些银行数

54、 据库中的数据，可由所有经授权的各方进行存取。这些 数据库，都必须有负责安全管理的软、硬件保护。 因此，在现代电子银行体系里，必须包含如下三三 类系统类系统： 建立在联机的集中式(或分布式)业务数据库上 的金融综合业务服务系统； 建立在数据仓库上的以1t为核心技术的金融增 值信息服务系统； 金融安全监控和预警系统。 上述三类系统中，金融综合业务服务系统金融综合业务服务系统是金融业对 客户提供各类支付服务的系统，客户提供各类支付服务的系统，是其他两类系统的基础。 金融综合业务服务系统除了向客户提供传统的金融业务服 务外，还提供新的自助银行劳务服务。金融综合业务服务 系统的推广应用，大大加强了银行

55、的信用中介作用。 金融信息增值服务金融信息增值服务是在金融综合业务服务系统基础 上建立起来的信息服务系统。它采用it和数据挖掘技术， 对各种金融交易数据进行归并、统计和分析，从金融交易 数据中提取各种有用的信息，为银行的经营管理提供决策 支持服务，向客户提供各种帮助客户理财的信息增值服务。 金融安全监控和预警系统金融安全监控和预警系统是保障前述两类系统能安全、 正常运行的安全保障系统。电子银行系统中的信息传 输和处理过程，伴随着资金转移，数据处理必须保证 正确、完整和安全，整个操作和处理过程都必须在严 格的监控下进行。 在组成电子银行的上述三类系统中，支付系统是基在组成电子银行的上述三类系统中

56、，支付系统是基 础，信息增值服务系统是从支付系统中派生出来的导础，信息增值服务系统是从支付系统中派生出来的导 出系统，金融安全监控和预警系统是监控前述两类系出系统，金融安全监控和预警系统是监控前述两类系 统、并使之能正常安全运行的独立系统。统、并使之能正常安全运行的独立系统。 2 2面向支付的电子银行综合业务服务体系结构面向支付的电子银行综合业务服务体系结构 不同国家采用不同的综合业务服务体系。下图2-9是被普遍采用 的一种解决方案。在该方案里电子银行的业务服务系统分成：面向 客户、面向往来银行、网络银行和面向银行内部管理四大类。 图29 电子银行的综合业务服务体系 上图中上图中，在面向客户的

57、系统部分面向客户的系统部分，零售银行业务系统零售银行业务系统 包括：联机柜员系统、cd/atm系统和家庭银行系统。银行 大众可到银行柜台通过联机柜员系统进行金融交易，可通 过自动取款机(cd)和自动柜员机(atm)进行存取款和转账 交易，也可用电话和微机通过家庭银行系统进行金融交易。 面向商业的银行业务系统面向商业的银行业务系统是销售点电子资金转账(eft pos)系统。消费者在特约商店和其他消费处所的消费和购 物，可通过系统中的pos终端、数据终端或微机等设备， 在销售点处实现电子转账。 批发银行业务系统批发银行业务系统，主要是指企事业单位与银行联机的企 业银行系统。企事业单位可通过终端对终

58、端方式或企业的 服务器与银行主机联机的方式进行金融交易。 在面向往来银行的系统面向往来银行的系统中国内银行之间的金融交易通过 ach(自动清算所)系统和各种国内电子汇兑系统完成，同国外 往来银行的金融交易则通过swift网络和其他专用金融网络进 行。 网络银行部分网络银行部分是20世纪90年代中才开始发展起来的它包括 为电子商务提供网络支付服务和网络银行服务。网络支付服务 含企业对消费者(b2c)和企业对企业(b2b)两类支付服务。网上 银行服务主要是通过互联网为客户提供家庭银行服务和企业银 行服务。 银行内部管理系统部分银行内部管理系统部分则包括：行长管理系统、总行管理系 统、内务管理系统和

59、分行管理系统等。下面为美国电子银行的 构成事例。 以美国为代表的发达国家电子银行系统，都以全天候(每周7 天，每天24小时)服务和有专家系统支持为特色。因此，他们除 了具有支付功能外还都包含相应的金融信息增值服务功能。美 国电子银行含： 1) 面向客户的系统面向客户的系统。包括：cd(cash dispensers)； atm(automated teller machine)；et(electronic tellers)； pos(point of sale equipment)；check guarantee services； telephone bill payment； home b

60、anking；cash management(homeoffice banking)。 2）面向往来银行的系统面向往来银行的系统。包括：ach (automated clearing houses)；fedwire (联邦储备银行全国网)；bankwire （由一些 成员银行拥有的一条全国网）；chips (clearing house interbank payment system的缩写，是设在纽约的一条国际清算 支付网)；swift (society of worldwide interbank financial telecommunication的缩写，是一条国际资金调拨通信网)；