第四章-人身保险 (2)

第四章人身保险,“我一直是人寿保险的信仰者，即使一个人再穷也可以用寿险来建立一份资产，当他有了这份资产，他方感到真正的满足，因为他知道，如果有任何事发生，他的家庭仍可受到保障。”杜鲁门,第一节人身保险概述一、人身保险的概念和特征（一）人身保险是以人的生命、身体和健康为保险标的的一种保险。当人们遭受不幸事故或因疾病、年老以致丧失工作能力、伤残、死亡或年老退休时，根据保险合同条款或法律规定，保险人对被保险人或受益人给付预定的保险金或年金，以解决病、残、老、死所造成的经济困难。,（二）人身保险的特征可以从人身保险事故、人身保险产品和人身保险业务等方面来比较。1、人身保险事故的特点人身保险的保险标的是人的寿命、身体和健康，与非人身保险的标的具有本质的不同，人身保险的保险事故具有其特点：（1）保险事故的发生通常具有必然性；（2）保险事故的发生具有分散性；（3）死亡风险随被保险人年龄的增长而增加。,中国人寿“国寿鸿宇”两全保险,罗先生为他刚出生的宝宝投保鸿宇两全保险，3年缴费，保费51870元，保额10万元。,2、人身保险产品的特点与人身保险的保险标的的特殊性有关。（1）与产险相比，需求弹性较大；（2）保险金额不以保险标的的价值来确定的，而是依据被保险人对保险的需求程度和投保人的缴费能力和保险人的可承受能力来确定的；（3）保险金给付属于约定给付；（4）人身保险的保险期限具有长期性的特点；（5）寿险保单具有储蓄性。,3、人身保险业务的特点（1）人身保险一般都是长期性业务，通常按年度均衡费率计收保险费；（2）人身保险的保险人对每份人身保险单逐年提取准备金；（3）由业务本身的长期性所产生的特点：人身保险的保险人有更多资金用于投资。人身保险单的调整难度大。人身保险业务管理具有连续性。,二人身保险的分类1、按照保险范围分类分为人寿保险、年金保险、健康保险、意外伤害保险。2、按照保险期限分类分为长期人身保险和短期人身保险（1年及1年以下）。3、按照投保人数的不同人身保险分为个人保险、联合保险和团体保险。4、按照被保险人发生保险事故的可能性不同分为健体保险和次健体保险。5、按照保险金的给付方式分为一次性给付保险、分期给付保险。6、按照被保险人是否参与保险人利益分配分为分红保险、不分红保险。,健体是身体健康,能从事正常工作和劳动的人。次健体指的是与一般人相比较,身体有缺陷的人或血压不正常的人,或者从事危险职业死亡率比较高的人,即死亡指数超过正常界线,因此也称弱体。它包含两个部分即残体和病体。残体是指残疾、瘫痪以及身体的某些部位遗存显著运动障碍的人。病体是指患有某种疾病影响其生命延续或其正常学习和工作的人。,人寿保险是以人的寿命作为保险标的，以被保险人的死亡作为保险事故的一种人身保险。主要包括定期寿险和终身寿险。年金保险是指保险人承诺在一个约定时期以被保险人生存为条件定期给付保险金的一种保险。健康保险是为补偿被保险人在保险期限内因疾病、分娩或意外伤害而接受治疗所发生的医疗费用，或补偿被保险人因疾病、意外伤害导致伤残或因分娩而无法工作时的收入损失的一类保险。,意外伤害保险是指被保险人在保险有效期内，因遭遇非本意的、外来的、突然的意外事故，致使其身体蒙受伤害而残废或死亡时，保险人依照合同规定给付保险金的保险。非本意是指偶然的、不能预见、不能预料的事故。三种状态：事情是偶然发生的；发生的结果为偶然的；原因与结果均为偶然的。外来的是指伤害是由被保险人自身以外的原因所造成的。突然的是指意外伤害的直接原因是突然出现的，而不是早已存在的。,（1）保险责任构成被保险人在保险期限内遭受了意外伤害；被保险人在责任期限内死亡或残疾；被保险人所受意外伤害是其死亡或残疾的直接原因或近因。（2）意外伤害保险的特点被保险人所面临风险程度，不因被保险人的年龄、性别不同而有太大的差异；被保险人遭受意外伤害的概率的决定因素是职业和所从事的活动；意外伤害保险承保的条件一般较宽；死亡保险金数额与其他寿险产品相比，通常较高。,【案例01】经常乘坐不同交通工具出行30岁的马先生从事销售工作，经常出差又喜欢到处旅游，以往每次出差，如果坐飞机，就在机场临时买保险，坐火车汽车，想买保险，却又不方便。像马先生这样的人有很多，如何能够在出行保险上省时省力又省钱呢？,分析：投保的意外险，应该能够对客户一年多次乘坐多种交通工具出行，均能承担保险责任。1.保障范围：被保险人以乘客身份乘坐从事商业运营的汽车、火车、轮船、民航班机时因遭受意外伤害导致的身故或伤残。2.优点：（1）再也不用在机场排队了，一年只需买一次，省时；（2）不光解决了飞机的问题，以后出差坐火车、汽车、轮船等都有了保障，心里更踏实了，省心；（3）比较经济，光坐飞机一项，一年至少省了几十元，通过网上买还能优惠，省钱；（4）选择公司规模大、信誉好、在全国都有网点的企业，以后出险理赔服务比较方便、省力。,【案例02】2006年5月12日、2007年1月5日和2月14日，家住芝罘区的张某分别向烟台某保险公司投保了保险金额共计20万元、保险期限均为1年的平安团体意外伤害保险和平安短期综合意外伤害保险5份。保险条款中载明了意外伤害是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。2007年4月16日，张某突然死亡，经医院诊断为猝死。同日，张某的妻子李某、女儿向保险公司报案。保险公司与张某妻女签订的理赔协议约定：受益人应向当地公安机关申请尸体解剖鉴定明确死因，否则，保险公司将拒赔意外伤害保险金。2007年4月18日，张某妻女在未对张某的尸体进行法医鉴定确定死因的情况下将尸体火化。保险公司遂拒绝理赔，张某妻女遂将保险公司告上芝罘区法院。法院查明，2006年12月5日至14日，张某因患有冠心病、不稳定型心绞痛、心衰度、阻塞性睡眠呼吸暂停综合症、预激综合症等疾病在医院住院治疗。请问：本案应怎样处理？,分析：双方关于理赔签订的尸检协议，是双方真实意思的表示，没有违反法律规定，双方应该严格履行，而张某家人没有履行义务，应该承担违约的法律后果。被保险人张某经医院诊断为猝死，而猝死的医学概念为貌似健康的人因潜在性疾病意外死亡。就意外死亡的因果关系而言，只有当意外伤害与死亡之间存在因果关系时，即意外伤害是死亡的直接原因或近因时，才构成保险责任。而张某在死亡前患有多种疾病，其尸体在未经过解剖，无法证明其猝死与其自身潜在的疾病无关的情况下，如果要认定张某属于意外摔伤导致其猝死，张某家人必须提供进一步证据。现张某家人未能提供证据，因此其请求没有依据。保险公司可以不承担赔偿责任。,第二节人寿保险,一、人寿保险的种类（一）定期寿险是一种以被保险人在规定期限内发生死亡事故为前提而由保险人负责给付保险金的人寿保险。1.特点保险期限一定；到期也不退还保险费；保险费率低；易增加逆选择和诱发道德风险，因而保险公司的风险选择与此并存。,2.防止逆选择的方法（1）对超过一定保险金额的保户的身体做全面、细致的检查；（2）对身体状况略差或从事某种危险工作的保户，提高收费标准；（3）对年龄较高、身体又较差者拒绝承保。,3.定期寿险的功用及局限功用：定期寿险的主要目的，在于以最低的保费成本，提供某一特定期间的保险保障。定期寿险的用途较适用于：年纪较轻的被保险人收入有限但生计责任较重大的被保险人暂时需要有死亡保障的被保险人,局限：当投保人对保险保障的需求超过特定期间而又需要保障时，可能因其变为不可保体而永远丧失保险保障；也可能由于被保险人的年龄增大,费率过高而交付不起高昂的保费被排除在保险保障之外。定期寿险大多不具备储蓄因素,投保人不能获得保险与储蓄的双重好处，这对偏重储蓄的人是一个限制。中途退保不返还保费（但可根据不丧失价值条款，领取保单的现金价值部分）。,【案例03】新华人寿定期寿险案例,张静25岁，结婚时与丈夫贷款39万买房，贷款需20年还清。约2500元的房款是每月家中的主要支出而且需要二人共同负担。为了在任何一方遭遇不幸时都不发生债务危机，她在为丈夫投保的同时，为自己投保了50万元的新华定期寿险B款，选择30年交费，每年交保费1200元，平均每月交100元。分析：此险种的特点和保险责任,4.定期寿险的种类,定额定期寿险：又称平准式定期寿险，是指死亡给付金额固定，不随保险期间的经过而改变的保险。递减定期寿险：又叫保额递减定期死亡保险，是指死亡保险金额随着时间的推移而逐年递减的保险。（1）抵押贷款偿还保险：在保险期限内的任意时点上的死亡保险金都与抵押贷款的未偿金额相等，其期限取决于抵押贷款的期限。（2）信用人寿保险：其各时点上的死亡保险金额等于未偿债务的余额。（3）家庭收入保险：如果被保险人在保险期内死亡，其配偶继续生存，可按照合同规定领取每月收入保险金，直至合同约定的期限结束。,【案例04】王颖购买了一个20年期的家庭收入保险，每月收入保险金为1000元，合同规定如果他在20年内死亡，收入保险金领取期至少为5年。分别给出购买保险二年后死亡、十年后死亡、十六年后死亡和二十一年后死亡时保险公司给付的收入保险金数。,递增定期寿险：又称保额递增式定期寿险，是指死亡保险金随着保险期间的经过增加的保险。可续约定期寿险：包含一个可续保条款，允许保单所有人在某一个特定期间末（如保单生效对应日、距离被保险人第65个生日最近的那个周年之前的任何一个保单生效对应日），续保一个定期寿险，而不必出示可保证明。可转换定期寿险：包含一个转换权，即在某种特定情况下可将保障从一种类型转换为另一种类型而不必出示可保证明。,【案例05】赵武，40周岁，购买了一份保额为10万元、期限为3年的定期寿险，年缴保费126元。该保单包含的可续保条款规定，被保险人在离他43个生日最近的保单生效对应日可以续保，续保的金额和期限与原保单相同，但由于续保时年龄增加3岁，所以年度保单上升到150元。,（二）终身寿险又称终身死亡保险，是指保单签发以后，只要保单有效，被保险人在任何时候死亡，保险人都给付保险金的人寿保险。1.特点无确定保险期限，保险费率较高几乎所有终身寿险所依据生命表最大值都是105岁（超过105岁的在105岁时就给付保险金）保单具有现金价值，保单所有人可以享用保单上的现金价值既有保障因素，又有储蓄因素当投保人无力继续缴纳保费时，可将终身寿险改为缴清保险或展期保险,2.种类（1）普通终身寿险：投保人一直缴费至被保险人死亡为止的终身寿险。（2）限期缴纳保费的终身寿险：投保人将保险费的交付限定在一段特定年份内或交付至某一特定年龄。（3）趸缴保费的终身寿险：投保人在投保之时，一次将全部保费交付完毕的终身寿险。,【案例06】中国人寿康宁终身寿险案例分析：此险种的特点和适宜人群,（三）两全保险1.含义：被保险人不论在保险期内死亡或是生存到保险期满都能够得到约定的保险金给付。2.险种普通两全保险期满双赔两全保险死亡双赔两全保险联合两全保险,3.特点1、责任全面；2、费率最高：（1）同一期限的两全保险的保费高于定期寿险（2）短期两全保险的保费较高3、两全保险的保费中,既有保障的因素,又有储蓄的因素,而且储蓄因素占主要。4、两全保险的保额为危险保额(或保障保额)和储蓄保额.且随着保单年度“保障递减，储蓄递增。”,4.两全保险的作用1、教育基金,这是两全保险最普遍的用途之一.2、老年退休金,这是两全保险另一个普遍用途,就是提供老年退休时所需要的资金.,案例：平安永利两全保险（期交）（平安）张小姐，30岁,投保10万元，20年交费，年交保费：4500元支出：90000元保障：被保险人于保单生效日后每满三周年时仍生存，按基本保险金额的5%给付生存保险金“被保险人于保单生效日起一年内因疾病身故，按当年度保险金额的10%给付“身故保险金”，并无息返还所交保险费，保险责任终止。被保险人因意外伤害事故身故或于保单生效日起一年后因疾病身故，按当年度保险金额给付身故保险金，保险责任终止。,（四）新型人寿保险1.投资连结保险（变额人寿保险）（1）概念是指具有保险保障功能并至少在一个投资帐户拥有一定资产价值的人身保险产品。投资帐户必须是资产单独管理的资金帐户，投资风险完全由投保人承担。投资连结保险（简称投连保险）也称单位连结(unit-linked)，证券连结(equity-linked)，变额寿险(variablelife)。这类保单任何时刻的价值是根据其投资基金在当时的投资表现来决定的。（2）帐户设置单独的投资帐户,保险公司收到保险费后，按照事先的约定将保费的部分或全部分配入投资账户，并转换为投资单位。投资单位有一定的价格，保险公司根据保单项下的投资单位数和相应的投资单位价格计算其账户价值。（3）保险金额方法A：给付保险金额和投资帐户价值两者较大者；方法B：给付保险金额和投资帐户价值之和。,（4）保险费一种交费方式是在固定交费基础上增加保险费假期(PremiumHoliday)，另外还允许投保人在交纳约定的保险费外，随时再支付额外的保险费。另一种方式是取消了交费期间、交费频率、交费数额的概念。（5）费用收取根据保监会的规定，投资连结保险产品仅可收取以下费用：初始费用、买入卖出差价、风险保险费、保单管理费、资产管理费、手续费和退保费用。,案例：平安世纪理财投资连结保险,客户资料：30岁男性，投保十份保单，缴费期25年，保险期限25年。每期保险费：12060元（126012009）保费累计：满期时保费累计301500元，其中投资帐户累积分配保费245280元,保险利益：（假设交费期间投资帐户平均净投资收益率分别为3%、5%、8%，客户保险期间没有部分领取）身故（全残）保险金：340000元或主合同投资单位价值总额二者较大者满期特别给付金：18800元满期保险金：等于保险期满时投资帐户投资单位价值总额，随实际投资收益情况发生变动,失能豁免保险费：客户若在第四个保单周年日后一直处于失能状态，则免交余下各期保险费，共计241200元，保险合同继续有效。可保选择权：假设客户符合行使可保选择权的条件，当在第二、四、六、八个保单周年日后30日内，客户分别购买不超过两份的本保险的新合同时，享有保证可保的权利。,部分领取：以8%的年平均投资净收益率为假设，客户若在第八个保单年度末部分领取10%的投资帐户现金价值，则：可领取金额为：8777810%98%=8602元相应保额变为：340000（1-10%）=306000元以后各期应交保费：12060-1200010%=10860元满期特别给付金变为：1880090%=16920元,2、万能寿险,万能寿险是指包含保险保障功能、并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。万能寿险除了同传统寿险一样给予保户生命保障外，还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动，将保单的价值与保险公司独立运作的投保人投资帐户资金的业绩联系起来。万能保险可以任意支付保险费，任意调整死亡保险金给付金额。,万能寿险的特点,万能寿险的现金价值,第一期,所交的可变保费,费用,死亡率费用,利息,第一期现金价值,第二期,第一期现金价值,所交的可变保费,费用,死亡率费用,利息,第二期现金价值,第三期,第二期现金价值,所交的可变保费,费用,死亡率费用,利息,第三期现金价值,从万能保险经营的流程上看，保单持有人首先缴纳一笔首期保费，首期的各种费用支出首先要从保费中扣除。其次，死亡给付分摊额以及一些附加优惠条件(如可变保费)等费用，要从保费中扣除。进行了这些扣除后，剩余部分就是保单最初的现金价值。这部分价值通常是按新投资利率计息累积到期末，成为期末现金价值。在保单的第二个周期(通常一个月为一周期)，期初的保单现金价值为上一周期期末的现金价值额。在此周期，如果首期保费足以支付第二个周期的费用及死亡给付分摊额，保单持有人就可以不缴纳保费。如果前期的现金价值不足，保单就会由于保费缴纳不足而失效。本期的死亡给付分摊及费用分摊也要从上期期末的现金价值余额及本期保费中扣除，余额就是第二期期初的现金价值余额。,万能寿险的死亡给付方式,A方式:(变动的)现金价值+(变动的)净风险保额=(固定的)总保额(死亡给付)B方式:(变动的)现金价值+(固定的)净风险保额=(变动的)总保额(死亡给付),方式A均衡死亡给付：,均衡死亡给付,净风险保额,现金价值（假设是逐年递增的）,年龄,方式B均衡风险净值：,递增死亡给付,净风险保额,现金价值,年龄,图4-1万能保险的死亡给付模式,保费支付,投保人可以在任何时间,支付他们希望的保费为了保证续保率,保险公司可以让客户确定计划保费和目标保费,并提醒客户支付.不失效保证:只要支付最低保费,可以保证保单仍然维持效力.保险公司在保单中给出净风险保费的计算方法如果知道现金价值和总保额,可得出风险保额,再根据风险保额和费率表,可算出风险保费.,保证利率与结算利率,万能寿险通常会保证最低的现金价值累积利率，并在合同中明确载明,即保证利率.保险公司实际支付的利率通常高于保证利率,这就是结算利率,也称当期利率.结算利率可能是保险公司当期新投资的收益水平,也可能是保险公司的投资组合收益.,平安智盈人生终身寿险（万能型）投保示例李先生，30岁，投保平安智盈人生终身寿险（万能型），期交保险费6000元，连续交费20年，累积交费12万元；投保时基本保险金额20万元。部分领取手续费（现行标准）每保单年度前两次部分领取现金价值免收手续费，以后各次部分领取手续费为20元。,保险费用：,保障成本的收取：在本示例中，假设李先生投保第一年中某月实际需要扣除的天数为30天，对应的每千元危险保额的年保障成本为0.96元，且当时的保单价值为2959元，则该月收取的保障成本为：0.96（200000-2959）/1000（30/365）=15.55元。,3.分红保险1.含义保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品2.特点保单持有人享受经营成果客户承担一定的投资风险定价的精算假设比较保守保险给付、退保金中含有红利3.保单红利死差益（损）、利差益（损）、费差益（损）、失效收益、投资收益及资产增值、预期利润等4.红利分配现金红利、增额红利思考题：分析平安富贵人生两全保险（分红型）,二、人寿保险合同的标准条款（一）免费观望期条款自投保人签收保险合同次日起，有10天的犹豫期。在此期间投保人可以认真审视保险合同，若投保人在此期间提出解除合同，需要填写书面申请书，并提供投保人的保险合同及身份证明，保险公司会无息退还投保人所交的全部保险费。自投保人书面申请解除合同之日起，保险合同即被解除，保险公司自始不承担保险责任。犹豫期内保险责任有效。（二）完整合同条款对构成保险人与保单所有人之间合同的文件加以定义。通过将保险合同条款限制在特定的书面文件中，完整合同条款可以防止口头陈述影响保单条款，避免有关合同条款的争议。作用：防止公司以参考为由，将公司内部规定、要保书及体检报告等加到保单中，除非在保单里加上类似文件的复印件。其实也是对保险人的保护（比如将要保书、投保书复印件加上，如果有不实告知则有据可查）,（三）不可争条款又称不可抗辩条款，是指自人身保险合同订立时起，超过法定时限（2年）后，保险人将不得以投保人在投保时违反如实告知义务，误告、漏告、隐瞒某些事实为理由，而主张合同无效或拒绝给付保险金。保险法16条第3款规定：“前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”保险法32条第1款规定：“投保人申请被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并按照合同约定退还保单的现金价值。保险人行使合同解除权，适合本法第十六条第三款、第六款的规定。”,（四）年龄或性别误告条款主要是针对投保人申报的被保险人的年龄不真实，而真实年龄又符合合同约定限制的情况下而设立的，法律与保险合同中一般规定年龄误告条款，要求保险人按被保险人真实年龄调整。对国人有意义（虚岁、实岁之别）；对性别误告同等处理。保险法54条第2款、第3款规定：“投保人申报被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付。”“投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人实付保险费多于应付保险费的，保险人应当将多收的保险费退还投保人。”,（五）宽限期条款是指如果保险合同约定分期支付保险费，但投保人支付首期保险费后未按时交付分期保险费的，法律或合同规定给予投保人一定的宽限时间，在此期间，即使未交纳保险费，仍能保持保险合同效力。保险法36条第1款规定：“合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十天未支付当期保险费，或者投保人超过规定期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。”,（六）所有权条款主要是规定保单的所有人是谁，他拥有哪些权利。（1）变更受益人；（2）领取退保金；（3）领取保单红利；（4）以保单为抵押品进行借款；（5）在保单现金价值的限额内申请贷款；（6）放弃或出售保单的一项或多项权利；（7）指定新的所有人。,（七）保险合同效力中止和复效条款保险合同效力中止是指保险合同在有效期间内，由于缺乏某些必要条件而使合同暂时失去效力，称为合同中止；一旦在法定或约定的时间（2年）内所需条件得到满足，合同可以恢复原来的效力，称为合同复效。复效的条件：（1）被保险人提供让公司满意的可保性证明（比健康证明意义广泛）以防逆选择；（2）缴清逾期末缴的保费及利息，但对失效期间的保险事故不予负责。,保单所有人为什么要求复效？（不考虑逆选择）（1）停效保单费率可能较低，因为订合约时年龄较低；（2）其他条件不变时，新保单初期现金价值增加量通常比旧保单少；（3）旧保单可能包含比新保单有利的条款（比如保单贷款利率较低、选择权较有利等）；（4）可保性标准可能比新保单宽松。可是，真的是这样吗？,有时还不如投一份新保险：（1）即使年龄较高，新保单的费率也可能较低，原因在于竞争；而且对于定期险情况下，补缴保费可能并不经济；（2）新保单可能包含比旧保单更有利的条款（如付款方式更具弹性等）,（八）不丧失现金价值条款保单现金价值不因保险合同效力的变化而丧失。保单所有人可以任选一个方案享用其保单的现金价值。保险法有关解除合同、保险人不承担给付保险金责任的规定中，均有“退还保险单现金价值”的字样。处理保单现金价值的方式：（1）申请退保：退保金。（2）申请变更为“减额交清保险”：保险金额降低，保险期间与其他保险内容不变，投保人不用再续交保险费。（3）申请变更为“展期定期保险”：保险金额不变，保险期间缩短，投保人不用再续交保险费。,（九）保单贷款条款人寿保险合同生效满一定期限（一般为一年或两年）后，投保人可以以保险单为抵押向保险人申请贷款，贷款金额一般低于该保险单项下积累的责任准备金或退保金。习惯上称为保单贷款或保单质押贷款。质押是一种担保形式，它分为动产质押和权利质押。保单质押属于权利质押。因保单贷款会影响保险人的资金运用，有可能使保险人减少资金收益，因此投保人需承担合同约定的贷款利息。以死亡为给付保险金条件的保险合同，非经被保险人同意，投保人不得将保险单进行质押。,（十）保单提现条款又称为部分退保条款，它允许保单所有人从保单现金价值中提取现金，提现总额不能超过现金价值。（十一）自动垫缴保费条款该条款规定，投保人未能在宽限期内交付保险费，而此时保单已具有现金价值，同时该现金价值足够缴付所欠缴的保费时，除非投保人有反对声明，保险人应自动垫缴其所欠的保费，使保单继续有效。此项垫缴的保险费，投保人要在一定时期内予以偿还并补交利息。,（十二）红利选择条款投保人如果投保了分红保险，保单所有人便可享受红利分配。保单红利来源：（1）死差益（2）费差益（3）利差益保单红利分配方式：（1）现金给付（2）抵缴保费（3）积累生息（4）增加保额,（十三）受益人条款在含有死亡责任的人身保险合同中，受益人是十分重要的关系人，因此很多国家的人身保险契约中都有受益人条款。人身保险中的受益人通常分为指定受益人和未指定受益人两类。受益权的取得是被保险人或投保人在保险合同中指定的，投保人指定或变更受益人的须经被保险人同意。（1）受益权对某一具体受益人来说是一种不确定的权利。（2）受益人是可以变更的；（3）受益人是否能够享有受益权也取决于其自身因素，如受益人是否先于被保险人死亡等。受益权是期得权利，受益人享有的也是一种期得利益。,受益人虽享有受益权，但在被保险人或投保人指定其为受益人后，获得保险金给付前，不得将此项权利进行转让，除放弃该项权利外，他对自己所拥有的受益权没有任何处分的权利。受益权具有排他性，除同一顺序受益人外，其他人均无权分享或剥夺受益人的受益权。即使被保险人的法定继承人、债权人，亦无权申请保险金。当以下情况出现时，受益人失去受益权：（1）受益人先于被保险人死亡的；（2）受益人被指定变更的；（3）受益人放弃受益权的；（4）受益人依法丧失受益权的。受益权的丧失受益人故意杀害被保险人未遂的，故意造成被保险人死亡或者伤残的，丧失受益权。另外，当债权人同时又是受益人时，收益权的获得以债权为限，当债务获得清偿时，收益权丧失。,（十四）保险金给付的任选条款允许保单所有人在选择保险金的给付方式上更具弹性（1）一次总付现金方式。（2）利息收入方式。公司保留本金，定期支付利息给受益人，但本金保留有最长期限限制；（3）定期收入方式。（4）定额收入方式。（5）终身年金方式。,（十五）除外责任条款在人寿保险单中，有一些常见的除外责任。（1）投保人、受益人对被保险人的故意杀害、故意伤害；（2）被保险人故意自伤、故意犯罪或拒捕；（3）被保险人服用、吸食或注射毒品；（4）被保险人在本主险合同生效（或最后复效）之日起2年内自杀；（5）被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车；（6）被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病期间因疾病导致的；（7）战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；（8）核爆炸、核辐射或核污染。,保险法第四十四条规定：“以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。保险人依照前款规定不承担给付保险金责任的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。”第四十五条规定：“因被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施导致其伤残或者死亡的，保险人不承担给付保险金的责任。保险人应当按照合同约定退还保险单的现金价值。”,案例01：某人购买一份长期寿险超过了三年，因犯重罪逃亡，逃亡途中畏罪自杀，公司是否赔付？如果是被抓住而判决枪毙了呢？案例02：某人购买的人身保险，以自己为被保险人，妻子和两个孩子为受益人。保险期内妻子将丈夫杀死，保险公司是否赔付？（1）查明是因婚外情一怒弑夫（2）经济困顿，两人商定保障孩子的收益,四、寿险准备金,准备金是负债，它所代表的是保险人预先估计的、未来履行给付责任将需要的金额。（一）寿险责任准备金寿险责任准备金是指经营寿险业务的公司对保单生效后应承担的未到期责任，依据精算结果计算提取的准备金。（二）或然准备金,第三节年金保险,一、定义年金保险是指被保险人生存期间，保险人按合同约定的金额、方式、期限，有规则并且定期向被保险人给付保险金的生存保险。,二、年金保险的特点1、年金（1）所谓年金，它是收付款项的一种方法，是指一方当事人在规定或约定的期限中有规则并且定期地向另一方当事人给付一定金额的方式。（2）年金保险因其在保险金的给付上采用年金的形式而得名。（3）年金是大概念，年金保险属于年金的一种。（4）养老保险通常采用年金保险的方式，因此养老保险和年金保险有时概念互用。2、费率厘定主要以生命表中的生存率为基础,3、年金保险的特点（1）投保人要在开始领取之前，交清所有保费，不能边交保费，边领年金。（2）年金保险可以有确定的期限，也可以没有确定的期限，但均以年金保险的被保险人的生存为支付条件。在年金受领者死亡时，保险人立即终止支付。（3）投保年金保险可以使晚年生活得到经济保障。人们在年轻时节约闲散资金缴纳保费，年老之后就可以按期领取固定数额的保险金。（4）投保年金保险对于年金购买者来说是非常安全可靠的。因为，保险公司必须按照法律规定提取责任准备金，而且保险公司之间的责任准备金储备制度保证，即使投保客户所购买年金的保险公司停业或破产，其余保险公司仍会自动为购买者分担年金给付。,三、年金保险的种类1、按缴费方式分类年金保险可以分为：趸缴年金：即年金保险费由投保人一次全部缴清；期缴年金：即保险费由投保人分期缴付，又可分为均衡缴费年金与浮动缴费年金两种方式。2、按照给付频率年给付年金季给付年金月给付年金,3、按照年金保险给付日期的不同期初年金期末年金4、按照给付的起始时间的不同即期年金（趸缴即期年金）延期年金5、按照年金保险给付期限定期年金终身年金（纯粹终身年金、固定期限终身年金、带返还终身年金）,6、按被保险人数分类按被保险人数分类，年金保险可分为：（1）个人年金。以一个被保险人生存作为年金给付条件的年金；（2）联合年金。以两个或两个以上的被保险人都生存作为年金给付条件的年金；最后生存者年金。以两个或者两个以上的人为被保险人，年金给付持续到最后一个生存者死亡为止，且给付金额保持不变；共同生存年金。以两个或两个以上的人为被保险人，年金给付持续到有一人死亡为止。,7、按照保险费有无返还分类无返还年金：若被保险人死亡，保险人即停止给付年金；返还年金：在年金领取人死亡的情况下，保险公司继续向其指定的受益人支付年金的领取人没有用完的年金。返还年金又可分为期限返还年金与保费返还年金。,8、按年金价值和保费缴纳是否可变分类（1）从保费缴纳的角度分类：固定保费年金与变额保费年金（2）从年金给付的角度划分：固定给付年金：保险人保证对年金购买者所缴付的每一美元，至少按月给付某一约定金额的一种年金；变额给付年金：保单累积价值和每月给付金额随分立账户的业绩上下浮动的年金。,四、年金保险合同条款一般条款部分类似于寿险保单基本条款，大体上包括：免费观望期条款、完整合同条款、年龄或性别误告条款、转让条款、年金给付选择权条款、不可抗辩条款思考专题：“养老保险制度”,第四节健康保险,一、健康保险的概念健康保险是以被保险人的身体为保险标的，使被保险人在遭受疾病、分娩或意外事故所致伤害时发生的医疗费用或收入损失获得补偿的一种保险。按照保险责任，健康保险分为疾病保险、医疗保险、收入保障保险等。构成健康保险所指的疾病必须有以下三个条件：第一，必须是由于明显非外来原因所造成的。第二，必须是非先天性的原因所造成的。第三，必须是由于非长存的原因所造成的。,二、健康保险的特点（一）保险期限除重大疾病等保险以外，绝大多数健康保险尤其是医疗费用保险常为一年期的短期合同。（二）精算技术健康保险产品的定价主要考虑疾病率、伤残率和疾病（伤残）持续时间。健康保险费率的计算以保险金额损失率为基础，年末未到期责任准备金一般按当年保费收入的一定比例提存。此外，等待期、免责期、免赔额、共付比例和给付方式、给付限额也会影响最终的费率。（三）健康保险的给付关于“健康保险是否适用补偿原则”问题，不能一概而论。补偿原则是指“被保险人获得的补偿不能高于其实际损失”。费用型健康保险适用该原则，是补偿性的给付；而定额给付型健康险（重大疾病保险等就属于给付型）则不适用，保险金的给付与实际损失无关。,（四）经营风险的特殊性健康保险经营的是伤病发生的风险，其影响因素远较人寿保险复杂，逆选择和道德风险都更严重。此外，健康保险的风险还来源于医疗服务提供者，医疗服务的数量和价格在很大程度上由他们决定，作为支付方的保险公司很难加以控制。（五）合同条款上的特征由于健康保险有风险大、不易控制和难以预测的特性，因此，在健康保险中，保险人对所承担的疾病医疗保险金的给付责任往往带有很多限制或制约性条款。健康保险无需指定受益人，且被保险人和受益人常为同一个人。健康保险合同中，除适用一般寿险的不可抗辩条款、宽限期条款、不丧失价值条款等外，还采用一些特有的条款，如既存状况条款、比例给付条款、转换条款、协调给付条款、体检条款、职业变更条款、保证续保条款、免赔额条款、等待期条款。,（六）健康保险的除外责任健康保险的除外责任一般包括战争或军事行动，故意自杀或企图自杀造成的疾病、死亡和残废，堕胎导致的疾病、残废、流产、死亡等。,三、健康保险的种类（一）医疗费用保险医疗保险是指以约定的医疗费用为给付保险金条件的保险，即提供医疗费用保障的保险，它是健康保险的主要内容之一。医疗费用是病人为了治病而发生的各种费用，它不仅包括医生的医疗费和手术费用，还包括住院、护理、医院设备等的费用。医疗保险就是医疗费用保险的简称。,1.医疗保险的主要类型（1）普通医疗保险普通医疗保险主要承保被保险人治疗疾病的一般性医疗费用，主要包括门诊费用、医药费用、检查费用等。这种保险的保费成本较低，但保障水平也低，比较适用于一般社会公众。（2）综合医疗保险综合医疗保险是保险人为被保险人提供的一种全面的医疗费用保险，其费用范围包括医疗、住院、手术等的一切费用。这种保单的保险费较高，一般确定一个较低的免赔额和适当的分担比例（如85）。（3）补充医疗保险补充医疗保险是对特定的医疗费用提供保障的医疗保险产品。主要有：住院津贴保险、补充型高额医疗费用保险、特殊疾病保险。（4）特种医疗费用保险主要包括：牙病保险、处方药保险、眼科保险、意外伤害医疗保险。,2.医疗保险的常用条款（1）免赔额条款免赔额的计算一般有三种：一是单一赔款免赔额，针对每次赔款的数额；二是全年免赔额，按全年赔款总计，超过一定数额后才赔付；三是集体免赔额，针对团体投保而言。（2）比例给付条款或称共保比例条款。在大多数健康保险合同中，对于保险人医疗保险金的支出均有比例给付的规定，即对超过免赔额以上的医疗费用部分采用保险人和被保险人共同分摊的比例给付办法。（3）给付限额条款一般对保险人医疗保险金的最高给付均有限额规定，以控制总支出水平。,（二）疾病保险疾病保险指以疾病为给付保险金条件的保险。通常这种保单的保险金额比较大，给付方式一般是在确诊为特种疾病后，立即一次性支付保险金额。1.疾病保险的基本特点（1）个人可以任意选择投保疾病保险，作为一种独立的险种，它不必附加于其他某个险种之上。（2）疾病保险条款一般都规定了一个等待期或观察期，观察期结束后保险单才正式生效。（3）为被保险人提供切实的疾病保障，且程度较高。（4）保险期限较长。（5）保险费可以分期交付，也可以一次交清。,2.重大疾病保险重大疾病保险保障的疾病一般有心肌梗塞、冠状动脉绕道手术、癌症、脑中风、尿毒症、严重烧伤、暴发性肝炎、瘫痪和重要器官移植手术、主动脉手术等。按保险期间划分：定期重大疾病保险终身重大疾病保险,（三）收入保障保险收入保障保险指以因意外伤害、疾病导致收入中断或减少为给付保险金条件的保险，具体是指当被保险人由于疾病或意外伤害导致残疾，丧失劳动能力不能工作以致失去收入或减少收入时，由保险人在一定期限内分期给付保险金的一种健康保险。1.收入保障保险的含义提供被保险人在残废、疾病或意外受伤后不能继续工作时所发生的收入损失补偿的保险即是收入保障保险。收入保障保险一般可分为两种，一种是补偿因伤害而致残废的收入损失，另一种是补偿因疾病造成的残废而致的收入损失（失