保险法学习笔记

保险法及相关法律法规学习笔记第一篇 总论第1章 保险概述l 保险的概念、特征 概念本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故或因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。 特征1， 保险以特定的风险为对象。（空间，时间，后果不确定性）2， 保险一般以多数人的互助共济为基础。3， 保险的目的是对危险事故造成的损害进行给付或者补偿。l 我国保险业现状分析存在的矛盾和问题：1， 保险机构依法合规经营的意识不强，违法违规经营屡禁不止，扰乱了正常的市场秩序；2， 恶性竞争较为普遍；3， 结构性矛盾较为突出；4， 保险公司的竞争能力还有待增强。l 保险的分类 人身保险1，人寿保险：是指投保人和保险人约定，被保险人在合同规定的年限死亡、或者生存到合同约定的年龄、期限时，由保险人按照约定向被保险人或者受益人给付保险金的保险。分类：（1） 死亡保险（2） 生存保险（3） 生死两全保险（4） 年金保险（5） 新型人寿保险分红保险（保险公司每一会计年度向保单持有人实际分配盈余的比例不低于当年全部可分配盈余的70%）万能保险：1，个人万能保险在保单签发时的死亡风险保额不得低于保单账户价值的5%；2，万能保险可以并且仅可以收取一下几种费用：初始费用、死亡风险保险费、保单管理费、手续费、退保费用。投资连结保险：个人投资连结保险在保单签发时的死亡风险保额不得低于保单账户价值的5%；2，健康保险：是指保险公司通过疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险等方式对因健康原因导致的损失给付保险金的保险。分类：疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险、护理保险医疗保险按照保险金的给付性质分为费用补偿型医疗保险和定额给付型医疗保险。费用补偿型医疗保险的给付金额不得超过被保险人实际发生的医疗费用金额。重大疾病保险，保障的疾病范围应当包括恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病。3，意外伤害保险：是指投保人和保险人约定，在被保险人遭受意外伤害并由此致残废或者死亡时，由保险人依照约定向被保险人或者受益人给付保险金的保险。我国的人身保险条款把意外伤害定义为外来的、突发的、非本意的、非疾病的使被保险人身体遭受伤害的客观事件。 财产保险财产保险是以各种物质财产及其有关利益为保险标的的保险。保险人对因各种自然灾害、意外事故对财产造成的损失承担经济赔偿责任。分类：1， 财产损失保险 2， 责任保险：又称第三者责任保险，是指以被保险人依法应当对第三人承担的损害赔偿责任为保险标的的保险。3， 信用保险：是指保险人对债权人的债权提供保障，在债务人未能如约履行债务清偿而使债权人遭受经济损失时，由保险人承担赔偿保险责任的一种保险。4， 保证保险 第2章 保险法概述l 保险法的概念与调整对象 保险法的概念与调整对象保险法是调整保险关系法律规范的总称。保险关系是指参与保险活动的主体之间形成的权利义务关系（保险合同关系，保险监管关系）。我国保险法采用保险合同法和保险监管法统一立法的模式 保险法的渊源和构成保险法的渊源可以分为：1， 保险合同法：又称保险契约法，是关于保险合同关系双方当事人权利义务的法律，构成保险法的核心内容2， 保险监管法：是对保险也进行监督和管理的法律，又称保险业法。内容是有关保险组织设立、保险经营管理规则、保险监督管理机构对保险业的监督管理和法律责任等的规定。3， 保险特别法：是相对于保险合同法而言的，即保险合同法以外具有民商法性质的规范某一保险关系的法律和法规。l 我国的保险立法 初创时期（1949-1958年） 遭受严重破坏时期（1958-1978年） 恢复与完善时期（1978年12月以后）l 我国保险法修订的原因、主要内容和特点 我国保险法第一次修订的原因、主要内容和特点1、时间：我国1995年保险法（修正案）于2002年10月28日经第九届全国人大常委会第十三次会议通过，并于2003年1月1日起施行。2、修改原则：（1）对与加入WTO承诺不符的条文进行了修改；（2）对不利于保险业发展的条文进行了修改；（3）对能通过司法解释方法解决的条文和可改可不改的条文，暂时不进行修改。3、修改主要内容和特点：（1）更加注重对投保人、被保险人和受益人利益的保护；（2）更加注重对保险公司偿付能力等的监管；（3）进一步体现规范保险活动的特点；（4）体现了放松和加强监管的统一。 我过保险法第二次修订的原因、主要内容和特点1、时间：2009年2月28日第十一届全国人民代表大会常务委员会第七次会议修订并通过了新的保险法，该法自2009年10月1日起施行。2、我国保险法第二次修订的主要原因（1）客观经济环境的发展变化使保险法存在缺陷；（2）2002年保险法本身存在缺陷。3、我国保险法第二次修订的主要内容（1）进一步明确保险活动当事人的权利、义务，加强对被保险人利益的保护；（2）进一步完善保险行业基本制度：a.完善保险公司组织形式；b.严格保险公司的设立条件和高级管理人员资格条件。（3）拓宽保险公司经营范围和保险资金运用渠道；（4）明确保险监管机构的职责，强化监管手段和措施；（5）进一步明确法律责任，打击保险违法行为；（6）其他方面的修改（主要包括完善保险公司的业务规则、完善保险公司的市场退出机制、完善对保险中介的管理和加强保险也的风险防范等方面）。 我国保险法的基本原则保险法的基本原则是保险法的主旨和基本准则，贯穿在保险法的整个制度和规范中，是制定、解释、执行和研究保险法的依据和出发点。1、保险合同法和保险监管法共同适用的基本原则（1）合法性原则（2）尊重社会公德，维护社会公共利益原则（3）诚实信用原则2、保险合同法的基本原则（1）自愿原则；（2）公平原则；（3）诚实信用原则、保险利益原则、损失补偿原则和近因原则。3、保险监管法的基本原则（1）境内保险公司投保原则；（2）分业监管和分业管理原则；（3）依法监管原则；（4）公平竞争原则；（5）保护投保人、被保险人和受益人利益原则。 我国保险法的作用及其效力1、我国保险法的作用（1）规范保险活动；（2）保护保险活动当事人的合法权益；（3）加强对保险业的监督管理；（4）维护社会经济秩序和社会公共利益，促进保险业的健康发展。2、我国保险法的效力第二篇 保险合同法第3章 保险合同概述l 保险合同的概念、特征 合同的概念、特征与分类概念：合同是经济生活中经常使用的概念，又可称为契约，是平等主体的自然人、法人、其他组织之间设立、变更、终止民事权利义务关系的协议。法律特征：（1）合同当事人的法律地位平等；（2）合同是当事人之间自愿协商所达成的协议，是双方或多方的法律行为；（3）订立合同的目的是为了建立一种法律关系，明确当事人之间的权利和义务合同的分类：（1）双务合同和单务合同；（2）诺成性合同和实践性合同；（3）有偿合同和无偿合同；（4）口头合同和书面合同；（5）主合同和从合同；（6）要式合同和不要式合同；（7）为自己订立的合同和为第三人利益订立的合同；（8）有效合同和无效合同。 保险合同的概念、特征概念：保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。特征：保险合同是射幸合同、最大诚信合同、诺成性合同、不要式合同、双务有偿合同、附和合同。l 保险合同的种类 人身保险合同和财产保险合同（标的不同） 定额保险合同和损失补偿保险合同（保障性质为标准） 足额保险合同、不足额保险合同和超额保险合同（保险金额与保险价值的关系为标准） 定值保险合同和不定值保险合同（保险标的的价值是否事先在保险合同中约定，财产保险合同分为定值和不定值） 单一保险合同和重复保险合同 原保险合同和再保险合同 单独保险合同和共同保险合同（保险人是一个还是多个） 个险保险合同和团体保险合同l 保险合同的性质与法律适用保险合同属于民事合同的主体特征，理由如下：（1） 保险合同主体符合民事合同的主体特征；（2） 保险合同的订立要遵循民事合同订立的程序和原则；（3） 保险合同的内容符合民事合同双务有偿合同的特征第4章 保险合同法的基本原则保险法理论一般认为，保险利益原则、诚实信用原则、损失补偿原则和近因原则共同构成了保险合同法的四大基本原则l 保险利益原则 保险利益概述概念：保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益，即投保人或被保险人因保险标的损害或丧失而遭受经济上的损失及因保险事故的不发生使保险标的的安全而受益。保险利益的要件：保险利益的成立，必须符合下列条件：1，必须是法律承认的利益；2，一般必须为经济上的利益；3，必须是确定的利益。保险利益的效力：订立人身保险合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效；财产保险合同保险事故发生时，被保险人对保险标的不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿保险金。保险利益的确定，有三方面的意义：1，与赌博从本质上划清了界限；2，防止道德风险的发生；3，限制保险补偿的程度。 人身保险合同的保险利益特征：1，合法性；2，确定性；人身保险合同的保险利益不能用金钱来衡量，不存在代位追偿问题；4，人身保险的保险利益必须在合同订立时存在。l 诚实信用原则诚实信用原则要求民事主体在从事民事活动时，应诚实守信，以善意的方式履行其义务，不得滥用权利及规避法律或合同规定的义务。 保险人的说明义务保险人的说明义务，是指保险人在订立保险合同时，应当向投保人说明保险合同的条款内容，特别是免除保险人责任条款之义务。我国保险法在保险人违反说明义务的主观要件上，采用的是无过错责任或严格责任原则，并不要求存在过错。只要保险人未尽说明义务，就构成说明义务的违反。 投保人的如实告知义务告知义务人：投保人，被保险人告知范围：无限告知主义；询问告知主义我国保险法确定了询问告知原则，即订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问时，投保人应当如实告知。重要事实认定标准：其一，是否足以影响保险人决定是否同意承保；其二，是否足以影响保险人决定提高保险费率。免除告知的事项如下：（1）任何降低风险的情况。（2）保险人已经知道或者通常的业务活动中应当知道的情况。（3）经保险人申明不须告知的情况。（4）任何与默许或者明示担保条款重叠的情况。违反如实告知义务构成的要件：1，在主观上，投保人应有过错，即存在故意或重大过失。2，在客观上，投保人有未如实告知的重要事实。违反如实告知义务的法律后果：合同无效主义，合同解除主义 保证保证是投保人或被保险人对保险人作出的一种关于为或不为的某种行为，或某种状态存在或不存在的担保。 弃权弃权是指保险合同中的一方当事人放弃其合同中的某种权利。构成弃权的两个条件：1，保险人必须知悉权利的存在；2，保险人须有明示和默示弃权的意思表示。 禁止反言禁止反言也称为禁止抗辩，是指保险合同一方既然已经放弃他在合同中的某种权利，将来不得再向他方主张这种权利。l 损失补偿原则损失补偿原则是指保险事故发生使被保险人遭受损失时，保险人必须在保险责任范围内对被保险人所受的损失进行赔偿。损失补偿原则的含义体现在如下两个方面：一是被保险人只有受到约定的保险事故所造成的损失，才能得到补偿；二是补偿的数额必须等于损失，被保险人不能获得多于损失的补偿。损失补偿原则主要适用于财产保险合同。 损失补偿原则的范围损失补偿的范围为被保险人遭受的实际损失，主要包括保险事故发生时保险标的的实际损失、合理费用和其他费用。 损失补偿原则的派生原则1，代位原则：指保险人依照法律规定或保险合同约定，对被保险人所遭受的损失进行赔偿后，依法取得向对财产损失负有责任的第三方进行追偿的权利或取得被保险人对受损标的的所有权。包括：代为求偿权，物上代位权（1）代位求偿权构成要件即代为求偿权成立所需的条件：一是保险标的的损害发生必须是由于第三者的行为引起的；二是被保险人必须对第三者享有赔偿请求权；三是保险人须已经赔付保险金；四是代位求偿权的构成不以被保险人的全部损失得到赔偿为够成要件。保险人应以自己的名义行使代位求偿权。保险人原则上不能对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位求偿权。（2）物上代位权：指当保险标的发生保险事故，保险人赔付被保险人全部财产损失后，可直接取得保险标的物的物权的权利。2，重复保险情况下的分摊原则重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿保险金的责任。l 近因原则近因原则是指保险人承担赔偿责任的范围应限于以承保风险为近因造成的损失。第5章 保险合同的订立与效力l 保险合同订立的程序 合同订立的程序合同订立时指合同双方在平等、自愿的基础上，就合同的主要条款达成一致。合同订立的一般程序从法律上可以分为要约和承诺两个阶段。 保险合同订立的程序保险合同的订立要经过要约和承诺两个阶段，又叫投保与承保。1，投保：是指投保人向保险人提出的确定的、明确的订立保险合同的意思表示，即提出保险要求。2，承保：是保险人完全同意投保人提出的保险要约的行为。l 保险合同成立、生效与保险责任开始 保险合同成立是指保险合同的当事人对保险合同的主要条款达成一致。 保险合同生效保险合同生效的要件如下：（1）主体必须合格；（2）内容必须合法；（3）意思表示必须真实；（4）代理订立保险合同，要有事前授权或事后追认；（5）必须具备法律所要求的形式，即保险合同必须采用书面形式。 保险责任开始是保险合同约定的保险人开始承担保险责任的时间。保险责任开始的时间与保险合同的生效时间可以一致，也可以不一致，但保险责任开始时间一般应迟于保险合同生效时间。l 保险合同的形式保险合同的形式主要有投保单、保险单、保险凭证、暂保单和其他书面协议。l 保险合同的解释 合同解释合同解释就是专指受理合同纠纷的法院或仲裁机关，为合理地确定当事人的权利义务，依法对合同及其相关资料的含义所作的具有约束力的分析和说明。 保险合同条款解释的方法1，语意解释；2，整体解释；3，补充解释； 保险合同格式条款解释的原则及其适用我国保险法确立了不利解释原则。“不利解释”原则，是指保险人和投保人、被保险人或者受益人对保险合同格式条款内容有争议时，应当对保险合同所用的文字或条款作不利于保险人的解释。 记载方式或者时间不一致时适用的解释规则保险合同的条款内容因记载方式、记载先后不一致时，应按照批单优于正文，后批注优于先批注，手写优于打印，加贴批注优于正文批注的规则解释，即以时间在后的约定优于时间在前的约定为准。l 无效、效力未定和可变更或撤销的保险合同 无效保险合同特征：具有违法性；具有不履行性；自始无效。种类：（1） 主体不合格的保险合同（2） 内容不合法的保险合同1）一方以欺诈、胁迫的手段订立的损害国家利益的保险合同；2）恶意串通，损害国家、集体或第三人利益的保险合同；3）以合法形式掩盖非法目的的保险合同；4）损害社会公共利益的保险合同；5）投保人对保险标的无保险利益订立的保险合同；6）保险人未向投保人明确说明的免除保险人责任的条款；7）保险金额超过保险价值的财产保险合同；8）未经被保险人同意并认可保险金额订立的以死亡为给付保险金条件的人身保险合同；9）其他无效保险合同（3）形式不合法的保险合同 效力未定和可变更或者撤销的保险合同1，效力未定的保险合同概念：又称为效力待定的保险合同，是指已经成立的保险合同，因其缺乏相应的生效要件还不能发送法律效力，同时因欠缺的并非合同生效的实质性要件，可因其他事实的发生而发生法律效力。种类：主体不合格的效力未定保险合同；无权代理人订立的效力未定保险合同。2，可变更或者撤销的保险合同：指当事人的意思表示不真实的保险合同。 无效和被撤销的保险合同的处理无效的保险合同或者被撤销的保险合同自始没有法律效力 缔约过失责任是指在合同订立过程中，一方因违背其依据诚实信用原则所产生的义务，而致另一方信赖利益的损失，并应承担损害赔偿责任。缔约过失责任特点：1，缔约过失责任发生在合同订立过程中；1. 一方违背其依据诚实信用原则所应负的义务；2. 缔约当事人须有过失；3. 造成相对人信赖利益的损失。第6章 保险合同的主体l 投保人 投保人资格1，公民的投保资格：是指公民应具有的相应的民事权利能力和民事行为能力。2法人的投保资格法人应当具备下列条件：（1）依法成立；（2）有必要的财产或者经费；（3）有自己的名称、组织机构和场所；（4）能够独立承担民事责任。 投保人享有的权利1，投保人享有制定和变更收益人的权利；2，投保人享有保险合同的变更权；3，投保人享有保险合同的解除权；4，人身保险合同的投保人享有保险单质押借款和获取保险单红利的权利。5，人身保险合同的投保人享有申请复效权。 投保人承担的义务1，如实告知义务；2，缴纳保险费的义务；3，通知义务。l 保险人保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司，是保险合同的另一方当事人。 保险人享有的权利1，保险人享有保险费的收取权；2，保险人享有保险合同的解除权；3，责任保险合同的保险人享有参与权。 保险人承担的义务1，保险条款的说明义务；2，赔偿或给付保险金的义务；3，解约金的给付义务。 保险公司分支机构的法律地位保险公司分支机构是指经保险监督管理机构批准，保险公司依法设立的分公司、中心支公司、支公司、营业部、营销服务部以及各类专属机构。保险公司的分支机构可以作为独立的诉讼主体起诉和应诉。但在该分支机构无能力承担民事责任的情况下，法院可以裁定由总公司来承担分公司应承担的民事责任。l 被保险人被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。 被保险人的权利1，同意权；2被保险人享有保险金请求权；3，被保险人有权指定或变更受益人。 被保险人承担的义务1，遵守消防、安全等义务；2，通知义务；3，防止和减少损失的义务。l 人身保险合同的受益人收益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。 受益人资格受益人的资格一般不受任何限制，任何自然人、法人或者其他组织都可以成为人身保险合同指定的受益人。但投保人为其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。 受益权的性质和内容受益人享有的受益权是一种期待权，在保险事故发生时，才能转变为现实的既得权。 指定和变更受益人的权利人被保险人指定的受益人，投保人在未得到被保险人同意的情况下，不能变更。但投保人指定的受益人，被保险人可以随便变更，无须征得投保人同意。 受益权的转让、撤销和丧失受益权是一种期待权，只有在保险事故发生时，才能转化为现实的既得权。受益人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病的，或者故意杀害被保险人未遂的，该受益人丧失受益权。 特殊处理受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的推定规则，即推定受益人死亡在先。第7章 保险合同的内容l 保险合同基本条款保险合同应当包括的事项有： 保险人的名称和住所； 2，投保人、被保险人的姓名或者名称、住所以及人身保险的受益人的姓名或者名称、住所； 保险标的； 保险责任和责任免除；保险责任：是指保险人按照保险合同的约定，在保险事故发生时所承担的赔偿或给付保险金的责任，通常包括基本责任和特约责任。责任免除：责任免除条款是当时人协议排除和限制其未来保险责任的合同条款，具有约定性，是当事人双方协商同意的保险合同的组成部分。免责条款必须是明示的，不允许以默示方式作出。对于下列事故造成的损害，保险人不承担赔偿或给付保险金的责任：1，不可保危险所致的损害；2道德危险所致的损害；3，保险标的自身属性或瑕疵所致损害；4，简介损失。 保险期间和保险责任开始时间； 保险金额； 保险费以及支付方法； 保险金赔偿或者给付方法； 违约责任和争议处理争议处理途径：和解、调解、诉讼、仲裁 订立合同的年、月、日l 人身保险合同特殊条款和含义 宽限期间、合同效力中止和恢复保险合同复效的条件：1，投保人提出复效申请；2，投保人申请复效时仍然符合投保条件；3，投保人补交欠交的保费；4，投保人和保险人要达成复效协议为防止道德风险，保险合同一般约定自杀条款和违反告知义务的抗辩期间要从复效之日起重新计算。 保险费自动垫交条款 保险单质押借款和欠款扣除 保险费抵交和减额交清 可转换权益 年龄误告条款 自杀条款第8章 保险合同的履行l 合同履行和违约责任概述 合同履行概述含义：合同履行是指当事人按照合同约定全面、适当地履行自己的义务，使债权人的合同债权得到完全实现。合同履行的原则：全面履行原则、诚实信用原则、协作履行原则、积极合理原则。 违约责任违约责任即违反合同的责任，是指当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，应当承担的民事责任。分为：履行期到来后的违约和预期违约违约责任的性质和归责原则：违约责任是当事人不履行合同义务或者履行合同义务不符合规定所产生的民事责任，原则上是违约方向守约方承担财产责任。违约责任的构成要件：一般要件（违约行为）；特殊要件（如损害事实等）。违约责任构成要件一般不包括过错。承担违约责任的方式：继续履行、采取补救措施、赔偿损失、支付违约金、支付定金。l 投保人（被保险人）对保险合同的履行投保人是保险合同的当事人，应当按照合同的约定履行其承担的义务，主要是交纳保险费的义务、维护保险标的安全的义务、通知义务、保险事故发生时的施救义务、单证提示义务和不当得利返还义务。 交纳保险费义务的履行对于人寿保险合同来说，保险人不能用诉讼的方式要求投保人支付保险费，即保险人没有强制投保人履行的请求权。 维护保险标的的安全义务的履行保险事故发生后，认定被保险人违反维护保险标的安全义务，保险人有权拒绝赔偿或者解除合同，则应符合如下条件：1，被保险人在主观上须有故意或重大过失；2，被保险人应采取措施而未采取或者采取的措施显著不当；3，被保险人未采取安全措施与保险事故的发生存在因果关系；4，保险人对被保险人未采取安全预防措施不具有重大过错。 保险标的危险增加通知义务的履行危险增加通知义务人：法定危险增加通知义务仅适用于财产保险合同。保险法规定危险增加的通知义务人为被保险人。下流情景危险增加通知义务的免除：1，保险人已知或应知的危险增加；2，不影响保险人所承担的保险责任的危险增加；3，为了保护保险人利益而使危险增加；4，为了履行道德上的义务而使危险增加；5，经保险人声明不必通知的危险增加。违反危险增加通知义务的责任构成要件：1，有危险显著增加的客观事实；2，被保险人对于危险增加之事实须为明知或应知；3，有被保险人未及时通知的客观事实；4，不存在通知义务的免除情形。 保险事故通知义务的履行通知义务人：投保人、被保险人、受益人违反保险事故通知义务的责任构成要件：1，有保险事故发生的客观事实；2，通知义务人知道或应知保险事故已经发生；3，通知义务人故意或因重大过失未及时通知，且不存在通知义务免除情形。l 保险人对保险合同的履行保险人的主要义务有及时签发保险单、保险事故发生时赔偿或给付保险金、支付有关费用。此外，还有履行通知、保密等。 保险人对赔偿或给付保险金义务的履行保险索赔：指被保险人、受益人或者被保险人的继承人在被保险人发生保险事故的情况下，向保险人提出赔偿或者给付保险金的请求。索赔权人的义务：1，应履行通知义务；2，应提供有关的证明和资料；3，必须在诉讼时效期间内提出索赔。保险理赔：索赔权人再保险事故发生后向保险人提出赔偿或者给付保险金的索赔申请，保险人需要认真进行审查，以确定是否赔偿或者给付保险金，称之为保险理赔。保险理赔程序：接受出险通知、现场勘查取证、进行责任审核和赔偿或给付保险金。其中，责任审核是关键。责任审核主要事项：1，是否存在保险合同；2，保险合同是否有效；3，提起索赔的人是否为索赔权人或者索赔权人的代理人；4，是否属于保险责任范围，有无责任免除的情形；法定责任免除情形如下：（1）投保人故意或者因重大过失不履行如实告知义务；（2）投保人、被保险人或者受益人未履行保险事故的通知义务；（3）投保人、被保险人故意制造保险事故；（4）被保险人故意犯罪或者抗拒衣服采取的刑事强制措施；（5）被保险人自杀；（6）保险标的的转让，被保险人或者受让人未及时通知保险人；（7）保险标的的危险程度增加，被保险人未按照合同约定及时通知保险人；（8）被保险人放弃对第三者请求赔偿的权利。5，是否发生了保险事故；6，是否存伪造、变造证据，编造虚假的事故原因或者夸大损失程度的情形；7，保险合同有无中止或者终止的情形；8，索赔权人或其代理人是否在诉讼时效期间内提起诉讼。 保险人对支付有关费用义务的履行保险人应支付的有关费用主要包括施救费用，查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的损失所支付的必要的、合理的费用等。第9章 保险合同的变更、转让、质押与终止l 保险合同的变更保险合同的变更可以分为主体的变更、内容的变更和客体的变更。 保险合同变更的要件1，保险合同的变更必须以合法有效的保险合同存在为前提；2，保险合同的变更可因当事人的约定或法律的规定发生；3，保险合同的变更必须符合法定形式。 保险合同内容的变更包括：保险责任范围和责任免除事项的变更，保险期限的变更，保险费交费数额、交付方式和交费期间的变更，当事人住所或地址变更，争议处理有关事项的变更。 保险合同变更的程序有权提出变更保险合同的人应是保险合同的当事人即投保人和保险人。保险合同的变更必须由投保人和保险人协商同意。以死亡为给付保险金条件的人身保险合同的变更，应征得被保险人的同意。投保人死亡或终止后，变更保险合同的权利，应归属于投保人的继承人。l 人身保险合同的转让与质押 人身保险合同的转让1，以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押。2，人身保险合同转让与指定受益人的区别：性质不同；程序不同；撤销方面不同；对受让人和受益人的资格要求不同。 人身保险合同的质押1，保险单能否成为担保物权的标的，要看保险单本身是否具有现金价值，是否为有价证券。（财产保险合同不能用于质押） 人身保险合同质押的效力人身保险合同质押所及的标的物的范围，包括人身保险合同本身及利息债权、代位物等。对质权人的效力：1，质权人有权占有和留置人身保险合同；2，除质押合同另有约定外，质权人有权收取人身保险合同所生的孽息；3，质权人享有费用偿还请求权；4，质权人负有妥善保管权利凭证的义务；5，质权人享有实现质权的权利；6，质权人负有返还权利证书的义务。对出质人的效力：1，质押合同可以约定出质人享有人身保险合同所生孽息的收取权；2，以人身保险合同设立质押后，未经质权人同意，出质人不得为变更或解除保险合同等使人质债权消灭或范围缩减的行为；3出质人享有对债务人的追偿权。l 保险合同的权利义务终止 保险合同解除保险合同终止的原因主要有合同解除、期限届满和全部履行完毕等。1，保险合同解除权人：保险合同解除权是指保险人或者投保人解除合同的权利。2，保险合同解除权性质：保险合同解除属于形成权的性质，决定解除行为是单方法律行为而非双方法律行为。3，保险合同解除权在当事人之间合理配置的立法原则“投保人倾斜”的立法原则，是为了保护在保险交易中处于弱势地位的投保人。投保人处于弱势地位的原因：（1）分散的投保人在经济力量上无法与保险人相抗衡；（2）保险行业的技术性较强，投保人对于保险的专业知识比较缺乏；（3）保险合同逐步定型化、标准化、固定化，保险合同成为附和性合同，投保人只有“订与不订”的自由，而没有对合同条款讨价还价的余地。4，保险合同的法定解除权保险人可以法定解除保险合同的情况如下：（1）投保人违反如实告知义务；（2）被保险人或者受益人的违法行为；（3）人身保险合同效力中止两年；（4）保险标的转让导致危险程度增加；（5）投保人、被保险人未按照约定履行其对保险标的安全应尽责任；（6）保险标的危险程度增加；（7）保险标的发生部分损失。第三篇 保险监管法第10章 保险监管概论l 保险监管概述 保险监管内涵保险监管是指国家保险监管机构根据有关法律、法规及其授权，依据一定的规则和程序，检查处理违反保险管理规定的行为，并对违反保险管理规定的市场主体和个人追究法律责任。保险监管主要包括机构监管、市场行为监管、财务监管、资金运用监管和偿付能力监管等。 保险监管的必要性保险商品与普通商品相比，具有许多独有的特性：一是保险是一种无形产品，是保险公司对合同约定的保险责任进行赔偿或给付的一种承诺；二是保险经营具有负债性、社会性和公共性的特征；三是人身保险业务具有长期性和复杂性的特点。 保险监管的主体 保险监管方式公示方式（很少国家采用）形式监管方式（荷兰等少数国家采用）实体监管方式 我国保险监管发展历程与特点我国的保险监管经历了起步、以市场行为监管为主、市场行为监管和偿付能力监管并重等几个阶段，并逐步向偿付能力监管为中心过渡。保险监管机构正在构筑以公司治理监管、偿付能力监管和市场行为监管为支柱的现代保险监管框架体系。 保险监管手段和措施：审批、检查、处罚l 我国保险监管的目标和保险监管原则 我国保险监管目标各国保险监管目标的表述不尽相同，但基本上都包括三个方面：一是保护投保人、被保险人和受益人的合法权益；二是维护保险市场公平竞争的市场秩序；三是维护保险市场体系的安全与稳定。安全、稳定、和谐的保险市场秩序和保护被保险人利益是保险监管的目标。我国保险监管的最终目标应是维护保险市场秩序，保护投保人、被保险人和受益人的合法权益，并最终实现维护社会经济秩序和社会公共利益，维护社会公平和正义。 我国保险监管应遵循的基本原则1，依法监管原则一是保险市场主体必须接受保险监管机构的监管；二是保险监管机构必须依法监管，即依法行政。2，公开、公正原则第11章 对保险机构的监管l 保险公司设立原则和组织形式 保险公司设立原则1，批准原则；2，合法性原则；3，有利于保险业公平竞争和健康发展原则。l 保险公司设立条件和程序保险公司的设立必须具备如下条件：1，名称核定；2，设立有限责任保险公司，要进行公告；3，要有公司章程；4，授权监管者作为代理人；5，文件获得批准及签发公司注册证书；6，获得公开招股许可证；7，取得营业执照。 保险公司设立条件1，股东要具备法定资格；2，有符合保险法和公司法规定的章程；3，有符合保险法规定的注册资本；要设立保险公司，注册资本必须是实缴货币资本，禁止以实物或无形资产形式投资。4，有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、监事和高级管理人员；5，有健全的组织机构和管理制度；6，有符合要求的营业场所和与业务有关的其他设施；7法律、行政法规和国务院保险监督管理机构规定的其他要件。 保险公司设立程序1，申请筹建申请筹建和设立保险公司，应提交下列资料：（1）设立申请书；（2）可行性研究报告；（3）筹建方案；（4）投资人的营业执照或者其他背景资料，经会计事务所审计的上一年度财务会计报告；（5）投资人认可的筹备组负责人和拟任董事长、经理名单及本人认可证明；（6）国务院保险监督管理机构规定的其他材料。2，开业申请和设立登记。l 保险公司变更和终止 保险公司的变更保险公司有下列情形之一的，应当经保险监督管理机构批准：1，变更名称；2，变更注册资本；3，变更公司或者分支机构的营业场所；4，撤销分支机构；5，公司分立或者合并；6，修改公司章程；7，变更出资额占有限责任公司资本总额百分之五以上的股东，或者变更持有股份有限公司股份百分之五以上的股份；8，国务院保险监督管理机构规定的其他情形。 保险公司终止保险公司终止的原因主要有解散、撤销和破产等解散：经营有人寿保险业务的保险公司，不得以分立、合并或者依法被撤销之外的事由解散。 破产保险公司破产必须具备下面两个条件：1，具备我国企业破产法规定的情形；2，经国务院保险监督管理机构的同意。 保险公司破产等所涉及的人寿保险合同的处置机制经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益。l 对保险公司股东、董事、监事等的监管保险公司在整顿、接管、撤销清算期间，或者出现重大风险时，国务院保险监督管理机构可以对该公司直接负责的董事、监事、高级管理人员和其他直接负责人员采取以下措施：1，通知出境管理机关依法阻止其出境；2，申请司法机关禁止其转移、转让或者以其他方式处分财产，或者在财