经济管理论文：普惠金融发展对我国城乡收入差距经济管理影响研究 --

1、经济管理论文：普惠金融发展对我国城乡收入差距经济管理影响研究 - - 经济管理论文：普惠金融发展对我国城乡收入差距的经济管理影响研究 本文是一篇经济管理论文，本文研究的是普惠金融发展与我国城乡收入差距之间的关系，从我国于 x 年 1月实施定向降准政策引题，回顾近年来普惠金融发展的进程，以及贫富差距的演变，分析二者之间相互作用机制，并从实证层面证明其相关性。第 1 章 引言1.1 研究背景和意义1.1.1 研究背景近年来，随着我国经济体制的不断完善，经济水平的不断提高，金融行业也迈上了新的台阶。但我国城乡二元化结构的弊端也在不断显现，金融资源配置失衡，发达地区金融建设如火如荼进行，贫困地区金融发

2、展却呈现空白化，这种金融体系的割裂状态加速了“马太效应”的产生，使穷者愈穷，富者愈富，贫富差距加大。与此同时，x 年4 月，亚洲开发银行在报告中曾表明，我国居民收入基尼系数位于全球最高国家行列，之后 12 月西南财经大学报告中国大陆基尼系数突破 0.6，虽然此数据存在一定争议，但是我国基尼系数确实高于国际警戒线标准。说明当前我国仍面临着城乡二元化结构上的弊病，贫富差距仍是未来经济，金融方面需要研究及解决的问题，时刻不能松懈。随着我国经济进入新常态，对金融发展的质量和“宽度”都提出了更高的要求。我国在十八届三中全会上正式提出了普惠金融发展理念，并一直在推动其发展，央行定于 x 年起重新调整定向降

3、准政策，不仅涉及到以往的小微企业，“三农”领域，还与经济新常态，供给侧改革紧密结合。近年来我国小额贷款公司规模，机构数量，从业人数都在不断增长，中小微企业在企业总数中的比例也在不断提高，农村地区的金融机构网点数量也达到了顶峰，通过这些都可以看出，普惠金融发展为社会各个阶层，尤其是弱势群体给予了公平享有金融服务的机会，使各阶层共享金融发展成果，缓解了城市和农村之间收入差距大的压力，促进城乡均衡发展。城市和农村之间贫富差距过大，不仅不利于农村居民生活的幸福与安定，同时也不利于金融经济体系的稳定与金融业的持续发展。当前国家正在构建和谐社会，那么这种贫富差距不仅会给每个人的自身利益带来影响，同时也关乎

4、到国家的稳定与和谐。在当前金融二元化结构的环境下，探索普惠金融发展与城乡收入差距二者的关系，对于出台配套政策具有重要意义。那么在学术研究中，又该选取什么指标，什么方法来测算当前普惠金融的发展程度，采用什么样的实证方法去检验普惠金融发展与城乡收入差距之间的关系呢？本文正是基于这样的背景而提出的。.1.2 文献综述此节进行文献综述的梳理，首先对传统金融和城乡收入之间的关系进行综述，其次引入普惠金融概念，对其测算的指标选取进行分类和比较，最后总结了 x-x 年间研究普惠金融发展与城乡收入差距之间关系的文献，从中找到研究的方向。1.2.1 传统金融发展与城乡收入差距最初学界讨论有关金融发展的议题是关于

5、其和经济发展之间的关系，对于金融发展能否改善城乡贫富差距的研究也是在近 20 年间才开始的，国内外专家学者通过大量的理论分析和实证检验去探讨二者之间的关系，但得到的结果并不完全相同。总体上有三种观点。1.2.1.1 金融发展与城乡收入差距呈倒“u”型关系kuznets (1955)研究经济增长和收入分配关系中第一次提出经济增长和居民收入差距存在倒“u”型关系。受此次假说启示，greenwood，jovanovic(1990)提出了金融发展与居民收入的倒“u”型理论，解释了金融发展，经济增长和贫富差距之间的动态关系，他认为金融市场存在进入门槛，富人可以轻而易举进入享有服务，而穷人却不能随意进出，

6、因此金融发展在一定时期不会改变贫富差距大的现状，但从长期来看，利率水平会随着市场内资本的积累而降低，给穷人使用贷款提供了可能，从而可能会增加他们的收入，缓解贫富差距。他的研究缺陷是没有引入数据进行实证分析。之后 townsend, ueda (2003) 选取了更加合适的动态模型，并与发展实际相联系，通过实证讨论了金融发展与贫富差距之间的动态变化过程，发现二者之间存在与倒“u”型理论相一致的变化规律。晏艳阳，宋美喆（x）通过建立空间面板模型验证了二者之间的倒“u”型规律，并且首次证明了拐点位置在人均 gdp 为 15527 元。胡宗义, 刘亦文（x）通过门槛效应模型对我国 1978-x 年的县

7、域数据进行了分析，得出了在不同时期金融发展与收入差距之间呈现出不一样的变化趋势，总体也呈现出倒“u”型规律的结论。他们认为初始时期，金融资源与居民收入的不合理配置，导致贫富差距扩大，但在中后期，金融群聚效应却使二者之间存在较为显著的负相关关系。.第 2 章 普惠金融发展影响城乡收入差距的机制分析2.1 普惠金融基础概念研究2.1.1 普惠金融内涵我国最初引入普惠金融发展理念，是为了改善农村金融发展落后的问题，提高农民的社会地位，提高农民阶级收入水平，当时提供普惠金融服务的小额信贷资金主要来源于慈善机构的捐赠，由于过于重视提高农民的福利问题，因此忽视了财务成本以及盈利性等问题，使得小额贷款公司入

8、不敷出而倒闭。通过实践经验，学者们意识到只有实现小额贷款公司和微型金融的持续发展才能更好的发挥普惠金融作用。普惠金融也被称之为包容性金融，是在小微信贷和微型金融基础上提出的。目的是提高金融服务在弱势群体中的覆盖率，着重强调的是金融服务体系的不断完善以及金融机构自身的可持续发展，其内涵主要包括以下几点：（1）公平性。由于金融机构为了控制风险，为大公司以及较为富裕的居民提供金融服务，使得金融资源在城市和农村之间的配置非常不均衡，因此会带来一系列不公平现象。普惠金融制度的设计正是改变传统金融中的金融扭曲现象，减少对弱势群体的歧视，实现资源在时间及空间上的合理配置。当前为实现这种公平，普惠金融通过政策

9、倾斜改变农村地区金融服务落后的局面，建立金融机构准入规则，降低存款准备金率和信贷产品利率，从而消除金融排斥，使社会各个阶层共享金融发展带来的成果。（2）全面性。从需求角度来看，普惠金融满足了被传统金融排斥的弱势群体的金融服务需求，扩大了服务的宽度。另一方面，在供给层次来看，普惠金融政策下的服务体系是多层次的。为了实现供需的均衡，金融机构除了扩大业务覆盖面外，还通过发展新服务，拓展新渠道，探索新模式，开拓新领域不断提供高质量服务。另外从支持产业发展角度来看，普惠金融重点扶持农业，但并没有忽略其他产业经济，追求的是整个产业体系的不断完善和各产业的全面发展。（3）盈利性。当前为了改变一些低收入弱势群

10、体所处的境地，普惠金融常被误认为只是提高农村金融水平，扶危济困。其实为了实现金融体系和机制的可持续发展，普惠金融仍然是注重盈利的，普惠金融不是免费施舍，仍以“信用”为基础，以较为低廉的价格供给服务。这种在金融机构保本微利的前提下降低金融服务成本，提高弱势群体参与金融活动积极性的金融体系才符合普惠金融的真正内涵。.2.2 城乡二元化结构对收入差距的影响2.2.1 城乡经济二元化结构对收入差距的影响首先，城乡经济的二元化结构会影响金融二元化结构，主要体现在产业融资关系，投资结构以及金融投入等方面。在城乡经济二元化结构发展下，城市和农村的经济有着本质的差异，会对城市和农村的贫富差距产生影响。一是在产

11、业特性和产业比较利益方面的差异。其中产业比较利益上的不同主要表现在投资收益与风险方面。很明显，农村主要发展农业，其投资收益与城市二三产业的投资收益存在很大的差距，并且农业投资还面临着自然因素带来的高风险。二是从资本要素的流动性来看，当农业要素收益高时，城市的资本等要素可以较为容易地向农业流动，而当农业要素收益低时，农村的劳动力，资本等生产要素却不能顺利流向城市。因为农村里的大多数农民必须以农业为生，经营农业，这样势必会扩大贫富差距。三是城市和农村在产业经营模式上存在较大差别。在城市发展起来的产业是在资本化经营模式下运转的，农业则是在小农经济模式下运转。这就使得城市经济发展模式比较成熟，拥有较为

12、发达的资本进出机制和运营体系，在定价机制方面也比较有优势，因此较为容易形成规模经济。而农业在资本进出机制和运营体系方面有严重缺陷，定价机制也不完善，农户普遍是价格的接受者。从这三方面来看，城乡经济结构的不同势必会影响城乡贫富差距。接下来从空间特性上进行分析。城市市场空间巨大，产业集聚形成规模效应，并且这种规模效应会降低各种交易成本，使得城市金融交易市场更加活跃。而在农村，市场需求和供给严重不足，导致市场交易萎靡，交易成本相对较高，这种交易上的不顺畅使得农村经济资源不能得到优化配置，严重影响了农村经济发展，从而降低了农村居民收入水平。.第 3 章 中国普惠金融与城乡收入差距的现状分析 . 163

13、.1 中国普惠金融发展现状 . 163.1.1 普惠金融发展对中小微企业的支持 . 173.1.2 普惠金融发展对小额贷款公司的支持 . 18第 4 章 普惠金融发展影响城乡收入差距的实证分析 . 334.1 变量选取及描述性统计分析 . 334.1.1 控制变量的选择 . 334.1.2 变量的描述性统计分析 . 34第 5 章 结论与政策建议 . 415.1 结论 . 415.2 政策建议 . 42第 4 章 普惠金融发展影响城乡收入差距的实证分析4.1 变量选取及描述性统计分析4.1.1 控制变量的选择（1）城市化水平（ur）陈春生（x）认为城镇率的上升会加速农村人口涌向城市，加大城市劳

14、动力市场的竞争，接受过良好教育的城镇居民能在竞争中获得更多的优势，劳动素质较低的农村居民失去在城市工作的机会，城乡贫富差距就会被拉大。段景辉（x）认为城镇率的上升会显著缩小城乡收入差距，因为在城乡二元化经济结构下，居民对收入的期望加速人口流向城镇，城镇劳动人口增多，要素报酬自然更加均衡，收入差距就会变小。本文用城镇人口与总人口比值表示城镇率。（2）经济发展水平（rgdp）经济发展与城乡贫富差距的倒“u”型理论，认为城乡收入差距随着经济水平的提高，表现出先扩大后缩小的趋势。韩旭，韩淑丽（x）表示当时我国人均收入仍位于倒“u”型拐点的左侧，因此经济发展会加剧贫富差距。王彩霞，陈雄（x）表示经济发展

15、与收入之间的差距呈现负相关关系，经济水平的提高会缓解贫富差距。本文用人均 gdp来表示经济水平。（3）经济对外开放程度（iep）周才云（x）认为，随着对外开放水平提高，城市农村间的贫富差距会变小。因为在出口产品的结构中，高技术，高成本的产品占比低，而低成本占比高，能吸纳更多的农村廉价剩余劳动人口，在一定程度上会增加农村居民收入，缩小收入差距。张前程，徐德云（x）认为随着对外开放进程加快，贫富差距会变大。因为在我国，外商大多数集中在城市和郊区，并且投资项目多是劳动密集型产业，对于劳动人口素质具有较高要求。与农村居民相比，城镇劳动力人口素质更胜一筹，他们获得在外商公司的工作机会更大。本文用人民币兑

16、美元的加权平均汇率折算的进出口总额占 gdp 比值来表示对外经济开放程度。.第 5 章 结论与政策建议5.1 结论本文通过构建普惠金融发展指数指标体系分析当前我国各省普惠金融发展水平，通过泰尔指数测算各省城乡收入差距，并在此基础上加入控制变量对普惠金融发展与城乡收入差距之间的关系进行实证检验，得出以下结论：1. 普惠金融发展通过直接作用机制和间接作用机制缩小城乡收入差距 理论上，普惠金融发展通过降低门槛效应，消除排斥效应，降低贫困效应的直接作用机制，以及通过促进经济发展的间接作用机制共同缓解城乡贫富差距。2. 近年来国家支持普惠金融发展取得良好成效 自普惠金融理念被提出后，国家一直支持小额贷款公司，小微企业发展，致力于解决“三农”问题，给农户提供优惠贷款等，再加上互联网提供的良好平台，普惠金融在近年来发挥良好成效。尤其是在我国西部，受到宏观政策的大力支持，进步很明显。3. 我国普惠金融发展水平整体不高，地区之间差异显著，但进步速度较快 结合我国发展实际，并考虑到相关数据的可获得性，本文选取了金融服务的质量，服务获得的难易程度，以及服务的使用情况，构建了普惠金融发展指数（ifi）指标体系，并通过变异系数法确定了各个指标的权重，对数据进行标准化处理后测算了各省的 ifi。对于各指标的权重，我国地理纬度的渗透性指标所占比重