对农商银行在京开展打工经济的情况调查

1、对农商银行在京开展打工经济的情况调查今年7月中旬，三峡农商银行、农商银行调研组一行5人赶赴北京，通过深入籍务工人员集聚区进行座谈、走访等方式，对农商银行与外出务工人员对接工作取得的成效以及存在的问题进行调研，调研组认为，抓实打工经济存款是县域农商银行有效的选择。一、基本情况，屈原故里，三峡库区首县，地处川鄂咽喉，长江西陵峡两岸。面积2427平方千米，人口38万人，下辖7镇5乡，192个村委会（居委会），山区县、国贫县，盛产脐橙。地处长江三峡河谷地区，独特的气候、土壤、水质和空气及优越的生态环境，成就了脐橙优质的品质。早些年，郭家坝镇、归州镇、水田坝乡、沙镇溪镇、两河口镇集中大面积种植脐橙，并销

2、往全国各地，“脐橙”品牌逐步打响，也因此被誉为“中国脐橙之乡”，“脐橙经济”为经济做出积极贡献。然而，随着赣南脐橙和四川脐橙纷纷抢滩市场，脐橙的销量逐年下降。很多农民因人多田少、市场价格波动大、结构调整无所适从等诸多因素影响而不得不背井离乡外出谋生。“一带十”、“你带我”、“亲戚带亲戚、朋友带朋友”，外出打工人员逐渐涌向北京、浙江、广州、深圳一带，主要从事服装加工、建筑、家具等行业。自2013年8月份以来，农商银行九畹溪支行通过学习郧西农商银行打工经济经验，并结合该行实际通过“熟人经济”文化，与在京务工和创业人员建立了联系，经多次接洽，最终与创业人员建立了业务关系。截至目前，农商银行九畹溪支行

3、共建立北京务工者档案500多户；累计发卡500多张，办理手机银行200多个，办理商务手机银行30多个，安装卡乐付28部，累计组织资金 2000 多万元；主要通过“商户联保”方式累计发放北京创业贷款1270万元，为创业人员解决了资金需求问题，为提高资金归行率。执行浮动利率，按照日均余额对利率施行动态调整，促使创业人员资金最大限度的归入农商银行账户，共吸收定期存款1500万元。二、县域农商银行对接外出务工人员的思考（一）有潜力。打工经济已成为县域经济或金融市场主重要力量，市场潜力广阔。是劳务输出大县，据统计，该县外出务工经商人员近10万人。其中，在京务工人员有2万人左右，占输出人口的 20%，占全

4、县总人口的5.3%。多数从事服装生产工作，年龄在1850岁之间，普遍文化程度不高，人均年收入约5-10万元，集中在北京大兴、丰台、通州等地区的外贸服装加工厂。创业人员大约200人，成立公司的大约有50余家，分布在建筑、服装、家具、铁艺等行业。服装公司、务工人员主要在瀛海镇等地聚集，该镇的怡乐村被当地人称为“街”，影响力非同一般。每年打工总收入5亿元以上，其中50%用于购车、买房、建房、修缮房屋，10%用于购买商业、养老、社会保险等，剩下的40%存为定期存款。以在北京务工人员为例：县在京务工人员有2万多人，每人每年在福卡上的余额达1万元，则2万人可带来2亿元稳定存款收入。（二）有需求。外出务工创

5、业人员身处异乡，处于金融服务的盲区，有效金融需求难以满足。通过走访调查发现，在外创业人员相对于务工地而言是外来人员，相对于而言又常年在外，导致他们处于金融服务的盲区，遭遇贷款“两头难”，对银行金融服务需求迫切，仅大兴区从事服装行业的籍创业人员就有5000多万元的信贷资金需求。外出创业者都没有过银行贷款经历，对当前中小企业融资渠道、方式、流程都知之甚少，打工地金融机构为他们提供现金服务程序非常严格，融资难也是制约他们发展的最大瓶颈。对方便快捷的现代化支付手段：电子银行、工资代发等业务使用率也很低。（三）有平台。外出务工创业人员聚集地相对集中，当地政1府通过搭建平台，建立起广大外出创业、务工人员的

6、桥梁和纽带。县委先后在京建立了县流动党员北京大兴区党支部、县九畹溪镇流动党员党支部、县在京服务中心、流动人口服务管理工作站等服务平台，流动党支部等服务平台不仅为在京务工的党员提供全方位服务，而且主动为家乡的农民工提供就业信息、法律援助，帮助他们走出家门。同时，农商银行开展的“双基双赢”合作贷款模式，有效的将基层支行与基层党组织紧密联系起来了。农商银行九畹溪支行将此种模式进行外延，与在京流动党支部签订了“双基双赢”合作贷款协议，充分发挥基层党组织与县域农商银行的资源优势互补，提升服务质效。（四）有基础。家乡银行组织打工经济存款与外出务工人员选择家乡银行双方存在一定的感情基础。一是外出务工和创业人

7、员具有浓厚的家乡情结。一方面体现在对待家乡的银行有着特殊的感情，当年的“信用社”已深入人心，部分曾经还享受过农信社的支持。正如北京世贸服装厂总经理王勇说：“去年，农商行给我贷了5万元资金进行第二次创业，后来经营发展中又给我解决了30万元贷款，我特别感谢农商行，没有农商行，就没有我创业的成功！”另一方面体现在公司用人方面，在北京亿姿芳琳服装有限公司我们了解到，该公司80%的员工为人。为了解决他们的后顾之忧，公司还免费为他们提供食宿。二是他们是一个肯干事、干实事并且很团结的一个群体。绝大多数创业者都是干实事的人，虽然部分人小有成就，但是山区人的质朴、勤俭节约之风依然在他们之间盛行。同时，这些外出务

8、工和创业人员非常团结，一人有事“一呼百应”，他们通过建立流动党支部，加深家乡人的沟通联系，同时在生意方面进行资源共享。三是外出打工时间较长，资金来源市场较稳定。据现场调查了解，在此地的打工人员多则十几年、少则六七年，当地的人已初具人脉，社会地位也逐渐显现，形成了一定气候。三、县域农商银行对接外出务工人员存在的问题待添加的隐藏文字内容3（一）跨区发放贷款管理难。因涉及异地放贷，一方面由于距离较远致前期贷前调查成本较高，客户经理往返北京和两地，时间成本和经济成本均较高；另一方面，由于企业的经营场所在外地，客户经理无法实时监控企业的生产经营情况，后期贷后管理难度加大，不利于风险控制。（二）延生服务技

9、术突破难。因银联关于异地收单业务的规定，农商银行在京卡乐付全部停用，严重影响了后期资金组织工作的开展。同时，电子银行产品使用中出现问题后，缺乏有效现场技术指导。特别是在工厂打工的工人，由于文化水平低，加之平时生活比较单一，对电子银行的使用频率较低，部分人员因没有人指导，不会使用，电子银行产品处于休眠状态。（三）跨省拓展业务成本高。前期工作一直由农商银行九畹溪支行进行对接，该支行全行只有8个人，其中客户经理仅2人。一旦客户经理（按照要求需两人调查）到北京开展打工经济对接服务，少则5天，多则一个星期以上时间。期间，行里的自身业务就基本处于停滞状态。对一个支行来说，开展打工经济对接服务，对自身业务有

10、一定的影响。同时，对客户来讲，没有一个稳定的服务团队为在外创业务工人员提供便捷的金融服务，也不利于业务的开展。（四）科技金融产品需完善。就农商银行目前打工经济开展的情况来看，发生信贷业务的仅有客户17个，金额1270元。且仅有联保贷款一种信贷产品，额度也很低，单户均不超过100万元，不能满足创业者的发展需求。科技方面，移动支付、电子银行产品、天天理财等科技产品亟待丰富和完善。四、县域农商银行对接外出务工人员的有关建议（一）思想上要突破。当前，农村经济格局不断发生变化，外出打工群体人员多、收入高，且投资欲望小。打工经济已成为山区县支柱性产业之一，打工收入也是多家金融机构竞相争夺的重要对象。组织打

11、工经济存款县域农商银行稳存增存将会带来积极的作用，县域农商银行要学习郧西农商行等兄弟行经验，做透、做实打工经济，促进自身业务发展。要坚持“务工人员走到哪里，农商行的服务就跟到哪里。”要对外出务工人员、创业者全面调查建档，建立联系，积极提供存款、贷款、结算、工资代发等“一揽子”服务。同时，打工经济存款的组织工作不可能一蹴而就，短期内效应难以显现，要有做好长时间工作的思想准备。（二）组织机制要保证。一是在考核要进行倾斜。要制定专门的考核办法，对开展打工经济存款工作的支行（部门）、个人在经费上、绩效工资给予一定的倾斜。二是人员要进行倾斜。指定营销能力强、资源丰富的客户经理专门负责打工经济存款组织工作

12、。三是要成立专营部门。对内要成立专门的营销部门，专门负责对接外出务工人员，专营打工经济存款；另一方面，对外要在外出务工人员、创业者集中地，成立“农民工金融服务中心”，建议由县域农商银行总行选派业务精通、综合能力强的客户经理长驻外地，专门提供电子银行指导、法律咨询、信息资讯、就业帮助、维权讨薪等延伸服务。（三）业务产品上要创新。一是量身定做金融产品。在进一步做实联保贷款的同时，针对外出务工人员、创业者量身定制财政担保中心担保、专业担保公司担保、保险公司担保等“创业通”系列贷款，将“助农贷”、“助小贷”、“保证保险贷”等现有的产品进行延伸，支持农民工外出或回乡创业。同时，针对有富余资金的务工人员开

13、发出“金三峡”“天天利”等理财产品，并与手机银行绑定，随时随地通过手机银行便可购买。二是要提供绿色通道。对外出务工人员携带资金、技术和经验回乡创业的，要根据返乡农民工信用状况、家庭经济状况、个人技能特长、项目情况等因素，合理核定授信额度，简化贷款手续，缩短贷款审批时间，为农民工创业提供更便捷、更高效的信贷服务。同时，对信用记录好、贷款按期归还、贷款使用效益好的借款人，在贷款期限、利率、额度等方面给予更多的优惠政策。三是大力推广“双基双赢”贷款。充分利用好各县在省外的流动党支部力量，开展好“双基双赢”合作贷款，完善金融服务，开辟新的返乡农民工创业贷款“绿色通道”，提高信贷工作效率。（四）服务方式

14、上要有新思路。一是要开展贴心服务。要积极对接在外地创业、务工人员，加强联系，增强了解，加深感情。对外出务工人员、创业者回乡离乡的，要在车站、码头设立接待站，开展接站送站服务。要定期邀请外出务工人员、创业者带头人、优秀创业者代表召开联谊会，增进感情。二是要有针对性的进行宣传。对外出务工人员最迫切想了解的、感兴趣的、涉及自身利益的金融产品、存贷款利率优惠及与他行比较的优势和特色进行广泛宣传。同时，瞄准每高中、职校毕业生外出务工这一群体，与教育局沟通，每年在县职教中心、各高中开展产品推介会，宣讲农商银行各项金融产品，现场搜集资料为毕业生办理福卡，根据需要开通手机银行、网上银行，将农商银行的品牌和产品及早植入未来外出务工人员的潜意识中。通过微信平台，将外出务工人员加入朋友圈，定时发布农商银行业务信息和家乡信息，拉近沟通距离。三是要提供优惠的电子银行服务。推出农民工银行卡特色服务，让外出务工人员、创业者在外地享受快捷低廉的金融服务。对持农商银行福卡在外刷卡消费的，实行积分管理，待年末返乡时兑换礼品；对存款达到一定金额的存款大户，免收短*信提示费，优先为其开办电子银行，提供对账、vip金卡服务。四是要增强与外出务工人员的感情。在重要的节假日、客户生日等特殊日子发送祝福短*信、电话