[经济学]CH4 保险合同.ppt

1、第四章 保险合同,主讲教师：陈淑嫱 EMAIL：beryl_,学习目的 了解保险合同的概念、特征、分类和形式 掌握保险合同的要素 掌握保险合同订立、生效、履行、变更、终 止的过程 理解并掌握保险合同争议的解决方式,第四章 保险合同,第一节 保险合同概述 第二节 保险合同的要素 第三节 保险合同的订立、变更与终止 第四节 保险合同的解释原则和争议处理,第一节 保险合同概述,一、保险合同的概念 二、保险合同的特征 三、保险合同的分类 四、保险合同的形式,一、保险合同的概念,合同（Contract)是平等主体的自然人、法人、其他组织之间设立、变更、终止民事权利义务关系的协议。（合同法第2条）。 保险

2、合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 （保险法第10条）包含以下两层含义： 1、当事人是投保人和保险人； 2、内容是关于保险的权利义务关系。,二、保险合同的特征,保险合同的特征,附和合同 Adhesion Contract,双务性合同 Bilateral Contract,射幸性合同 Aleatory Contract,最大诚信合同 utmost Good faith,有偿性合同 Rewardful Contract,非要式合同 Untyping Contract,（一） 有偿性 有偿合同是指当事人因享有合同的权利而必须偿付相应的代价 无偿合同是指当事人享有合同的权利而不必偿付相应

3、的代价 保险合同实行的是“对价有偿”原则（整体而言）,（二）射幸性 射幸合同是合同的效果在订约时不能确定的合同，即合同当事人一方的给付、赔偿保险金的义务有赖于偶然事件的发生。 保险合同是一种典型的射幸合同 （财产保险合同） 保险合同的射幸性是就单个保险合同而言的；就某类保险合同总体来说，保险事故的发生是确定的。,（三）最大诚信性 任何合同的订立，都应以合同当事人的诚信为基础 信息的不对称性使保险合同对诚信的要求远远高于其它合同 保险合同是最大诚信合同（如实告知义务） 保险法第16条规定,（四）双务性 双务合同是指合同当事人双方相互都承担义务的合同 单务合同是指合同只对当事人一方发生权利，而对他

4、方当事人只发生义务 保险合同是附有条件的双务合同,（五）附合性（案例1 P60） 附合合同又叫依附合同，即一方当事人就合同的主要内容，事先印就好标准合同条款供另一方当事人 选择，另一方当事人只能作取与舍的决定，无权拟定合同的条文 保险合同是典型的附合合同 （格式合同、标准合同） （保险法第17条、第30条规定）,（六）非要式（案例 2） 要式合同，指合同的成立必须履行特定的程序或者采取特定的形式。书面、公证、登记 非要式合同，法律或当事人不要求必须具备一定实行的合同。（保险法第13条规定） 保险合同的成立始于双方当事人意思表示一致，即使在形式上保单尚未作成交付，保险合同亦已成立。,案例 2 长

5、达10年的协议书是否为保险合同,【案情简介】 1995年12月，某科研机构与某保险公司签订了一份长达10年的协议书，协议书中约定该科研机构将连续10年每年向该保险公司投保100万福寿保险和100万养老保险。协议书中规定：当该科研机构所投保的福寿保险期满时（福寿保险的保险期为3年），续保时保险公司将需向科研机构出具新的“保险单”及保费收据。,案例 2 长达10年的协议书是否为保险合同,该协议签订后，12月23日，科研机构向保险公司缴纳了200万保险费，同日，保险公司向科研机构签发了两张人身保险团体保险单，其中一张为福寿保险的保险单，保险期限三年（自1995年12月23日至1998年12月23日）

6、；另一张为养老保险的保险单，保险期自1995年12月起。,1998年12月，当科研机构按协议书约定向保险公司缴纳保险费要求续保福寿保险时，保险公司根据中国人民银行有关文件规定（1997年12月1日后新签发保险的保费预定利率不得超过年复利4%6%），已停办了福寿保险，因此未按协议收取保费并继续承保。,在处理本案的过程中，存在两种不同认识： 1、保险公司应当继续履行协议书。 科研机构诉称：根据与保险公司1995年签订的协议书，我方向保险公司投保了福寿保险和养老保险，并按时向保险公司缴纳了95、96和97年度的保险费共计600万元。但当我方依约向保险公司续保福寿保险时，保险公司拒绝接受并拒绝继续履行

7、协议书。保险公司单方面中止协议书的行为，将严重损害我方权益。,2、协议书应当终止履行。 保险公司认为：协议书为双方签订保险合同达成的意向，而本身并非正式的保险合同，也不具备保险合同必备的条款，双方履行协议书必须经过双方签订并履行保险合同（投保书、保险单或其他保险凭证）加以体现。协议书中有关95、96和97年度的保险合同条款已经通过双方签订保险合同而得到全面的履行。协议书中有关1997年后的投保规定，因国家实施新的政策而无法继续履行，对此我公司并无过错。,【案情分析及结论】 本案争论焦点是双方1995年签订的协议书是否是保险合同？,如果是，则1997年中国人民银行颁布的关于调整保险公司保费预定利

8、率的紧急通知对该合同没有溯及力。因为该文件明确规定对1997年12月1日前已签发的保单必须按照原条款和费率执行，不得更改，所以保险公司不得以不可抗力终止协议书，应当继续履行。,如果协议书不是保险合同，那么保险公司不能再接受科研机构的投保，由于国家政策变化导致协议书无法履行，保险公司不承担责任。那么，协议书到底是不是保险合同？这实际上设计保险合同的形式和构成要件的问题。,从保险法第十三条的规定可得出该结论：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证，并在保险单或者其他保险凭证中载明当事人双方约定的合同内容。” 该

9、条的第二款中还规定：“经保险人和投保人协商同意，也可以采取前款规定以外的其他书面协议形式订立保险合同。”,本案中，保险公司与科研机构签订的协议书及附件对保险合同的主要条款做出了约定（投保人、保险人、被保险人）并且这些内容系双方真实意思表示并已达成合意，符合保险法第十三第二款关于要式合同的规定，应为有效的保险合同，年中国人民银行颁布的关于调整保险公司保费预定利率的紧急通知对该合同没有溯及力，保险公司不得以不可抗力终止协议书，应当继续履行。,【本案启迪】 人身保险合同是以特定形式订立的要式合同，以书面形式订立人身保险合同既可以详细记载双方当事人的权利义务、有利于合同履行，同时对人身保险合同的成立起

10、到证明作用。尽管随着承保技术的进步，更多的保险公司允许电话投保或E-mail投保，但最终还是要以出具保单为保险关系成立的有效证明。,人身保险合同的书面形式除了包括投保单、保险单、保险凭证、保险批单、暂保单等事务中常见的形式，还可以由合同双方约定采取其他的书面形式 ，如本案中的协议书。,（一）按照保障的风险责任分类 单一风险合同：只承保一种风险责任的保险合 同 综合风险合同：承保两种以上的多种特定风险责任的保险合同；必须把承保的风险责任一一列举,三、保险合同的分类,（二）按照保险标的的价值在订立合同时是否确定分类 定值保险合同：事先由当事人协议确定保险标的的价值，并以此作为保险金额的保险合同。

11、不定值保险合同：保险合同中只列出一定的保险金额作为保险人赔偿的最高限额的保险合同。 定值保险合同只需确定损失比例；不定值保险合同，不但要确定损失比例，而且要确定事故发生时保险标的的实际价值。,（三）按照保险金额于保险标的的实际价值对比关系分类 足额保险：保险金额 = 保险价值 发生全损理赔时，足额保险，十足赔偿 不足额保险：保险金额 保险标价值 发生全损理赔时，按约定保险金额给付； 发生部分损失时，按比例赔偿方式 或 第一危险赔偿方式赔偿（英美国家）,（四）按照保险合同的性质分类 补偿性保险合同：保险人的责任以补偿被保险人的经济损失为限，并不得超过保险金额的合同。 给付性保险合同：保险金额由双

12、方事先约定，在保 险事件发生或约定的期限届满时，保险人按合同规定的标准金额给付的合同。,（五）按照保险标的是否特定分类 特定式保险合同：又叫分项式保险合同；保险人只对事先商定、并且在保险单列明的保险标的进行承保的保险合同。 总括式保险合同：无特定的保险标的，仅在一定标准所限定的范围内，泛指某种保险利益或某类保险标的，而确定一个总的保险金额的保险合同。,（六）按照保险人是否转移保险责任分类 原保险合同是指保险人与投保人之间签订的保险 合同，合同直接保障的对象是被保险人。 再保险合同是指保险人为将其承保的保险责任转 移给另一保险人或为接受另一保险人转移来的保险责 任而订立的保险合同，合同直接保障的

13、对象是保险人。,四、保险合同的形式,一、投保单 （Application) 投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约。 保险人审查并决定是否接受投保人投保申请的重要依据。 一经保险人做出承诺，即成为保险合同的组成部分。,二、保险单 （Policy) 保险单是格式化 的保险协议书。 保险人事先制订好保险条款，在条款中约定当事人的权利义务，将其印制在单证上，制成保险单。 当投保人同意按保险条款的条件订立保险合同时，保险人就可以签发保险单，交付投保人收执。,三、暂保单（Binders） 又称临时保单，保险人或其代理人在正式保险单签发之前出立给投保人的临时保险凭证。 与正式保险单具有同等法律效力，有效

14、期一般为30天。 正式保险单签发后，暂保单则自动失效。,四、保险凭证（Insurance Certification） 保险人向投保人签发的证明保险已经成立的书面凭证 简化的保险单 法律效力与保险单相同 与正式保险单内容相抵触时，以保险凭证上的特约条款为准。,五、批单（Endorsements) 保险合同双方当事人对于保险单内容进行修订或增删的证明文件。 变更保险合同最常见的书面形式 最后出具的批单效力要大于 先前出具的批单,第二节 保险合同的要素,一、保险合同的主体 二、保险合同的客体 三、保险合同的内容,一、保险合同的主体,主 体,当 事 人,关 系 人,保险人,投保人,被保险人,受益人,

15、辅 助 人,代理人,公估人,经纪人,1.保险人(Insurer/Underwriter),我国保险法第10条规定“保险人是指与投保人订立保险合同，并根据保险合同收取保险费，在保险事故发生时承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司”。 保险人有权收取保险费，并要求投保方履行最大诚信原则，但同时要依照保险合同的约定负有义务(案例 3 保险人不得随意解除合同),保险人的组织形式,股份有限公司,国有独资公司,个人保险组织,我国绝大部分保险公司基本上采用这一形式,中华联合财产保险公司,英国劳合社,2.投保人（Applicant),我国保险法第10条规定“投保人是指 与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支

16、付保险费义务的人”。 投保人并不 以自然人为限，法人和它组织也可以成为投保人,投保人应具备的条件,投保人须具有民事权利能力和民事行为能力,投保人须对保险标的具有保险利益,投保人与保险人订立保险合同并按约定交付保险费,3.被保险人(Insured),我国保险法第22条规定“被保险人是指 其财产或者人身受保险合同保障，享有 保险金请求权的人”。,投保人可以为被保险人。当投保人为自己利益投 保时，投保人，被保险人为同一人。当投保人为 他人利益投保时，须遵守相关规定。,被保险人的保险金请求权,在财产保险合同中，保险事故发生后，未造成被保险人死亡，保险金请求权由被保险人本人行使；造成被保险人死亡，保险金

17、请求权由其继承人依中华人民共和国继承法继承。,在人身保险合同中，保险事故或事件发生后，被保险人仍然生存的，保险金请求要由被保险人本人行使；被保险人死亡后，由受益人行使；未指定受益人的，保险金请求权由被保险人的继承人行使。,4.受益人（Beneficiary),我国保险法第18条规定：“受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人、被保险人可以为受益人。”,受益权消失的几种情况,受益人故意造成被保险人死亡或者伤残，或者故意杀害被保险人未遂； 受益人先于被保险人死亡；(区别：后于、同时) 受益人依法丧失受益权； 受益人放弃受益权。,案例 4 受益人先于被保险人身故

18、,受益人 案例,王某因父母病故，妻子与其相处不和，带着 儿子另住别处。后王某投保管道煤气保险，并指 定其妹妹为受益人。不久王某不幸煤气中毒死亡， 王妹也在其中毒死亡前半月病故。现王妻与王妹 的儿子都向保险公司请求给付保险金。 问保险公司应如何处理？,案例 5 生存受益与身故受益,李先生在一家公司搞营销，家有贤妻、老父和老母。2005 年6月，他为自己投保了某保险公司终身寿险及附加住院补贴 医疗保险。其中寿险保额10万元，身故受益人是妻子，附加住 院补贴为60元/天，受益人是自己。投保不过半年，一向健康 的李先生在出席一个酒会时，突感腹痛难忍并伴恶心呕吐，送 至医院虽经抢救，但最终却因医治无效而

19、于10天后不幸去世。 李先生的妻子向保险公司提出了理赔申请。经过理赔审核，保 险公司向她支付了10万元身故理赔金。此外保险公司还向李先 生的父母亲及妻子，分别支付了200元住院补贴理赔金。李先生 的妻子对住院补贴理赔金发放产生了疑问： 为什么此笔赔偿不象身故理赔金那样，均归自己所有？,课 堂 问 题,？,客户在购买人身保险的时候，可以指定保险合同的受益人，这个受益人通常是指被保险人身故时保险金的领取人。 可是也有很多客户没有指定保险金的受益人，那么一旦客户出险，保险金的受益人应该如何确定呢 ？,案例6 受益人的确定与未确定,5.保险合同的辅助人（中介人）,辅 助 人,保险代理人,保险公估人,保

20、险经纪人,根据保险人委托，在保险人授权范围内代为办理保险业务并向保险人收取代理手续费的人。代表保险公司,受投保人委托，代投保人向保险人订立保险合同，并依法收取佣金的实体。代表投保人,独立于保险人与被保险人之外，以第三者的身份，客观公正处理保险合同当事人委托的有关保险业务公证事项的人，包括保险调查人、保险鉴定人中立,二、保险合同的客体,客体是指在民事法律关系中主体履行权利和义务时共同指向的对象。 保险合同的客体不是保险标的本身，而是投保人对于保险标的所具有的保险利益。 保险利益是保险合同得以成立的前提条件，也是维持保险合同有效的重要条件之一 保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有法律上承认

21、的利益。,二、保险合同的客体,投保人或被保险人向保险人投保，要求经济上的保障，保障的并不是保险标的的本身，而是对其保险标的所具有的经济上的利益提供保障。 保险利益与保险标的含义不同，但两者又是相互依存的关系。,三、保险合同的内容,保 险 条 款,基本条款：规定保险合同双方权利义务基本事项的条款，构成保险合同的基本内容。,特约条款：保险双方当事人根据特殊需要，共同约定的条款。,保险合同基本条款的主要内容,基本条款的内容,保险费及 支付办法,保险金赔偿或给付办法,保险人、投保人、被保险人、受益人的名称和住所,违约责任和争议处理,保险责任和 责任免除,保险标的,保险期限,保险价值与保险金额,订立保险

22、合同的日期,案例7责任免除条款,保险责任案例,1995年11月27日,宋某向保险公司投保了简易人身保险5 份,保险期限20年，保险金额每份400元，共计2000元，每月 交保费5元，宋某指定她的母亲为受益人。1998年3月12日， 宋某所在厂发生火灾，她被毁容，于是在当年的8月6日自杀 身亡。宋某死后，其母亲要求保险公司支付保险金。保险公 司则指出，简易人身保险条款第7条第2款规定：自杀属 于除外责任，宋某的死亡是自杀所致，保险公司不承担 保险责任。,案例8保险金额的确定,某年8月，26岁年轻漂亮的模特索某，在游乐园玩卡丁车 时，长发不慎从头盔中掉了出来，被卷进卡丁车的车轮中， 致使头皮全部脱

23、落并伤及脑部中枢神经导致全残。几个月 前，索某向保险公司投保了1万元住院医疗保险和1万元养 老保险，事故发生后，保险公司赔付索某1万元住院医疗 保险金和1万元全残保险金，但这2万元对索某的治疗和康 复真的是车水杯薪。事后，索某的哥哥一再希望补买保险， 但保险公司不能答应他的请求。,保险金额 确定要充足！,案例9保险合同的成立并不等于 保险责任的开始,本案出现两种不同观点： 1、保险公司不承担保险责任。该观点认为：保险合同成立的时间并不等于保险责任开始的时间，保险责任应于保险合同约定的保险期限开始承担。本案中保险单上列明的保险责任期间是从2001年10月1日零时开始，至2002年9月30日24时

24、结束。高某的保险事故发生于2001年9月30日下午，不再保险责任期间内，因此保险公司不予承担保险责任。,2、保险公司应当承担保险责任。 该观点认为：本案中保险合同的成立时间为2001年9月28日，保险合同的成立也就意味着保险合同的生效。保险合同生效后，合同双方当事人就应当开始享有并履行各自的权利与义务。投保人交纳了保险费，有权享受保险公司提供的保险保障；保险人收取了保险费，应当承担保障被保险人的责任。已经生效的保险合同对双方当事人具有法律约束力，保险公司应当依约履行规定义务，给付保险金。,【案情分析及结论】 理解本案的关键在于弄清保险合同的成立、保险合同的生效、保险期间开始和保险责任期间开始的

25、概念以及他们之间的相互区别与联系。,保险法第十三条规定：投保人提出的保险要求，经保险人同意承保，并就合同条款达成协议，保险合同成立。 也就是说，保险合同的成立是指投保人与保险人就合同条款达成协议，经过了要约人的要约和被要约人的承诺，合同即告成立 保险合同的生效则是指合同对双方当事人发生约束力，即合同条款产生法律效力。,一般来说，保险合同的成立不一定标志着保险合同的生效。 因为保险合同的生效还要一个对价的过程：被保险人给予保险人的对价是履行缴付保费等合同中所附条件中规定的义务；保险人给予被保险人的对价是保险事故发生后支付被保险人约定的赔偿金。,一般情况下，投保人缴付保险费后，已订立的保险合同便开

26、始生效（在我国，人身保险合同的生效起始时间采用“零时起保”方式确定）；当然，投保人与保险人也可以在合同中约定，保险合同一经成立就发生法律效力，此时保险合同的成立也就意味着保险合同的生效。,保险期间是指保险合同自生效至终止所经历的时间，即保险合同的有效期间。 保险责任期间是保险人承担责任开始到终止的期间，对于在此期间内发生的保险事故，保险人应当承担保险责任，这一阶段是被保险人真正享受保险合同保障的时间。 在保险实务中，如果没有特别约定，保险责任期间开始的时间与保险期间开始的时间是一致的，但以下两种情况除外：,1、保险责任期间追溯到保险期间开始前的某一个时点，也就是说保险人需要对合同成立前所发生的

27、保险事故承担保险责任，此情形多适用于海上保险合同。 2、保险期间开始后，经过若干日的观察期间，保险人才开始承担保险责任，即保险责任期间开始的时间晚于保险期间开始的时间，此情形多适用于健康保险合同。,保险责任开始的时间与生效的时间是既有联系又有区别的两个概念。 根据保险法第十四条的规定：保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。,因此，保险合同的当事人可以在合同中约定保险责任开始的时间： 该时间可以约定在合同生效以前的某一时点，也可以约定在合同生效后的某一时点，还可以与合同生效的时间完全一致。,本案中作为投保人的某公司与保险人在保险单上明确约定保险期间也即保

28、险责任期间是从2001年10月1日至次年9月30日，所以即使该份保险合同在2001年9月28日以宣告成立并已生效，但保险责任期间在9月28日至9月30日24时都未开始，高某的保险事故恰恰发生在保险合同成立生效以后、但保险责任期间尚未开始的这段时间内，保险人不承担对该事故的赔偿责任。上述第一种观点正确。,经过分析，我们明确了该案中保险合同规定的保险责任期间开始于2001年10月1日，而高某的保险事故发生于2001年9月30日，正好在保险责任期间开始的前一天，保险公司对发生在保险责任期间以外的事故不承担保险责任，所以不必对高某的亲属赔偿人身意外伤害保险金，但应当退还已收取保险费。,第三节 保险合同

29、的订立、变更与终止,一、保险合同的订立与效力 二、保险合同的变更 三、保险合同的终止,一、保险合同的订立与效力,保险合同的订立是指保险人与投保人在平等自愿的基础上就保险合同的主要条款经过协商最终达成协议的法律行为。 保险法第11条：“订立保险合同，应当协商一致，遵循公平原则确定各方的权利和义务。” 保险合同的成立，经过投保人提出保险要求和保险人同意承保 两个阶段。,（一）要约（要保）（Offer),订约提议 / 提出保险要求 指一方当事人就订立合同的主要条款，向另一方提出订约建议的明确的意思表示 构成要约的条件 1）要约人必须向相对人提出； 2）要约应明确合同的主要内容； 3）要约应表示明确表示缔约愿望； 4）要约在有限期内对要约人 具有约束力。,保险公司及其代理人进行展业时是主动开展业务，但这并不构成法律上的要约，只能被认为是要约邀请。 投保人填写投保单，提出投保申请，构成要约，只要保险人同意承保，保险合同就成立。 保险合同要约一般为投保单或者其他书面形式。,（二）承诺（Acc