国内保险公估业进展.docx

1、一、保险公估介绍一保险公估保险公估是受保险合同当事人单方 或双方以及其他委托方的委托， 办理保险标的承保前的检验、 估价和 风险评估，及出险后的查勘、检验、估损和理算，并出具公估报告的 行为。根据国民经济行业分类和代码表 4754-2002，保险公估行业 属于保险辅助服务行业，是保险中介行业的重要组成部分。我国保险公估机构管理规定 第 2 条明确指出保险公估机构是 指依照保险法等有关法律、行政法规以及本规定，经中国保险监 督管理委员会简称中国保监会批准设立的， 接受保险当事人委托， 专 门从事保险标的的评估、劫验、鉴定、估损、理算等业务的单位。2009年 10月 1日实施的保险法第 129条规

2、定，保险活动当 事人可以委托保险公估机构等依法设立的独立评估机构或者具有相 关专业知识的人员，对保险事故进行评估和鉴定。接受委托对保险事故进行评估和鉴定的机构和人员，应当依法、 独立、客观、公正地进行评估和鉴定，任何单位和个人不得干涉。二研究背景与现状中国保险公估业整体规模还很小， 因而在金融 业没有得到足够的重视，直到最近几年才有所改善。这是因为一方面，保险公估连续多年保持 50 以上的高增长，2008 年评估估损金额达 26496 亿元，在机动车辆险、 企财险及巨灾理赔中 发挥了重要作用，社会影响力也不断扩大，国务院、中国保监会和社 会开始关注和扶持这个行业。例如 2008 年深圳市政府提

3、出要将深圳打造为中国保险公估之都，即全国保险公估公司总部所在地、技术中心、后援中心和创新中心另一方面，保险公估主体不断增加， 2008 年保险公估机构共 273 家，美国嘉福、罗便士、麦理伦、法国安瑞捷和港资平量行等保险公 估机构也纷纷进入大陆市场，市场竞争日益加剧。在可以预见的未来， 保险公估业必将继续保持快速发展， 影响力 会进一步扩大，保险公估业的快速发展导致了最近几年对保险公估的 研究逐渐丰富起来，、中国保险监督管理委员原主席马永伟2001、中国博士后科学基金资助的郭清博士 2008、广州大学法学院院长邓 成明 2001 等从法学和新制度经济学的角度对保险公估业的制度、法 律定位进行了

4、研究；中国保监会罔际部主任孟邵亿2002、中介监管部主任孟龙 2001 基丁巾国保监会的实践，对保险监管政策进行了研 究；武汉大学保险经济研究所所长魏华林 2000、上海天衡保险公估 的陈功 2006 对保险公估公司的建立、管理与发展提出了建议；南开 大学风险管理系赵春梅和民太安保险公估股份有限公司董事长杨文 明 2009 则对中国保险公估业的发展进行了预测分析。三本文的创新目前国内保险公估业的发展出现了许多新情况、 新 问题一方面，中国人保、太平洋、平安、中华联合、渤海等大多数保 险公司都在尝试和摸索在财水险、 机动车辆险、 医疗健康险及农险等 方面与保险公估公司进行合作， 许多作为被保险人

5、的大型企业也开始 尝试在保险单中指定公估人的模式， 保险公估真正作为保险业的重要 组成部分开始对产业发挥重要影响；但是另一方面，在过去几年，开 展合作的双方分分合合， 合作的模式和未来还有待探讨， 部分保险公 司和大企业对此持观望态度； 理论研究也一直没有从产业层面上对中 国保险业的专业化分工、保险公估机构的比较优势加以论证和阐述， 也很少有人提出符合巾国国情的指导保险公估业未来发展的产业政 策建议。在这一特殊时期， 借鉴国际保险公估业的发展经验， 从产业层面 上对中国保险业及保险公估业的现状和未来发展趋势进行分析， 从理 论和实践两个角度上论证保险公估业是否具有比较优势， 是否应该得 到产业

6、政策的积极支持以及如何支持等问题的研究， 具有一定的理论 应用领域创新和指导实践的意义二、 国际保险公估业的专业化发展保 险公估业最早起源于 17 世纪的英国，从英国延展到欧洲大陆、美洲 和亚洲地区， 伴随着保险业的发展而逐渐兴起， 在世界范围内已得到 了极大的发展。经过二百多年的检验和发展，目前欧洲、美洲、澳洲、东南亚等 地区已有了较为发达的保险公估行业。发达国家的保险公估业在过去主要呈现四个特征 1 整个保险业 为生产要素松绑， 让它们从仅仅局限于保险公司到能够自由流动到具 有比较优势的公估等机构中去；在初级阶段，计划理性占主导地位， 如果看不见的手失灵，产业政策必须加以强有力的干预和引导

7、； 2 必 须让信息在保险人、 保险公估和被保险人之间顺畅流动， 以便于人们 对于保险公估的评估结果和获得赔付有足够的信心； 3 保险公估机构 必须保障信守承诺， 协助为诚实的企业和个人分散风险， 如果存在诚 信危机，就要将其排除在外， 以同时实现保险人和被保险人利益最大 化； 4 必须保持足够激烈的竞争，通过竞争，培养一批具有国际竞争 力的保险公估企业。这样的机制之下形成了发达保险市场的共同模式专业化发 展，即保险公司竞争激烈， 市场细分发达，保险公司与保险公估协调、 共同发展。根据这样的模式，保险公估业务涉及范围如图 1 所示。一英国保险公估英国是保险业的发源地和全世界第三大保险市 场。2

8、000 年英国保费收入就已达 13252亿英镑，占全球市场 96，共 有保险公司 827 家，雇员 229万人。英国是现代海上保险最古老、 最发达的国家， 在英国立法及国民 习惯等的影响下， 英国成为保险公估的发源地， 1666年伦敦大火后， 对建筑物火灾保险的评估和理赔直接导致了保险公估业的产生。目前，英国财产险的大多数评估与理赔业务均由公估人进行处理， 公估人在跨国领域的合作中也发挥了突出的作用。一方面，公估人基于保险人的利益，受保险人委托从事评估、理 赔等相关业务活动； 另一方面是基于被保险人利益的公估人， 接受被 保险人的委托，从事有关估价和索赔工作。为了不断提高保险公估人的专业素质，

9、 英国设立了不同的会员资 格，分为普通会员、许可证会员、特许公估师学士、特许公估师院士、 荣誉成员、退休成员等几个等级。这样的管理机制对世界保险公估业产生了重要影响二日本保险公估相对于欧美国家而言， 日本保险业起步较晚， 比英国晚了 140年，比美国晚了 70 年，也可能正因如此，日本保险业 走了一条独具特色的发展道路。日本政府在保险产业政策方面一直实行重规模、 轻效益、重保护、 轻竞争的指导思想， 日本保险公司的数量一直相对较少， 根据的统计， 1998年日本仅有保险公司 117 家，而同期美国的数量为 5162家，英 国为 814 家。在 90 年代以前，其公估人与公估机构严重不足，这在一

10、定程度 上造成了日本保险业产业分下不够发达，缺乏国际竞争力。在一系列的教训后， 到了 20 世纪 90 年代中期， 日本政府进行金 融体制改革，实施了新保险法，在欧美外来压力的推动下，保险公估 才开始加速发展。为了从产业政策上保护保险公估人和公估机构的发展， 日本施行 了行业统一的公估费用体系等。保险公估业的发展发挥了及时而重要的作用，在神户大地震中， 日本保险公司派遣了 1400 名公估师。日本公估人是通过损失保险协会实施和认定考试并在协会注册 的人，公估人一般受聘为保险公司的顾问， 日本公估人实施严格的等 级考试，其级别分为一级、二级、三级，除了保险类的知识以外，还 得考会计学、建筑学、机

11、电学等，公估师享受相应级别的待遇，是一 种专家式的管理。三美国保险公估美国保险公司数量非常多， 世纪之交便已经达到了近万家，各州也根据自身情况制定了各具特色的保险公估的法律制 度。美国保险市场竞争激烈， 细分发达， 产业分工也实现了较高程度 上的模块化生产。美国的这种生产方式被日本挖掘并得以总结， 他们认为这是美国 金融业竞争优势的根本来源开放性的模块化生产方式。例如，在保险业，美国将保险业的每一种产品及其相关的服务进 行了结构上的重新设计， 并定义了这一复杂流程的设计和制度安排的 特点结构。定义了一种产品由哪几个流程组成， 并界定了各单元的具体功能； 2界面。定义了不同单元之间的互动方式，

12、包括模块间的联系、 沟通及协 作方式； 3 标准。定义了各功能单元要达到的标准或提供服务的质量水平。 在这种生产方式下， 技术遵从集成化方向的发展， 而生产则日趋 分散。在美国，保险公司将保险代理、 保险经纪和保险公估有效链接为 一个整体，通过无缝流程提高产品开发、销售及理赔服务的水平。在这样的美国保险业的大环境下， 诞生了一批国际性的保险公估 公司，而且这些公司大多数都已上市。最具代表性的公估机构包括嘉福公司 &、罗便士保险公估公司、国际麦理伦公估公司等。作为全球最大的保险公估机构，嘉福公司已有 60 多年的发展历 史，并于 1968 年在纽约证券交易所成功上市， 目前全球雇员超过 8， 0

13、00人，近三年营业收入分别达到了 82、975和 1049亿美元。罗便士保险公估集团，在全球 44个国家、 730 个地区设有分支 机构与代表处，每年处理 170 万件以上的索赔案。美国保险公估分为代表并服务于保险人的独立理赔人和理赔事 务所，以及代表被保险人利益的公共理赔人。不管是理赔事务所还是公共理赔人， 都要保证公正地对待保险活 动双方的利益，以避免保险公司的理赔人员做出偏向于保险公司的不 公正处理。大多数州规定保险公估人必须通过资格考试， 对公估人的营业执 照监管也非常严格。本 word 为可编辑版本，以下内容若不需要请删除后使用，谢谢您的理解 篇一：重症肺炎的诊断标准及治疗重症 肺

14、炎【概述】肺炎是严重危害人类健康的一种疾病，占感染性疾病中死亡率之首， 在人类总 死亡率中排第 56 位。重症肺炎除具有肺炎常见呼吸系统症状外 , 尚有呼吸衰竭和其他系统 明显受累的表现 , 既可发生于社区获得性肺炎 (community -acquired pneumonia, CAP), 亦可发 生于医院获得性肺炎 (hospital acquired pneumonia, HAP) 。在 HAP 中以重症监护病房 (intensive care unit ,ICU) 内获得的肺炎、 呼吸机相关肺炎 (ventilator associated pneumonia ,VAP) 和健康护 理

15、(医疗)相关性肺炎(health care -associated pneumonia ,HCAP更为常见。免疫抑制宿主发 生的肺炎亦常包括其中。 重症肺炎死亡率高， 在过去的几十年中已成为一个独立的临床综合 征，在流行病学、 风险因素和结局方面有其独特的特征， 需要一个独特的临床处理路径和初 始的抗生素治疗。 重症肺炎患者可从 ICU 综合治疗中获益。 临床各科都可能会遇到重症肺炎 患者。在急诊科门诊最常遇到的是社区获得性重症肺炎。 本章重点介绍重症社区获得性肺炎。 对重症院内获得性肺炎只做简要介绍。【诊断】首先需明确肺炎的诊断。 CAP 是指在医院外罹患的感染性肺实质（含肺泡壁即广义上的肺

16、间质 ） 炎症 ,包括具有明确潜伏期的病原体感染而在入院后平均潜伏期内发病的 肺炎。简单地讲 ,是住院 48 小时以内及住院前出现的肺部炎症。 CAP 临床诊断依据包括 : 新近出现的咳嗽、咳痰,或原有呼吸道疾病症状加重 ,并出现脓性痰 ; 伴或不伴胸痛。 发热。 肺实变体征和（或）湿性啰音。WBC 1099 X 10 / L或重症肺炎通常被认为是需要收入ICU的肺炎。关于重症肺炎尚未有公认的定义。在中华医学会呼吸病学分会公布的 CAP 诊断和治疗指南中将下列症征列为重症 肺炎的表现：意识障碍；呼吸频率30次/minPaO25d、机械通气4d）和存在高危因 素者 , 即使不完全符合重症肺炎规定

17、标准 , 亦视为重症。美国胸科学会 （ATS） 2001 年对重症肺炎的诊断标准：主要诊断标准 需要机械通气 ； 入院48h内肺部病变扩大 50%;少尿（每日177卩mol/L（ 2mg/dl）。次要标准：呼吸 频率30次/min;PaO2/FiO22007年 ATS 和美国感染病学会 （ IDSA） 制订了新的社区获得性肺炎治疗指南，对重症社区获得性肺炎的诊断标准进行了新的修正。主要标准： 需要创伤性机械通气 需要应用升压药物的脓毒性血症休克。次要标准包括：呼吸频率30次/min; 氧合指数（PaO2/FiO2） 20 mg/dL） 白细胞减少症（WBC计数v 4X 109 /L） 血小板减

18、少症（血小板计数v100 X 10gL） 体温降低（中心体温v 36 C） 低血压需要液体复苏。符合 1 条主要标准，或至少 3项次要标准可诊断。重症医院获得性肺炎（SHAF）的定义与SCAP相近。2005年ATS和美国感染病学会（IDSA） 制订了成人 HAP, VAP, HCAP 处理指南。指南中界定了 HCAP 的病人范围 ： 在 90d 内因急 性感染曾住院2d;居住在医疗护理机构；最近接受过静脉抗生素治疗、化疗或者30d内有感染伤口治疗；住过一家医院或进行过透析治疗。因为HCAP患者往往需要应用针对多重耐药（MDR）病原菌的抗菌药物治疗，故将其列入HAP和VAF的范畴内。【临床表现】

19、重症肺炎可急性起病，部分病人除了发热、咳嗽、咳痰、呼吸困难等呼 吸系统症状外，可在短时间内出现意识障碍、 休克、肾功能不全、肝功能不全等其他系统表 现。少部分病人甚至可没有典型的呼吸系统症状， 容易引起误诊。也可起病时较轻，病情逐 步恶化，最终达到重症肺炎的标准。在急诊门诊遇到的主要是重症CAP患者，部分是HCAP患者。重症 CAF 的最常见的致病病原体有：肺炎链球菌、金黄色葡萄球菌、军团菌、革兰 氏阴性杆菌、流感嗜血杆菌等，其临床表现简述如下：肺炎链球菌为重症 CAP最常见的病原体，占30%70%。呼吸系统防御功能损伤（酒 精中毒、抽搐和昏迷）可是咽喉部大量含有肺炎链球菌的分泌物吸入到下呼吸

20、道。病毒感染和吸烟可造成纤毛运动受损， 导致局部防御功能下降。 充血性心衰也为细菌性肺炎的先兆因 素。脾切除或脾功能亢进的病人可发生暴发性的肺炎链球菌肺炎。多发性骨髓瘤、低丙种球蛋白血症或慢性淋巴细胞白血病等疾病均为肺炎链球菌感染的重要危险因素。典型的肺炎链球菌肺炎表现为肺实变、寒战，体温大于39.4 C,多汗和胸膜痛疼，多见于原先健康的年轻 人。而老年人中肺炎链球菌的临床表现隐匿， 常缺乏典型的临床症状和体征。 典型的肺炎链 球菌肺炎的胸部X线表现为肺叶、肺段的实变。肺叶、肺段的实变的病人易合并菌血症。肺 炎链球菌合并菌血症的死亡率为30%70%，比无菌血症者高 9 倍。金葡菌肺炎 为重症C

21、AP的一个重要病原体。 在流行性感冒时期，CAP中金葡菌的发 生率可高达 25%，约 50%的病例有某种基础疾病的存在。呼吸困难和低氧血症较普遍， 死亡率为64%。胸部X线检查常见密度增高的实变影。常出现空腔，可见肺气囊，病变变化较快，常伴发肺脓肿和脓胸。MRSA（耐甲氧西林金葡菌）为 CAP中较少见的病原菌，但一旦明确诊断，则应选用万古霉素治疗。革兰氏阴性菌 CAP重症CAP中革兰氏阴性菌感染约占20%,病原菌包括肺炎克雷白杆菌、不动感菌属、变形杆菌和沙雷菌属等。肺炎克雷白杆菌所致的CAP约占1%5%,但其临床过程较为危重。 易发生于酗酒者、 慢性呼吸系统疾病病人和衰弱者， 表现为明显的中

22、毒症状。胸部 X 线的典型表现为右上叶的浓密浸润阴影、边缘清楚，早期可有脓肿的形成。 死亡率高达 40%50%。非典型病原体 在CAP中非典型病原体所致者占3%40%。大多数研究显示肺炎支原体在非典型病原体所致 CAP中占首位，在成人中占 2%30%,肺炎衣原体占6%22%,嗜肺军团菌占2%15%。但是肺炎衣原体感染所致的CAP,其临床表现相对较轻，死亡率较低。肺炎衣原体可表现为咽痛、声嘶、头痛等重要的非肺部症状，其他可有鼻窦炎、 气道反应性疾病及脓胸。 肺炎衣原体可与其他病原菌发生共同感染, 特 别是肺炎链球菌。 老年人肺炎衣原体肺炎的症状较重, 有时可为致死性的。 肺炎衣原体培养、 DNA

23、检测、PCR血清学（微荧光免疫抗体检测）可提示肺炎衣原体感染的存在。军团菌肺 炎占重症CAP病例的12%23%,仅次于肺炎链球菌，多见于男性、年迈、体衰和抽烟者， 原患有心肺疾病、 糖尿病和肾功能衰竭者患军团菌肺炎的危险性增加。 军团菌肺炎的潜伏期 为 210 天。病人有短暂的不适、发热、寒战和间断的干咳。肌痛常很明显,胸痛的发生率 为 33%,呼吸困难为 60%。胃肠道症状表现显著,恶心和腹痛多见, 33%的病人有腹泻。不少 病人还有肺外症状, 急性的精神神志变化、急性肾功能衰竭和黄疸等。 偶有横纹肌炎、 心肌 炎、心包炎、肾小球肾炎、血栓性血小板减少性紫癜。 50%的病例有低钠血症,此项检

24、查有 助于军团菌肺炎的诊断和鉴别诊断。军团菌肺炎的胸部X线表现特征为肺泡型、斑片状、肺叶或肺段状分布或弥漫性肺浸润。有时难以与ARDS区别。胸腔积液相对较多。此外，20%40%的病人可发生进行性呼吸衰竭,约15%以上的病例需机械通气。流感嗜血杆菌肺炎 约占CAP病例的8%20%,老年人和 COPD病人常为高危人群。 流感嗜血杆菌肺炎发病前多有上呼吸道感染的病史, 起病可急可慢, 急性发病者有发热、 咳 嗽、咳痰。 COPD 病人起病较为缓慢,表现为原有的咳嗽症状加重。婴幼儿肺炎多较急重, 临床上有高热、 惊厥、呼吸急促和紫绀, 有时发生呼吸衰竭。 听诊可闻及散在的或局限的干、 湿性罗音，但大片

25、实变体征者少见。胸部X线表现为支气管肺炎， 约1/4呈肺叶或肺段实变影,很少有肺脓肿或脓胸形成。卡氏孢子虫肺炎（PCP） PCP仅发生于细胞免疫缺陷的病人，但PCP仍是一种重要的肺炎，特别是HIV感染的病人。PCP常常是诊断AIDS的依据。PCP的临床特征性表现有干 咳、发热和在几周内逐渐进展的呼吸困难。病人肺部症状出现的平均时间为4周，PCP相对进展缓慢可区别于普通细菌性肺炎。PCP的试验室检查异常包括：淋巴细胞减少，CD4淋巴细胞减少,低氧血症,胸部 X 线片显示双侧间质浸润,有高度特征的 “毛玻璃 ”样表现。但 30%的胸片可无明显异常。PCP为唯一有假阴性胸片表现的肺炎。【辅助检查】1

26、.病原学：诊断方法 包括血培养、 痰革兰氏染色和培养、血清学检查、胸水培养、支气管吸出 物培养、或肺炎链球菌和军团菌抗原的快速诊断技术。此外,可以考虑侵入性检查,包括经皮肺穿刺活检、经过防污染毛刷（PSB经过支气管镜检查或支气管肺泡灌洗（BAL）。 血培养 一般在发热初期采集,如已用抗菌药物治疗,则在下次用药前采集。采样 以无菌法静脉穿刺，防止污染。成人每次1020ml，婴儿和儿童 0.55ml。血液置于无菌培养瓶中送检。 24小时内采血标本 3次,并在不同部位采集可提高血培养的阳性率。在大规模的非选择性的因 CAP 住院的病人中,抗生素治疗前的血细菌培养阳性率为 5%-14%,最常见的结果为肺炎球菌。假阳性的结果,常为凝固酶阴性的葡萄球菌。抗生素治疗后血培养的阳性率减半,所以血标本应在抗生素应用前采集。但如果有菌 血症高危因素存在时, 初始抗生素治疗后血培养的阳性率仍高达15%。因重症肺炎有菌血症高危因素存在，病原菌极可能是金葡菌、铜绿假单胞菌和其他革兰氏阴性杆菌，这几种细菌培养的阳性率高， 重症肺炎时每一位病人都应行血培养， 这对指 导抗生素的应用有很高的价值。另外，细菌清除能力低的病人（如脾切除的病人） 、慢性肝 病的病人、白细胞减少的病人也易于有菌血症，也应积极行血培