保险学讲义(第3章).ppt

1、保险学讲义（第3章）,第三章 保险合同,保险合同及特征 保险合同的要素 保险合同的订立、生效与履行 保险合同的变更与终止 保险合同争议的处理,1、保险合同及其特征,保险合同的概念 作为一般经济合同的要件 特征： 双务性合同 射幸性合同 补偿性合同 条件性合同 附和性合同 个人性合同,2、保险合同的要素,2.1 主体,当事人（保险人、投保人） 关系人（被保险人、受益人、保单所有人） 辅助人（保险代理人、保险经纪人、保险公估人）,2.3 内容（权利义务关系）,2.2 客体可保利益（保险利益）,关于保险人和投保人,保险人的概念 保险人经营资格的管理 投保人的概念 具有完全的权利能力和行为能力 对保险

2、标的必须具有可保利益 负有缴纳保险费的义务,关于被保险人,概念 被保险人与保险标的的关系 财产保险 人身保险 责任保险 保险合同中被保险人的确定方式 明确列明（可以是多个） 以变更保险合同条款的方式确认被保险人 订立多方面适用的保险条款的方式确认被保险人,关于保单所有人,保单所有人的概念 保单所有人的权利 1）变更受益人；2）领取退保金；3）领取保单红利；4）保单抵押借款；5）保单现金价值的限额内申请贷款； 主要适用于人寿保险合同 这是因为，财产保险：（1）短期合同，没有现金价值；（2）投保人、被保险人、受益人和保单所有人通常情况下同一个人 我国的人寿保险合同中没有此概念 相应的权利由投保人、

3、被保险人或受益人单独或分别享有,关于受益人,谁来指定受益人？ 被保险人为主 保险金的请求权如何分配？ 被保险人 生存受益人 受 益 人 死亡受益人 受益人的分类 可撤销的受益人 不可撤销的受益人,受益权和遗产继承权有何不同？ 区别1：税收 区别2：是否有义务偿还被继承人的债务？ 问题：如果被保险人或受益人死亡，保险金由 继承人以继承方式取得怎么样呢？ 受益人为多人时保险金如何分配？ 顺位（派列在前的优先受益） 比例 均分,关于受益人,案例受益人死亡情况下保险金的给付,2003年3月，某房地产公司总经理李某向某保险公司投保了100万元养老保险及附加意外伤害保险，并指定受益人为其妻子何某。 同年4

4、月19日，何某的母亲因多日未见二人，前去探望，结果发现因煤气泄漏，二人均中毒身亡。4月20日，何某的父母向保险公司报案，并以受益人何某的法定继承人身份申请给付保险金。 三天后，李某的父母以被保险人法定继承人的身份申请给付保险金。两亲家争执不下，最后诉诸法院。,Questions：被保险人和受益人共同死亡的情况下，保险金如何给付？ 如果被保险人先于受益人死亡，相当于受益人取得受益权后死亡，保险金作为受益人的遗产，由其法定代表人继承。 如果受益人先于被保险人死亡，保险金由被保险人的继承人继承。 如果受益人与被保险人同时死亡，无法证明死亡的先后顺序的，推定受益人先于被保险人死亡，结果同2。 Ques

5、tions：同时死亡的情况下，推定受益人先于被保险人死亡的法理基础何在？,2.2 客体可保利益,可保利益的概念 保险标的的概念 保险合同中所载明的投保对象，是保险事故发生所在的本体，即作为保险对象的财产及其有关利益或者人的生命、身体和健康。 保险标的和可保利益的关系？ 保险标的是可保利益的载体 可保利益必须得到法律承认 保险合同保障的是保险标的本身吗？,保险合同的主要条款,根据合同内容分： 基本条款 特约条款 保证条款（投保人、被保险人就特定事项担保某种 行为或事实的真实性的条款） 附加条款（增加或限制当事人双方的权利与义务， 效力优于基本条款） 协会条款（保险同业之间根据需要协商约定，目前

6、仅存于海上保险合同中） 根据合同的约束力的不同划分： 法定条款 任选条款,保险合同的主要内容,当事人的姓名和住所 明确记载保险标的的情况 可以是单一的，也可以是多个（集合保险合同、综合保险合同） 保险金额 收取保费的标准 补偿或给付的最高限额 保险金额的确定原则（P49） 保险费 保险期限 保险责任开始时间 保险责任终止时间,华泰居安理财型家庭综合保险条款（家庭版） 基本保险条款 （2001A01号）,保险财产 不保财产 保险责任 责任免除 保险责任期间 保险金额 保险费 投保人、被保险人义务与责任 赔偿处理 附则,特别提示 保障金的确定 给付金的约定 本保险保险责任期间届满前部分退保或全部退

7、保时给付金的确定 给付金的领取,华泰居安理财型家庭综合保险条款（家庭版） 特别约定条款 （2001A01号）,投保单（和要约相联系） 暂保单（不是必经程序） 保险单 保险凭证 批单保险合同双方对保险单内容进行 修改和变更的证明文件,保险合同的形式,（保险人做出承诺）,保险合同内容的变更大多通过批单进行,法律效力的比较 投保单上有记载但保险单上有遗漏的情形 如果投保单没有遵循最大诚信原则的如实告知义务 暂保单在正式保单签发前具有法律效力 保险凭证不常用，与保险单具有同样的法律效力 与保险单内容相抵触的，以保险凭证的特约条款为准 批单的法律效力优于保险单 不一致时 多次批改时,2.3 保险合同的订

8、立与履行,关于要约与承诺 要约与要约邀请 保险合同的要约人一定是投保人吗？ 保险合同的承诺人一定是保险人吗？ 反要约的情形：若保险人提出反要约的，投保人无条件接受后，投保人即为承诺人 最好将要约理解为一个反复要约的过程,关于成立与生效 成立生效 生效与保险责任的关系 生效与缴纳保费的关系 我国的保险实务中，以开始承担保险责任之日的零时为具体开始时间，即“零时起保”,2.3 保险合同的订立与履行,关于保险合同的有效、生效、失效 生效有效 有效的含义 当事人具有行为能力 意思表示真实 内容合法 不违反国家和社会公共利益,2.3 保险合同的订立与履行,无效失效 无效绝对无效、自始无效 失效由于某种原

9、因，合同效力中止，满足一定条件即可以复效 约定无效与法定无效 哪些条件可以造成保险合同的法定无效 合同系代理他人订立而不作声明 恶意的重复保险 人身保险中未经被保险人同意的死亡保险 被保险人的真实年龄超过规定的年龄限额 什么是部分无效？ 如善意的超额保险，超额部分无效,投保人或被保险人的权利与义务,义务： 如实告知 支付保险费 出险通知 提供单证 财产保险还需要履行如下义务： 维护保险标的安全 危险增加通知 防损减损 协助追偿,权利： 发生保险损失时的索赔权利 了解保险条款的真实情况的权利,保险人的权利与义务,义务： 承担保险责任 确定损失赔偿责任 赔偿或给付 施救费用 其它合理费用 向投保人

10、说明条款 及时签发保险单证 为投保人等合同主体保密,基本责任 附加责任 除外责任 除外地点 除外风险 除外财产 除外损失,保险人为什么要做出除外责任的规定 避免保险人遭受巨额损失 例如战争 限制对非偶然事故的补偿 例如自杀 避免逆向选择 现金、有价证券 金银、珠宝等贵重物品,保险人的权利与义务,权利： 收取保费权 防损建议权（财产保险） 代位求偿权（财产保险）,保险合同的变更,主体的变更 必须经过保险人的同意 不需要经过保险人的同意 （运输保险的背书转让） 客体的变更 内容的变更 效力的变更,变更程序： 投保人提出变更申请 保险人审核 保险费增加 保险费减少 保险人同意，签发批单或附加条款，变

11、更有效 保险人拒绝，通知投保人,合同中止,合同解除,继续履行,提前终止,自然终止,合同终止,保险期限届满 保险合同履行完毕 人身保险合同被保险人死亡 财产保险中保险标的的灭失,复效,中止终止,关于合同的解除,概念：当事人基于合同成立后所发生的情况，使合同无效的一种单方面的行为 法定解除（一般是保险人） 约定解除 任意解除（如退保） 合同解除与无效的区别 行使解除权带来的法律效力怎样？（P58）,宽限期条款,该条款是对没有按时缴纳续期保险费的投保人给予一定的时间宽限去缴纳续期保费。 在宽限期内，即使未缴保险费，合同仍然具有效力； 超过宽限期，保险合同失效。 在宽限期内发生保险事故，保险人给付保险

12、金，但须从中扣除应缴而未缴的保费。 我国保险法规定的宽限期为60日（保险法第58条）。 实务中通常为1个月。,复效条款（结合P58和P59学习）,复效条款是指保单因投保人欠缴保费而失效后，投保人可以在一定时期内申请恢复原保险合同的效力。 复效的合同与原有合同具有相同的效力，保险责任、保险期限、保险金额等都相同。 如果被保险人年龄已超过投保年龄限制，则只有要求旧保险合同恢复效力才有可能继续享受保险保障，而不能重新投保。 申请复效的条件： 复效申请没有超过规定期限（通常为2年）； 被保险人仍然符合可保条件（防止逆向选择）； 提出复效申请须补缴失效期间未缴的保费及利息。,保险合同的解释,文义解释原则

13、 意图解释原则 有利于被保险人的解释原则 批注优于正文、后批注优于先批注、手写优于打印、加贴批注优于正文批注的解释原则 补充解释原则,保险合同争议的解决方式,协商 调解 仲裁 诉讼,关于退保,保险贯彻“投保自愿、退保自由”原则 犹豫期退保 投保人在合同约定的犹豫期内的退保。一般保险公司规定投保人收到保险单后10天为犹豫期。犹豫期可无条件退保，通常保险公司扣除工本费后返还全部保费。 正常退保 超过犹豫期的退保视为正常退保 通常领取过保险金的保单不能办理退保。,财产保险退保的一个案例太平洋财产保险公司摩托车定额保险,车辆损失险的保险金额分为3千元、5千元、8千元、1万元、2万元、3万元六个档次，投

14、保人可以自行选择，但车辆损失险的保险金额不得超过同类车辆的新车购置价，超过部分无效。 第三者责任险每次事故最高赔偿限额分为2万元、5万元、10万元、20万元四个档次，投保人可以自行选择。 车上人员责任险每次事故最高赔偿限额分为5千元、1万元、2万元、5万元四个档次，投保人可以自行选择。,1、 在第K年末退保时：退保金额趸缴保费退保比例其中退保比例根据退保时间和保险期限在摩托车定额保险退保比例表中查找。不论保险标的是否出险，退保费均按退保比例表计算。 2、在第K年末与第K1年末之间退保时：退保金额（1S）在第K年末的退保金额S在第K 1年末的退保金额其中，S退保所在保险年度内的已了责任天数 / 365,关于人寿保险的一个退保案例,2001年12月，李先生在朋友的介绍下，为自己投保了一份保险，每年需缴保费996元，缴费时间为20年。 2004年10月李先生向保险公司提出退保申请，保险公司接受后，告知他只能按照保单的现金价值退还1441元。 李先生非常不理解，认为自己3年缴纳的保费近3000元，而退保的现金价值不到一半，要求保险公司给出合理解释。,不是所有的保险都可以退保，比如短期险种一般不退保； 现金价值又称“解约退还金”或“退保价值”，是指带有储蓄性