小额贷款公司运营情况的调查

精品资料对南华市小额贷款公司运营情况的调查2013年新年伊始，首个小额贷款公司川区小额贷款公司正式挂牌营业了。为全面落实科学发展观，有效配置金融资源，引导资金流向农村和欠发达地区，改善农村地区金融服务，促进“三农”经济发展，有效解决小企业融资难问题，省人民政府决定在全省开展小额贷款公司试点工作，并将民间资本较为充裕的地区被列为了第一批小额贷款公司试点城市。区汇小额贷款公司就是在此背景下孕育而生的。时间已经过去了4个多月，该企业的经营发展状况如何，还存在哪些问题及困难。为积极引导民间融资健康发展，带着这些问题，我们进行了专题调研。一、汇众小额贷款公司发展现状（一）运行模式按照省政府于小额贷款公司试点的指导意见，金昌市金川区汇众小额贷款公司由金昌亚飞汽车连锁有限公司发起，金昌市平安运输有限责任公司和9个自然人出资成立，注册资本金1000万元。该公司按照公司章程设立董事会、监事会和经营管理机构，设董事长、总经理、财务主管各1人，下设业务、财务、行政和风险四个部门，共有从业人员13人。从业人员大都具有多年的银行工作经验，并且经过省金融办组织的岗前培训，基本能够做到业务熟悉、操作规范、办理快捷和服务周到。为了加强内部管理，参照有关规定，先后制定了财务管理、风险管理、信贷管理等方面的管理制度，以此规范其业务经营。公司主要以担保和信用贷款方式为急需资金的“三农”和小企业发放单笔金额在30万元以下，贷款期限为1年以内，贷款利率按照下限为人民银行基准利率的0.9倍，上限不高于央行规定同档次基准利率4倍的尺度掌握的小额、短期贷款。（二）经营状况该公司自成立来，坚持“小额、分散”的信贷原则和快捷、方便、灵活、高效的经营模式，为“三农”和小企业提供金融服务。截至2009年4月末，累计发放贷款106笔、金额1188万元，其中发放支持“三农”贷款22笔、金额204万元；发放小企业贷款30笔、金额589万元。贷款期限多为3个月以内的短期贷款，主要覆盖加工型、服务型和商贸型等各类小企业。贷款余额969万元，资本金利用率达到了96.9，支持小企业和“三农”的贷款达到了620万元，占贷款总额的63.98，正常贷款占比和本息清偿率均在99以上。公司实行市场化利率，最低利率7.97，最高利率21.24，加权平均贷款利率为13.28%，高于金融机构贷款利率，低于民间借贷利率水平。公司通过灵活多样的方式开展业务，对于促进“三农”经济发展、有效解决小企业融资难等问题起到了积极作用。（三）发展规划该公司遵循可持续发展原则，坚持服务“三农”和扶持小企业的发展方向，以市场为主导，以效益为中心，以创新为动力，加强基础管理，拓展金融市场，保持公司业务稳健发展，制定了三年发展规划。即：2009年，遵循市场经济的客观要求，大胆创新经营理念，强化经营管理，逐步形成更加科学规范的经营体系，确保各项业务稳健运行；2010年，在09年积累经验的基础上，调整信贷结构，通过增值扩股，注册资本金达到3000万元，争取银行融资1500万元，资金总量达到4500万元，进一步扩大客户需求量，以快捷、优质、高效的服务，促使公司业务发展逐步走向规范化；2011年，挖掘潜力，继续通过增值扩股，注册资本金达到5000万元，争取银行融资2500万元，资金总额达到7500万元，并不断提高服务质量，逐步完善经营体系，增强市场竞争力和抵御风险的能力，推动公司各项业务稳步发展，打造地方知名品牌企业，为金昌市地区的“三农”和小企业服务做出自己应有的贡献。二、运行中存在的主要问题及思考组建以民间资本为主的小额贷款公司对于扩大市场竞争，填补农村金融服务的空白，促进“三农”经济发展，有效解决小企业融资难等方面都发挥了积极作用。但目前由于其作为一种新型机构才刚刚起步，处于初级摸索阶段，还很不成熟、很不完善，还存在着像资金融通渠道不畅、生存和盈利空间小、相关金融服务跟不上和转化村镇银行前景不明等诸多问题，在一定程度上制约了小贷公司进一步的发展规范。（一）融资渠道不畅，资金不足，不能满足市场的实际需求。小额贷款公司由于“只贷不存”，资金来源相对单一，融资渠道不畅，使其资金不足，不能满足市场的实际需求。从调查情况看，汇众小额贷款公司目前“很差钱”，公司的资金已经全部贷出，而贷款需求仍然非常旺盛，因没有资金该公司近期已经将300万到500万贷款业务挡在门外，公司现在只能通过收回一笔再贷出一笔的方法来维持放贷。若以每笔贷款平均10万的金额来算的话，相当于总资产仅能满足约100位客户，而面对庞大的市场，资金明显不足。造成目前资金不足的主要原因是融资渠道不畅。据了解公司有能力在很短的时间内筹集500万元左右的资金，虽然省金融办也允许成效显著、规范经营的小额贷款公司增资扩股，但由于其对试点期间的小额贷款公司报着相当审慎的态度，而没有同意其增资扩股计划，资金问题无疑成为了限制公司发展的一大障碍。按照中国银行业监督管理委员会、中国人民银行发布的关于小额贷款公司试点的指导意见，小额贷款公司的资金来源除了股东缴纳的资本金、捐赠资金外，还可以来自不超过两个金融机构的融入资金，且规定从金融机构获得的融入资金，不得超过资本净额的50%。但实际情况并非如此。据了解，公司也在积极地寻找辖内的国有商业银行和农村信用社洽谈协商融资问题，但都是由于没有相关政策而到目前为止并没有实质性的进展。总而言之，由于“只贷不存”，加之增资扩股和再融资受阻，资金不足无疑使处于起步阶段的小额公司经营举步艰难。（二）优惠政策迟迟未落实，令其承担较高税负，利润微薄。根据甘肃省人民政府关于进一步促进金融业发展的意见（甘政发200877号）要求，为继续做好调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策试点工作，切实解决农村金融服务不充分的问题，小额贷款公司在试点期间参照农村信用社的有关税收优惠政策执行，但地方税务部门由于权限问题而并没有按照该意见执行，未把税收扶持政策落实到位。致使小额贷款公司要负担5.56的营业税及附加，25的企业所得税。按照这个税收政策，如果公司1000万元注册资本全部贷出，加权平均贷款年利率为13.28%，全年利息收入为132.8万元，去掉近8万元营业税，约35万元营业费用和工资支出，剩余利润不足90万元，再减去约20万元的企业所得税，税后利润不足70万元，股东投资收益率小于7，利润微薄。（三）银行征信系统未能有效为小额贷款公司服务。目前，小额贷款公司尚未纳入人民银行的征信系统管理，不仅无法将小额贷款公司的信贷数据采集到征信系统对其信贷规模、资金流向、贷款结构进行准确的监测、分析和管理。同时，公司不能借助征信系统查询借款人的信用状况，致使公司在发放贷款时由于对借款人的信用状况了解不够而加大了其信用风险。（四）小额贷公司转化为村镇银行前景不明，经营者心存顾虑。根据银监会、人行公布的关于小额贷款公司试点的指导意见规定小额贷款公司依法合规经营，没有不良信用记录的，可在股东自愿的基础上，按照村镇银行组建审批指引和村镇银行管理暂行规定规范改造为村镇银行。但村镇银行管理暂行规定要求村镇银行必须由银行等正规金融机构作为最大的股东，而寻求可以合作的金融机构以及创办者是否愿意大幅降低持股比例，让商业银行成为最大股东，将成为该公司未来转化为村镇银行最大的障碍。三、发展小额贷款公司的一些政策建议（一）畅通融资渠道，让小额贷款公司做大做强。一方面，按照甘肃省人民政府下发关于开展小额贷款公司试点工作的实施意见中公司注册资本的上限原则上不超过1亿元人民币，主发起人的持股比例不得超过注册资本的20，单个自然人、企业法人和其他经济组织持股比例分别不得超过注册资本的10和5的规定，让小额贷款公司及早增资扩股。另一方面，金融机构要认真贯彻落实银监会和人民银行联合发布的关于小额贷款公司试点的指导意见，制定出具体的对小额贷款公司的融资办法，明确操作程序，畅通融资渠道，使小额贷款公司做大做强，尽可能的满足“三农“和小企业等借款人的资金需求。（二）落实扶持政策，营造良好的发展环境。甘肃属于金融供给不足、服务不充分的地区，“三农”经济相对落后、小企业融资难、资本市场发展滞后等问题比较突出，小额贷款公司在支持“三农”经济发展和解决小企业融资难等问题能够发挥积极作用，但自身业务发展将面临点多、面广、量大、额小、资金来源渠道相对单一等困难。同时，由于公司处于起步阶段，财务负担比重。因此，建议税务部门尽快施行税收优惠政策，增大企业盈利空间，以支持和推动小额贷款公司的健康发展。（三）提供便捷的征信服务，增强防范信用风险能力。建议人民银行补充完善相关制度，将小额贷款公司纳入人民银行的征信系统对其信贷规模、资金流向、贷款结构进行准确的监测、分析和管理。并为小额贷款公司提供便捷的征信服务，增强防范信用风险的能力，使其能够在为“三农”和小企业提供金融服务时更加安全和有效。（四）加强小额贷款公司的监督管理，使其合法合规经营。目前，小额贷款公司由省金融办管理，而当地政府部门没有相应的管理机构，难以承担对小额贷款公司的监督管理和风险处置责任。建议当地政府明确小额贷款公司的管理部门，与省金融办上下联动，切实加强对小额贷款管理的监督及管理，定期组织工商、公安、人行和银监等职能部门跟踪监管小额贷款公司资金流向，严厉打击非法集资、非法吸收公众存款、高利贷等金融违法活动，监督小额贷款公司建立起科学、有效的内控管理制度，使其合法合规经营。同时，当地管理部门要寓服务于管理之中，加强指导协调，帮助解决小额贷款公司在经营中的困难和问题。当地银行业监管部门和人民银行分支机构应加强要密切配合地方政府