个人借钱难的现状与财务管理策略

1、个人借钱难的现状与财务管理策略关键词：借钱难; 个人财务管理;一、引言民坊间流传着有借有还, 再借不难;的俗语, 讲的是借钱借物要遵守诚信的原则, 借钱是情分, 还钱是本分。这句话不假, 但是借钱在我国是一个很有意思的话题, 通常有几种人, 从被借方来看:一是无可奈何, 穷死了没钱借反而向对方借点钱;二是在乎面子, 穷死了也没办法拒绝找他借钱的人, 打肿脸充胖子;三是守财如命, 无论谁开口两个字没有;, 朋友不再求助, 他也没了朋友;四是量力而行, 管理好自己计算好开支, 能有所余再帮忙救济, 生活情分两不误;五是弃财弃义, 有借无还, 只当是用钱断了这个朋友, 免得再来纠缠。从借钱方来看:一

2、是挥金如土, 借钱是家常便饭, 而且从来有借无还, 朋友亲人只当他是瘟神;, 避之不及;二是突发意外, 借钱是迫不得已, 想还也还不上, 落了个骂名;三是盈亏有度, 救急是救急, 本分是本分, 该还还是得还;四是有礼有信, 不仅还本金, 而且加利息, 还了钱债, 还还人情债。简而言之, 无论是被借者还是借钱者, 都只有两种结果, 前者, 借和不借;后者, 还和不还。看似简单, 但是在我国复杂的人情往来中, 钱的处理极为复杂。二、借钱难;的调查面对借钱问题, 国人普遍是怎样看待的呢?在一项社会调查中, 中国青年报社社会调查中心 (4) 对2003人进行网上问卷调查, 接受访问的人中, 年龄段的分

3、布比重以80后 (53.1%) 、70后 (20.1%) 、90后 (19.8%) 为主, 60后 (5.2%) 和00后 (0.8%) 统共只有6%的比重。在这项调查中, 4整理总结了借钱的一些相关数据。在受访人群中, 曾经被借过钱的超过75%, 主动找别人借钱的近77%, 被借钱后担心借钱对象不还钱的超过65.3%, 认为借钱人应该讲信用按时还钱的近60%, 具体的数据比例如图1所示。图1:借钱相关比例不论是借钱还是被借钱, 比率都很高, 侧面反应出借钱是一件生活中非常常见的事情。在受访者中, 超过半数的人表示即使不愿意借钱, 碍于情面也会借出;, 只有五分之一的人表示不愿意借钱, 也不会

4、有什么顾虑。而对于借钱难易的判断, 受访者也给出不同的答案。大多数表示借钱难或不好说, 小部分认为借钱容易。图2:借钱难易在借钱的阵营中, 朋友、亲戚、父母、同学和同事基本上是借钱的主要对象, 其中从朋友借钱几乎是一半人的共识, 不得不说, 金钱真是考验朋友的一个利器;。其他对象所占的比重如图3所示。图1:借钱对象借钱是难事, 但还是有很多人前仆后继走在借钱或被借钱的路上, 消费个人的信用。不仅是借钱难, 讨债问题更是让被借钱者痛彻心扉 (1) 。如果交友不慎, 很困难陷入借钱陷阱, 对个人财务积蓄、财产支配和财务管理产生负面影响。那么在面临潜在的借钱难题风险下, 个人应该如何进行财务管理呢?

5、这部分内容将在下文做详细阐述。三、个人财务管理(一) 个人财务管理概念个人财务管理, 简单来说, 就是个人理财 (Personal Financial Planning) , 基于个人需求, 实现财务的分别管理, 例如储蓄、投资等行为, 最终实现自我财务自由, 甚至是创造更多的财富。这对经常借钱的人非常重要, 如果对自己的财务收支有规划, 给自己准备一定的备用金, 也不用到处去挥霍自己积攒多年的信誉, 毕竟一旦还不上钱, 个人信用等级会降低, 朋友说不定也会变得疏离。(二) 个体财务管理现状如今, 经济形势稳中求好, 个人的积蓄也在不断增加, 对于财务的分配和管理的需求也在不断增长。根据2的研

6、究, 个人理财的大环境比较好, 但依然存在进步空间, 譬如, 理财机构的发展 (包括银行、证券、保险等行业) , 业务经营相对分隔;高素质的理财专业人员市场相对空缺等。给个人理财或财务管理造成了一定的环境影响。除开社会大背景, 个体对于理财的看法也大不相同。第一、受我国传统思想的影响, 理财的意识和理解比较浅, 倾向于省吃俭用, 存到银行里, 或是根本不懂理财, 有则花, 无则借, 给自己的生活带来不利影响, 容易造成恶性循环;第二, 有理财需求但是理财方式比较单一, 譬如, 只是存钱, 只是炒股等行为;第三, 不懂规避风险。炒股也是一个典型例子, 热爱追求高风险高收益的炒股者, 盲目跟风投资

7、股票, 一不小心, 就会造成巨大的亏损, 重则倾家荡产, 个人破产者很容易走上借钱还债的道路, 把自己的生活变得一团糟。(三) 个人理财对策实现健康安全的个人财务管理对于每一个人来说都十分有意义, 不仅是实现个体的财务自由的途径, 还是创造财富的一个好习惯。针对上述三点个人理财困境, 能对症下药, 逐步从财务安全到财务自由。首先, 培养个人财务管理意识, 累积理财知识。经济市场的繁荣, 不论是传统银行还是应运而生的互联网金融, 都纷纷推出了一系列理财产品, 标明风险等级, 高风险的基金、低风险的存储。例如, 支付宝推出的余额宝, 相较于商业银行存放利息更高, 但最近利率也在走低, 引起投资者的

8、警惕。外在理财方式的增加, 更需要个体对各种渠道有一定的了解。有理财想法是好, 跟风人云亦云会造成潜在风险。其次, 财务投资和分配要有道。小额投资是个体理财中最常遇到的情况, 也有多种投资的途径:1.活期储蓄。顾名思义, 就是即用即取的一笔金额, 这种投资收益低、风险也低;2.定期储蓄。把钱放在某个理财平台固定的日期, 可短可长, 到时才能取出来。风险和收益相较活期更高一点;3.P2P贷款。相当于借钱出去, 赚本金和利息, 有按月偿还的部分, 风险和收益更高;4.线上个人财务管理平台。通过科技手段, 自动化智能化辅助个人理财 (3) , 流动性比较好, 风险和收益比较高;5.股票。这个部分对大

9、多数人来说比较困难, 如果没有专业知识, 最好还是不要轻易试水。财务管理中对于小额可流动的财富, 可以多渠道分散投资, 找到适合自己的组合, 有效分散风险。再次, 给个人的财务管理分段设计。按年龄段来设计会更加符合个体实际。青少年阶段, 学业为重, 父母家长承担的经济负担较重, 可有的经济收入来源比较少。这个阶段可以多学习金融知识, 学习理财管理内涵, 为以后的实际操作奠定知识基础。同时, 养成良好的消费习惯, 勿大手大脚花钱。更需要努力学习, 参加各类竞赛, 获取奖学金或比赛奖金, 建立自己的小金库, 做简单的储蓄管理。工作阶段, 根据个体薪资的多少选择不同的投资理财方式, 合理分配消费支出

10、、投资支出和备用支出等, 尽量实现余额的合理管理。譬如, 经常会有月光族;的出现, 避开消费成本高的问题, 个体的消费观念和习惯也是一个很大的问题, 盲目追求高质量生活, 不顾个人的实际情况, 入不敷出的话, 不仅自己没有安全感, 也会给家人朋友带来一些不必要的麻烦。家庭阶段, 从个人财务管理上升到家庭财务管理, 不仅要负责家庭建设, 还要考虑未来的家庭组合, 但是基本的理财观念是一样的。最后, 评估和防范风险。人身在世, 难免会遇到一些意想不到的事情, 除了在投资过程中可能遇到的风险, 还可能会遇到生病、事故、灾难等的出现, 需要在平时的生活中, 多留个心眼, 用健康的心态去看待问题, 也要

11、勇敢地面对风险, 处理风险。拿借钱难题来具体说, 小额的金钱数目借贷, 可能是自己没有理财意识, 花钱比较没有想法, 或者是理财不会规避风险, 太主观意识, 拍脑袋觉得没有风险, 导致个人财务危机。然后通过向朋友、家人、同学、同事借钱的方式缓解个人的经济用急, 这是一种途径, 把难题抛给被借方, 迫于情面可能会借, 但是久而久之, 亲友也会唯恐避之不及;。对于被借方, 更要考虑自己的财务情况, 不能盲目为了面子, 自己拿不出还往外掏, 可能会给自己造成一定的财务负担, 影响个人理财管理。青少年阶段, 同学借钱的问题比较少, 但是我们还是应该意识到理财的重要性, 养成记录收支的好习惯, 多了解财务管理知识和防范风险的方法, 为以后的财务自主创造条件。四、总结综上所述, 借钱在中国是一个又简单又复杂的人情问题, 多数人都有借钱或被借钱的情况, 而金钱借贷问题又十分敏感, 跟个人的财务管理有着一定的联系。目前, 我国的个体理财现状通常是理财意识浅薄、理财途径单一、不懂规避风险。这些很有可能会致使人们走上借钱的道路。个人财务管理其实不难, 有意识地培养财务管理思维和行为、寻找多种财务投资的方式、制定不同年龄阶段的财务管理计划、学习评估和防范风险的威胁。虽然生活无常, 可能会遇到一些被迫借钱的时候, 但是个人财务管理得当, 会减少这样的可能性, 实现个体经济上的自主和自由