基层农村信用社信贷萎缩现象浅析

1/4基层农村信用社信贷萎缩现象浅析“一年365天天天开门营业，一天24小时时时有人值班”。这是九十年代曾获得四川省支农工作先进单位称号的某基层农村信用社贴在大门上的一幅对联。近日，笔者调查发现，该社在存款快速增长的情况下，贷款净增额和存贷占比都逐渐下降并呈萎缩态势，这种现象在部分地区具有代表性。在当前农发行拓宽支农领域、农行延伸乡下机构、邮政开办小额贷款，以及村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等新型农村金融机构不断涌现以逐鹿农村金融市场的形势下，作为扎根农村、服务三农的农村信用社应高度重视，深刻反思，研究对策，牢把阵地。一、基本情况该社所在地为地面无矿厂、地下无资源的纯农业乡镇，全乡15个行政村、1个社区委员会，148个村民小组，有农户5703户，总人口21556人，幅员面积19520亩，其中，田13608亩，地5912亩。2016年末，全乡人均收入3839元。该社共有员工5人，其中，专职信贷员2人。2016年存款净增582万元，存款余额达3324万元，贷款净增34万元，贷款余额达688万元；2016年存款净增1072万元，存款余额达4396万元，贷款净增44万元，贷款余额达644万元。该社信贷业务呈现明显萎缩现象。二、成因分析2/4一传统农业资金需求减少。农村青壮年外出务工较多，留守人员主要为老人和儿童，劳务收入成为农民收入增长的一项重要来源。同时，国家实行减免农业税、退耕还林、生猪及奶牛保险补贴、农用机具购买及种粮补贴、减免农村学杂费用等一系列支农惠农政策，多数农户一般性生产资金可自筹解决。因此，传统农业资金需求逐年减少。二农户信用评定工作不深入。大部分农村信用社在几年前就按上级管理要求，依靠村社干部力量对所辖农户建立了信用档案，评定了信用等级，核定了授信额度，颁发了贷款证。但是，农户信用档案在建立后未进行动态管理，贷款业务也未在贷款证上记录，信贷人员在发生变化后，因对申请贷款的农户资信情况不能准确把握，对农户贷款发放就不能真正做到凭“两证一章、随用随贷、临柜办理”，进而影响农户贷款的贷款效率及贷款金额。三县联社授信额度较小。据了解，该社主任信用贷款权限5000元，信贷员信用贷款权限1000元。在新农村建设、农业产业化、特色种养业及小城镇建设过程中，农户申请贷款金额往往都超过5000元，使大部分贷款都要经审批才能发放。从贷款社审贷小组讨论审批到县级联社或县联社授权的管辖社讨论审批的整个审批流程中，往往滞留较长时间，部分农户感觉贷款程序麻烦，再加上对资3/4金需求紧迫，就转向亲朋好友借钱，使贷款发放减少。同时，部分信贷员基于免责心理，对发放农户大额贷款不积极，也影响农户贷款的发放。四基层社信贷人员偏少。农村地域辽阔，农户居住分散，服务对象众多，但基层农村信用社信贷人员普遍较少，除日常要开展农户信用调查、贷款发放管理、不良贷款催收等信贷工作外，还要在逢场天坐柜营业、代人值班等，往往造成信贷员对农户贷款受理及贷款发放不及时，促使部分农户转向民间借贷，减少了较大部分贷款需求。三、措施及建议一加大支农贷款考核力度。农村信用社牢固树立以农为本的经营理念，完善支农贷款考核的指标体系，加大对基层社支农贷款的考核力度，落实基层社及信贷人员的绩效考评措施，建立促进支农贷款稳定增长的长效机制。二扎实开展农户信用评定。农村信用社应将开展农户信用等级评定、增加农户贷款投入、促进农村经济发展作为农村信用社发挥农村金融主力军、积极履行社会责任、大力推进和谐社会建设的重要举措，按照农户小额信用贷款管理要求，切实完善农户信用档案，发挥农户信用档案功能，方便农户及时满足贷款需求。同时，加快电子化建设进程，适时将农户信用记录纳入人民银行征信系统，4/4夯实支农工作基础。三适当提高授信额度。县级联社根据农村经济发展对资金需求的新变化、新特点，结合基层农村信用社的考评等级、贷款种类及贷款方式等，按照区别对待原则，实行分类授信和分项授信，适时调整和提高对基层农村信用社的授信额度，切实增加信贷投入。四保证基层社信贷员数量。信贷支农工作涉及千家万户，工作量很大，基层社需要有充足的信