5电子支付与网上银行

1 第5章电子支付与网上银行 2 一 电子支付的概念 电子支付 ElectronicPayment 指的是消费者 商家和金融机构之间使用安全电子手段把支付信息通过信息网络安全地传送到银行或相应的处理机构 以实现货币支付或资金流转的支付系统 即把新型支付手段 包括电子现金 E cash 信用卡 CreditCard 借记卡 DebitCard 智能卡 ICCard 等 的支付信息通过网络安全传送到银行或相应的处理机构 来实现电子支付 3 二 电子支付方式 1 电子货币支付2 银行卡支付3 第三方支付平台支付4 移动支付5 网上银行支付 4 1 电子货币支付 1 电子现金 2 电子钱包 3 电子支票 5 1 电子现金 电子现金 E Cash 又称为数字现金 DigitalCash 是一种以电子数据形式流通的能被客户和商家接受的 通过Internet购买商品和服务时使用的货币 6 电子现金的主要特点 1 银行和商家之间应有协议和授权关系 2 用户 商家和E Cash银行都需使用E Cash软件 3 E Cash银行负责用户和商家之间资金的转移 7 电子现金的主要特点 4 身份验证是由E Cash本身完成的 5 匿名性 6 具有现金特点 可以存 取 转让 适用于小的交易量 主要缺点是 就和普通的货币一样 硬盘故障的时候 如果没有备份 现金就丢失了 8 2 电子钱包 所谓电子钱包 英文为E Wallet或E Purse 它是一个客户用来进行安全网络交易特别是安全网络支付并储存交易记录的特殊计算机软件或硬件设备 如同生活中随身携带的钱包一样 特别在涉及个体的 小额网上消费的电子商务活动中 应用起来很方便而又具有效率 9 2 电子钱包 电子钱包本质上是个装载电子货币的 电子容器 可把有关方便网上购物的信息 如信用卡信息 电子现金 钱包所有者身份证 地址及其他信息等集成在一个数据结构里 以后整体调用 需要时又能方便地辅助客户取出其中电子货币进行网络支付 是小额购物或购买小商品时常用的新式虚拟钱包 10 电子钱包产生的原因 随着客户网上购物次数变化 人们开始厌倦每次在填写订货单时都要重复输入送货地址 信用卡信息 个人身份等信息 费时麻烦 很多时候这些购物信息均不会改变 11 电子钱包产生的原因 而电子钱包可以在需要时 在网页上单击一个个 钱包图标 就能把这些每次重复的个人商务信息都自动地填写在订单上 安全发送个商家网站 加快购物过程 提高购物效率 12 13 电子钱包产生的原因 在电子商务中应用电子钱包时 真正支付的不是电子钱包本身 而是它装的电子货币 就像生活中钱包本身并不能购物付款 但可以方便地打开钱包 取出钱包里的纸质现金 信用卡等来付款 看起来就像用钱包付款了 14 补充 超大屏幕新型电子钱包 这款钱包不仅可以当作普通存储卡来消费 而且可以帮助你理财 将每一笔收入和支出都详细的记录下来 以便于日后查看 而且为了保证电子钱包中个人信息和存款信息安全 在使用的时候 用户必须提供指纹才可以进行下一步的消费和其他操作 在很大程度上保证了账户的安全性和保密性 15 16 3 电子支票 所谓电子支票 英文一般描述为E Check 也称数字支票 DigitalCheck 是将传统支票的全部内容电子化和数字化 形成标准格式的电子版 借助计算机网络 Internet与金融专网 完成其在客户之间 银行与客户之间以及银行与银行之间的传递与处理 从而实现银行客户间的资金支付结算 17 3 电子支票 简单地说 电子支票就是传统纸质支票的电子版 它包含和纸支票一样的信息 如支票号 收款人姓名 签发人账号 支票金额 签发日期 开户银行名称等 具有和纸质支票一样的支付结算功能 18 19 电子支票示意图 20 2 银行卡支付 1 信用卡 2 借记卡 3 智能卡 21 信用卡 信用卡 英文 CreditCard 是一种非现金交易付款的方式 是简单的信贷服务 信用卡一般是长85 60毫米 宽53 98毫米 厚1毫米的塑料卡片 尺寸大小是由ISO7810 7816系列的文件定义 由银行或信用卡公司依照用户的信用度与财力发给持卡人 持卡人持信用卡消费时无须支付现金 待结帐日时再行还款 22 国际信用卡 世界上有五大国际信用卡集团 他们发行的信用卡分别是 1 威士卡 VISA卡 称为维萨卡 2 万事达卡 Mastercard 3 运通 AmericanExpress 4 大莱 Diner sClub 卡 5 JCB卡 23 2 借记卡 借记卡 DebitCard 是指先存款后消费 或取现 没有透支功能的银行卡 是一种具有转账结算 存取现金 购物消费等功能的信用工具 它还附加了转账 买基金 炒股等众多理财等功能 借记卡最大的优势就是电子管家功能 消费者可以用它去缴水 电 煤 电话等公用事业费 甚至还可以办理银证转账和银券通炒股业务 24 案例 ATM机出故障男子171次恶意取款被判无期 25 补充案例 26 3 智能卡 智能卡的名称来源于英文名词 Smartcard 又称集成电路卡 即IC卡 IntegratedCircuitCard 它将一个集成电路芯片镶嵌于塑料片中 封装成卡的形式 其外形与覆盖磁条的磁卡相似 27 智能卡的应用领域 IC银行卡IC电话卡IC路费卡IC月票卡IC 身份证 学生证 卡IC门禁卡 28 29 30 31 3 第三方支付平台支付 1 阿里巴巴的支付宝 2 腾讯的财付通 3 eBay易趣的安付通 4 PayPal贝宝 5 YeePay易宝 6 快钱 32 支付宝 支付宝 alipay 最初作为淘宝网公司为了解决网络交易安全所设的一个功能 该功能为首先使用的 第三方担保交易模式 由买家将货款打到支付宝账户 由支付宝向卖家通知发货 买家收到商品确认后指令支付宝将货款放于卖家 至此完成一笔网络交易 支付宝于2004年12月独立为浙江支付宝网络技术有限公司 由阿里巴巴公司创办 33 视频欣赏 支付宝广告 天下无贼 34 财付通 财付通 Tenpay 是腾讯公司于2005年9月正式推出专业在线支付平台 业务覆盖B2B B2C和C2C各领域 提供网上支付及清算服务 针对个人用户 财付通提供了包括在线充值 提现 支付 交易管理等丰富功能 针对企业用户 财付通提供了安全可靠的支付清算服务和极富特色的QQ营销资源支持 35 安付通 安付通是由易趣联合中国工商银行 中国建设银行 招商银行和银联电子支付服务有限公司提供的一种促进网上安全交易的支付手段 安付通是由易趣担当货款保管人的交易工具 使用安付通 买家验货满意后才通知易趣放款给卖家 安全有保障 36 PayPal贝宝 PayPal 在中国大陆的品牌为贝宝 是一种国际贸易支付工具 即时支付 即时到账 买家可以用贝宝直接付款给卖家 快捷安全简单 如果您在易趣购买价值低于人民币2 000元的在线商品 或者您是一位有经验的网上购物者 贝宝是您的首选支付工具 但是用这种支付方式转账时 PayPal收取一定数额的手续费 37 补充资料 安付通 服务收费公告 2010 6 17 多年来 安付通 软件服务一直由易趣网免费提供给易趣网注册用户使用 并由易趣网独自承担 安付通 软件服务的运行费用 由于 安付通 服务系统的维护及开发更多更人性化的服务功能 势必需要投入更多的人力物力 为了更好地向用户提供更加优质的 安付通 服务 根据 安付通协议 第3条 关于安付通服务的使用 第3 4款 服务费用 之约定 易趣网决定 安付通 服务将自2010年7月1日起收费 38 补充资料 安付通 服务收费公告 2010 6 17 现根据 安付通协议 之相关约定 将易趣网 安付通 服务收费标准公布如下 收费对象 每个自然月内 通过 安付通 服务从其安付通账户中提取现金累计超过人民币5000元的用户 收费标准 每个自然月内 用户从其安付通账户中累计提取现金超过人民币5000元时 易趣网将收取超出部分提现金额0 5 的手续费 收费方式 安付通提现手续费产生时 将自动从用户申请提现的款项中先行扣除 39 易宝 易宝支付 YeeP 是国内领先的独立第三方支付公司 在立足网上支付的同时 易宝支付推出电话支付 将互联网 手机 固定电话整合在一个平台上 使电子支付实现了 网上线下 全覆盖 陆续推出了网上购物 数字娱乐与游戏 航空旅游 教育考试等行业的专用支付解决方案 目前签约的合作商家包括 百度 搜狐 易趣 当当 慧聪 九城 盛大 完美世界 迅雷 南方航空 海南航空 深圳航空 四川航空 中国联通 中国电信等知名企业 40 快钱 快钱是国内领先的独立第三方支付企业 旨在为各类企业及个人提供安全 便捷和保密的综合电子支付服务 目前 快钱推出的支付产品包括但不限于人民币支付 外卡支付 神州行卡支付 联通充值卡支付等众多支付产品 支持互联网 手机 电话和POS等多种终端 满足各类企业和个人的不同支付需求 快钱总部位于上海 在北京 广州等地设有分公司 41 三 网上银行 一 网上银行的定义 二 网上银行的特点 三 网上银行的种类 四 网上银行的功能 五 网上银行的欺诈与防范 42 课堂练习思考 是否一家拥有互联网网址和网页的银行就是网上银行 究竟什么样的银行才可以称为是网上银行 43 课堂练习思考 答案是否定的 如果银行的网站上只是提供银行的历史资料 业务情况等信息 而没有提供网络银行业务 比如查询账户余额 划拨款项和支付账单等 都不是真正意义上的网络银行 教材179页 44 一 网上银行的定义 网上银行 又称网络银行 InternetBank 在线银行 OnlineBank 虚拟银行 VirtualBank 或狭义的电子银行 ElectronicBank 实际上是银行业务在网络上的延伸 45 一 网络银行的定义 简单地讲 网上银行就是依托计算机网络实现银行服务 为客户提供各种金融产品的银行 46 二 网络银行的特点 降低经营成本降低交易成本更好的客户服务模式更好的客户服务内容更好地商家服务内容更好的企业宣传方式详见教材183页 47 补充资料 网上银行经营成本相当于经营收入的15 20 而传统银行的经营成本则占收入的60 银行平均每笔交易成本比较 单位 美元 SourceBooze Allen Hamilton 48 银行服务手段 银行完成每笔交易的成本 营业点1 07美元电话银行0 54美元ATM0 27美元微机专用网络0 15美元网上银行0 01美元 补充资料 49 网上银行的AAA服务 网上银行为客户提供超越时空的 AAA 式服务 即 任何时候 Anytime 任何地方 Anywhere 任何方式 Anyhow 因此银行的服务正从 固定销售点 方式 转变为 随时随地 方式 服务个性化 低成本 有人情味 50 三 网络银行的种类 1 纯粹的网上银行这种银行没有任何实体的经营网点 完全通过互联网为其客户提供服务 这是一种完全依赖于Internet发展起来的全新电子银行 如世界第一家网上银行 美国安全第一网络银行 SFNB 51 补充资料 1995年10月18日 第一家网上银行 安全第一网络银行 SecurityFirstNetworkBank SFNB 诞生在美国 总部设在亚特兰大市 这家银行没有总部大楼 没有营业部 只有网址 员工也只有10人 营业厅就是电脑画面 所有交易都是通过网络进行的 52 53 TheWorld sFirstInternetBank 54 补充资料 1996年存款金额达到1400万美元 1999年存款金额就达到4亿美元 1998年10月 加拿大皇家银行以2千万美元收购了SFNB除技术部门以外的所有部分 55 三 网络银行的种类 2 依附其他金融机构的网上银行主要是指由保险公司或证券公司等非银行金融机构经营的网上银行 3 依附传统银行的网上银行是在现有商业银行基础上发展起来的 把银行业务运用到Internet 目前我国开办的网上银行都属于后一种 详见教材184页 56 四 网络银行的功能 1 为个人提供的主要功能查询 转账 缴费 理财等2 为企业提供的主要功能查询 转账 财务 理财等详见教材185 189页 57 国内各家网络银行业务功能 中国银行 中国工商银行 中国建设银行 中国农业银行 58 59 60 61 五 网上银行的欺诈与防范 一 网上银行的欺诈方式1 欺诈邮件2 短信引诱3 假冒签约4 套取网银信息 详见教材P194 195 62 视频 北京 诈骗花样又翻新网银转账需谨慎 焦点访谈 网上银行钓鱼 63 二 防范欺诈的措施 1 不将密码和身份资料透露给他人 2 个人客户证书 使用后删除 3 不在网吧查询账户 4 电脑加装防火墙及木马克星 5 确认进入正确的网上银行网址 6 密码不设置为简单密码 7 网上交易后关闭电脑 不要让电脑处于休眠状态 详见教材P195 196 64 三 网上银行使用的注意事项 1 用户名和密码易记 难猜 2 设置专门的密码 避免因某项密码的丢失而造成其他密码的泄漏 3 将登录密码和用以对外转账的支付密码设置为不同密码 以