汽车保险碰撞类事故的情况分析研究【毕业论文】

汽车保险与理赔 课程论文 课程名称： 汽车保险与理赔 论文题目： 汽车保险碰撞类事故的情况分析研究 姓 名： 学 号： 班 级： 13 交通运输 郑州科技学院 2016 年 12 月 目录 摘要 . 1 一、 国内外汽车交通事故的现状 . 2 . 2 . 2 . 3 二、 汽车保险碰撞类事故 . 3 . 3 . 4 三、 汽车保险碰撞类事故解决方案 . 5 . 5 . 5 . 6 结论 . 8 谢辞 . 9 参考文献 . 10 1 摘要 随着我国经济的快速发展，全国机动车保有量迅速增长，近年来中国的机动车辆保险业也发展迅速。但由于国内不健全的法律制度和新兴但不完善的机动车辆保险制度，致使机动车辆保险诈赔案件也大量增加，给保险公司造成了较大的经济损失。本文首先分析了国内外交 通事故的现状，强调了分析的重要性和必要性。然后详细介绍了基于保险公司案例的事故重建方法：车辆损伤分析、运动学动力学分析、能量分析和仿真分析。本文选择深圳市作为典型城市，从当地保险公司获得了可疑机动车辆保险索赔案例，并对其进行了事故重建。根据不同案例的特点，主要采用了车辆损伤分析、运动学分析、能量分析、有限元仿真分析和多刚体仿真分析等方法，鉴别出大量非法索赔案，为保险公司挽回了一定经济损失。同时，本文从碰撞类型、车内乘员、事故发生时间、天气、事故车辆情况等方面分析了保险诈赔案件中事故发生的特点。 关键词： 汽 车保险 碰撞类事故 经济损失 保险诈骗 of in s in s is to of is a to of of on as a a of on of to a of a At on of as as of 2 一、 国内外汽车交通事故的现状 我国道路交通安全的现状从人、车、路上进行分析，第一个是道路，道路应该到去年年底， 2012 年底咱们国家所有的道路加起来到了 423 万公里，其中高速公路超过了美国，已经达到了 公里。根据咱们国家的道路交通网的规划，应该到 2030 年高速公路增加将近 2 万公里。在车辆方面，到去年的年底机动车的数量已经达到了 ，其中我们汽车数量已经 。在咱们国家据统计已经有 18 个城市汽车总量超过了 100 万辆，像北京、成都大的城市其 中有六个已经超过了 200 万辆。 从公路的周转量来看，在咱们国家公路的客运、货运仍然占到很大的比例。从事故预防来看第一是人、车增长比较快，车已经超过了 亿，驾驶人已经超过了 亿。另外在各大城市交通拥堵状况也非常严重，交通事故总量在全世界仍然处于前列。咱们国家在 2002 年的前后应该说是事故死亡人数、受伤人数达到一个高峰状态，自 2004 年以后，应该说经过各方面的共同努力在咱们国家的交通事故状况得到好转，呈现一个持续下降的事态。特别是在社会普遍关注的 10 人以上事故，就是一起事故死亡 10 人以上的应该得到持 续下降，去年全国是 25 起，今年到目前为止是 14 起，有望继续下降。 与国外相比，应该说中国的十万死亡人口死亡率和十万车死亡率，跟发达国家相比，咱们仍然处于比较高的水平。 中国的车辆状况与国外相比，国家统计局统计，与车相关的安全事故占到 25%，与人 38%，与路是 44%。 a 突发性强。车辆超载、超员往往容易导致爆胎事故发生，车辆的刹车失灵、刹车淋水缺水或发动机故障，驾驶人员对车况和行驶道路不熟悉，违章超车、饮酒驾车等违章行为等都会导致道路交通事故的发生。这些事故的发生往往具有突发的特点，驾驶员无法准确驾驭车辆。 b 死亡率高，损失大。车辆事故的突发性往往会造成车辆变形，车内人员无法自行逃生，人伤亡几率大，车辆损坏大，同时公路灾害事故可能伴随着着火，火灾烧毁大量的车辆和货物，造成重大的经济损失。 c 易引发二次事故，造成其他后果。公路交通事故可能直接引发火灾，即使事故后没有发生火灾，但燃油四处流淌，一旦救援迟缓，就可能引发火灾事故。另外如果救援不及时或现场保护不周，也可能出现新的车辆碰撞、翻车事故，导致出现新的灾害现场。 3 d 抢险救援条件差，处置灾害事故难度大。公路上一旦发生 交通事故，事故车辆无法及时疏散，随时可能发生起火燃烧、爆炸或化学危险品泄露。而且事故车辆往往撞毁变形或坠入路沟，司机和乘客等众多人员被困在受损的事故车辆内无法及时逃生，随时都有生命危险。尤其是多车多点相撞时，救援点多，灾害事故造成道路堵塞，救援装备和人员难以接近事故现场。 车辆发生保险事故后，要立即保护现场，抢救伤员和财产，保留相关证据 ;立即向公安机关交通管理部门报案。电话通知保险公司报案 (车辆保险卡上有保险公司的报案电话 )， 48 小时内携带保险单正本、驾驶证、行驶证、 被保险人的身份证到保险公司正式报案。 现场勘查 : a 发生交通事故后，当事人对事实及成因无争议的，可即行撤离现场，自行协商处理损害赔偿事宜。不即行撤离现场的，必须保护好现场，并迅速报告公安机关。 b 值班民警接到指令后，必须严格在承诺制度的时间内快速赶赴现场，并快速处置现场。 c 进行现场勘查包括现场访问、摄影、制图、丈量、勘验等系列工作。现场勘查必须做到依法、及时、全面、准确。 d 现场勘查记录经复核无误后，应要求当事人或见证人在现场图上签名。 e 为检验需要，必要时可扣留肇事车辆和当事人的相关证件。 f 与当事人预 约事故处理时间。 g 事后展开调查必须依法进行，包括询 (讯 )问、痕迹提取检验、技术检测、损害评估和其他必要的鉴定。 二、 汽车保险碰撞类事故 案例：付某为自己的轿车在某保险公司投保了机动车损失保险，双方约定：机动车发生碰撞、倾覆、坠落，保险人依照合同赔偿 ;因第三方对被保险机动车的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三方请求赔偿的权利 ;保险人依据被保险机动车驾驶人在事故中所负的事故责任比例，承担相应的赔偿责任。保险期间，轿车发生交通 4 事故，付某负事 故次要责任，轿车定损为 70000 元。后经当地法院判决，付某应承担 20%责任。付某诉至法院，要求某保险公司赔偿轿车损失 70000 元。 【分歧】车损保险是否约定按交通事故责任比例理赔 ? 一种意见认为，保险公司仅应承担 20%的车损。因为双方在保险合同中对保险责任、责任免除及保险金赔偿等进行了约定，符合保险法规定，双方均应履行。该合同约定，保险人依据被保险机动车驾驶人在事故中所负的事故责任比例，承担相应的赔偿责任，轿车损失也应执行该约定。 另一种意见认为，保险公司应赔付 70000 元车损。依照保险法及双方约定，被保险 人付某有权选择索赔方式， 既可依照约定向保险人索赔，也可依法要求第三者承担侵权赔偿责任，在付某选择了向保险人索赔后，保险人赔偿保险金后即取得在保险金范围内的代位求偿权。合同虽有“保险人依据被保险机动车驾驶人在事故中所负的事故责任比例，承担相应的赔偿责任”内容，但该约定含隐性免责内容，该条款不产生效力。 【解析】对于上面两种意见，一般会倾向于采纳第二种意见，理由如下： A 机动车损失保险是一种财产保险合同，保险法规定，因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金 之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。即保险事故是由于第三者造成的，被保险人可以直接向保险公司索赔损失。该规定赋予了被保险人因第三者损害向保险人索赔的权利，这是一项法定权利，不能合同的形式予以剥夺。本案保险合同也有相应的约定。被保险人可以依法依合同选择对自己最有利、最便捷的方式实现权利。因此，付某因交通事故造成的车辆损失既可依照保险合同的约定向保险人索赔，也可依法要求第三者承担侵权赔偿责任，在付某选择了向保险人索赔后，保险人赔偿保险金后即取得在保险金范围内的代位求偿权。 B 双方在合同虽约定“保险人依据被保险机动车驾驶人在事故中所负的事故责任比例，承担相应的赔偿责任”内容，但该约定含隐性免责内容，应当认定为无效条款。保险法第 17 条规定，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明 ;未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。双方的上述约定的免责内容未作为免责条款予以明确约定，且未依法提示或明确说明，不发生法律效力。同时，依据双方约定，被保险人对因第三者 造成的保险标的的损失，对第三者应承担的责任部分不得向保险人索赔，实际上，免除了保险人的主要义务，加重了被保险人的 5 责任，排除了被保险人的主要权利即要求理赔的权利。根据保险法第 19 条规定，采用保险人提供的格式条款订立的免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的，或排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的条款无效。 C 本案保险标的是机动车，是对机动车发生了约定的保险事故产生损失的补偿即被保险人的对机动车的保险，而不同于责任保险中对被保险人应 (对受害人 )负担的责任的保险。也即被保险人 机动车发生了保险事故产生了损失即应依法赔偿，该项赔偿并不以被保险机动车存在过错责任或其他责任为条件。如以有责任作为理赔条件，则必然产生全责全赔，多责多赔，少责少赔，无责不赔，这样无疑会使机动车驾驶人有意扩大自己的责任从而纵容交通违法违章行为，直接导致对法律精神和秩序的违背。 最后，保险合同产生的保险理赔是合同责任，依合同及相关法律及产生的对被保险机动车损失的保险而非责任保险，其与交通事故中的被保险人或第三者侵权责任之大小无直接关联，仅仅当保险人依法理赔后获得代位求偿权向第三者追偿时才与交通事故中责 任大小发生关联。 三、 汽车保险碰撞类事故解决方案 a 发生交通事故后，当事人对事实及成因无争议的，可即行撤离现场，自行协商处理损害赔偿事宜。不即行撤离现场的，必须保护好现场，并迅速报告公安机关。 b 值班民警接到指令后，必须严格在承诺制度的时间内快速赶赴现场，并快速处置现场。 c 进行现场勘查包括现场访问、摄影、制图、丈量、勘验等系列工作。现场勘查必须做到依法、及时、全面、准确。 d 现场勘查记录经复核无误后，应要求当事人或见证人在现场图上签名。 e 为检验需要，必要时可扣留肇事车辆和当事人的相关证件。 f 与当事人预约事故处理时间。 g 事后展开调查必须依法进行，包括询 (讯 )问、痕迹提取检验、技术检测、损害评估和其他必要的鉴定。 a 碰撞冲击力 6 在汽车碰撞过程中，碰撞冲击力的方向总是同某点冲击力特定角度相关。因此，冲击合力可以分成分力，通过汽车向不同方向分。冲击力造成大面积的损坏也同样取决于冲击力与汽车质心相对应的方向。另一种情况是，冲击力指向汽车的质心，汽车不会旋转，大部分能量将被汽车零件所吸收，造成的损坏是非常严重的。驾驶员的反应经常影响到冲击力的方向，尤其对于正面碰撞。驾驶员意识到碰 撞不可避免时，其第一反应就是旋转方向盘以避免正面碰撞。驾驶员的第二反应就是试图制动，汽车进入制动状态，使汽车从前保险杠向下俯冲。 b 碰撞接触面积 假设汽车以相同的速度和相近的载货量行驶，碰撞的类型不同，损坏的程度也就不同。接触面积越小，损坏就越严重。保险杠、发动机罩、散热器等都发生严重的变形。发动机向后移动，碰撞所带来的影响甚至扩展到后悬架。另一种情况是，一辆汽车撞击另一辆正在运动的汽车。还有许多其他类型的碰撞和混合碰撞的类型，要作出精确的损失评估，弄清楚汽车碰撞是如何发生的是非常重要的。 c 冲击力的传递 原理 现代汽车车身上有许多焊接缝，这些焊接缝可以作为汽车结构的刚性连接点。这些刚性连接点将冲击力传递给整个汽车上与之连接的钣金件和汽车零部件，因此大大降低了汽车的结构变形。要想完全掌握现代汽车、特别是承载式车身汽车的碰撞损坏，了解汽车的冲击力传递原理是非常重要的。否则，就不能理解轻微损坏可能会引起汽车在操纵控制和运行性能上发生严重故障的事实。 a 不要随意包揽事故责任 有的车主认为有保险公司赔付，因此将所有的责任全部承担。实际上，保险公司根据车主承担的责任轻重制定了不同的赔付比例。 b 不要自行答应赔偿金额 如果不经过保险公司允许，自行答应第三者有关索赔金额的承诺，这种承诺保险公司是有权推翻重来的，如果重新核定的价格与第三者的要求有差距，则这个差距会由车主自行承担 c 切忌先修理后报销 一些车主在出险后为了节省时间和麻烦先找修理厂，修完车后再找保险公司报销费用。实际上，车主如果不向保险公司报案就开始修理车辆，在理赔时保险公司认为修理费用高出定损的费用，差额部分将由车主自己承担。 d 委托修理厂理赔需慎重 7 一些车主为了方便，发生事故后不与保险公司直接联系，而是将理赔委托给较为熟悉的修理厂 。此行为风险很大，有的修理厂会让车主走一些“歪门邪道”以达到赔付目的，而这些“歪门邪道”如果被保险公司查实，车主不但需要自己承担责任，还会在保险公司留下不良记录。 e 不计免赔范围有限制 即使投保了不计免赔险，车主不一定就能获得全额理赔。保险公司为了防范道德风险，会对一些特定的事故定出单独的免赔率，这些免赔率不属于不计免赔范围。 如多次出险、超范围行驶和理赔证件不全等，保险公司一般会加扣免赔率。不计免赔险是附加险，主要针对车损险和第三者责任险等主险，对于自燃险、玻璃单独破 损险等附加险，不计免赔险并不起作用。 8 结论 道路交通事故不仅导致了惨重的人员伤亡结果 ,还带来了巨大的财产损失。交通事故致因主要包括人为因素、车辆安全性能、道路设施和行车环境四个部分。其中 ,车辆安全性能是一大重要影响因素。车辆安全一直是交通安全研究领域的热点。近年来 ,随着重型车辆越来越多地出现在道路上 ,重型车辆和小型车辆的碰撞事故造成了相对惨重的人员伤亡结果 ,车辆的碰撞协调性成为了关注焦点。车辆碰撞协调性包括耐撞性和攻击性两方面 ,传统的研究大都集中在车辆的耐撞性评估和提升上 ,少有考虑车辆本 身存在的对其他车辆的伤害能力。为了全面提升车辆的总体安全 ,往往应该在车辆设计或制造阶段就对车辆的碰撞协调性进行合理评估 ,并将评估结果公布给消费者或相关管理者。 9 谢辞 本论文在 孙斌 导师的悉心指导下完成的。导师渊博的专业知识、严谨的治学态度，精益求精的工作作风，诲人不倦的