商业银行扶持中小企业发展大有可为

1、商业银行扶持中小企业发展大有可为摘要：中小企业的发展需要强有力的金融支持，但由于企业自身和我国金融经济体制等多方面的原因，致使我国中小企业普遍存在融资难问题。破解我国中小企业融资困局，关键是改革深层次的金融体制与经济发展之间的矛盾和融资体系与企业需求不相适应的弊端，加快金融体制改革，推动民间资本和投资者参与金融市场建设，形成多层次、多渠道的融资体系。金融机构也应充分认识到做好中小企业金融服务工作的重大意义，做好“自选动作”，完善服务体系，在不断提升中小企业金融服务水平的同时，应站在自身发展的战略高度，借机发力，壮大自己的实力。关键词：商业银行，中小企业，金融投资体系中小企业的发展离不开强有力的

2、金融支持，但由于企业自身和我国金融经济体制等多方面的原因，致使我国中小企业普遍存在融资难的问题，致使许多企业举步不前，困难重重。融资难问题成为我国经济的困局，企业家的困惑。中小企业在我国占有重要地位，99%的企业是中小企业，对GDP的贡献超过60%，对税收的贡献超过50%，提供了80%的城镇就业岗位和82% 的新产品开发，但是依然很难获得银行的青睐。江苏、浙江两省是民营经济比较发达的省份，而统计结果表明，个体及私人企业短期贷款与本省短期贷款总量相比，也一直没有突破8%的比例。一、中小企业融资现状及特点（一）银行依旧是信贷支持的主力军如浙江宁波某区去年对中小企业融资情况进行了调研，分析回收的12

3、7份调查问卷，发现93.7%的企业选择银行为融资主渠道，融资总额占其资金来源的94.92%。这说明中小企业通过资本市场、融资市场， 进行直接融资的难度大、障碍多。（二）随着金融机构信贷政策的调整和金融机构体制改革的深化， 中小企业贷款难有加剧趋势浙江某地占全区经济总规模60%以上的中小企业，贷款比例仅为43. 48%。为了金融安全，确保银行收益，各家商业银行普遍实行信贷资金向重点行业、重点项目、国有大企业、高科技企业集中的策略，致使大部分中小企业得不到贷款，企业发展举步维艰。（三）中小企业融资成本高据某省统计数据，2011年该省规模以下工业企业民间借款余额58.3 5亿元，占全部借款余额的38

4、.4%；仅民间借款利息就达4.65亿元，同比增长20.6%。再加上在向银行贷款过程中，抵押、担保手续繁琐、周期紧张，也使不少中小企业在资金紧张的状况下，无奈选择“捷径”，通过民间借贷的方式融资，有些甚至借高利贷，极大地影响着企业的可持续发展，造成了市场的不稳定、社会的不稳定。二、扶持中小企业发展宏观上要深化改革解决三个问题破解我国中小企业融资困局，关键是改革深层次的金融体制与经济发展之间的矛盾和融资体系与企业需求不相适应的弊端，加快金融体制改革，推动民间资本和投资者参与金融市场建设，形成多层次、多渠道的融资体系。在宏观层面上，要解决以下三个主要问题。一是要放宽国家金融管制。经过多年的探索实践，

5、当前我们要进一步拓宽金融体系的广度和深度，构建由大、中、小银行和金融机构组成的多层次信贷供给体系，鼓励有实力的民营企业参与组建商业银行、专业银行，特别要鼓励建立专门面向中小企业服务的政策性银行， 引导民间资本参与建立中小金融机构，共同形成“共生共荣”的金融格局。同时当前要抓住时机，推进从紧货币环境下的金融创新，完善非银行金融机构发展的制度安排和顶层设计，规范金融市场秩序。二是要完善金融投资体系。建立国家资本主导的，各类风险投资、股权投资等为主体的多层次股权投资体系，让资本市场惠及中小企业。鼓励地方政府把财政扶持政策向“实体经济”倾斜，涵养税源，广植财源，促使地方政府从单一的“土地财政”向“实体

6、财政”转变。国家和地方政府要利用财税、金融的各类杠杆政策，推动大型商业银行、地方银行和非银行金融机构努力调整信贷结构，提高中小企业融资比重。三是加快信用体系建设。信用是现代商业的根基，当前要构建完善起有较强融资担保能力的中小企业信用担保体系。首先政府参股出资的担保机构，增加政府注资，壮大其担保实力，为担保机构分散风险提供再担保服务。其次设立政府专项资金，对政策性担保机构根据担保余额进行一定比例的补偿，以保证担保机构有长期稳定的补充资金来源。再者是鼓励和支持中小企业发展互助担保组织，及时获得银行贷款，降低企业融资成本和银行风险。三、扶持中小企业发展商业银行大有可为当前的制度下，金融机构要充分认识

7、到做好中小企业金融服务工作的重大意义，做好“自选动作”，完善服务体系，在不断提升中小企业金融服务水平的同时，应从自身发展的战略高度，借机发力，壮大自己的实力。具体来讲，可以从以下几方面着手：一是建立科学的信贷机制。改善中小企业“融资难”问题，在根本上要靠制度的建立， 包括成本核算机制、风险评价机制、有效的激励机制、尽职的免责机制、高效的审批机制、恶意违约的惩罚机制等。这若干制度基本贯穿了银行业成本管理、风险管理、队伍培养的各个工作流程，是金融企业健康运行的根本保证。在一个具有良好制度的基础上，才能共同解决小企业的融资困难。目前一些银行正在实施的对中小企业建立分类管理、实行有别于大企业的信用评级

8、和业务流程的做法和经验值得总结借鉴与推广，如浦发银行的“千户工程”，将优质入库中小企业， 按初创期和成长期的不同发展阶段，分入不同的企业库，提供动态的各类成长全程综合金融服务，取得比较好的效果。二是设计科学的金融产品。必须要有符合中小企业融资需求的金融产品。当前，建议银行业金融机构成立专门面向中小企业金融服务的部门，负责小企业信贷业务营销、受理、调查、贷后检查等日常经营和管理工作。制定专门针对中小企业信贷业务的管理办法、评级标准和操作流程。量身定做满足中小企业融资需求的信贷品种。要结合各地区域经济特点，在担保方式上不断调整，开发有地方特色的信贷产品，推出保证、联保、知识产权抵押、房产抵押、设备

9、抵押、经营权抵押、动产质押、仓单质押等担保方式，丰富小企业贷款产品线。三是建立风险预警机制。在信贷风险防范和资金管理上，要引入国际最新风险管理理论和成果，用经济资本手段控制信贷风险，指导信贷投向，进行业绩考核。要采取差别化的内部资金定价，通过对中小企业贷款实行较低的内部资金价格，引导分支机构加大中小企业信贷投放。对部分高风险行业设定行业限额，控制风险敞口。在我国，邮政储蓄银行在信贷调查、授信审批时的创新，确保风险可控制，值得借鉴。四是发展互联网金融。互联网金融交易的显著优点是，成本大幅下降，风险分散，服务覆盖面广，方便了中小企业、个体创业者和居民享受方便快捷的金融服务包括融资服务。在银行贷款门槛过高现状短期难以全面缓解的背景下，实践证明互联网金融不失为一种优先选择。当前要进一步明晰互联金融的法律权责，监管执行的法规，真正使互联网金融成为现有金融体