房贷一族的家庭理财规划总结

1、房贷一族的家庭理财规划总结小兵新房装修刚不久， 每月需还近 2000 元的房贷，面对未来的 保险及购车、基金定投计划，他希望我们的师能给予一定的建议。xx 年过去了，小兵说： ; 先说一下现状： xx 年 12 月份把新买的 房子装修完毕，且已入住，了却一桩心事。从 xx 年起生活开始步入 正轨，但家庭目前只剩不到 10000元的财务结余。 我和爱人均是企业 职工，我今年 32 岁，每月收入 4500元，爱人 28岁，每月收入 3500 元，我们均有五险一金，年终我有 18000 元的奖金，爱人有 500 到 1000 元不等的奖金。我们有一个 2 岁小孩。公积金目前也已全部 取光，用到了房子

2、上，无结余。支出情况：每月还房贷 1850元（ 共 15年，已还 1 年半） ，生活费每月 2500元，小孩奶粉平均每月 500 元，每年过年花费 5000元，每年物业费 1400 元。另外，我父母 60 岁有退休金，身体状况一般，暂无需照顾。未来计划1. 给父母、我们夫妻俩以及小孩购买商业保险，主要考虑未来 父母的养老问题， 还有小孩上学的金。 想请专家推荐几款比较实惠的 保险品种。2. 未来三年内想购买 10 万元以内的车， 还想每年出去， 但花费 还没有考虑。请专家看看比较好 ?3. 本人有定额定投基金经验， 计划在 xx 年重新开始定投。 请问 定投额度多少为宜 ?建议小兵给自己和妻子

3、投保，受益人为孩子，保险品种均为消 费性保险产品，父母不做投保配置。关于应急资金的理财建议： 预留应急资金 （约 2500元） ，以应对 日常家庭风险。这部分资金一般要求流动性强、风险低。建议选择应 急资金做高流动性、低风险的货币基金，剩余现金做基金组合配置。关于教育金的理财建议：剩余已有现金方向 （约 20000元） ，每 年年底有近 10000 元的资金配置提高，考虑到主要为孩子的教育金， 需注重风险性较低、 收益能够超过同期活期以及定期收益的几个要求， 所以建议做稳健型基金组合配置。稳健型组合投资对象涵盖股票型、 混合型、债券型开放式基金。 组合拟通过稳健的资产配置和产品选择， 旨在取得

4、超越基金行业整体 平均收益， 适合中等风险偏好投资者。 组合业绩比较基准为 ;50%权益类开放式基金平均收益 +50%债券型开放式基金平均收益以近一年市场实际表现推算，年参考收益为 7%，理财顾问会随 时跟进基金组合的实际表现，及时提出赎回或换仓策略。关于每月结余的理财建议： 小兵家庭每月收入结余资金 3150 元 因为其家庭现有资金已经做了偏稳健的大类配置。 所以理财顾问建议 其每月的家庭结余可适用 ;基金定投 ;的形式配置偏灵活的投资策略 基金组合。积极型组合以股票型 / 混合型开放式基金为主要投资对象， 两类 产品配置比例不低于 60%。积极型组合拟通过积极的资产配置和产品 选择，旨在取

5、得超越权益类基金的平均收益， 适合中高及以上风险偏 好投资者。组合业绩比较基准为权益类开放式基金平均收益若按近一年市场实际表现推算，年参考收益为 20%左右，若定 投 36 个月，最终本息可达近 15 万元，届时小兵可支付购车款首付， 余下资金可按比例定期转入稳健型基金组合以及货币基金。 理财顾问 会跟进该基金组合的实际表现，及时提出换仓的投资建议。购车、定期旅游的规划建议关于购车的建议：三年后小兵家庭总资产预计达到 19 万元左右， 建议寻找当地各 S4 店的零首付分期付款方式。关于外出旅游的建议：建议小兵家庭出行旅游选择国内，每次 旅游支出预估 1 万元。三年后小兵孩子 5岁，也将上学，每

6、年预计 1 万元的学杂费支 出。届时小兵家庭的负债情况有所好转，但也不建议小兵购买汽车， 目前公共交通越发完善， 公共交通出行相对于自驾， 更加便利、环保、 省心。规划建议教育金储蓄可以考虑平安人寿的 ; 守护星少儿保障 ;计划，年存保费 1万元 左右，共储蓄 20 年。方案说明：这个计划有两个功能，一是孩子万一有重大疾病， 可以给付一笔用于医疗的费用 ; 二是可以为孩子的高中和大学刚性消 费支出做一个准备。未来养老计划可以考虑 ; 平安鑫祥两全保险 ; 计划，年存保费合计 1 万元左右， 共储蓄 20 年。方案说明：这个保障计划可用于补充这个家庭的未来养老生活， 到 60 周岁时，这笔储蓄可以直接转化为养老金。重大疾病和意外风险可以考虑夫妻互保型 ; 平安福终身寿险及重大疾病提前给付 ;保 障计划，年存保费合计 1 万元左右，共储蓄 20年。方案说明：这个计划主要解决面对重大疾病风险和意外风险所 带来的财务伤害和收入损失问题。上面三个计划年储蓄大概为 3 万元左右，而且都有相应的豁免 保费的功能。买车计划每年大概还有 2 万元的结余，加上现有 1万元结余，可以做一 个银行的储蓄和理财产品。 这样大概累积 3 年左右，就可以实现买车 计划了。关