清算业务流程与产品简介

1、清算业务流程与产品简介,运营部,内容提要,一、收付清算业务基础知识 二、收付清算业务流程演变 三、目前收付清算业务系统及流程介绍 四、清算产品简介,一、收付清算业务基础知识,1、银行收付清算业务的演变,2、收付清算业务在银行的地位和作用,3、银行收付清算体系的构架,4、电子资金汇划业务,5、清算业务有关概念,1、银行收付清算业务的演变,第一阶段：以手工处理纸制票据为主的阶段,第二阶段：以手工处理纸制票据和计算机处理票据并举阶段,第三阶段：以电子资金汇划系统为核心的电清算阶段,第四阶段：随着信息技术的发展，银行成为巨大的货币数据工厂和资金信息处理中心。电子商务成为未来支付清算方式的趋势,是市场经

2、济下货币体系中不可分割的一部分,与存款、贷款以及银行提供给客户的相关帐户服务直接有关的是,支付清算服务,资金使用效率的关键是支付清算的效率,运作良好的支付清算系统在银行间货币市场和证券市场的发展中起关键作用（美圆一日多价、证券资金T+0,2、收付清算业务在银行的地位和作用,3、银行收付清算体系的构架,4、电子资金汇划业务,甲方 （付款人,乙方 （受益人,甲方银行,乙方银行,中介银行,1）甲、乙双方签定合同 由乙方向甲方提供Y1000.00货物,2）甲方向甲方银行发出支付命令 （3）甲方银行收到支付命令 （4）甲方银行执行支付命令 （5）甲方向甲方银行支付款项,14）支付。 贷记乙方帐户,6）甲

3、方银行发出支付命令 （7）中介银行收到支付命令 （8）中介银行执行支付命令 （9）甲方银行和中介银行进行资金清算,10）中介银行发出支付命令 （11）乙方银行收到支付命令 （12）乙方银行执行支付命令 （13）乙方银行和中介银行 进行资金清算,电子资金汇划流程,电子支付命令的性质及效力,电子支付命令是指发出方以电子形式向,接收银行发出的，要求该行向受益人支,付一定金额的无条件的支付命令,电子支付命令具有合同效力,与票据交易一样电子支付命令具有无因,性,4、电子资金汇划业务,4、电子资金汇划业务,付款人与付款人银行的法律关系,是一种委托代理关系，即合同关系,付款人银行接收付款人的支付命令经认,证

4、受理并借记付款人帐户后，就承担了,按支付命令的要求，通过一定的渠道将,款项付给受益人的义务,付款银行与其之后的银行的关系也是委,托代理关系,4、电子资金汇划业务,银行错误划拨资金的责任承担,4、电子资金汇划业务,付款人支付命令的错误及责任承担,付款人支付命令的错误是导致资金汇划错误的一个重要原因。 付款人支付命令的错误大致有五种情形： 受益人不存在 帐号与户名不符 重复发送支付命令 指示金额错误 指示的受益人开户银行有误 就一般原则而言，付款人应对自己向银行发布错误的支付命令所造成的损失负责。但是银行在执行支付命令时没有谨慎从事造成错付,应承担相应的责任. 需要注意的是对于帐号与户名不符的支付

5、命令执行的问题,4、电子资金汇划业务,4、电子资金汇划业务,票据清算: 是指金融机构同业间通过同城票据交换系统和 联行系统清算相互间往来资金的方式。 联行：联行是指同一家银行系统内部各机构的对称 清算机构代码：中行系统跨省资金汇划、会计系统实时汇划、网上银行所使用的联行行号。 RTS网点号：中行系统省内资金汇划所使用的收、发报行行号。 大额支付系统行号：中行与其他商业银行资金往来用行号。 联行往来：联行之间由于办理结算业务或内部资金调拨 而引起的资金帐务往来。 联行汇差：联行往来资金汇划过程中，参加联行往来的 某 一行处在某一时点代收代付款项的差额,5、清算业务中的有关概念,贷差：代收款项大于

6、代付款项，其差额反映在联行往来 科目帐的贷方。 借差：代付款项大于代收款项，其差额反映在联行科目 帐的借方。 同城票据交换：同一城市不同银行，把相互代收，代付 的结算票据按规定的时间，集中到人民银行牵头 的固定交换场所互相交换，軋记代收代付的差额， 通过人民银行往来帐户进行资金清算结清彼此的 存欠关系,5、清算业务中的有关概念,二、 收付清算业务流程演变,淘汰的清算系统,手工联行：凭证：纸制报单，一式四-六联， 帐务核对：报告表与会计帐相核对 销帐方式：手工配对销帐 风险控制：印证押三分管 种类： 全国手工联行； 省辖手工联行； 市辖手工联行,二、 收付清算业务流程演变,电子联行：凭证：电子联

7、行收付款通知，一式三联 帐务核对：当日往来帐清单与当日会计发 生额核对，销帐报告表余额与会计余额核对 销帐方式：电脑配对核销 风险控制：经办复核授权三分管 种类：全国电子联行 省辖电子联行,三、目前收付清算业务系统及流程介绍,辖内支付系统（RTS） 同城交换 核心业务系统（CBS1） 收付系统（NICS) 人行现代化支付系统（CNAPS,苏州中行,省 行,总 行,上海他行,省内中行,异地他行,同城交换,大额支付,RTS,省外中行,R T S,RTS,收付系统,国 外 行,SWIFT,同城他行,国贸系统,上海交换,大额支付,大额支付,先横后直,R T S,R T S,RTS系统 系统开发背景 -

8、 外部环境 * 客户对清算收付业务的要求日 益提高 * 同业在清算收付领域的竞争日 趋激烈,系统开发背景 - 内部环境 * 在途资金大，影响资金的有效运用 * 操作环节多，工作效率低 * 资金流程不科学，影响业务整合 * 业务系统相互独立，信息共享性差， 未能形成整体优势 * 多资金通道，资金的利用率低，统 计分析资金困难,RTS系统,RTS的设计思路-原则,集中开户：省行与市分行、支行互开支付往来帐户，所有资金通过省行处理 *二级清算：省行为清算中心，每日营业终了将各行的支付往来帐户结为零，逐级结转至资金存欠帐户 *直接往来：发报行以最终目的行为收报行直接往来 *实时转帐：收、发报行同步结转

9、支付往来帐，支付往来没有在途,授权有限：按不同级别的人员，不同级别的行设置权限 *实时监控：各级行对支付往来报文进行动态的监控 *单一通道：支付系统是省辖系统内唯一资金通道 *省行对外：跨省业务通过省行接口进出 *多系统支持：支付系统能和各应用系统连接支持各项业务的资金清算,RTS的设计思路-原则,RTS资金清算模式,集中开户制 实时资金划拨 批量净额清算 实时帐户管理,RTS资金往来-集中开户,省行9062,二级分行9062,支行9062,RTS资金清算-逐级清算,省行,支行,支行,支行,支行,二级分行,二级分行,RTS资金往来会计核算手续,市分行或支行发往省行贷报,市分行或支行会计分录 借

10、：客户 贷：9062-省行户,省行会计分录 借：9062-市分行或支行 贷：客户,甲分行或支行发往乙市分行或支行贷报,发报行 借：客户 贷：9062 省行户,省行 借：9062 发报行 贷：9062 收报行,收报行 借：9062 省行户 贷：客户,RTS资金往来会计核算手续,国内跨省汇出,发报行 借 ：客户 贷：9062省行户,省行 借 ：9062 发报行户 贷：9061,省外行RTS系统,RTS资金往来会计核算手续,跨省汇入,收报行 借 ：9062省行 贷：客户,省行 借 ：9061 贷：9062收报行,省外行RTS系统,收付 系统,RTS资金往来会计核算手续,RTS资金清算会计核算手续,设

11、市分行和支行9062帐户为借方，省行为贷方,省行 借：9062-市分 行/支行 贷：9161-市分 行,市分行 借：9161-省行 贷：9062-省行 贷：9161-支行,支行 借：9161-市分行 贷：9062-省行,ACAT0061 中国银行 自动结转传票 日期: 2004-05-13 机构:101 部门：60 页号: 0002 - 柜员套号序号 帐号 金额 起息日 摘 要 冲账标记 - AT60 0153 03 86444649161013 585,443.20 20040513 RTS9062CL 否 AT60 0153 04 86444339161013 585,443.20- 20

12、040513 RTS9062CL 否 AT60 0187 03 86444729161001 8,388,947.92- 20040513 RTS9062CL 否 AT60 0187 04 86444339161001 8,388,947.92 20040513 RTS9062CL 否 AT60 0188 03 86444729161012 11,558.61- 20040513 RTS9062CL 否 AT60 0188 04 86444339161012 11,558.61 20040513 RTS9062CL 否 AT60 0246 03 86444849161001 12,540,63

13、0.19- 20040513 RTS9062CL 否 AT60 0246 04 86444339161001 12,540,630.19 20040513 RTS9062CL 否 AT60 0250 03 86444849161018 8,000.00 20040513 RTS9062CL 否 AT60 0250 04 86444339161018 8,000.00- 20040513 RTS9062CL 否 AT60 0251 03 86444849161027 12,732,437 20040513 RTS9062CL 否 AT60 0251 04 86444339161027 12,73

14、2,437- 20040513 RTS9062CL 否 AT60 0252 03 86444849161028 5,000.00- 20040513 RTS9062CL 否 AT60 0252 04 86444339161028 5,000.00 20040513 RTS9062CL 否 AT60 0253 03 86444849161038 472,355.21 20040513 RTS9062CL 否 AT60 0253 04 86444339161038 472,355.21- 20040513 RTS9062CL 否 AT60 0267 03 86444899161001 3,407,

15、870.36- 20040513 RTS9062CL 否 AT60 0267 04 86444339161001 3,407,870.36 20040513 RTS9062CL 否 AT60 0268 03 86444899161012 47,748.50- 20040513 RTS9062CL 否 AT60 0268 04 86444339161012 47,748.50 20040513 RTS9062CL 否 AT60 0269 03 86444899161013 39,069.15 20040513 RTS9062CL 否 AT60 0269 04 86444339161013 39,

16、069.15- 20040513 RTS9062CL 否 AT60 0270 03 86444899161014 2,657,735.25- 20040513 RTS9062CL 否 AT60 0270 04 86444339161014 2,657,735.25 20040513 RTS9062CL 否 AT60 0271 03 86444899161027 60,525,874- 20040513 RTS9062CL 否 AT60 0271 04 86444339161027 60,525,874 20040513 RTS9062CL 否 AT60 0272 03 864448991610

17、38 124,085.53 20040513 RTS9062CL 否 AT60 0272 04 86444339161038 124,085.53- 20040513 RTS9062CL 否 - 复核: 记帐,中国银行RTS系统交易流水清单 部门:77 日期:2004年08月09日 第001页 - 机构柜员传票号 帐号发生额冲帐标志 摘 要 - 001 9980 37 1 122001 200,000.00- DR95B0400088997 001 9980 37 2 12001 200,000.00 DR95B0400088997,001 9980 1010 1 199001 1,018,9

18、90.14- WZ95B0401399630 9077 001 9980 1010 2 191001 1,018,990.14,001 9980 1360 1 192001 100,000.00- 0 TN95B1 001 9980 1360 2 12001 100,000.00 TN95B1,001 9980 1431 1 192001 56,667.11- 0 CO95B1 001 9980 1431 2 12001 56,667.11 CO95B1 001 9980 2947 1 191001 48,878.94- LZ94 001 9980 2947 2 199001 48,878.9

19、4 WZ95B0401400224 9577 001 9980 3506 3 10186244339062014 16,466.95- TS9405 001 9980 3506 4 101914 16,466.95 TS9405 001 9980 3506 5 101914 16,466.95- TS9405 001 9980 3506 6 10199977779991014 16,466.95 001 9980 5364 1 192001 5,440.00- 0 CO95B1 001 9980 5364 2 12001 5,440.00 CO95B1 001 9980 5484 3 1200

20、1 300,000.00- 001 9980 5484 4 192001 300,000.00 JR95B0400023084 001 9980 5509 3 12001 60,000.00- 001 9980 5509 4 192001 60,000.00 JR95B0400023085 001 9980 6400 1 10186244339062001 7,140.00- CI95B0400271006-0101 001 9980 6400 2 10124979508092001 7,140.00 CI95B0400271006-0101 001 9981 6447 1 191001 10

21、0,000.00- 00 DR95B1 001 9981 6447 2 122001 100,000.00 DR95B1,RTS系统主要交易码,客户类汇出汇款,省外,4510、4511、4512、4513、4516、4517；4540、4541、4542、4543、4544、4546,省内,4561、4562、4563、4564、4566、4567,银行类往报;来报,4551、4552、4553、4555；4651、4652、4653,客户类汇入汇款,省外,省内,4621、4622、4623、4624、4625、4626、4627、4628,国外,4611、4612、4613、4614、461

22、5、4616、4617、4618,4661、4662、4663、4664,辖内客户类往报经办录入界面,辖内客户类往报复核录入界面,辖内客户类往报一级授权界面,银行类往报经办录入界面,银行类往报复核录入界面,银行类往报授权界面,客户类来报接收经办界面,客户类来报接收复核界面,银行类来报接收经办界面,银行类来报接收复核界面,RTS系统主要交易码,查询：9301、9302、9305、9310、9312、9315、9316、9317,统计、报表：9351、9355、9356、9357,柜员管理：9811、9812、9813、9814、9815、9816、9817、9850,码表维护：9206、9207

23、、9209、9215、9217、9220、9273、9270,网点管理：9101、9102、9109、9111、9181、9182,RTS系统主要交易码,核心一期会计实时汇划： 8271、8272、8273、8274、8275、8276、 8277、8278、8279、8270,集汇通： 4500、4501、4502、4503、4504、4505、4506,清算收付系统(NICS,目前状况：省行清算处运行，接受总行的国外 汇入汇款；分支行在RTS系统行使 NICS的功能即“4621,使用帐户：9061、9062,概念：中国银行1996年4月自行设计、开发的金融高科技电子化应用产品。采用总行集中

24、式处理和管理为主模式，为银行的其他业务系统提供资金收付通道和资金清算服务的功能,CNAPS系统,概念：为更好地发挥中央银行的支付清算职能，为跨行交易提供快速、高效、安全的支付清算服务；为了更有效实施中央银行的货币政策和金融监管；为了提高商业银行的资金流动和防范支付风险，本着完善需求、自主开发、先大后小、边建边用的原则，由人民银行主持设计开发了“中国现代化支付系统”CHINA NATIONAL ADVANCED PAYMENT SYSTEM（CNAPS,CNAPS系统,目的：通过CNAPS将逐步形成一个以现代化支付系统为核心，商业银行行内系统为基础，各地同城票据交换所为补充的中国银行间清算体系,组成：CNAPS由国家处理中心、城市处理中心、商业银行前置系统三部分组成。总体结构分“大额实时支