家庭理财规划建议书

1、唐彬家庭理财规划建议书客户：唐彬时间：2015-6-29本理财规划目录l 重要声明 l 唐彬先生家庭的财务状况分析和建议l 达成按摩中心的投资规划l 子女教育规划l 退休规划 l 投资规划l 保险规划l 遗产规划l 调整后的生涯仿真表l 理财规划的反馈与监测重要声明尊敬的唐彬先生： 您好！ 首先感谢您到我行咨询并寻求理财规划建议。我们的职责是准确评估您的财务需求，并在此基础上为您提供高质量的财务建议和长期的服务。本理财计划将在不影响您目前的生活方式的前提下，帮助您积累财富、保障家庭财务状况，满足您的财务需求。本理财计划是在您本人提供的目前资料和目标基础上制订的。请您仔细阅读本计划书，以确保这些

2、资料准确无误。本理财计划的内容严格遵守了法律的相关规定，理财计划的内容需要随着您本人状况和其他因素的变化定期进行修改和完善。您如果有任何疑问，欢迎您随时与我们联系，我们期待与您共同完善和执行本建议。 2015-6-29二、家庭的财务状况分析和建议一、客户基本信息姓名年龄称谓职业学业身体状况财务状况唐彬38客户本人个体工商户佳佳陈媛36配偶中学老师良佳女儿13女儿初一佳家庭基本情况介绍：唐彬,现年38岁，爱人陈媛36岁，已有一位13岁的女儿。唐彬为个体工商户，经营服装批发，目前每月税前净收入在10,000元左右。陈媛在成都市某中学担任老师，税前月薪2,500元。家庭资产有存款50,000元,基金

3、50,000元,郊区价值500,000元的自用住宅,无贷款。另两年前投资一价值约700,000元的店铺出租,月租金4,000元。家庭保障方面：唐彬目前退休金账户余额10,000元，陈媛目前住房公积金余额2,000元，两人都未购买任何商业保险。 家庭支出：目前家庭月经常性支出每月3,000元，年支出旅游费用10,000元，学费3,000元。还有房贷400,000元，还有18年还清。唐彬的理财目标：1、 一年后换购市区现值 900,000 元的新社区住宅。 2、 5 年后希望女儿到北京念大学，预估每年学费与生活费现值为 20,000 元。3、 唐先生希望与太太 19 年后同时退休，夫妻皆在 80

4、岁终老。退休后除了每月希望 有生活费现值 5,000 元可用以外，每年旅游支出现值 10,000 元。 （一）、客户财务状况家庭资产与负债表 家庭资产负债表 客户： 关琳 日期：2008年4月10日资产项目金额比重负债项目金额现金及现金等价物长期负债活期存款5.92%房屋贷款现金及现金等价物小计5.92%生息资产商业保险800002.37%生息资产小计39.35%个人资产自住房11.83%投资性房产42.90%负债总计个人总资产小计44.97%净资产资产总计100%负债与净资产之和目前资产配置比例图收支储蓄表收入支出表收支项目金额比重收入工资薪金税后收入30.48%房租收入420008.54%

5、实业投资收入60.98%合计100%支出日常生活支出3000030.62%房贷支出2000020%赡养老人1800018.37%教育费支出1000010.20%保险费1000010.20%旅游费1000010.20%合计98000100%盈余家庭支出图家庭财务比率定义比率合理范围建议偿付比率净资产/总资产94.60%0%-100%通过借款进一步优化财务结构负债总资产比率负债/总资产5.40%50%通过投资增加财富以实现财务目标的能力较强家庭财务诊断结论：1、金融资产盈利能力较弱；2、家庭流动性占比过高；3、固定资产盈利能力较差；1、 投资结构不合理，客户没有最大限度利用信用进行融资。关琳女士风

6、险偏好测试风险承受能力评分表年龄 10分8分6分4分2分客户得分40总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少2分，75岁以上者0分30就业状况公教人员上班族佣金收入者自营事业者失业4家庭负担未婚双薪无子女双薪有子女单薪有子女单薪养三代6置产状况投资不动产自宅无房贷房贷50无自宅10投资经验10年以上610年25年1年以内无4投资知识有专业证照财金科系毕自修有心得懂一些一片空白4总分58风险态度工具0-19分20-39分40-59分60-79分80-100分中态度 40-59分货币40%20%0%0%0%债券40%50%50%40%30%股票20%30%50%60%70%预期报酬率4.80%5

7、.90%7.50%8.00%8.50%标准差8.20%11.70%17.50%20.00%22.40%风险偏好测试级别：您属于稳健型投资者。专注于投资的长期增值。常常会为提高投资收益而采取一些行动，并愿意为此承受较大的风险。在个性上，通常很有信心，具有很强的商业创造技能，知道自己要什么并甘于冒风险去追求，但是通常也不会忘记给自己留条后路。四、宏观经济条件与假设收入成长率4%通货膨胀率4%房价成长率4%学费成长率5%存款平均利率3%住房公积金贷款利率5%一般房屋贷款利率7%唐彬的收入成长率5%关琳女士目前家庭生涯仿真表（现金流量表）生涯仿真表客户姓名关琳年份家庭工资薪金收入其它收入生活费支出学费

8、支出房贷支出保费支出 赡养支出旅游支出净现金流量1 150,000.00 342,000.00 30,000.00 10,000.00 20,400.00 10,000.00 18,000.00 10,000.00 481,614.00 2 156,000.00 630,000.00 30,900.00 10,300.00 20400.00 10,000.00 18,540.00 10,300.00 1,778,266.00 3 162,000.00 661,500.00 31,800.00 10,600.00 20400.00 10,000.00 19,080.00 10,600.00 71

9、8,418.00 4 168,000.00 693,000.00 32,700.00 10,900.00 20400.00 10,000.00 19,620.00 10,900.00 967,356.00 5 174,000.00 724,500.00 33,600.00 11,200.00 20400.00 10,000.00 20,160.00 11,200.00 1,007,508.00 6 180,000.00 756,000.00 34,500.00 255,256.31 20400.00 0.00 20,700.00 11,500.00 1,281,416.31 7 186,000

10、.00 787,500.00 35,400.00 268,019.12 20400.00 0.00 21,240.00 11,800.00 1,334,031.12 8 192,000.00 819,000.00 36,300.00 280,781.93 20400.00 0.00 21,780.00 12,100.00 1,361,961.93 9 198,000.00 850,500.00 37,200.00 293,544.74 20400.00 0.00 22,320.00 12,400.00 1,413,964.74 10 204,000.00 882,000.00 38,100.0

11、0 0.00 20400.00 0.00 22,860.00 12,700.00 1,159,660.00 11 210,000.00 0.00 39,000.00 0.00 0.00 0.00 23,400.00 13,000.00 285,400.00 12 216,000.00 0.00 39,900.00 0.00 0.00 0.00 23,940.00 13,300.00 293,140.00 13 222,000.00 0.00 186,956.09 0.00 0.00 0.00 0.00 62,318.69 471,274.78 14 228,000.00 0.00 192,56

12、4.77 0.00 0.00 0.00 0.00 64,188.25 484,753.02 15 234,000.00 0.00 198,173.45 0.00 0.00 0.00 0.00 66,057.81 498,231.26 16 172,890.00 0.00 203,782.13 0.00 0.00 0.00 0.00 67,927.37 444,599.50 17 179,805.00 0.00 209,390.81 0.00 0.00 0.00 0.00 69,796.93 458,992.74 18 186,720.00 0.00 214,999.49 0.00 0.00 0

13、.00 0.00 71,666.49 473,385.98 19 193,635.00 0.00 220,608.17 0.00 0.00 0.00 0.00 73,536.05 487,779.22 20 200,550.00 0.00 226,216.85 0.00 0.00 0.00 0.00 75,405.61 502,172.46 21 207,465.00 0.00 231,825.53 0.00 0.00 0.00 0.00 77,275.17 516,565.70 22 214,380.00 0.00 237,434.21 0.00 0.00 0.00 0.00 79,144.

14、73 530,958.94 23 221,295.00 0.00 243,042.89 0.00 0.00 0.00 0.00 81,014.29 545,352.18 24 228,210.00 0.00 248,651.57 0.00 0.00 0.00 0.00 82,883.85 559,745.42 25 235,125.00 0.00 254,260.25 0.00 0.00 0.00 0.00 84,753.41 574,138.66 26 0.00 0.00 259,868.93 0.00 0.00 0.00 0.00 86,622.97 346,491.90 27 0.00

15、0.00 265,477.61 0.00 0.00 0.00 0.00 88,492.53 353,970.14 28 0.00 0.00 271,086.29 0.00 0.00 0.00 0.00 90,362.09 361,448.38 29 0.00 0.00 276,694.97 0.00 0.00 0.00 0.00 92,231.65 368,926.62 30 0.00 0.00 282,303.65 0.00 0.00 0.00 0.00 94,101.21 376,404.86 31 0.00 0.00 287,912.33 0.00 0.00 0.00 0.00 95,9

16、70.77 383,883.10 32 0.00 0.00 293,521.01 0.00 0.00 0.00 0.00 97,840.33 391,361.34 33 0.00 0.00 299,129.69 0.00 0.00 0.00 0.00 99,709.89 398,839.58 34 0.00 0.00 304,738.37 0.00 0.00 0.00 0.00 101,579.45 406,317.82 35 0.00 0.00 310,347.05 0.00 0.00 0.00 0.00 103,449.01 413,796.06 36 0.00 0.00 315,955.

17、73 0.00 0.00 0.00 0.00 105,318.57 421,274.30 37 0.00 0.00 321,564.41 0.00 0.00 0.00 0.00 107,188.13 428,752.54 38 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 (122,991.34)(122,991.34)39 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 (126,681.08)(126,681.08)40 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 (130,481.51)(130,481.51)从生涯仿真表可以看出，客户

18、生涯初期收入远远高于支出,但由于后期没有将实业收入用作再投资,因此导致退休后有一定的资金缺口.所以建议客户应该加大投资比例。因此，我们将对客户作出如下建议。三、达成按摩中心的投资规划。（一）一年后按摩中心投入100万元。（二）第一年后可用于投资的资金：活期存款20万元+定期存款40万元+实业投资利润30万元+房租收入4.2万元+工资奖金收入15万元=109.2万元一年后如欲再投资一家按摩中心，多出了9.2万。一方面，从客户的偿付比率高达94.6%可以看出，需要通过借款进一步优化财务结构。另一方面，为了保证客户有一定的流动资金，这9.2万可以作为客户的实业投资和平时日常生活流动资金.我们作出了如

19、下建议。理财建议：贷款：用商铺抵押贷款20万元，计划五年(即45岁)还清，假设商铺的贷款利率为8%，每年应还款为：PMT(8i，5n，20PV，0FV)=5.0091万元每月还款额为： PMT（8/12i,5*12n,PV,0FV）=4055.27元第一个目标即可达成。四、子女教育规划从关琳41岁45岁期间，（一）这四年的支出合计73.1785万（1）生活费、旅游费、教育费、保费每年支出（2500+1700+1500）*12+2+1=9.84万FV（3i,4n,-9.84PMT,0PV）=40.2524万（2）房屋贷款支出FV（3i,4n,-7.0491PMT,0PV）=28.8372万（3）

20、学费支出FV（3i,4n,-1PMT,0PV）=4.0909万（二）这四年的收入合计317.6177万（1）工资、薪金收入 FV（3i,4n,-15.6PMT,0FV）=63.8181万（2）房租收入（只有商品房的租金收入，商铺已经用于抵押贷款） FV（3i,4n,-2.04PMT,0FV）=8.3454万（3）实业收入 FV（3i,4n,-60PMT,0FV）=245.4542万（三） 现20万当时应为 FV（3i,4n,-20PV,0PMT）=21.2273万关琳45岁应准备的女儿教育金 PV（3i,4n,- 21.2273PMT，0FV）=81.8182万从第二年到第五年准备子女教育金，

21、四年资金缺口合计为：317.6177-73.1785-81.8182=162.6210万元。即客户完全可以达成子女的教育规划目标。因为实业收入的收益不能确定，其中实业投资这四年的收入就有245.4542万，万一客户实业投资一旦出现问题，光依靠其它收入，就会导致资金缺口达到-82.8332万元。理财方案建议：出国留学需要提前半年准备100万元的担保费作存款证明，存款期限半年，势必占用客户投资的流动资金，因此为了保证的客户的资金流动性，建议客户到建设银行办理出国留学保函业务。(一)、出国留学保函（1） 客户在女儿出国留学前一个月，将现金100万存入建行开一张半年期定期存单（自动转存）作为质押权利凭

22、证，期限半年也可以应对不断加息的需要，用于办理保函业务，存单质押率 90%。（2）只需支付开立保函手续费：800元人民币。履约保证金：按照保函金额的2收取200元人民币。（3） 每年在女儿需支付学费时，我行即可从该笔资金中划拨，直接为其办理境外汇款业务。（二）、出国留学必备产品：（1）建行双币种贷记卡 关琳办理一张建行双币种贷记卡，女儿办附属卡。这样，女儿在国外每月生活花费用贷记卡消费后，关琳可在国内就近的建行用人民币电话购汇还款。这样既保证了客户的实业投资的现金流，又为客户每年的学费支付提供了方便。（2）旅行支票：第一年出国时，可携带旅行支票出境，以免携带现钞不安全。（3）汇票：第一年出国时

23、，也可携带汇票出境，到美国后任意银行均可开户,就可使用该笔资金,也可避免携带大量现钞。 （4）乐当家理财白金卡：关琳女士持有白金卡主卡，女儿持有附属卡在美国银行ATM上取款免手续费，为客户带来了很大的方便。十、退休规划。第五年后商铺贷款已经归还，还余下五年住房贷款。（一） 从关琳45岁55岁十年期间（1） 支出合计：88.9134万生活费、教育费、旅游费每年支出=（2500+1500）*12+1+1=6.8万第五年FV（3i,5n,-6.8PV,0PMT）=7.3255万生活费、教育费、旅游费十年间支出合计 FV(3i,10n,- 7.3255PMT,0PV)=78.4028万房贷支出FV(3

24、i,5n,-2.04PMT,0PV)= 10.5106万（2） 收入合计：510.7460万第五年工资、薪金收入FV（3i,5n,-15PV,0PMT）=16.1593万FV(3i,10n,-16.1593PMT,0PV)=172.9485万两家按摩中心每年收益均为30万元，则增长率5%，到关琳45岁时每年收益应为：FV（5i,5n,-30PV,0PMT）=38.2884万元假定乐山和成都按摩中心再经营五年，两家按摩中心十年间收入合计289.3720万乐山按摩中心收入 FV(5i,5n,- 38.2884PMT,0PV)=201.2564万成都按摩中心收入 FV(5i,5n,- 38.2884

25、PMT, 100PV)= 88.1156万现房租收入每年4.2万在5年后的终值FV（3i,5n,-4.2PV,0PMT）=4.5246万则4555十年间的房租合计收入FV（3i,10n,-4.5246PMT,0PV）=48.4255万(三)因需准备的退休费加旅游费现在16万，那么到关琳女士55岁时应为FV（3i,15n,-16PV,0PMT）=20.0037万按2%的增长率，退休金在关琳55岁退休时合计需要准备PV（2i,25n,-20.0037PMT,0FV）=440.5446万则这十年间客户的资金缺口：（510.7460-88.9134）-440.5446=-18.7120万可以看出客户的

26、退休缺口为-18.7120万。缺口的主要原因是关琳女士没有将每年的实业投资收入用来做其它的再投资，如果将这部份资金用来作投资，假设投资回报率为8%，那么到关琳女士55岁，可以累计的资金量将达到938.4833万。FV（8i,10n,-76.5768PMT,100PV）=771.3648万FV（8i,5n,- 771.3648PV,0PMT）=938.4833万则新的资金缺口为：实业收入再投资938.4833+房租收入48.4255+工资薪金收入172.9485-支出合计88.9134-需准备的退休金440.5446=630.3993万客户可以达到退休规划目标且还有近630.3993万的盈余。五

27、、投资规划。通过以上测算，客户要达到退休规划目标，必须将每年的实业收入用于再投资，且只需保持每年8%的投资回报率，不仅可以弥补退休后资金的缺口，还有近630万的盈余，退休后可以过非常优越的生活。从关琳女士40岁50岁期间按摩中心收入合计可以累积493.5227万FV（3i,10n,-30PMT,0PV）=321.0817万FV（3i,9n,-30PMT,100PV）=172.4410万投资建议：建议每年的按摩中心的收入不宜再用于扩大实业投资的规模,用这部分资金陆续配置风险性偏小的产品。1、 黄金投资：购买龙鼎金实物黄金30万，账户金10万。黄金可用来保值，是抵御通货膨胀的最好工具。2、 保管箱

28、租用：由于实物黄金容易损耗，可租用建行保管箱，每年只需300元，即可存放实物黄金和其它家中贵重物品。3、原有市值85万的股票型基金，已持有5年时间，经历了一个经济周期后，若股市行情转暖，建议可重新进行配置，将这部分基金逐步转换为：基金类型基金名称配置比例平衡型基金上投双息平衡基金30%债券型基金宝康债券60%货币型基金建信货币10%4、投资200万建行财富三号股权类产品，期限5年，100万优先级，100万次级。5、50万投资利得盈信托类保本型浮动收益型人民币理财产品，期限一年。50万投资利得盈信托类保本型浮动收益型人民币理财产品，期限半年。产品名称金额(万)投资比例预期收益上投摩根双息平衡25

29、.56%10%宝康债券5112.91%6%建信货币8.52.15%2%财富系列20050.63%12%利得盈一年期5012.66%5.19%利得盈半年期5012.66%4.32%计算出该组合的预期收益率为8.7%，标准差为2.262%。则该产品的风险和收益可以达到客户的需求。六、保险规划遗属需求法：（一） 支出折现：1、保费支出现值：PV（3i,5n,-1PMT,0FV）=4.5797 2、生活支出现值：假设江东宇先生出现意外后，家庭生活费降为以前70%40-55岁年现值支出2500*12*70%=21000元=2.1万一共需要生活费现值PV（3i，15n，-2.1PMT，0FV）=28.02

30、08万 55-80年现值支出12万*70%=8.4万 55岁时8.4万终值FV(15n，3i，8.4pPV)=13.0869万元 55岁时生活费现值合计PV(25n，3i，-13.0869PMT，0FV)=271.1555万折现到场40岁PV(15n，3i，271.1555FV)=216.8841万元合计生活费:28.0208+216.8841=244.9049万元3.房贷现值15万元4.赡养现值PV(15n，3i，-1.8PMT，0FV)=21.4883万元5.学费:84万的现值则家庭生活保障总需求：4.5797+244.9049+15+21.4883+84=369.9729万 （二）可变现资产（家庭生活保障已有资源） （1）保单现在价值:8万 （2）存款 60万 （3）基金 85万 （4）房产 105万家庭生活保障已有资源合计：8+60+85+105=258万则家庭生活保障净需求为：369.9729-258=138.97万家庭应有保额计算计算方式生活费用保障197.39万元总收入 * (1-储蓄率) * 生活保障年数1840%20子女教育金现值84万元如下表房贷负债余额15万元总需求合计296.39万元减 - 现有生息资产258万元本人+配偶净保额需求38.39万