个人贷款业务的风险与防范

1,个人贷款业务的风险与防范,2,一、个人贷款概述和特点（1）个人贷款概念,个人贷款是指银行向符合条件的个人发放满足其各种资金需求的贷款。个人贷款业务属于商业银行贷款业务的一部分，它与公司贷款业务等其他贷款业务品种最主要的区别在于其贷款对象是符合贷款条件自然人，而非法人或其他社会组织。,3,（2）个人贷款的特征,4,（3）个人贷款种类,按贷款用途划分：个人消费类贷款：个人住房贷款、个人汽车贷款、个人综合消费贷款个人经营类贷款：个人助业贷款、个人商用房贷款、旺铺贷个人综合类贷款：综合授信贷款、个人质押贷款,5,（3）个人贷款种类,按贷款担保方式划分：个人抵押贷款个人质押贷款个人保证贷款个人信用贷款个人综合授信贷款,6,二、当前个人信贷业务存在的主要风险,信用风险征信风险法律风险支付风险自身风险,7,二、当前个人信贷业务存在的主要风险,借款人的信用风险：信用风险是由借款人到期拖欠还款和赖账行为而带来的风险。表现为个人贷款的风险相对较高。个人信贷业务是一个面向个人客户的营销的信贷业务，对个人的征信系统有着非常强的依赖性，征信风险是由于银行无法取得借款人客观、全面、真实信用，而导致的贷款损失。法律风险是指因现行法律法规不健全，无法保障银行债权而出现的贷款风险。支付风险是由于借款人经营及收入的不确定性,发生变化而失去足够的支付能力，导致不能按时还款付息，使银行贷款出现风险。,信用风险：2.征信风险：3.法律风险：4.支付风险：,8,二、当前个人信贷业务存在的主要风险,5.自身风险,自身风险是指银行在从事个人贷款业务中，因制度不健全、管理不规范、人员素质差等原因造成的风险。主要表现在：,金融机构信贷人员跟不上业务发展的速度的需要，难以做到对每笔个人贷款进行连续、全面、有效的跟踪监控管理。加之业务素质低，跟不上个人信贷业务发展的需要。是银行信贷管理人员有章不循，执章不严，内部管理混乱，监测、检查、管理和清收贷款不力，不能及时发现风险隐患和存在的问题，导致贷款风险的产生。是指导思想出现偏差：在各家银行抢市场，增份额、加大对个人贷款营销力度的大气候的形势下，不少客户经理出现了重市场营销，轻贷款风险管理现象，片面追求个人贷款数量的高速增长，忽视了对个人贷款质量的监管。,9,房地产关联产业：包工头、工程建筑商、建材供应商地方政府投资平台关联项目：工程承包商二高一剩行业涉案、诉控、纠纷借款人实际控制企业，多头融资贷款异地投资、置业抽逃、转移资产借款人涉及民间借贷高负债、净资产客户较低客户资金还款来源长期来源于小贷公司第三方资产抵押,三、当前个人贷款易发的风险点有那些:,10,三、当前个人贷款易发的风险点有哪些:,11.异地抵押担保12.企业经营性现金流量为负值，长期先靠银行贷款维持生存13.跨行业跨地区行业扩张14.抵押物高估,以贷款额度倒推抵押物价值15.产业链上下游企业互保,专业市场联保16.贷款资金转入资本市场17.借款人牵涉行贿受贿、转入反腐风波18.客户还款意愿高度依赖于银行滚动放款19.客户银行账户现金流量长期在收入偿债比之下20.借款人失踪、跑路、死亡,11,三、当前个人贷款易发的风险点有哪些:,21.抵押物为大型整体商业用房,有价无市,不易分割,不易变现;22.贷款资金挪用,与申请用途不符23.一户多还24.开发商替多户还款25.同一担保公司频繁发生替客户代偿现象26.偏远乡镇为大额个贷担保27.有赌博、吸毒等违法行为28.个人购房贷款：首付款虚付、房价虚高、交易虚构、交易虚假、权证虚假,12,四、如何规避个人贷款风险,13,四、如何规避个人贷款风险,（1）贷前调查准入关做好贷前尽职调查：这也是我们每一位客户经理应遵守的基本准则，要坚持信贷操作程序化、制度化、规范化。在客户的准入上，重点把好准入关。既要控制风险，又不能因循守旧；既要看担保抵押是否足值，又要看其现金流，它是一个客户的偿债能力真实体现。贷款调查的准入关是商业银行信贷决策的主要依据。,14,四、如何规避个人贷款风险,商业银行信贷风险控制的第一道闸门商业银行信贷经营管理全过程中的重要环节商业银行信贷文化创建和维护的重要基础,主要在贷前调查环节要对借款人的还款意愿和还款能力进行准确和全面的了解，并加以判断。,我们农行的企业文化是什么？它的核心内容是“爱岗敬业，诚实守信，勤勉尽职，依法合规”。个人客户经理要尊重客户，以诚信、专业、高效幼稚的服务获得客户信任，保障农业银行与客户建立长期稳定的合作关系。,15,（1）贷前调查准入关,信贷调查的原则,信贷调查的方法,双人原则（生产经营与大额贷款）实地原则回避原则限时原则,实地调查间接调查分析论证信贷调查的程序明确调查人员制定调查方案实施调查行为分析与论证,16,确保客户信息的真实性、有效性确保信贷承贷主题的合规合法性确保调查报告风险揭示的全面型确保调查报告内容的完整性,（1）贷前调查准入关,17,（2）贷中检查：检查什么,检查货款的限制条款是否落实到位了？担保抵押是否落实，担保人签字和他项权证手续是否到位；贷款合同的签订是否符合要求，有无填写不规范，合同签名不当的行为；检查受托支付是否落实到位了；核实借款资金的用途是否真实；,18,（3）贷后管理,贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生后直到本息收回或信用结束全过程信贷管理行为的总和，包括账户监管、贷后检查、风险预警、到期处理、贷款风险分类与不良贷款管理、信贷档案管理、激励与约束等。个人贷款的管理要遵循“全面覆盖、突出重点、分类管理、明确职责、快速处置”的原则。,19,贷后管理的特征,贷后管理是一种制度安排贷后管理是一项系统工程,标准化流程化格式化强制性,从上级行到下级行，贷后管理是一项系统工程从领导到员工从前台到后台从信贷经营管理者岗位到非信贷经营者岗位,20,贷后管理的特征,贷后管理是一种风险监控手段,过程监控日常监控贷后检查风险预警,对经营性客户，我们要关注的风险由哪些呢？,1、经营风险预警：客户的经营活动发生明显变化，处于停产半停产或经营止步的状态；对存货、生产和销售的控制能力下降；出售变卖固定资产；厂房设备未能得到好的维护保养；借款人兼营不熟悉的业务、新的业务或在不熟悉的地方开展业务等。,2、管理风险：借款人组织形式发生变化，如进行了租赁、承包、联营等；核心人员生病、死亡，遇到法律纠纷，还款意愿较差，与银行不合作。,21,贷后管理的特征,贷后管理是一种管理创新贷后管理是一种组织创新贷后管理是一种方法创新贷后管理是一种机制创新,22,贷后管理的意义,增强信贷全过程风险控制能力，提高信贷资金安全性、流动性与效益性适应客户结构变化，促进信贷结构调整适应市场竞争和外部监管，提高管理水平和服务水平提高信贷队伍管理水平，保护爱护信贷人员是贷后管理工作系统性、长期性、复杂性的必然选择,23,贷后管理工作是信贷经营管理工作的重中之重,贷后管理不到位，就不能正确处理好发展与管理、竞争与安全的关系贷后管理不到位，就不能在规避风险的前提下追求利益最大化贷后管理不到位，就不能落实好从低效信贷市场的退出贷后管理不到位，就不能实现农业银行信贷的永续发展,24,强化队伍建设，加强职业道德教育，强化技能培训加快选拨个人客户经理的速度，把有能力的年青人充实到个贷队伍中来。,