电子货币、电子银行与银行的电子化(ppt 65页).ppt

1、第二章电子货币与电子银行,2.1 电子货币 2.2 电子银行与银行的电子化 2.3 中国的金融电子化建设状况,2.1 电子货币,2.1.1 电子货币概述 1电子货币的概念 电子货币是一种使用电子数据信息表达、通过计算机及通信网络进行金融交易的货币，这种货币在形式上已经与纸币等实物形式无关，而体现为一串串的特殊电子数据。 随着Internet的普及应用，电子货币越发体现出“网络货币”的特点，即以Internet为基础，以计算机技术和通信技术为手段，以电子数据形式存储在计算机中，并通过计算机网络系统传递，实现其流通和支付功能,2.1.1 电子货币概述,2电子货币的运作形态 电子货币的运作形态是指电

2、子货币的一般应用方式，即用一定金额的现金或存款从电子货币发行机构的营业柜台兑换，并获得代表相同金额的电子数据，通过使用某些电子化方法将该特殊数据直接转移给支付对象，从而实现债务清偿。这里的特殊电子数据本身即称作电子货币,2.1.1 电子货币概述,2电子货币的运作形态：电子货币的基本运作形态,2.1.1 电子货币概述,2.电子货币的运作形态：有中介介入的电子货币运作形态,3电子货币的特征 电子货币除了具备上面所述的两种运作形态特征外，不同类型的电子货币还有以下一些特征： 1.形式方面的特征：电子符号或电子指令 2.技术方面的特征：电子化方法和安全策略 3.结算方式的特征：预付型、即付型、后付型

3、4.流通规律的特征：允许一次或多次换手 5.电子化方法的特征：支付手段的电子化、支付方法的电子化 疑问：银行业务的电子化是货币本身的电子化吗？不是。但是，“货币的电子化”需要配套的“银行业务的电子化,2.1.1 电子货币概述,2.1.1 电子货币概述,4电子货币蕴含的货币职能 目前电子货币蕴涵着货币作为普遍等价物的货币的功能，但由于人们的应用和思维习惯及电子货币本身虚无缥缈的特征，应用范围还存在局限性，它仍然依赖于在银行中实体货币(现金或存款)来发挥作用，很难说是这些特殊的“电子数据”在单独执行货币的支付职能。 疑问：“应用范围”和“主观心理”能改变电子货币的性质吗？不能，人的主观性不能代替客

4、观性。但效用论认为可以！好似“皇帝的新装,2.1.1 电子货币概述,5电子货币在网络支付结算中的优势 1.快捷方便 2.处理简单 3.简化国际汇兑 4.安全性 5.汇总统计容易，方便财务管理,电子货币的安全性,美国911事件”，2001年美国东部时间9月11日上午恐怖分子劫持的4架民航客机撞击美国纽约世界贸易中心和华盛顿五角大楼。世界贸易中心双塔被完全摧毁，美国国防部五角大楼也遭到袭击,电子货币的安全性,只有采取了“异地容灾”信息技术的公司或部门“存活”了下来,2.1.2 电子货币的分类,1.按电子货币的支付方式分类 1）“储值卡型”电子货币：使用者先在卡中存入一定数量的现金 2）“信用卡应用

5、型” 电子货币：结算需要第三者即信用卡的发行者（银行）的介入 3）“存款利用型”电子货币：电子钱包、电子支票 4）“现金模拟型”电子货币：电子现金E-Cash（或数字现金,2.1.2 电子货币的分类,2.按电子货币的流通形态分类 1）开环型电子货币：货币余额信息在个人或企业之间可以辗转不断的流通下去，信息的流通路径没有限定的终点(不构成闭合环路)，其流通形态类似于现金可以无数次换手，如Mondex电子零钱,商店需要有电子钱包(IC卡)的读写设备，每次交易不一定都需要银行中介。 电子货币离我们远吗？和饭卡一样吗,2.1.2 电子货币的分类,2.按电子货币的流通形态分类 2）闭环型电子货币：用于一

6、次支付的余额信息必须返回到发行主体这种类型的电子货币，即金额信息在“发行主体顾客商店发行主体”，如IC卡的储值卡型电子货币或电子支票等,每次交易都需要银行中介。 电子货币离我们远吗？和信用卡一样吗,2.1.3电子货币发展中的一些问题,1).安全性问题 1)安全性：保证在线交易、资金转移和电子货 币的绝对安全 2)真实性：买卖双方能够确认收转到的电子货币是真实的 3)匿名性：确保消费者、商家和他们之间的交易都是匿名的 4)可分性：电子货币可以灵活分零使用 解决电子货币安全性问题的总体方法是：一般采用加密技术并且建立网上第三方公正的认证机构,2.1.3电子货币发展中的一些问题,2)标准化问题 (3

7、)法律纠纷 (4)审计问题 总之，电子货币目前只处在一个幼稚的起步阶段，但是有着光明的发展前途,2.1.5中国电子货币的应用实例介绍,1龙卡信用普通卡,龙卡信用普通卡是建设银行对向在建设银行具有普通信用额度等级客户发行的信用卡，包括VISA信用卡和Master信用卡两种,普通信用卡具备以下功能：消费结算、通存通兑、存款有息、ATM取款、ATM查询、消费信贷、电话银行、代收代付、归集资金、信誉标志、网络支付结算等,2.1.5中国电子货币的应用实例介绍,3龙卡信用IC卡,IC(芯片)卡与磁条卡的区别在于信息载体的不同。IC卡特点是交易速度快、信息容量大，本身具有存储信息和逻辑计算功能。建行发行的龙

8、卡IC卡,龙卡IC卡具备以下特点： (1)对网络依赖程度不高，可脱机使用，可提供快速的交易速度。 (2)用于频繁使用的小额支付，如超市、停车付费等。 (3)用于需要进行必要信息处理的业务领域，如社会保险账户管理等。 (4)用于身份识别，如网上交易安全识别、门禁管理等,2龙卡信用金卡,中国10大信用卡,招商银行 “一卡通”、“金葵花卡,中国工商银行 ./icbc/ “牡丹卡,交通银行 “太平洋信用卡,中信银行 “中信信用卡,中国10大信用卡,中国农业银行 “金穗卡,中国建设银行 “龙卡,中国银行 .boc./ “中银卡”、“长城卡,民生银行 ./ “民生银行卡,中国10大信用卡,中国浦东发展银行

9、 ./ “东方卡,广东发展银行 ./ “广发卡,中国人民银行 ../ 专门行使国家中央银行职能。 美国联邦储备系统 (Federal Reserve System) 负责履行美国的中央银行的职责,电子商务相关知识,自主创新的重要性：以中国航天业为例。 1992年8月14日中国成功发射由美国研制的澳大利亚“澳赛特B1”通信卫星。“澳星”发射成功，标志着中国卫星发射进入国际市场。 从1990年到1999年以来中国航天公司实施了24次商业发射，发射30颗卫星。但1999年失去了市场份额,电子商务相关知识,1990年至1999年商业发射占中国同期发射总量60%，占国际市场份额7%-9%。

10、 1999年后，由于美国参议院出笼考克斯报告，对中国航天进行“窃取机密”的无端指责，美国在国际上掀起了打压中国航天商业发射市场的活动。 自此中国航天再没有获得西方主要卫星运营商的商用发射合同,电子商务相关知识,自1999年至今，美国政府一直通过国务院的ITAR(International Traffic in Arms Regulations，国际武器交易规则)，禁止美国制造，包括含有美国部件的卫星用中国火箭发射，理由是中国用商业发射业务改进导弹技术，长城工业公司还向伊朗出口导弹技术。对长城公司的禁令两年更新一次，覆盖卫星、多数卫星部件，以及任何列入美国军备清单的其它项目。包括欧洲和日本公司在

11、内的多数卫星制造商都至少采用部分美国部件，因而这实际上阻止了中国进入全球商业发射市场,电子商务相关知识,2005年4月12日中国“长征”火箭今晚打破了其在国际商业发射服务市场上的六年沉寂。在西昌卫星发射中心用“长征三号乙”运载火箭，成功地将法国阿尔卡特公司制造的“亚太六号”通信卫星送入太空,亚太六号”为中国发射的第三十颗外国卫星，卫星则由香港亚太通信卫星有限公司承购经营,电子商务相关知识,2007年5月14日成功将尼日利亚通信卫星一号送上太空。这是我国首次以火箭、卫星及发射支持的整体方式，为国际用户提供商业卫星服务,电子商务相关知识,2008年10月3日成功发射“委内瑞拉通信卫星一号 ”，该星

12、采用中国空间技术研究院的“东方红四号”卫星平台研制,电子商务相关知识,世界第三大、欧洲第二大通信卫星运营商法国Eutelsat公司决定使用中国的“长征”号火箭发射卫星，定于2010年底前升空 。 Eutelsat卫星的制造商、法国Thales和意大利器械工业投资公司(Finmeccanica)的合资企业开发出了不含任何美国零部件的卫星系列。这家企业是欧洲最大的卫星制造商,电子商务相关知识,自主创新的道路充满艰辛！ 新华网报道，来自我国长城工业总公司最新提供的情况显示，北京时间2008年11月11日，由我国研制并交付使用的尼日利亚通信卫星一号因太阳翼故障，电能耗尽，卫星失效。 商业通信卫星项目系

13、统庞大、技术复杂，是国际公认的高风险、高技术、高投资项目。继尼星一号之后，东方红四号卫星平台后续卫星的太阳翼已进行了改进。 中国长城工业总公司总裁王海波2008年11月6日在珠海航展上对记者表示，到2015年前后，中国在国际商业发射服务市场占有份额的目标，将由现在的7%至9%提高到20%左右,2.2 电子银行与银行的电子化,2.2.1 电子银行的产生与发展 1电子支付系统的建立需求 (背景) 任何买卖活动都伴随着资金的往来。交易双方的资金往来，称之为支付(?)。发达的现代商品经济社会里，绝大多数商品交易中有关支付结算部分活动的完成都离不开银行的中介参与，而银行之间的资金收付交易，又必须经过政府

14、授权的中央银行进行资金清算。(“支付”即为“买”G-W，为买而卖W-G-W，为卖而买G-W-G，买一般先于卖先交钱再交货，但是在交易信用存在的条件下，卖也可先于买常见于投机) 商品交易中进行支付结算活动的复杂度直接与银行的处理方式和工具有关。高效率的银行中介自然能大大提高支付结算的效率，从而促进商品经济的发展，反映出“商品经济发展要求方便快捷的支付结算 银行业务处理方式的不断变革”的过程,2.2.1 电子银行的产生与发展,典型的以支票为支付结算工具的商品交易支付过程,整个支付过程将各个经济交往的双方和银行维系在一起，组成了一个复杂的整体，这就是支付系统。其中，需要银行参与的工作量较大,2.2.

15、1 电子银行的产生与发展,引进计算机与通信(C&C)技术来改造传统的银行支付结算服务 2.电子支付系统的出现与发展 各种银行信用卡的推出、C&C的引入、电子资金转账EFT(Electronic Funds Transfer)系统建立和推广应用，使资金支付活动的各方真正有机地联系在一起，形成了各种电子支付系统。在电子支付系统里，支付指令信息流和资金流都是电子流。 EFT系统、信用卡支付系统等电子支付系统的出现是银行电子化的开始,2.2.1 电子银行的产生与发展,3电子银行的产生与概念: (背景) 20世纪80年代中期以前，EFF系统面向单个银行，相互独立 20世纪80年代中期，发达国家的银行将各

16、种EFT系统进行集成，使各EFT系统共用一个账务系统 20世纪80年代后期至90年代初，银行业采用IT技术，逐步建立起以“客户为中心”的管理体系和科学的金融监控体系,2.2.1 电子银行的产生与发展,3电子银行的产生与概念: (概念) 电子银行，英文为 E-Bank,是电子化和信息化了的高效率、低运行成本的银行。即借助各种电子业务系统，通过网上电子传输的办法，向其客户提供全方位、全天候、高品质又安全的银行服务；不仅提供综合支付服务，还提供与之相关的金融信息增值服务；不仅使业务处理电子化，还使银行的经营管理和安全监控实现信息化,2.2.1 电子银行的产生与发展,4电子银行的发展 业务拓展上： 现

17、代化的电子银行系统 ，一般都具有支付服务和金融信息增值服务两种功能，或者说电子银行的产品，包含支付结算产品和信息增值服务两大类产品 技术上： 电子银行与Internet上的web等网络应用技术结合，推出网络银行服务,2.2.2 电子银行的体系结构,1电子银行的系统构成 电子银行是由电子资金转账EFT系统发展起来的，因此其结构也同EFT类似。EFT系统的业务架构,2.2.2 电子银行的体系结构,因此，在现代电子银行体系里，必须包含如下三类系统： 建立在联机的集中式(或分布式)业务数据库上的金融综合业务服务系统； 建立在数据仓库上的以1T为核心技术的金融增值信息服务系统； 金融安全监控和预警系统。

18、 在组成电子银行的上述三类系统中，支付系统是基础，信息增值服务系统是从支付系统中派生出来的导出系统，金融安全监控和预警系统是监控前述两类系统、并使之能正常安全运行的独立系统,2.2.2 电子银行的体系结构,2. 电子银行的金融综合业务服务系统体系结构设计 不同国家采用不同的综合业务服务体系。下图是被普遍采用的一种解决方案。在该方案里电子银行的业务服务系统分成：面向客户、面向往来银行、网络银行和面向银行内部管理四大类,2.2.2 电子银行的体系结构,3. 电子银行的发展实例 以美国为代表的发达国家电子银行系统，除了具有支付功能外还都包含相应的金融信息增值服务功能。美国电子银行含： 1)面向客户的

19、系统：CD( Cash Dispensers)；ATM(Automated Teller Machine)；ET(Electronic Tellers)；POS(Point of Sale Equipment )；Check Guarantee Services； Telephone Bill Payment；Home Banking；Cash Management (Home office Banking) 2）面向往来银行的系统：ACH (Automated Clearing Houses)； FEDWIRE (联邦储备银行全国网)；BANKWIRE （由一些成员银行拥有的一条全国网）；C

20、HIPS (Clearing House Interbank Payment System的缩写，是设在纽约的一条国际清算支付网)；SWIFT (Society of Worldwide Interbank Financial Telecommunication的缩写，是一条国际资金调拨通信网)；MARTY, MARS, CHEMLIK等 （由一些大银行拥有的国际网络,2.2.2 电子银行的体系结构,我国也建设有银行电子支付体系。如中国的“中国现代化支付系统”，它是中央银行为各金融机构提供支付服务并完成最终结算的系统。该系统在中国国家金融网络上运行，包括大额实时支付、批量电子支付、银行卡授权、

21、政府证券簿记、同城自动化清算系统等应用系统,2.2.3 银行的电子化与网络银行,1.银行电子化的四个发展阶段： 手工操作转为计算机处理 提供自助银行服务 提供金融信息服务 提供网络银行服务,2.2.3 银行的电子化与网络银行,第一阶段：银行的传统业务处理实现电子化 银行的传统业务一般是吸收存款、发放贷款、办理汇款结算等，这些交易处理是最平常、最量大面广的银行传统业务操作，是主要的票据源、费用源和可能的错误源。这些日常银行业务主要是在分理处和储蓄所里进行。在银行电子化过程中，这些交易领域最早采用C&C技术实现数据通信，从而建立了柜员联机电子系统。 银行的综合柜台业务系统是以客户为中心，能向客户提

22、供综合柜台业务服务的电子业务系统。如我国银行近年的一本通、综合柜员制服务,2.2.3 银行的电子化与网络银行,第二阶段：提供自助银行服务 自助银行服务项目，是以银行卡为介质，提供ATM(自动柜员机)服务、POS(销售点)服务和HB(家庭银行)服务。 自助银行服务是完全依赖于C&C、IT等现代科技发展起来的全新服务项目，是传统银行没有的服务项目。我国大城市已出现。 自助银行能处理大量的日常金融交易，它相当于一个小银行办事处。利用这些终端机，查询账户余额，进行存取款、付账和转账交易，持卡消费，进行股票交易等。通常，自助银行可提供每天24小时的全天候服务。 ATM服务、POS服务和HB服务，是自助银

23、行的三种主要形式,2.2.3 银行的电子化与网络银行,第三阶段：提供信息增值服务 银行除了向客户提供传统的金融交易服务，以及前述的新的自助银行劳务服务外，电子化银行还能借助信息技术(IT)，从各种金融交易数据中提取有用的信息，将信息转化成知识，再将知识转化为竞争优势，向各类客户提供具有高附加值的金融信息增值服务，如投资咨询，代客理财，用于各种辅助决策支持的信息咨询等,2.2.3 银行的电子化与网络银行,第四阶段：提供网络银行服务 以“C&C + IT + Web”同金融核心业务相结合的基础结构，使银行能将Internet、IT、核心业务(支付服务和信息服务)处理和客户信息数据库连接在一起，形成

24、的一种崭新的业务模式和管理模式。 网络经济和网络银行的出现，必将带来网络支付业务的发展。现在，世界上各大商业银行纷纷推出网络银行服务，网络银行服务已经成为商业银行竞争手段的新热点。网络银行服务无疑是21世纪银行电子化和信息化建设的主要发展方向,2.2.3 银行的电子化与网络银行,2.网络银行正在成为传统银行发展的必然选择 作为社会资金的中枢部门，传统银行业在Internet时代里遇到电子商务的快速拓展而带来的巨大机遇与挑战，机遇具体表现在： 1)电子商务带来的巨大网上市场 2)锻造基于网络的全新服务模式 3)锻造基于网络的全新业务运作模式 4)降低银行运作成本和客户开销，提高效率 挑战具体体现

25、在： 1)实现多渠道管理 2)重新构造管理和业务体系 3)从”产品中心”向”客户中心”型组织的转变 4)实现基于Internet的在线支付结算,2.2.4 银行电子化与信息化的意义,1. 使商业银行的业务发展实现三次飞跃 银行从手工操作实现电子化，并推出自助银行服务 使传统银行发展成电子银行 使实体银行向虚拟的网络银行发展,2.2.4 银行电子化与信息化的意义,2.增强中央银行的宏观调控作用 中央银行只有通过电子支付系统，才能实时掌握整个社会纷繁变化的资金运用状况和经济运行状况，并据此采取有效的宏观调控措施。中央银行还可通过与各商业银行之间的电子支付与结算活动，及时有效地控制信贷规模，监督商业

26、银行的金融活动，办理政府财政业务，控制国家货币的发行和资金的储备，以加强中央银行的宏观调控作用，稳定货币，促进国民经济的持续、稳定、协调发展,2.2.4 银行电子化与信息化的意义,3.促进国民经济的发展和信息化建设 我国国民经济持续高速度发展，电子商务的发展，迫切需要用IT技术改造传统产业，要求加快国民经济信息化进程，使国民经济实现跨越式的发展。 现代化的电子支付系统，是国民经济大动脉中的一个关键系统。只有银行实现电子化和信息化，才能为整个社会的商品生产、流通和消费过程提供高效的支付手段，才能推进商业和服务业的现代化。 银行的电子化和信息化，也会给国民经济带来许多负面影响和新的风险。一个重要的

27、电子银行系统一旦崩溃，可能使整个国家以至全球的支付体系陷于瘫痪,电子商务相关知识,是“金融危机”，还是“经济危机”？ 梁小民(清华大学EMBA教授，与郎咸平一样，属于“市场法治派”)的解释 “这次经济危机起源不在于市场机制本身。就美国而言是起源于次贷危机，进而由于金融衍生工具的失控而引起金融危机，又由于金融危机而引发实体经济的危机。危机如此严重的一环还在于政府对金融衍生工具的创新缺乏必要的监控。市场经济正常运行的前提是监管，金融衍生工具屡屡引发问题并不在于金融创新的问题，而在于政府的监管不及时，不到位。” “市场自由派” “新自由主义” 经济学的观点是“完全自由放任的市场经济是万能的”，政府对

28、市场的干涉越少越好。 但是，两派都认为利润来源于交易的流通环节。劳动价值论认为：商品流通只是商品价值的实现而已,电子商务相关知识,劳动价值论看待的“金融危机” 形式上的可能性：商品买卖分为两个阶段，在时间和空间上相互分离，使货币与商品的转化出现随机性、不确定性，从而使商品生产和价值实现过程包含着中断或危机的可能性。信用的发展进一步加剧了商品买卖中商品与货币的时间差异。因为信用的存在可使同一货币多次执行支付手段的职能，如果某一个企业出现支付问题，则很可能会波及其它企业或信用机构，从而引起社会支付链条在许多点上的中断，进而引发金融危机。 内容上的必然性：“生产的社会性”和“资本主义私人占有”之间的

29、矛盾,电子商务相关知识,金融危机”是资本主义“经济危机”的表现形式 随着资本主义发展，股票、债券等虚拟资本的巨大增长和各种投机活动的大量兴起，为进一步扩大信贷规模提出了强烈的需求。 但是，投机者手中堆积着大量待售的商品，资本回流却非常缓慢、数量非常少，以致银行催收贷款，或者为购买商品而开出的汇票在商品再卖出去以前已经到期，危机就开始发生了。 由于商业资本的独立化，使它的运动在一定界限内就不受再生产过程的限制，甚至还会驱使再生产过程越出它的各种限制。内部的依赖性和外部的独立性会使商业资本达到这样一个时刻，这时，内部联系通过价值规律的暴力发挥，即通过一次经济危机来恢复,电子商务相关知识,经济危机”

30、下的电子商务：成为“推陈出新”的手段 西汉时期韩信刚投奔刘邦时,由于他曾在关中巴蜀做过治粟都尉，也就是现在的粮仓管理员，刘邦让他管理粮仓。当时刘邦为了打仗，预备大量粮饷，但又怕粮饷变坏，于是韩信就提出了“推陈出新”的管理理念,即把粮仓开设前后两个门，把新粮从前门运送进去，把旧粮从后门运出来，这样可以防止粮食在蜀中炎热潮湿的环境下腐败变质。从而使蜀中粮仓不再有变质浪费的现象，这无疑是仓储管理史上的创举。 推陈出新在当时来说是一种很崭新的概念，引申到今天，摒弃旧有的方法或者事情，用崭新而又有用的方法去跟进，就叫推陈出新,电子商务相关知识,2009年2月中国出口同比大幅下降了25.7% 日本2009

31、年1月出口比去年同期滑落45.7% 韩国造船业受重创，2009年1月球范围内发出的船舶订单只有9艘(韩国4，中国5)，而2008年1月为151艘。 2009年中国对外贸易进出口总值为22072.7亿美元，同比下降13.9%。其中，出口下降16%；进口下降11.2%。全年贸易顺差1960.7亿美元，减少34.2%。 中国商务部副部长钟山说：“2009年中国外贸完成了保市场、保份额的既定任务，中国产品在全球市场份额维持在9%左右，预计全年出口很有可能超过德国成为世界第一大出口国。,电子商务相关知识,日本2009年1月出口比去年同期滑落45.7% 韩国造船业受重创，2009年1月球范围内发出的船舶订

32、单只有9艘(韩国4，中国5)，而2008年1月为151艘。 2009年中国对外贸易进出口总值为22072.7亿美元，同比下降13.9%。其中，出口下降16%；进口下降11.2%。全年贸易顺差1960.7亿美元，减少34.2%。 中国商务部副部长钟山说：“2009年中国外贸完成了保市场、保份额的既定任务，中国产品在全球市场份额维持在9%左右，预计全年出口很有可能超过德国成为世界第一大出口国。” 业内人士预计，国际金融危机对中国外贸的冲击还要持续2至3年，这意味着中国要到2011年左右才能恢复到2008年的贸易规模,电子商务相关知识,商业资本的利润源于产业资本让渡的利润 B2C的电子商务，使C可以

33、跳过商业资本，达到B“产家直销”的目的 阿里巴巴新推出“出口通”的优惠服务，并且实行“大淘宝战略”：将阿里巴巴的B2B平台与淘宝的C2C平台整合起来,电子商务相关知识,目前，中国是美元储量最大的国家，2009年突破2万亿美元。 美国财政部2010年3月15日公布的数据显示，尽管2010年1月份中国较上月减持美国国债58亿美元，但仍持有8890亿美元的美国国债。 8890亿美元相当于中国GDP的20%以上。 中国是美元通货膨胀的最大受害者。 原因是：中国制造业自主创新能力不足，对美国经济严重依赖。 中国为“拉动内需”出台4000亿的财政预算，同时亦可“保持人民币汇率稳定”， 未来的结果是：为维持

34、出口贸易，人民币贬值，发生通货膨胀现象,电子商务相关知识,国家统计局发布2009年农民工监测调查报告调查显示，外出农民工的文化程度和收入水平都有所提高，但签订劳动合同的比例和参加社会保险的水平总体仍然较低。 在流动格局上，农民工开始从东部地区向中西部地区转移，跨省外出的农民工比重开始下降,2.3 中国金融电子化建设状况,2.3.1 中国金融电子化的现况 1.基础设施已经比较完善 2.银行的传统业务处理基本实现电子化 3.开发了一批新型的金融服务项目,2.3.1 中国金融电子化的现况,1.基础设施已经比较完善 经过20多年的努力，我国已建成了金融数据通信网的基本框架。我国的各大国有商业银行建立了各自的具有相当规模的全国数据通信网，其他的商业银行也建立了规模不等的全国性或地区性数据通信网。 中国人民银行围绕货币政策、金融监管和支付结算等主要职能，进行全方位的电子化建设，包括建设金融数据通信网、现代化支付系统和金融管理信息系统，是我国统一的金融网的基本框架。 自19