第二章信用课件

1、第二章 信 用,重 点 内 容 1.信用的含义和特征; 2.现代信用关系中相关主体的地位特征; 3.若干重要的信用形式:商业信用、银行信 用、消费信用和政府信用; 4.信用工具的含义、特征和分类。,第一节 信用概述,一、信用的含义： 以还本付息为条件的价值单方面转移，即借贷。 #日常中所称信用是什么意思?,二、信用的特征： 1.实质:使用权转移 2.条件：还本付息； 3.结果：债权债务关系； 4.内容：价值单方面转移。,? 信用产生的历史条件是什么,三、信用分类,1.按借贷对象:实物借贷和货币借贷,2.按利率高低:正常信用和高利贷信用,3.按是否正规:正规信用和非正规信用,4.按借贷主体:商业

2、信用银行信高用政府信用和消费信用,进一步研究信用问题的线索,高利贷的标准是什么?,资料:我国司法实践中关于高利贷的认定,根据最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见(法（民）发199121号通知) 民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。,资料：关于温州民间借贷的资料,根据人行温州中心支行的最新一期监测报告，2010年年中温州民间借贷市场的规模为800亿元，是同期（2010年6月）本地银行贷款规模（5050亿元）的16%。2001年末该行也曾测算过，当时温

3、州民间借贷规模约为300-350亿元。八年半的时间，温州民间借贷规模增长了1.5倍以上。据2011年7月人民银行温州中支发布的温州民间借贷市场报告，温州民间借贷1100亿元.,27.03.2021,浙商大货币银行学课件,资料：温州民间借贷利率,四、现代信用关系中的各经济主体：,1.工商企业: 总体上看,处于债务人的地位. 2.居民个人: 总体上看,处于债权人的地位. 3.政府: 一般处于债务人地位(希腊债务危机). 4.金融机构: 经营信用业务,信用媒价间接金融机构,信用服务直接金融机构,资金短缺是企业永恒的主题。,第二节 现代社会的信用形式 按照借贷主体和用途，现代社会的信用形式可以分为：商

4、业信用、银行信用、政府信用、消费信用和国际信用。 一、商业信用与银行信用： 1、含义：商业信用，指有供销关系的企业之间，以赊销和预付货款等形式提供给的短期信用，其中，赊销是最为典形的商业信用形式。而银行信用则是指以银行等金融机构为中心而进行的借贷行为，分为受信和授信两个方面。,2、不同之处： 商业信用总与特定商品交易有关，而银行信用不然 商业信用是直接信用，而银行信用则是间接信用。 期限长短：商业信用是短期信用，而银行信用则有长有短。 商业信用具有严格的方向性，而银行信用无此限制 商业信用与产业资本周转动态一致，而银行信用则不同。 商业信用不能凭空创造，而银行信用具有创造功能 商业信用具有狭隘

5、，而银行信用具有广泛接受性。,商业信用的一系列不足都与此有关.,纱厂,木材厂,家具厂,布厂,赊 销,赊 销,一个商业信用的示意图,此图能够直观地显示出商业信用的什么特点?,一个银行信用示意图,纱厂,木材厂,家具厂,布厂,Bank,贷 款,存 款,此图能够直观地显示银行 信用的什么特点?,3、紧密联系： 通过票据贴现紧密联系，一方面，商业信用的提供往往以银行信用的存在为前提，而银行信用（贴现业务）以商业信用的业已产生为基础。 总 结：商业信用是基础，而银行信用为主导。,2004.12.31 2005.12.31 余 额 占比 余 额 占比 3927亿元 11.9% 3101亿元 8.4%,中国工

6、商银行贴现(贷款)额,持有人将未到期的商业票据转让给银行,取得现款的业务,2008.12.31余额:3263亿元,占比:7.1%,27.03.2021,浙商大货币银行学课件,资料：浙江的票据资料,二、政府信用（P34-35）,三、消费信用 由金融机构、厂商提供给消费者用于消费目的的信用。 1、消费信用的合理性讨论： 消费信用的实质是把明天的收入拿到今天来花。有无经济学的依据？,在各种消费理论中，无疑，收入始终是影响人们消费的最主要因素，但是在各种理论中，对收入的界定是不一样的，确切的讲，不同理论中的收入均带有时间的标签。这意味着，某些将未来收入和现期消费联结起来的理论，可以用来解释消费信用的合

7、理性。 请问，哪些消费理论可以 进行解释呢？,在各种主要的消费理论中,收入始终是决定消费的最主要因素,它与消费呈同向变化的关系.但是,在不同理论中,收入的含义并不相同: 凯恩斯:决定人们消费的是现期收入,现期收入与我们通常讲的收入概念最接近. 弗里德曼:决定人们消费的是恒久收入,被界定为能够保持三年以上的稳定收入,实际上指的是一个中长期的平均预期收入. 莫迪利安尼:决定人们消费的是终生收入,人们在一生当中将其收入统筹安排使用,实现个人消费效用最大化. 显然,根据后两种理论,”明天”的收入是可以拿到今天来消费的.而且,从技术上也完全可行.,2、消费信用的形式： 赊销:企业用延期付款方式向消费者出

8、售商品; 分期付款: 消费信贷:银行等金融机构提供的住房信贷,信用卡透支. -我国目前金融机构开办的消费信贷种类： 个人住房贷款； 教育助学贷款； 个人大额耐用消费品贷款；个人住房装修贷款； 汽车贷款； 旅游贷款；医疗贷款；房产抵押；小额质押贷款；个人综合消费信贷；专门面向农村的农业机械消费贷款等 .,零售特点; 非生产性; 期限较长; 风 险 大 .,3、消费信用的特点：,中国银行住房信贷广告创意图,如何理解我国银行热衷房贷与风险大的矛盾现象.,4、关于我国的消费信贷问题：,起步时间：1997年以后.(为何这时才起步？请思考) 发展现状：发展异常迅猛，全国消费信贷规模从有统计数据的1997年

9、是172亿，发展到2008年末是37000亿，10年来增长了200多倍。在各项贷款比重由原来的0.2%增长到12%左右。2012年，房地产贷款12.1万亿，占总贷款18%。但存在结构问题：主要是住房抵押贷款，占80%以上.其他消费信贷业务则远远滞后。,27.03.2021,浙商大货币银行学课件,个贷款中,72%属房贷.,资料:中国工商银行贷款结构(2008),中国工商银行的消费信贷结构(2008),(2006),消费信的发展从目前家庭居民的负债率数据也可显示出来,目前制约消费信贷发展的因素 影响消费者的借钱意愿和能力，以及银行贷钱意愿的因素 第一、社会保障体系不健全； 第二、个人信用记录缺失；

10、 第三、个人收入水平低； 第四、传统消费观念 第五、银行轻个人信贷的传统观念（表现在非住房贷款方面）。,第三节 信用工具 一、概念： 狭义的，指用以证明信用所产生债权债务关系的凭证，是口头信用向书面信用演化的必然结果。广义的，还包括投资与被投资关系的凭证，如股票等.广义的信用工具也被称之为金融工具或融资工具，或投融资工具.进一步地：从持有者来看,金融工具也被称之为金融资产。,二、作用： 1.保证权益的实现; 2.方便权益(义务)转让。,这一点对信用的发展同样重要.,三、特点:,1.偿还性; 2.收益性; 3.安全性 4.流动性(P37-38),偿还性是信用工具的基本特征;安全性与流动性比较一致,而收益性与另两者有明显矛盾.,表明了信用工具的权益证书本质,四、主要类别：,1.按期限分:有长短期之分,亦即货币市场和资本市场工具. 2.以发行者的性质分:直接与间接工具. 3.以付款时间分:即期和远期之分. 4.以信用资金的用途分:有消费信用工具和投资信