人身保险管理概述(ppt 43页).ppt

1、第五章 保险实务人身保险,本章目录,第一节 人身保险概述 第二节 人寿保险 第三节 意外伤害保险 第四节 健康保险 本章小结,第一节 人身保险概述,一、人身保险的定义 人身保险是以人的生命或身体作为保险标的，以人的生、老、病、残、亡等为保险事故的一种保险。来自 . 中国最大的资料库下载,一）保险金额的确定 主要根据投保人的投保愿望和缴纳保费的能力，由保险当事人双方通过协商确定保险金额。 （二）保险利益的确定来自 . 中国最大的资料库下载 人身保险的可保利益没有量的规定性，只是考虑投保人有无可保利益；而且在人身保险中，保险利益只是订立保险合同的前提条件，并不是维持保险合同效力、保险人给付保险金的

2、条件。 （三）保险金的给付 人身保险属于定额给付性保险（医疗费用保险等除外），补偿原则不适用于人身保险,二、人身保险的特点,一）按保险责任分类 1.人寿保险 :是以被保险人的生命为保险标的，以被保险人生存或死亡为给付保险金条件的人身保险。 2.人身意外伤害保险 :简称意外伤害保险，是以被保险人因遭受意外伤害事故造成死亡或残废为保险事故的人身保险。 3.健康保险 :健康保险是以被保险人的身体为保险标的，使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种保险,三、人身保险的分类,二）按保险期限分类。 按照保险期限长短的不同，人身保险可以分为保险期间在一年以上的长期业务和保险期间在一

3、年以下（含一年）的短期业务。 （三）按承保方式分类。 按照承保方式不同，人身保险可分为个人保险和团体保险两大类。 实施方式：自愿保险和强制保险 保单能否分红：分红保险和不分红保险 被保险人的危险程度：健体保险和弱体保险,三、人身保险的分类,四、人身保险中常见的条款,有关保险人责任的常见条款 有关保单持有人的权益的常见条款 有关保单选择权的常见条款,有关保险人责任的常见条款,不可抗辩条款（不可争辩条款） 年龄误告条款 自杀条款 保费自动垫缴条款 战争除外条款,有关保险人责任的常见条款,一、不可抗辩条款 在被保险人生存期间，从保险合同订立之日起满2年后，除非投保人停止缴纳续期保险费，保险人将不得以

4、投保人在投保时的误告、漏告和隐瞒事实等为由，主张合同无效或拒绝给付保险金。合同订立的头2年为可抗辩期,案例,被保险人许某于1997年11月15日投保重大疾病终身保险，保险金额10万元，未告知特殊情况，指定受益人为颜某。2002年3月25日，公司理赔部门收到受益人颜某的理赔申请，称被保险人于2001年4月在某市人民医院被诊断为肝硬化，经治疗无效，于2002年3月23日在该市三乡医院死亡。后经调查，被保险人于2001年5月被诊断为“酒精性肝硬化失代偿期”，既往有近20年的嗜酒史，每天白酒一斤左右,新保险法规定,第十六条 订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实

5、告知。 投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。 前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任,新保险法第十六条（续,投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。 投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保

6、险费。 保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故,有关保险人责任的常见条款,二、年龄误告条款 投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并按照合同约定退还保险单的现金价值。保险人行使合同解除权，适用本法第十六条第三款、第六款的规定。 投保人在投保时误告被保险人的年龄，致使投保人支付的保费少于或多于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补缴保险费或向投保人退还多缴保费，或者根据投保时被保险人的真实年龄予以调整

7、保险金额,有关保险人责任的常见条款,三、自杀条款 自杀的定义: 1、主观上有终结生命的故意 2、客观上实施了终结自己生命的行为 思考：无民事行为能力人与限制民事行为能力人的自杀行为如何认定责任？ 保单复效后两年内自杀如何认定责任,新保险法第四十四条以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。 保险人依照前款规定不承担给付保险金责任的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值,有关保险人责任的常见条款,四、保费自动垫缴条款 该条款通常规定，投保人按期缴纳保费满一定时期以后，因故未

8、能在宽限期内缴付保险费时，保险人可以把保单的现金价值作为借款，自动垫缴投保人所欠保费，使保单继续有效。 避免非故意的保单失效 仅适用于期缴保单,有关保险人责任的常见条款,五、战争除外条款 将战争和军事行动作为人身保险的除外责任 确定战争是否属于除外责任时，有两种标准： 造成死亡的直接原因是战争的情况； 被保险人在服兵役期间的死亡，无论是否因为战争,有关保单持有人的权益的常见条款,所有权条款 宽限期条款 复效条款 保单贷款条款 保单转让条款 受益人条款 共同灾难条款 豁免保费条款,有关保单持有人的权益的常见条款,一、所有权条款 所有权条款规定保单的所有权归属，保单所有人的权利等。 保单所有人指对

9、保单利益依法享有请求权的个人或单位，包括投保人、被保险人或者受益人。 保单所有人拥有的权利通常有：变更受益人、领取退保金、领取保单红利、以保单作为抵押进行借款、在保单现金价值的一定限额内申请贷款、放弃或出售保单的一项或多项权利、指定新的所有人等,有关保单持有人的权益的常见条款,二、宽限期条款 宽限期一般为30天或60天，自应缴纳保险费之日起计算。 适用于期缴保单第二期及以后各期保费。 宽限期内保险合同仍然有效，如发生保险事故，保险人照常给付，但从保险金中扣除所欠的保险费,有关保单持有人的权益的常见条款,三、复效条款 允许投保人在寿险合同因逾期缴费失效后二年内向保险人申请复效，经保险人审查同意，

10、投保人补缴失效期间的保险费及利息，保险合同即恢复效力。 恢复原有合同效力的，不变更原合同的各项权利义务。 保险合同复效后，对失效期间发生的保险事故保险人不予负责,有关保单持有人的权益的常见条款,四、保单贷款条款 允许投保人在寿险合同生效一年或二年后，以保单为抵押向保险人申请贷款，金额以低于该保单项下积累的责任准备金或退保金（也称作保单的现金价值）为限，投保人应按期归还贷款本息,有关保单持有人的权益的常见条款,五、保单转让条款 绝对转让：将保单所有权完全转让给一个新的所有人。如果被保险人死亡，全部保险金将给付受让人而不是原受益人。 抵押转让：把一份具有现金价值的保单作为被保险人的信用担保或贷款的

11、抵押品，受让人得到保单的部分权利。 在保单转让时，保单所有人应书面通知保险人，由保险人加注或加批单生效,有关保单持有人的权益的常见条款,六、受益人条款 一般包括两方面的内容：明确规定受益人；明确规定受益人是否可以更换。 七、共同灾难条款 共同灾难条款是解决共同灾难发生时，受益权归属的依据,案例,1998年5月，女儿赵某为母亲田氏投保了终身寿险，经母亲同意，受益人为赵某自己。赵某有一个哥哥赵刚，好吃懒做四处游荡。1999年9月，赵某回娘家看望母亲，不料因煤气泄露，赵某和母亲双双中毒身亡。赵刚得知消息后，赶回家办了丧事。当他知道母亲投保后，认为自己是母亲的亲身儿子，是法定继承人，有权领取保险金，于

12、是向保险公司提出申请，而此时，赵某的丈夫也向保险公司提出了受领保险金的申请，两人发生争议,观点一： 被保险人田氏年长于受益人赵某，故应认定她先于赵某死亡，即受益权已转化为现实的财产权，保险金理应作为受益人赵某的遗产，由其继承人继承。 观点二： 根据人身保险之理论，习惯上往往认定被保险人是为自己的利益而订立人身保险合同的，故本案中保险金应作为被保险人田氏的遗产处理，由其尚生存的法定继承人赵刚领取,最高人民法院关于贯彻执行中华人民共和国继承法若干问题的意见（1985年9月11日），相互有继承关系的几个人在同一事件中死亡，如不能确定死亡先后时间的，推定没有继承人的先死亡，死亡人各自都有继承人的，如几

13、个死亡人辈分不同，推定长辈先死亡；几个死亡人辈分相同的推定同时死亡，彼此不发生继承，由他们各自的继承人分别继承,新保险法第四十二条被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照中华人民共和国继承法的规定履行给付保险金的义务： （一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的； （三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。 受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先,有关保单持有人的权益的常见条款,八、豁免保费条款 对于成年人，在规定年龄前（如60岁）因遭受人身伤害或患

14、病而高度残废，可免缴所有保费，保单继续有效。 对于未成年人，通常在投保人于被保险人年满18周岁前死亡时，豁免保费,有关保单选择权的常见条款,不丧失价值选择权条款（不没收条款） 红利选择权条款 保险金给付选择权条款,有关保单选择权的常见条款,一、不丧失价值选择权条款（不没收条款） 当投保人无力或不愿意继续缴纳保费维持合同效力时，由其选择如何处理保单项下积存的责任准备金。 只适用于分期缴费的保单。 可以作为退保金以现金返还，也可以作为趸缴保险费将原保险单改为缴清保险单或展期保险单等,有关保单选择权的常见条款,二、红利选择权条款 仅适用于分红保险。 可选择：领取现款；抵交保费；累积生息；增加保额,有

15、关保单选择权的常见条款,三、保险金给付选择权条款 一次性领取现款 保金存于保险公司，以保证利率累积生息 固定期间选择，由受益人选定期间，以分期支付的方式给付 固定金额选择，即按受益人确定的某一金额给付，直至本息用尽为止 终身年金选择,第二节 人寿保险,一、传统人寿保险 （一）死亡保险：是仅在被保险人保险期间内死亡的条件下，保险人才给付保险合同所约定金额的保险。 死亡保险的特征： （1）只对死亡事故给付； （2）保险费比较低； （3）死亡保险是利他型保险； （4）易增加逆选择和诱发道德风险,1.定期寿险：是指在保险合同有明确的保险期限，当被保险人在保险期间内死亡时，保险人向其受益人给付保险金；如

16、保险期间届满，被保险人仍然生存，则保险合同终止，保险人也不承担给付责任。 2.终身寿险 :是以被保险人终身为保险期间，通常视作定期寿险的特殊形式。 终身寿险的保险费缴纳方式：其一是趸缴；其二是终身缴费；其三是限期缴费,二）生存保险 生存保险是以被保险人于保险期满时仍然生存为保险金给付条件的保险,年金保险,年金保险是生存保险中的一类特殊的险别。如果保险金按事先约定的周期分期给付，便是年金保险。 按照年金给付开始的时间，分为即期年金和延期年金。 按照给付的条件，分为生存年金和确定年金。 按照给付期限的不同，分为定期年金、终身年金。 按照给付额是否变动，分为定额年金和变额年金,三)生死两全保险 “两

17、全保险”又称“生死合险”，指无论被保险人在保险期内死亡或者生存到保险期满，保险人均给付保险金的保险。 生死两全保险有两项基本用途：一是提供老年退休基金，二是为遗属提供生活与教育费用,一）变额人寿保险。 变额人寿保险，也叫投资连接保险，指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。投连险基本上是一种普通终身寿险，提供可变的死亡和（或）生存保险金给付,二、 新型人寿保险,特点： 1.保费是固定的，但保额在一个最低给付限额的基础是却是可以变动的。 2.分帐管理。每位投保人的保费，分为两类账户，一部分是保障账户，另一类是投资账户。 3.现金价值随保险公司的投资组合和投资业绩的变动而变动，投资风险完全由投保人承担。 4.费用收取。根据保监会的规定，投资连结保险产品仅可收取以下费用：初始费用、买入卖出差价、风险保险费、保单管理费、资产管理费、手续费和 退保费用,二）万能人寿保险。 万能人寿保险也是创新型寿险中的主流产品。它在投保人缴纳保费时间、交费期限、每次交费数额、交费方式、给付