住房抵押贷款论文关于对住房抵押贷款保险的认识论文范文参考资料

住房抵押贷款论文关于对住房抵押贷款保险的认识论文范文参考资料 摘要： 众所周知，购买住房消费是金额巨大且手续及为复杂的商品交易。对于相当大的一部分家庭来说，购买商品住房，仍然严重存在着资金不足的理由。住房抵押贷款的出现为房地产市场的发展注入了极大的活力，却无疑加大了贷款银行的风险。住房抵押贷款保险的出台使银行、房地产公司、保险公司和购房者均实现了“多赢”，为推动房地产业的和谐发展作出了巨大的贡献。 关键词： 住房；抵押贷款；保险业务；保险责任；现实作用 Key words: home；mortgage；insurance business；insurance responsibility；practical significance 1006-4311（xx）17-0133-02 0引言 随着 _的发展，人民生活水平的提高，改善住房理由也成为社会消费的热点之一。众所周知，购买住房消费是金额巨大且手续及为复杂的商品交易。对于相当大的一部分家庭来说，购买商品住房，仍然严重存在着资金不足的理由。住房抵押贷款的出现为房地产市场的发展注入了极大的活力，却无疑加大了贷款银行的风险。住房抵押贷款保险的出台使银行、房地产公司、保险公司和购房者均实现了“多赢”，为推动房地产业的和谐发展作出了巨大的贡献。1998年，中国人民保险公司推出的个人抵押贷款房屋保险条款和个人购置住房抵押贷款保证保险条款；xx年，保监会发出关于进一步加强贷款房屋保险管理 _也进一步对房贷险理由做出指导性规定。 下面，我就住房抵押贷款保险理由谈谈我的看法。 1住房抵押贷款保险简介 1.1 住屋抵押贷款保险的相关内容*房屋抵押贷款的房屋所有人，主要是抵押贷款所购的房屋。信贷保险制度是银行业与保险业“双赢”的现实战略选择，并从信贷保险的机构设置、投保方式、费率厘定、期限和责任以及赔偿额度等方面提出了我国信贷保险制度建立的具体构想。xx年以后，各地陆续将住房抵押贷款保险升级为住屋抵押贷款综合保险，简称“房贷综合险”或“房贷险”，其中增加了还款保证条款：借款人在遭遇意外伤害导致身故或者残疾、丧失还款能力时，由保险公司偿还剩余的贷款本金。 1.2 住屋抵押贷款保险条款的责任范围由火灾、爆炸、雷电、飓风、台风、龙卷风、风暴、暴雨、洪水、但不包括正常水位变化、海水倒灌及水库、运河、堤坝在正常水位线以下的排水和渗漏、冰雹、地崩、山崩、火山爆发、地面下沉，但不包括由于打桩、地下作业及挖掘作业引起的地面下陷下沉、空中运转物坠落以及外来的建筑物和其他固定物体倒塌、水箱、水关爆裂，但不包括由于锈蚀引起水箱、水关爆裂等理由引起的房屋物质损失和费用。 1.3 赔偿处理如果发生保险责任范围内的损失，可选择按受损财产的价值赔偿或者赔付受损财产基本恢复原状的修理、修复费用。 2住房抵押贷款保险的现实作用 住房抵押贷款保险是为了避开坏帐风险而设置的金融担保工具。它可以增加住房消费信贷的平稳性，转移各贷款项目存在的风险，由抵押贷款机构统一进行平衡和管理，使贷款机构能够在增加贷款数量、保证贷款质量方面得到有效保障。 2.1 银行方面为了减少其不确定的风险，降低银行信贷风险,推动信贷关系的确立。抵押贷款保险有效的转嫁了信贷风险,增加了信贷的安全和稳定，使信贷部门乐于扩大贷款规模，并在保证贷款质量方面作出有利于借款人的条件。在有保险保障的情况下，有助于银行更方便的转让债权，分散贷款风险，使银行的资金运用更为灵活和安全。 2.2 保险公司方面对保险公司而言，住房抵押贷款保险扩大了保险公司的经营业务及基金积累，提高银行收入。住房抵押贷款保险期限较长，出险率较低。在保险期限内，尤其是保险初期风险较小。有利于保险基金的积累。在转嫁风险的同时，可以以强制保险作为贷款条件而从保险公司获得大大超出标准的 手续费，增加了银行的收入。 2.3 购房者方面对于中低阶层的广大消费者而言，抵押贷款不再是可望而不可及的事情。他们可以在保险的支持下进入抵押贷款的行列，获得资金融通，刺激个人住房消费的增长。住房抵押贷款保险通过缴纳少量保费就可以避开偶然事件可能带来的巨额损失。当房屋因不可抗拒力发生损毁或灭失时有保险公司给予补偿。投保因自己失业等理由造成收入流中断而不能如期偿还贷款时。由保险公司代为偿还。其受益人是购房者，有利于中低收入阶层贷款融资。住房抵押贷款保险使信贷部门放宽贷款条件，降低了“门槛”。抵押贷款保险降低了贷款偿还风险，使银行有条件在利率、贷款金额及贷款期限上给与借款人一定的优惠，使购房者受益。 3住房抵押贷款保险的目前状况存在的理由 住房抵押贷款保险在我国房贷市场中遭排斥。主要是住房抵押贷款保险自身的局限性，进行制度改革创新排除这些局限性后。房贷险才能适应市场的需求。 3.1 银行作为抵押权人的抵押利益需要在保险合同中得到维护银行会因为抵押物损失、借款人的信用风险而使自己的债权在即使有抵押担保的情况下而出现坏账现象。例如借款人由于房价的市场波动放弃贷款买房的理性违约、抵押物由于借款人得人身意外，进而使变现发生困难或由于房屋变卖后的价款仍然无法抵消贷款等等。这些情况都会使银行的债权收回落空。而且银行基于担保物权而享有保险金的优先受偿权。但银行并不是保险合同的当事人。并没有交纳一定的保险金。并没有取得保险金的直接支配权，保险金如何在关系人之间合理利用是解决抵押权功能缺陷的关键，也是实现保险合同目的的关键。 3.2 银行不承担任何缴费义务，是存在利益失衡的借款抵押人可以基于自己的所有权为抵押物投保财产险，以基于自己的信用投保履约保证保险。也可以投保有房屋，减轻家庭其他人员的经济压力。使家庭的经济条件不会因其他不幸因素发生变化而投保住房抵押贷款保险。但是借款抵押人投保的每一种保险险种中都有自己的保险利益和银行的抵押保险利益，因为两者的保险利益是相互制约、相互影响的。只要借款抵押人投保，发生保险事故后，直接带来或间接带来的也是银行债权受有损失的风险。单纯的以购房者购买保险是有显失公平的。 3.3 保险公司在住房抵押贷款保险中的作用是分散风险、减少损失在贷款抵押履约保证保险中，保险人在替贷款人承担了违约责任时。保险人就肩负着如何承担保险责任，承担多大的责任，究竟承保多少银行及购房者转嫁而来的风险的理由。 4应采取的策略 4.1 政府为贷款人提供较优惠的贷款条件，也可以为银行提供低利贷款这有利于改善商品住宅闲置与居民住房困难的理由，更有利于中低收入阶层实现改善住房条件的心愿。重视政府在住房抵押贷款保险中的作用与地位，政府是住房保障系统的发起者和重要一方，必须在政策上对住房抵押贷款保险予以扶植。首先，应加快完善有关住房抵押贷款与