信用卡套现行为的法律分析与防范措施

1、信用卡套现行为的法律分析与防范措施 2010-05-10 18:41 近年来，在信用卡业务繁荣的背后，风险也在进一步加大。信用卡套现等行为 的出现不仅对银行的经营收益产生了不利影响，而且给我国信用卡产业的规范运作 提出了挑战。 一、信用卡套现行为概述 信用卡套现是指持卡人不通过正常手续（ ATM 或柜台）提取现金，而通过其 他手段将银行给予的信用额度内的资金以现金的方式取出，同时不支付银行提现费 用的行为。据统计，目前存在的信用卡套现的方式有： 持卡人与商家或某些贷款 公司、中介公司合作，利用 POS 进行虚假交易，持卡人仅支付低于银行取现费的 手续费后获得现金；持卡人借助一些网站或公司的服务

2、套现，如借助 支付宝”或 中国移动的网上购买充值卡的服务。 利用信用卡套现，持卡人可在非法获得现金的同时逃避银行较高的取现费用， 这是某些持卡人热衷于套现的原因之一。银行信用卡发卡量的井喷式增长，中介公 司“无本套利 ”的驱动都是信用卡套现行为出现的诱因。 二、信用卡套现行为的负面影响 信用卡套现的方式不断翻新，信贷风险被进一步放大，加上不法商户、中介的 参与，这一切都将严重影响我国金融秩序的稳定。信用卡套现的泛滥将产生极大的 负面影响。 首先，信用卡套现的最大受害者是发卡银行。信用卡业务是一把双刃剑，给银 行带来可观利益的同时，也带来了巨大的风险。绝大多数的信用卡都是无担保的借 贷工具，只要

3、持卡人进行消费，银行就必须承担还款风险。所以在通常情况下，银 行通过高额的透支利息或取现费用来抵销透支风险。可是，信用卡套现的行为恰恰 规避了银行所设定的高额取现费用，越过了银行的防范门槛。大量的套现资金无异 于一笔笔无息无担保的个人贷款，由于发卡银行无法获悉这些资金的用途，难以进 行有效的鉴别与跟踪。信用卡的信用风险形态实际上已经演变为投资或投机的信用 风险。一旦持卡人无法偿还套现资金，银行的损失不仅包含贷款利息，还可能是无 法收回的一大笔资产。 其次，信用卡套现增加了我国金融秩序中的不稳定因素。我国金融机构资金的 流入流出都有一系列严格的规定予以监控。一些不法分子联合商户通过 POS 进行

4、 虚假交易，变相从事信用卡取现等行为不仅违反了国家关于金融业务特许经 营的法律规定和人民银行对现金管理的有关规定，同时也为我国金融秩序埋下 了不稳定因素。另外，银行风险的增大和大量不良贷款的形成也将破坏社会的诚信 环境，阻碍信用卡产业的健康发展。 最后，对于持卡人个人而言，信用卡套现行为也带有极大的风险。表面上，持 卡人通过套现获得了现金，减少了利息支出，但实质上，持卡人终究是需要还款 的，如果不能按时还款，就必须负担比透支利息还要高的逾期还款利息，而且还可 能造成不良的信用记录，承担个人信用缺失的法律风险。 三、信用卡套现行为的法律分析 尽管信用卡套现行为会给发卡机构、持卡人乃至社会的金融秩

5、序带来很大的负 面影响，但对该行为的法律定性却面临着尴尬的局面，合法抑或非法？违法抑或违 规？法律上没有明确的规定。 早在 1993年3月 1日实施的银行卡业务管理办法中第六十一条就规定， 任何单位和个人有下列情形之一的，根据中华人民共和国刑法及相关法规进行 处理：骗领、冒用信用卡的；伪造、变造银行卡的；恶意透支的；利用银 行卡及其机具欺诈银行资金的。可是，根据中华人民共和国刑法第一百九十六 条及中华人民共和国刑法修正案的规定，构成信用卡诈骗罪的包括四种情形： 使用伪造的信用卡，或者使用虚假的身份证明骗领信用卡；使用作废的信用 卡；冒用他人信用卡；恶意透支。也就是说， 利用银行卡及其机具欺诈银

6、行 资金 ”并不构成刑法上的 “信用卡诈骗罪 ”。而在其他法规中，也未有明确的条文加 以规定。 2006年，中国人民银行、中国银行业监督管理委员会发布了关于防范信用 卡风险有关问题的通知，通知上指出 “特约商户不得协助持卡人进行信用卡套 现、交易分担等违法经营行为 ”，该通知将有关信用卡套现定性为违法行为，但遗 憾的是定性很模糊，何种信用卡套现行为是违法行为；违反了哪些法律；持卡人、 商户和不法中介机构各应承担怎样的责任 , 这些都是现今法律上的空白。 本文认为，依据目前的法律法规，对于信用卡套现行为的违法性，应该根据不 同行为所造成的社会影响程度进行不同的定性。 对于持卡人利用 “支付宝 ”

7、等手段套取现金的行为，实质上是利用了这些服务 设计中的缺漏，不违反国家法律。他们违反的仅是网上交易的规则，目前也仅能认 定为违约行为。根据支付宝交易通用规则第 3 条的规定，如果客户涉嫌利用支 付宝账户从银行信用卡中套取现金，支付宝公司有权拒绝该客户的转账请求，并可 将涉嫌套现的款项退返到相关的交易信用卡中，且有权将这一行为告知相关发卡 行。所以，如果持卡人利用支付宝进行套现，将承担违约的责任，并且会受到发卡 银行进一步的惩罚。 对于持卡人与不法中介、商户串通，通过虚假交易获取现金的套现行为，应 该定性为违法行为。该行为是建立在商户和持卡人不真实的交易基础之上的，通常 金额较大，对银行正常的贷

8、款业务和信用卡业务形成冲击。而且，那些不法中介所 谓的 “贷款”业务没有经过工商注册，缺乏税收、工商、金融等部门政策的制约，极 易形成地下金融组织，也容易为洗钱等不法行为提供便利条件，它们的存在严重危 害了我国的金融安全，具有较大的社会危害性。 但是，防范套现行为的发生仅仅依靠部门规章进行规范是远远不够的。对于特 约商户出现的虚假申请、侧录、套现、恶意倒闭等严重风险行为，收单机构（银 行）有权终止银行卡服务并撤除机具；对于持卡人不法套现的行为，发卡机构仅能 采取降低授信额度、止付和记入黑名单的做法；对于大量涉嫌套现的中介公司、贷 款公司，公安机关和工商行政管理机关却无法实施有效的打击，对于他们

9、 “空手套 白狼”的欺诈行为尚缺乏明确的法律手段予以惩戒。立法层次低，责任认定不清， 处罚力度不够，也是信用卡套现案件屡禁不止的原因之一。 四、信用卡套现风险的防范措施 为了防范和化解信用卡套现产生的风险，规范信用卡使用，促进信用卡业务的 健康发展，本文认为应该从立法、发卡机构和征信体系三个方面着手解决。 1. 立法方面 法律的缺失是对大量信用卡套现行为的放任。所以，要防范信用卡套现风险， 首先必须明确信用卡套现行为的性质。在法律中严格界定非法套现行为的构成要件 和处罚标准，才能在现实中产生威慑力，以保障银行的资金安全，维护金融秩 序的稳定。其次，应加大银行卡立法的力度。银行卡已经成为国民生活

10、中不可 缺少的金融工具，银行卡持有者与发放机关之间的权利义务及发卡机构、商户之间 利益的平衡等都需要效力层次较高的法律予以确定。美国的信用卡法律，如贷款 实情法、公正信用记账法、消费信用保护法、信贷机会均等法、 公正资信报告法令、公正索回债款行为法等，对消费信贷产品、信贷额 度、利率、担保、抵押、保险、还款条款、信息披露等都进行了明确地规定，这对 于规范、推动银行卡消费信贷业务发展起着重要的保障作用。我国的信用卡立法可 以借鉴国外的成功经验，加快立法的进度，以保证在处理银行卡相关问题时有法可 依。 2. 发卡机构方面 中国人民银行、中国银行业监督管理委员会在关于防范信用卡风险有关问题 的通知中

11、对信用卡发卡机构在审核申请人、选择营销外包服务商、强化对特约商 户的风险控制和 POS 机具管理机制等方面都做出了详细的规定。发卡机构可以采 取以下措施进一步防范风险。 （1）在大力拓展信用卡业务的同时，加强风险防范的意识，发卡前严格审核 申请人的条件，严格审批额度，强调发卡源头的风险控制。 （2）在与特约商户的协议中，明确特约商户不得协助持卡人套现，强化其违 约责任，以约束特约商户的行为。 （3）加强与中国银联以及网上支付提供商的信息共享合作，在发现可疑的交 易时及时通报，以便迅速做出调查，及时将不法套现行为的操作者列入黑名单，重 点防范。 （4）引入银行卡保险机制，与保险公司合作，积极参与信用卡风险的有关保 险，以降低信用风险。 （5）广泛宣传信用卡套现行为的法律风险，提高持卡人合法使用信用卡的意 识。 3. 征信体系方面 征信