第3章保险合同

1、保险合同概述,第3章,第3章 保险合同概述,保险合同的概念与特点 保险合同的基本原则 保险合同的主、客体 影响保险合同效力的因素 保险合同的履行 保险合同的订立、变更与终止 附录:新保险法对中国保险市场的影响,3.1 保险合同的概念与特点,一、保险合同的概念 保险合同是保险人与投保人之间关于承担风险的一种民事法律关系。依该合同，投保人应向保险人交纳保费。保险人就在约定的保险事故发生或约定人身保险事件（或期限届满）出现时，履行给付保险赔偿或保险金的义务。,二、保险合同的法律特征,射幸合同 Aleatory Contract 非要式合同 Informal Contract 双务合同 Bilater

2、al Contract 最大诚信合同 Contract of the Utmost Good Faith 依附合同 Contract of Adhesion,三、种类,保险金额：保险合同当事人双方确定并在保险单中载时的保险的金额，即保险人于保险事故发生时就承担损失补偿或给付的最高限额。它同时也是计算的基础。 保险价值：财产投保时或出险时当时当地完好市价。,当保险金额与保险价值不相等的时候，对于投保人来说有什么不同的影响？,保险价值与保险金额的关系,1、保险金额等于保险价值：足额投保 2、保险金额大于保险价值：超额投保 3、保险金额小于保险价值：不足额投保,分类,1定值保险合同：在保险合同订立的

3、时候规定保险价值 不定值保险合同：在保险合同订立的时候规定保险金额 区别：不同的保险合同投保的赔偿不同。 2补偿性合同和给付性合同 3财产保险合同和人身保险合同,四、保险合同的解释,1. 解释原则： 文义解释； 意图解释； 有利于非起草人的方向解释 批注优于正文，后加的批注优于先加的批注 2. 争议处理：协商；仲裁；诉讼,3.2 保险合同的基本原则,最大诚信原则 （告知； 隐瞒；保证 ） 补偿性原则 （赔偿方式（货币，恢复原状，重置）； 赔偿金额有限度；不能获利 ） 可保利益原则 代位求偿 近因原则：案例1，案例2，案例3，案例4,6. 重复保险的分摊原则,顺序赔偿：先出单者先赔 比例责任赔偿

4、 第I家保险公司的赔偿金额 第I家保险公司的保险金额 = 损失* 第I家保险公司的保险金额 3）限额责任赔偿,例：王某在甲保险公司投保金额为10万元，在乙保险公司投保金额为8万元，当损失为15万元时，试问各保险公司的赔偿为多少？,1）甲：10万元，乙：5万元 2）甲=15 *10/18 乙= 15 *8/18 3）设二者的限额责任比为7：3 甲=15 *7/10 乙= 15 *3/10 一个重复保险的案例,3.3 保险合同的主、客体,一、 主体 1当事人：保险人，投保人 2关系人：被保险人（对保险金有独立请求权，同意权），受益人，保险代理人，保险经纪人，公估人 Notes: 1.几个术语 2.

5、 受益人的指定（案例1，案例2，案例3） 二、客体：保险利益,三、保险合同的内容,3.4 影响保险合同效力的因素,一、有效要件 1主体合格 2当事人意思表达一致 3内容合法 二、 影响因素 1保证 2告知 3隐瞒 4弃权与禁止反言 案例1案例2,3.5 保险合同的履行,一、保险人的权利与义务 1. 义务：出险的赔偿义务 2. 权利：与投保人的义务对等 二、投保人的权利与义务 1. 义务： 交纳保费； 风险增加的通知义务； 出险的通知义务 施救的义务 2. 权利：与保险人的义务对等,合理的必要的施救费用由保险人承担。,3.6 保险合同的订立、变更与终止,一、订立,二、变更,保险合同的变更，是指保

6、险合同没有履行或没有完全履行之前，当事人根据情况变化，依照法律规定的条件和程序，对原保险合同的某些条款进行修改或补充的变动。 可以分为： 1.保险合同主体的变更 2.内容的变更 3.效力的变更:无效,复效,三、保险合同终止,新保险法影响之一:诚信原则被写进了法律,在保险法新增加的6条条款中，有3条与诚信原则有关。“保险活动当事人行使权利、履行义务，应当遵循诚实信用原则”作为保险经营的宗旨被写进了第一章总则中；“保险公司应加强对保险代理人的培训和管理，提高保险代理人的职业道德和业务素质，不得唆使、误导保险代理人进行违背诚信义务的活动”更是切中要害；“保险公司的营业报告、财务会计报告、精算报告及其

7、他有关报表文件和资料必须如实记录保险业务事项，不得有虚假记载、误导性陈述和重大遗漏”也具有很强的现实意义和指导意义。,新保险法影响之二:客户的利益获得确实保护,新的保险法修改和增加的条文中涉及保险代理人的达6条之多，特别引起人们关注的是一百二十八条中新增加了第二款规定：“保险代理人为保险人代为办理保险业务，有超越代理权限行为，投保人有理由相信其有代理权并已订立保险合同的，保险人应当承担保险责任；但保险人可以依法追究越权的保险代理人的责任。”,新保险法影响之三:保险资金运用渠道在拓宽,新的保险法取消了保险企业不得向企业投资的规定，而将法律限制范围缩小到不得“设立”证券经营机构和保险业以外的企业。

8、这是资金运用领域出现的一种质的变化，是逐渐向国际管理靠拢的表现，这一修改后的条文消除了保险资金进入资本市场的法律障碍，使保险公司进行间接投资开始变得名正言顺。由于新保险法取消了对保险投资企业的根本限制，对保险公司完善资产的组合，开展资本经营，调整企业组织结构和探索金融创新等方面具有非常重要的积极意义，必将极大地促进中国保险事业的健康发展和与国际接轨。,新保险法影响之四:顺应国际潮流改变监管职能,修改后的保险法在规范保险业经营活动、防范经营风险、加强保险监管、保护消费者权益等方面，都做了新的规定。其核心是围绕在保险业的发展过程中，以保险市场为中心，促进保险业的发展。例如，对原保险法中与我国入世承

9、诺不符合的条文进行了修改；对不符合保险市场发展规律的一些限制性规定做了修改；注重对保险法律服务市场的主体之一的投保人、被保险人和受益人的权益保护；强调保险业发展要依法规范，所有这些修改为我国保险业与国际接轨及进一步发展提供了较好的法律保障。,案例 告知的义务、争议的解释,工程师刘某，于某年11月1日购买了某保险公司的人寿保险。于11月15日因病入院，经查为肝癌晚期。半个月后不治而死。其亲属向保险公司索赔。保险公司以其违背最大诚信原则为理由拒赔。但家属称刘某本人并不知道自己得了什么病。经调查，刘某于10月初已被初步诊断为肝癌。但刘某一直如常上班，直到病发入院。请问：保险公司是否负有赔付的义务？

10、有。合同的解释要有利于非起草人。,案例：保证的义务,邓哈诉哈特莱案：一艘船被保证开航前配50名以上的船员。实际上，开航前只招到46名船员，但在途中又加上了6名。之后该船出险。请问保险公司是否负有赔偿的义务？ 没有。,近因原则的案例1（比较）,一船在航程中发生碰撞，但所致损失较轻，如稍事修理可完成航程，其后遇到暴雨，以致沉没。 另一船在航程中发生碰撞，但所致损失较重，即如修理也难以完成航程，其后遇到暴雨，以致沉没。 前者的近因是暴雨，后者为碰撞。,近因原则的案例2,例1. 二战期间，因为敌机投弹使英国一家仓库燃烧，仓库起火受损。仓库投的是火灾保险，请问能否得到保险公司的赔偿？ 不能。 例2. 1

11、974年，英国一船东故意将他的一条船凿沉。其后向保险公司索赔，试问：保险公司是否有赔偿的义务？ 没有。,近因原则的案例3,1863年的Hatters灯塔案。案例发生在美国南北战争期间，有6500袋咖啡自Riode Janeirogc 到纽约。投保水险但不包括敌对行为的风险。此船为北军所有，而Cape Hatteras灯塔为南军所控制，因军事上的目的被熄灭。船长并不知情，当对船舶的位置发生疑惑时也没能充分警惕，也没有停船观察，因而测度方位时计算错误，以致船舶触礁搁浅，船体破裂。有120袋咖啡被救助船救起，但随即被南军没收。另约1000袋咖啡因受占据该船的南军所干扰而无法救出。其余留在船舱中的咖啡

12、随着船舶而灭失。请问保险公司的赔偿是多少？ 1000加120袋的损失是敌对行为所致，不赔。其余5380袋损失为海上风险所致，可以由保险人赔偿。,近因原则的案例4,王投保了意外伤害险。在保险的有效期限内，王在下楼的时候不小心从楼梯跌落，造成胳膊骨折。后入院治疗，因引发了体内的结核杆菌，引发了脑炎致死。请问，保险公司是否负有赔付的义务？ 近因是健康险的范畴，所以不赔。,几个术语,保险人：即保险公司，它是承担各类可保风险，并专门进行风险管理的商业组织机构。 投保人 ：又称要保人，他是对保险标的具有保险利益，向保险人申请订立保险合同，并负有交费义务的人。 被保险人：是指其财产、利益或生命、身体和健康等

13、受保险合同保障的人。 保单所有人：指拥有保单各种权利的人。 受益人：又叫保险金受领人，是指在保险事故发生后直接向保险人行使赔偿请求权的人。,受益人的案例1,湖北省某小学生王小栓，男，7岁。1998年暑假一天，他去放牛。因天气很热，牛直冲入池塘中。小栓不仅没有拉回牛，自己反被溺死。其后，他父亲埋怨他爷爷不该让小栓去放牛，爷爷骂其父不通情理。其父心烦意乱自杀身亡。小栓母亲与公婆不和，带唯一女儿改嫁。 小栓生前参加了学校团体平安保险。保险金额2000元。 小栓母亲与爷爷各持一份死亡证明与农药去保险公司索赔，称不给自己就死在公司里。 请问：保险公司应如何赔偿？,受益人的案例1（续）,按继承法的规定，由

14、母亲得到1500元，爷爷得到500元。,受益人的案例2,1996年12月30日，某中外合资石化公司向某保险公司投保平安福寿险，每位员工保额为1万元，受益人栏空白。1998年5月1日晚上8时，该公司的徐女士因小事与丈夫争吵、打骂，最后被丈夫扼死。徐女士新婚才五天，无子女，父母均健在。第二天晚上，犯罪嫌疑人向公安局自首。现公安局已结案，定性为“激发性故意杀人罪”。 请问：保险公司是否负有赔付的义务？,受益人的案例2（续）,依据保险法第64条第2款的规定：“受益人故意造成被保险人死亡或者伤残的，或者故意杀害被保险人未遂的，丧失受益权。”但这并不妨碍其他受益人对保险金的请求权。 受益人为法定继承人，保

15、险金按被保险人的遗产处理 ，徐氏父母均分保险金。徐氏夫妇为新婚夫妇，无子女，徐氏丈夫丧失受益权后，保险金的受益权应归属徐女士父母。,受益人的案例3,吴治平是湖南省中方县农民，于年月日向中国人寿保险公司怀化市鹤城区支公司办理人身意外伤害保险。同年月日，吴治平伙同杨隆林(已被执行死刑)等人偷鸡，销赃后未分赃款给杨隆林。月日，吴治平伙同上次合伙作案的另外两人再次偷鸡回来时，刚好被杨隆林碰上，杨在向他们索要赃款时，将吴治平伤害致死。事发后，吴治平父亲吴明尧多次要求保险公司理赔，保险公司则以保险条款中规定“被保险人系违法犯罪行为致死免责”为由拒绝赔偿，双方引发争议。,受益人的案例3（续）,原告之子吴治平

16、虽参与偷窃，但情节显著轻微，未构成犯罪，只是违法行为。保险公司应该偿付原告意外伤害保险金及意外伤害医疗保险金。,施救的界定,某村有一个仓库，位于小河边。一年，天下大雨，水达到了水位警戒线。仓库的主人将仓库的东西全部运到了一个地势更高的安全地方，请问他所花费的运输费用是否属于施救的费用？,施救仅仅指风险发生中和风险发生后采取的一系列用于降低损失的措施，而不包括风险发生前所采取的有关措施。,定值与不定值保险,王有一批货物准备从某地运到另一个地方。货物在当地的价值为10万元，运费为2万元。假设王投保不同的险种，能够得到赔偿有何不同？ 定值：按当地的价格赔偿，而不管运达后货物的实际价值。 不定值：赔偿

17、取决于保险金额与投保时市场价格之间的比例。,重复保险的案例,1996年，河南周口市汽车出租公司的一辆车，由李明驾驶从西华返回周口。途中因雨天路滑避让障碍时采取措施不当，造成碰树事故。A乘客重伤，治疗结束后完全丧失劳动能力。治疗费用20000元。B、C乘客轻伤。治疗费用分别为8000元和4000元。事故由交警处理由出租车公司负全责。该公司在人寿保险公司保了公旅险，意外伤害保险金额3000元。附加医疗保险金额3000元。在财产险公司为车上人员保了责任险，最高保险金额为5000元。问：每家保险公司分别负有多少赔付义务？,答案,1、财产险公司 A=5000（1-20%）=4000 B =5000（1-

18、20%）=4000 C=4000 （5000/（5000+3000） （1-20%）=2000 财产险公司赔款=10000 2、人寿保险公司 A=3000+3000=6000 B=3000 C=4000 （3000/（5000+3000） =1500 人寿险公司赔款=10500,重复保险与单独保险,某商贸公司从东北购得一批粮食，委托当地的粮食储运公司储存。该储运公司将粮食运入仓库后向当地的A保险公司投保了财产保险。与此同时，该商贸公司也以此批粮食为标的向当地B保险公司投了财产保险。一日,仓库发生意外火灾，这批粮食全部损毁。储运公司和商贸公司分别向各自投保的保险公司索赔。请问这是否为重复投保，应该如何处理？,答案,重复保险的特点：