我国商业银行声誉风险管理探索

我国商业银行声誉风险管理探索ECONOMICTRADEUPDATEMIDJOURNALSSUMNO190DECEMBER2010我国商业银行声誉风险管理探索王晋西安交通大学继续教育学院,陕西西安710061【摘要】伴随着金融体制改革的深入推进和中国银行业的不断开放,我国商业银行的风险管理水平和综合竞争力在持续的提升但我们对商业银行声誉风险尚未有一个全面,系统的认识,声誉风险的管理还处于起步阶段同其他风险种类相比,商业银行的声誉风险有其个性化的特征,因此,加强商业银行的声誉风险管理既要研究风险管理的一般规律性,更要在深入研究商业银行声誉风险特征基础上提出相应的管理策略,探寻声誉风险管理的一般规律和有效措施【关键词】商业银行声誉风险声誉风险管理一,银行声誉风险的界定风险特征决定管理策略,对声誉风险特征的研究是声誉风险管理的基础性的工作,现在的业界已经做了很多,但这些做法是零星的,分散的,没有一个统一规范声誉风险管理包含声誉风险,声誉事件以及声誉危机一组基本概念不把这些概念的内涵,外延界定清楚,就无法真正把声誉风险纳入到全面风险管理之中,更无从奢谈培育声誉风险管理文化一声誉风险的内涵与外延在对公司声誉的定义中,比较权威的是查尔斯查尔斯J福诺布龙CHARLESJFOMBRUN在声誉与财富成功的企业如何赢得声誉一书中认为与其他竞争对手相比,一个公司对过去的行为和未来前景的综合,对所有关键利益者所传达的总体信息在认知层面的价值判断,即声誉是关键利益者对公司个体所发出的总体信息在认知层面的价值判断理解这个定义我们应该把握以下三个关键点1公司声誉实际上是一个公司的关键利益者,对公司所发布的信息量总体的判断,是一个公司行为外部的镜像2公司声誉不是个别的对公司的信息的价值判断,它是加总的对这个公司的信息价值的判断,逐渐会累积成公司声誉,这个声誉可能是正向的,也可能是负向的3公司声誉是关键利益者在认知层面对公司信息的总体价值判断,核心是认知层面的总体价值判断认知科学是一个交叉学科,认知是指智能实体与他们的环境相互作用的机制认知从这个角度上来看,不仅仅是传统管理学的问题,它涉及到传统管理学知识加上情感,感知,注意,语言,思维,经验等等,把这些所有的因素加进去后对个信息的总体价值判断二商业银行声誉风险的特征国际金融监管机构对声誉风险的认识经历了一个逐步深入的过程,1997年巴塞尔新资本协议将声誉风险作为市场约束的组成部分,2009年1月,巴塞尔委员会新资本协议中明确将声誉风险列入第二支柱,指出银行应将声誉风险纳入其风险管理流程中,并在内部资本充足评估和流动性应急预案中适当涵盖声誉风险我国银监会2009年8月制定了商业银行声誉风险管理指引首次明确了银行声誉风险的定义,要求商业银行将声誉风险纳入公司治理及全面风险管理体系同其他风险种类相比,商业银行的声誉风险有其个性化的特征1商业银行的声誉风险相对于非金融企业的风险特点是短时间的负向声誉损失的放大效应这是因为金融企业就是经营信用的,经营声誉的,经营风险的同时,相关利益者众多,商业银行的股东,客户,商业合作伙伴,竞争对手,媒体,个体对金融机构在认知层面的价值判断都会对金融机构的正向声誉和负向声誉都有重大的影响作用2商业银行的声誉风险形式难以界定声誉风险是由于社会评价降低而对行为主体造成危险和损失的可能性,产生原因和形式多样化,不易界定,并具有突发性,动态性和扩散性有可能是商业银行内外部风险因素综合作用的结果,也可能是非常简单的风险因素就触发了严重的声誉风险发牛的部位可能是银行由内到外的任何环节,利益相关者也包括内部员工和外部公众,难以通过常规的风险管理部门利用常规方法进行有效的管理3商业银行声誉风险是一个常态的风险不是由商业银行声誉风险事件才引起声誉风险,不管企业经营财务绩效,公司战略,公司团队如何,在市场中都面临着利益相关者对其的正向评价,负向评价这种常态风险如果由内部的纠纷或外部事件的冲击就会导致成声誉风险事件,声誉风险事件就是常态声誉风险累积到一定程度的爆发,声誉风险事件如果不能有效的处置它就会引起声誉危机声誉危机不仅是金融机构可能有倒闭的危险,而且,还会传播到资本市场和整个社会声誉,声誉风险,声誉风险事件,声誉危机是一个逐次传递的过程二,加强商业银行声誉风险管理的对策声誉风险管理对商业银行至关重要,银监会声誉风险管理指引已将声誉风险提高到发展战略的高度,银行要对声誉有更为积极,深入的认识,并将声誉风险管理纳入到全面风险管理体系中一增强声誉风险意识,培育以银行声誉为导向的风险管理文化良好的声誉是一家银行多年发展积累的重要资源,对银行增强竞争优势,实现长期的战略目标起着举足轻重的作用,金融机构特别是上市银行应从以下几个方面认真把握1关系到银行公众信任度和客户忠诚度随着越来越多商业银行通过上市转为公众公司,不仅其财务指标,经营业绩受到投资者的关注,其企业文化,企业形象,企业行为都将置身于公众的监督之下客户对声誉好的银行往往更加忠诚,会购买银行更多的产品和服务2关系到员工忠诚度和银行吸引人才能力良好的声誉能够增强组织内部的凝聚力,向心力,能够激发员工的积极性,创造性,增强敬业精神,提高工作效率声誉差的企业吸收人才就很困难,而且员工也缺乏荣誉感,甚至士气低落3关系到银行的市值,市盈率和市场融资能力资本市场相信声誉好的公司能够取得较好的盈利和增长声誉好的公司在资本市场市盈率一般都相对较高,而且他们付出的资本成本会相对较低由于上市公司市值很大一部分是来自于品牌资产,知识资本,商誉等无形资产,所以声誉的受损对上市公司会造成难以估量的损失4关系到银行在关键时刻的生死存续一家银行机构或者是企业上市公司一旦发生重大声誉事件,危机公关和应急处置如果不及时,不妥当,则可能使负面效应部分不断放大,甚至影响到客户对银行的信任,引发流动性的危机不论我们设定的全面声誉风险的模式如何,如果银行不是根植于为所有员工所认同的健全的企业文化和价值体系之中,没有对声誉风险战略高度的认识,任何防御体现都是不完整的二健全银行声誉风险监测体系声誉风险如何搜索监测重点要从信息源层面把握通过信息源的体系把相应的风险信息集中在一起,最后做一个总体的评价单条信息可能会对某一个事件,单个组织对象进行评价,但是不能反映这个组织整体的声誉状况声誉本身是一种评价信息,实际上是将整个所有的声誉评价信息集中地进行综合评估,评价体系是围绕一个对象从不同的声誉信息源来对同其进行评价,应该包括1基本信息,官方和司法的声誉信息,行业的声誉信息,来自媒体和信用评价机构或者信用管理机构的声誉信息,还有来自客户,交易对手,上下游市场的声誉信息2品牌和公共管理相关的所谓的推广声誉3来自民间的声誉信息客户投诉系统带来的信息和来自互联网上的匿名的信息4补充声誉信息是指我们要进行的调查或通过调查公司的方式获得的成体系的信誉信息来源三建立完善的声誉风险管理组织结构商业银行风险管理组织结构一般包括董事会,风险管理委员会,风险管理部门和风险管理与控制的一线人员风险经理当前国内一些商业银行,不仅在董事会层面制订声誉风险的管理原则和政策,而且设有明确专门的部门从事声誉风险管理工220时代经贸2010年I2月中旬刊总第190期新金融背景下人民币/,B率走势分析周锋赵振华浙江金融职业学院,浙江杭州310018【摘要】08年的金融危机,席卷全球,使得全世界大部分的国家都陷入了经济的困难为了挽救本国经济,避免陷入经济大萧条,各国纷纷出台力度空前的经济刺激计划采取宽松的货币政策,降低利率,尤其是1】月美联储再起6,O00亿美元规模的第二轮”量化宽松”政策,使得世界陷入货币战争的边缘面对中国经济的强劲发展,以美国为首的西方国家纷纷把目光再一次聚焦到了人民币,要求人民升值的呼声目益高涨在此背景下,本文认为人民币将遵循主动,渐进,双边波动,可控性的原则,进入缓慢的升值通道【关键词】人民币汇率汇率制度汇率改革对于人民币汇率的讨论一直是市场热点,面对国际市场纷要求人民币升值的呼声日益强劲,我们更应该保持冷静的脑,从我国的经济现实出发,认真地思考人民币的汇率问题既要看到人民币汇率制度的形成历史,又要看到人民币汇率革对我国经济的影响,更需要思考人民币的汇率变动可能对国未来的经济发展可能带来的印象为此,本文首先着眼于国人民币汇率制度的发展历史,简要回顾人民币汇率制度的立和完善过程,再结合我国目前所面对的国内,国际经济的境的变化,尤其是中国人民银行今年6月L9好”二次汇改”的神,对我国人民币汇率走势作出一个简要的分析一,改革开放以来人民币汇率制度回顾自从人民币外汇牌价于1949年1月18日在天津挂牌以来,国的人民币汇率制度经历了一个逐步发展和完善的历程从重汇率制度直走到今天的以市场供求为基础,参考一篮子币进行调节,有管理的浮动汇率制度,其间人民币汇率也经了一个不断变化的过程,对我国的经济发展起到了至关重要促进作用因此,在看待今天的人民币汇率走势时,回顾改开放以来人民币汇率制度的改革与发展过程就显得非常必要一双重汇率制度从1980年到1993年,我国有双重汇率制度1981年至19年,初步实行双重汇率制度,即除官方汇率外,另行规定一适用进出口贸易结算和外贸单位经济效益核算的贸易外汇内结算价格,该价格根据当时的出口换汇成本确定,美元兑人币汇率固定在28O元的水平1985至1991年4月人民币复归单汇率制度人民币汇率继续向下调整,从1984年7月的23O调到T985年1月的280,之后又多次下调1991年4月至1993底这一阶段对人民币汇率实行微调在两年多的时间里,官方汇率数十次小幅度调低,到1993年底,美元兑人民币官方汇率与调剂汇率分别为57N87二中国外汇交易中心的成立及单一汇率制1994年4月18目中国外汇交易中心正式成立,引入了银行问人民币汇率交易竞价机制,并由央行根据交易中心的交易情况公布每日人民币汇率中间价同时人民币从1994年1月1日起与美元非正式地挂钩,直1J2004年底,汇率一直在L美元兑828元人民币上下浮动三2005年人民币”一次汇改”随着外贸的高速发展,我国国际收支严重失衡,高额的经常账户顺差与大量的资本流入在结售汇的体制下导致了外汇储备迅速增加,人民币面临越来越大的升值压力2005年7月21日,中国人民银行宣布启动人民币汇率形成机制改革,将美元兑人民币官方汇率由827调整为8I1,人民币升幅约为21同时还宣布废除原先盯住单一美元的货币政策,开始实行以市场供求为基础,参考一篮子货币进行调节,有管理的浮动汇率制度,标志着我国”第一次汇改”的开始在此过程中人民币表现出一系列单边升值的态势2006年5月L5日,人民币对美元汇率中间价首度”破8”,达到L美元兑79982元人民币2008年4月L0日,人民币对美元汇率中间价首度”破7”,达到1美元兑69920元人民币从此人民币汇率进入了”6”的时代2008年9月本轮金融危机爆发后至2010年6月,为应对金融危机对我国出口的影响,人民币又重新采取了实质盯住美元的特殊汇率机制,暂停了升值的走势作,从总行到分行都有相应声誉风险管理的组织体系,但这些都不是最重要的,我们不能孤立地看待声誉风险要着眼于1有效的治理结构以及制衡机制并不应强制规定银行设立哪种类型的风险评估部门,它应当是采用合适的将各个风险评估部门结合起来,每一主要业务条线上都存在一定形式的风险管理职能部门和问责制2风险管理部门合理配置它们是否配备了合理的资源该部门在银行内是否具有较高的地位和影响是否可以与高级管理层和董事会充分沟通合规部门在识别违规保护银行利益方面是否有效3内部审计部门的作用一个强有力的,独立的内部审计部门是风险管理的重要保证,其核心是独立性,而独立性的关键在于内部审计部门的报告路线内审部门是否可以无障碍地向高级管理层和蕈事会报告并得到它们的充分支持4有关风险的信息在不同部门之间的流动此类信息能否上报到风险管理委员会,董事会,管理人员是否对反映问题深入调查,重要的监管信息会不会被高级管理层拦截而不能到达董事会全面的,具有早期预警系统功能的强大管理信息系统,能够帮助风险管理人员时刻掌控银行可能出现的声誉风险5银行的激励机制确定管理人员的薪酬时是否将声誉问题作为一个因素加以考虑薪酬必须与公司的利益相挂钩,与广义上的银行安全与稳健性挂钩,而不是与短期的获利或增长相挂钩当利益冲突在所难免地发生时,高级管理层解决这些纠纷时,应能够毫不含糊地传达道德和声誉优先的信息四建立完善的声誉风险管理流程1声誉风险管理策略规划声誉风险管理策略是指企业规划的声誉风险管理目标,它包括用什么衡量声誉风险及如何衡量,如何将声誉风险管理融入现有的全面风险管理体系2识别叮能弓I起声誉风险的事件声誉风险通常是由于银行内部营运发生的,而声誉风险的发生则是一种间接结果可能弓I起声誉风险的问题包括突发事件,领导者的违法行为,营销过失,非营利组织的贪婪等3评估风险并衡量其严重性目前,国外进行声誉评价的方法主要是美国财富杂志使用的”财富法”,该法采用创新,财务表现,员工素养,公司资产使用,长期投资价值,社会与环境责任,管理水平以及产品与服务等8项指标对企业声誉进行排序4缓减声誉风险带来的损失事前拥有策略性的部署是管理和应对声誉风险的最佳方式声誉风险应急计划主要包括事件管理,媒体控制及说服利益相关者事件管理主要包括降低风险发生的可能性及严重性,事后管理及原因分析媒体控制要做到事前就与媒体建立良好的关系,当事件发生的时候,有专门的新闻发言人与媒体进行准确及时的信息沟通声誉风险的利益相关者主要包括投资人,客户及监管部门,而不同的利益相关者会有不同的期望,风险应急计划要考虑到每类人群的期望5沟通,监管及更新这里的沟通并不是与客户和媒体的沟通,而是指公司内部的