B2C现代信用学论文

.电子商务中的信用风险及应对策略姓名： 王骁义 专业： 金融学 班级： 实验班 学号： 32013110063 B2C电子商务中的信用风险【摘要】随着B2C电子商务的的日渐繁荣，越来越多的人开始习惯于网络购物，足不出户的电子商务模式正悄悄改变着现代社会人的生活习惯。飞速增长的交易量和天文数字的成交额背后，B2C业务市场的进一步整顿和规范也亟待加强，日渐明显信用风险制约着B2C电子商务的进一步繁荣发展。本文从信用风险形成的原因入手，描述B2C电子商务信用风险的表现形式，并针对每种形式的风险提出了相应的信用风险管理策略。【关键词】电子商务 B2C 信用风险一、信用风险的形成原因 信用风险即由于交易方信用缺失，没有完全履行其义务带来的风险；电子商务信用风险则是由于网络交易的虚拟化和特殊性以及交易主体的信用信息不透明不确切所引发的。在电子商务交易中，信用风险的形成包含诸多因素和层面,主要体现在: 1、信息的不对称、不完整由于电子商务本身的特性造成的信息不对称，不完整是形成电子商务信用风险的原因之一。电子商务打破了通过直接面谈或当面交换的传统商务模式，通过互联网实现交易。由于互联网的虚拟性，交易双方通常互不见面，无法确知对方的真实身份，放大了市场的信息不对称。 2、电子商务的法律、法规有待完善对于电子商务这种新型的商业模式来说，我国目前还缺乏完善的法律法规对其进行规范，因此给企业和消费者从事网上交易活动带来了一定的风险。受传统商务的影响，人们的电子商务意识还比较淡薄，导致网上信用意识较差。互联网是一个开放的世界，难以进行宏观的协作和管理，如果没有一个成熟的、统一的法律系统进行仲裁，交易纠纷就很难解决。 3、市场监管不力电子商务具有开放性，其交易主体只需要花费很低的成本就可以进入和退出市场。由于市场监管不力，对严重违反交易规则且缺乏信用的交易主体缺少有效约束和清理功能，经常会发生市场交易主体缺乏信用的情况。同时,由于没有健全的惩罚机制和不良行为曝光及淘汰机制，处罚力度不够，使得市场交易失信成本极低,这严重挫伤了守信者的积极性。 4、现代信息技术的不完善网络基础设施是发展电子商务的前提。与发达国家相比，我国在这方面还比较落后，尤其是在网络传输速率方面。消费者在网上购物的时候如果网速过慢,网站的形象在消费者的心目中会大打折扣，从而导致对企业产生不信任。此外，在解决结算问题的支付体系与解决交易和结算中的安全问题的安全认证体系方面，相关技术也还有待继续完善。 5、买卖双方地位的不平等网络购物的虚拟性、技术上的特点都不可避免地导致买卖双方地位的不平等。由于网上交易双方通过网页交流，难有面对面的沟通，双方对商品的信息掌握程度不一，只能根据经验进行交易。根据CNNIC（中国互联网络信息中心）的中国互联网络发展状况统计报告，由用户实际购买和期待购买的商品种类可以看出，价格相对较低的商品如图书、音像、软件、鲜花礼品、通讯产品等是网上消费的主要热点。在信息不对称下，消费者只选择些商品信息不重要的商品，而对购买卷入度高的大型家电、电子产品以及伴随着休闲行为的服装产品则相对冷清。二、B2C电子商务信用风险的表现形式 1、网络诈骗 由于网络的虚拟性，交易双方不知道彼此的真实身份，这使得用户很难辨别企业的真伪，也让很多企业有可趁之机。有的网站既没有在工商部门登记注册，也没有相关部门的经营许可，就在网上提供商品信息。网站上的商品看上去非常丰富,极富欺骗性，并以低价诱导消费者，当消费者向指定的银行帐号汇入款项后，这类网站就杳无音信了。 2、商品质量低劣在传统商务中消费者可以真实地感受到商品本身，而在电子商务模式中消费者只能通过网站提供的图片及其描述信息来了解商品。因此这就为有些不诚信的网站提供了机会，他们提供虚假信息，故意夸大宣传商品的信息，以此来误导消费者，实际销售的商品质量非常低劣。当消费者发现后，费时费力去投诉的时候，网站却不肯承担责任。 3、送货不及时有些网站给顾客承诺，在购物确认后会及时送货上门，但往往做不到。特别是食品、饮料等具有一定保质期的即时消费商品，不能及时送到便容易发生质量问题。因此,企业如果能很好地做到这一点,就会赢得更多的消费者。 4、售后服务得不到保证在交易时企业往往会对消费者做出很好的承诺，促使消费者完成交易；但交易后,这些承诺却很难实现,即使实现了，也没有达到事先所保证的程度。企业这种不讲信用的行为极大挫伤了消费者网上购物的信心。 5、信息泄露网络具有公开性，商家和消费者的个体信息在未征得同意时不得公开，否则将构成对隐私权的侵犯。而目前很多商业性网站并不注重对客户信息的保护，甚至有时将客户信息资料，如名称、营业地址、通讯地址、联系方式以及个人的姓名、邮寄地址、联系方式和公司经营信息、公司员工资料以及个人的家庭住址、家庭电话、个人工作信息、简历等作为商品在出售。为保证用户所购货物能获得准确投递，电子商务网站运营商往往要求用户填写自己的一些真实信息。而有些网站却不负责任，对用户提交的信息不做适当的保护，任意泄露给别人，甚至恶意将其公开传播，受利益驱使将信息泄露，使消费者的个人隐私难以得到有效保护。 三、B2C电子商务信用风险管理策略 1、宏观信用风险管理策略逐步完善相关法律法规 电子商务交易活动比传统交易活动有更高的诚信要求，因此迫切需要加强电子商务相关的法制建设。我国可以参照发达国家的经验,尽快建立公平、公正的信用法规,从法律层面上创造良好的信用环境，使电子商务中出现的违法行为有法可依，让网络交易中毁坏信誉的交易主体受到切实的惩治，有效遏制电子商务中的信用风险。 建立完善的信用体系健全法律法规后，我们可以进一步完善电子商务信用体系,营造良好的社会信用环境。在建立信用评估体系的同时，完善和强化信用监控体系、信用惩罚体系，对不讲信用的企业根据其失信程度不同进行适当的惩处，同时把失信事件记录下来，放在相关责任人的信用档案中并向社会公开，提高失信成本，使其在未来的发展中处于艰难的境地,从而在全社会形成诚信氛围。 2、买方信用风险管理策略消费者在购物之前,要对所进入的电子商务网站进行识别，通常正规的电子商务网站，都要经过相关行政部门的审批。根据2000年9月国务院颁布的互联网信息服务管理办法，电子商务网站通过互联网向上网用户无偿提供具有公开性、共享性信息的服务活动，国家对其实行备案制度。网站必须具备相关条件，并向相关部门办理ICP备案手续。为了增强顾客对网站的信任，多数购物网站都会将审批资料放在网站上供顾客查询，仔细分析这些材料可以帮助用户甄别。如果经过备案的信息与与网站本身不符，基本可以断定该网站为假冒网站。 3、卖方信用风险管理策略 建立信用等级系统建立信用等级系统可以让与企业进行过交易的客户给企业打分，根据交易的速度、发货的速度以及售后服务水平等因素评判企业的等级。这样可以保证信誉良好的企业得到更多客户的青睐从而获得更多的交易机会，而对于那些信誉不好的企业因为没有用户光顾自然而然就会遭到淘汰。另外,客户还可以在留言板上根据自身经历用文字对企业进行评价，发表自己的看法，这样其他的客户就可以依据信用等级系统和评价来估量企业的可信度，以此来决定是否和它进行交易。 及时与客户进行交易确认交易确认后企业应在第一时间内通过短信、电话、传真或者正式的电子邮件等方式和客户进行联系和沟通，告知客户订单的处理情况，以降低客户在等待配送的过程中可能产生的不信任更好地增强客户对企业的信任感。 树立良好的品牌形象在网上购物时，消费者只能看到商品的图片和文字信息而没有实物作为参考，难免产生顾虑。所以企业必须保证自己商品的质量，提高售后服务水平，从而树立起品牌形象,打消客户的这些顾虑。 4、网站平台的信用风险管理策略快速传达信息网站应该在最短的时间内将客户所需要的信息明确完整地传达给客户，不要让客户等待太长时间,以免客户失去耐心。信息要保证真实并应尽可能详细，让客户对企业有个全面了解，不要故意隐瞒一些对企业不利的内容否则会适得其反。只有真诚地对待客户，才能赢得更多的信任。 树立专业化的网站形象具有专业化外观形象的网站往往暗示着企业的可信度较高。网站的专业形象通常包括：交互界面友好、导航性能好和操作简单；网站功能要齐全,包括用户注册、商品种类划分明确、订单查询、查看购物车、帮助中心等丰富的内容；另外专业化网站的搜索引擎功能至关重要，当用户输入关键词时，网站要保证能尽可能产生其所期望的结果。 确保信息安全企业可以把客户的个人信息进行加密后，存储在一个安全服务器上,以保证客户个人信息的安全。此外企业还可以在网站上公布自己的隐私政策，并向客户解释要他们提供个人资料的原因、这些资料将如何被储存与使用以及谁能够接触到这些资料等。只有让客户明确地了解自己所提供的个人信息没有被泄露或非法使用，才可以很好地消除客户对网站的不信任。 四、结语 对于B2C电子商务中存在的信用风险，目前的技术水平和法律环境很难从根本上予以消除。本文以参与网络购物交易过程的不同主体作为对象，提出了一系列基于B2C电子商务模式的信用风险管理策略，这些策略能够在一定程度上规避信用风险,促进B2C电子商务的发展。中国的电子商务是一个市场机会与风险并存的市场，随着世界经济一体化、全球化程的加快和电子商务在企业的广泛应用，对于扩大贸易机会，提高贸易效率，降低贸易成本，增强企业竞争力和应变能力有着非常重要的作用。因此，建立健全我国社会信用管理体系，通过对客户的调查和事前、事中、事后的风险控制，不仅有利于有效地降低企业经