互助资金协会 托起农民致富梦

1/9互助资金协会托起农民致富梦摘要临沭县青云镇“贫困村村民发展互助资金”协会运行近一年来，摸索出管理与适度规模路子，同时在运行过程中查找问题与不足，为协会健康、有序、高效运行提供了思考与建议，目的是为了更好的探讨。关键词农村金融贫困村村民发展互助资金协会运行临沭县青云镇承担了国家级“贫困村村民发展互助资金”试点工作，成立了青云贫困村村民发展互助资金协会。最近针对协会成立以来的运行情况进行了调查研究，现将有关情况及建议报告如下一、运行情况及基本分析2016年5月份青云镇“贫困村村民发展互助资金”试点工作开始，在各级财政、扶贫部门的大力支持和科学指导下，8月份“青云贫困村村民发展互助资金协会”正式成立，协会覆盖5个行政村，14个自然村，共有社员小组109个，社员1533户，其中参股179户，配股1248户，赠股126户，资金总量万元，其中财政扶贫资金75万元，自筹资金万元。协会管理机构由理事会和监事会构成，其中理事会为5人，设理事长1名，副理事长1名，理事3名（其中设会计、出纳各1名），理事会成员负责协会日常管理工作；监事会也由5人组成，其中监事长1名，副监事2/9长2名，监事会成员2名，监事会负责监督理事会的行为是否合规，组织实施办法是否得当。截止到2016年7月，协会已累计发放借款万元，还款后借款余额万元，借款户数达到587户，（其中借款的赠股户17户，参股95户，配股475户），截止目前，有287户到期还款，归还本金万元，到期归还率100，产生资金使用管理费万元。（一）摸索出协会管理与借款的路子。为加强协会的管理，经过充分酝酿讨论制定了青云村民发展互助资金协会章程、村民发展互助资金管理办法、村民发展互助资金操作规程、协会理事会、监事会选举办法。同时，制作了工作流程明细表、申请书等。形成了借款从社员小组中心组协会四级把关管理模式，（即如果社员需要借款，借款按照“户主申请，担保人签名，小组同意，中心组上报，理事会批准，签订合同，然后放款”的程序运行）。（二）联村建会，适度规模有利协会的生存与发展。临沭县青云镇“贫困村村民发展互助资金”试点工作，通过参与村的竞选择优，选定了联村建协会的路子，确定在青云镇雷官庄村、刘疃村、李埠子村、黄河村、界前中村五个相邻成片的行政村成立了一个协会，覆盖14个自然村，共计有3155户，10005口人。协会以下以自然村为单位设立了14个社员中心组，中心组以下以1530户为单位设3/9立了109个社员小组。财政扶贫补助的资金全部用于贫困农户的赠股或配股，股金确定为每股1000元，建档立卡的绝对贫困户给予一股的限赠股，低收入贫困户给予一股的限配股（即财政扶贫资金补助500元，个人缴500元），其他农户自愿入股，限定每户最多可入2股，同时，协会也欢迎接受社会各界以扶贫为宗旨无附加条件的捐赠款。互助资金的使用原则是民有、民管、民用、民受益，有偿使用，滚动发展。主要用于支持贫困农户发展生产经营性项目，如种植、养殖、农副产品收储加工和营销等。非生产经营性项目、公益设施建设项目、试点村开展试点的所有费用不得使用“互助资金”本金。协会本着“农户入股自愿，退股自由”的原则开展，但规定退股农户以自有资金自愿入股的股金和盈余部分退还农户个人，赠、配股部分不得退给农户。调查认为走联村建协会、适度规模的“互助资金”协会路子较好，一是五个村可以互调资金，比单村建协会的资金规模大，发展空间大；二是社员借款彼此了解，用老百姓的话说“知根知底”，该为谁担保，该向谁放款基本情况清楚，能够增加诚信的认知度；三是联村建协会可以解决因“面子”问题可能出现的不良借款，咱们的老百姓绝大部分是朴实、善良、诚实守信的，但也不排除极个别人的诚信度低，如果单村办社，不守信用的人找人担保和借款，容易出现碍于“面子”问题而发生不4/9良放款；四是若协会分布的村庄过多，在不十分了解的情况下，也将会影响互助资金的安全性。（三）政府参与不干预，积极服务给协会带来生机。临沭县委、县政府、青云镇党委、政府和财政、扶贫等部门对青云镇的“互助资金”协会给予了高度重视，专门成立了领导小组，县长任组长、分管农业的副县长任副组长，扶贫办、财政局、审计局等有关单位负责人为成员，并实行责任包干制度和责任追究制度。经过多方努力，协会成立并运行后，政府对借款等事权绝不干预，全部由协会独立操作。政府做的就是服务。政府及时掌握社员借款的用途，根据用途及时提供技术、信息、法律等方面的服务，当好贫困农民项目的引路人、技术的指导老师。目前，经过协会的有效扶持，培养了种、养、加、销等一大批专业户，会员借款用于发展柳、大棚蔬菜等种植的直接收益达180万元，用于发展养猪、鸡、牛、兔、狐狸等养殖产生的效益260万元，用于加工白柳和运输营销等的产生效益20万元。仅东、西雷官庄两个自然村社员借款就达31万元，社员除常年从事养殖外，还短期从事了地瓜收储。东雷官庄的李启贵一户就收储地瓜30万斤，该村收储地瓜10万斤以上的有4户，5万斤以上的多达70多户，使东、西雷官庄成为名副其实的地瓜收储专业村。两个村仅此一项产生的效益达180多万元。5/9二、问题及不足“贫困村村民发展互助资金”协会是近几年的新生事物，运行时间不长，显现的生命力是旺盛的。但是也存在着一些问题与不足。一是有的农户没有从原来农村合作基金会阴影里走出来，担心资金的安全性，影响了农户入股的积极性。二是“扶贫救困”是协会的初衷，但有很多人把它期望成发展“三农”的主要农村金融组织，导致出现了过多埋怨资金规模小、借款额度少的想法，忽视了农村信用社和邮政储蓄贷款的作用。三是各中心组之间借款比率不平衡，有的资金使用率较低，赠股户因贫困的原因，“怕”字制约了致富的胆量和决心，发家缺信心，发展无思路。四是“协会”的规模扩大应多渠道进行，财政补贴、会员入股是一个方面，社会捐赠需要研究调动各方面的积极性，广泛吸纳资金。五是规模太小，远远不能满足贫困村农户发展生产的需要，农户期盼发展生产资金的“引子”再多些。六是极个别配股农户的素质有待提高，如有的配股农户，自己不借款也不给其他户担保，造成了一部分资金发挥不了应有作用。七是政府服务还应强化，调动各方面的力量，为协会的发展壮大提供优质、高效、及时的服务。三、几点思考与建议帮助贫困村建立“互助资金”协会是探索研究财政6/9扶持贫困农户脱贫致富的新模式，能够有效补充农村金融市场供给不足的问题，同时也起到规范民间借贷的作用。“互助资金”协会的健康、有序、高效运行还有很多问题需要探讨。1、广泛宣传，让广大农户对“互助资金”协会有一个全新的认识。不得不承认，90年代的农村合作基金会是失败的，虽然当时也有章程和一系列的管理制度，但是在运行过程中，合作基金既有集体的也有个人的，借款时基本起了资金余缺的调剂作用，既用于经商做生意，又可以作为固定资产投资，可用于发展农业生产的却很少，而且借款数额较大。由于原来的基金会是政府行为，官方运作，借款人和担保人诚信度较低，导致出现了大量的不良借款，最后给乡镇政府背上了沉重的包袱，农民后怕是可以理解的。但只要向他们讲清两者的不同本质即可消除顾虑，一是互助资金的来源不同，“互助资金”协会除财政扶贫的赠股、配股资金外，其他是贫困村民自有资金（当然也含有无附加条件的捐赠款），二是使用的原则是自我出资、自我管理、自我服务、风险自担、阳光运作、政府不干预。三是“互助资金”协会是农民自己的“银行”，是为农民兄弟应急解难的，与金融系统的银行相比利率低，不以追求利益为目的。四是使用范围主要用于生产经营性项目，如种植、养殖、农副产品加工和营销等，非生产经营性项目，7/9如公益性设施建设、管理人员的经费、工作经费不使用“互助资金”本金等。2、扩大财政扶贫规模，拉开配股的比例档次，让入股资金“引子”的利益引导效应最大化。临沭县青云镇“互助资金”协会除对特困户赠股外，配股户数占的比例超过70，参股户达不到20。配股比例为500元配500元（1000元为1股），入股农户每户一次借款额为10005000元，就农户发展农业生产的资金需求量而言，只能算作“微型融资和小额扶持”，若财政扶贫资金再增大一些，而且将配股额度分为800元配200元、700元配300元、600元配400元、500元配500元等几个档次，将更能调动农户入股的积极性，以吸纳更多的“互助资金”扩大协会的规模，扶持更多的农户发展农业生产。3、“互助资金”协会仅是农村金融市场的配角，农村信用社等农村金融机构更应唱好支持“三农”工作的主角。2016年至2016年，三年的中央一号文件都提出了农村金融机构改革问题，同时要求“在贫困地区先行开展发育农村多种所有制金融组织的试点”，“引导农民发展资金互助组织，规范民间借贷”。三个中央一号文件党中央、国务院坚持把解决好“三农”问题当作了全党工作的重中之重。过去农村金融机构对“三农”问题做出了很大贡献，但对于农户在生产过程中较小的贷款规模和较快的交易次数，8/9使商业银行无法追求到最大利润，对低端的农业小额贷款不十分感兴趣，致使银行贷款手续较多、时间过长、门槛偏高等。而“互助资金”协会借款时间快、手续简便，但金额偏少。农村金融机构与互助资金协会都是建设社会主义新农村所需要的。农村金融机构在农村的主导作用是无法替代的，而“互助资金”协会在贫困农村也是不可缺少的，可以说是相辅相成、互相补充的关系。二者更应在提高资金支持力度上下功夫，改革上作文章，发展上共提高。4、坚持“互助资金”协会存在的长期性，才能健康持续的发展。互助资金应是一项长久的制度，要保证互助资金快速健康的发展，首先要完善制度，做到有章可循、有规可依；其次提高管理人员的业务水平和工作责任心，严格实行担保责任制，中心组长负责制，监事会和会员监督制。让全体管理人员和会员充分认识到资金安全是“贫困村村民互助资金”协会存亡与发展的命脉，严格借款程序，确保互助资金万无一失。5、农村“互助资金”协会对于其他农村生产合作组织来说起的作用是“如虎添翼”，政府职能作用的定位是确保“服务”。党的十六大以来，农村发生了翻天覆地的变化，农民由过去农业生产的“单打独斗”，已充分认识到了加入各类合作组织的重要性，仅临沭县农民成立的合作组织就9/9近400个，例如农民加入牛、羊、猪、鸡、兔、蚕等养殖协会；加入茶、果、蔬菜、桑、白柳等种植协会。入会农户可以说是技术、信息共享，产、供、加、销等方面是一条龙服务，农村合作组织为农村的经济发展和农民的增收增效起到了极大的示范引导作用。加入农村生产合作组织的农户急需的小额、