第八章--责任保险与信用保证保险

第八章 责任保险与信用保证保险第一节 责任保险一、责任保险的概念 以被保险人对第三者应负的民事损害赔偿责任为标的的保险。凡是根据法律规定，被保险人因疏忽或过失等行为对他人造成财产损失或人身伤亡，依法应负的经济赔偿责任，均可投保有关责任保险，由保险人代为赔偿。责任保险涉及到的当事人：保险人被保险人-第三者二、责任保险的特征 以民事法律制度为基础责任保险的“替代性”和“保障性” 责任保险只有赔偿限额 责任保险的特殊承保方式 赔偿处理的特殊决定方式 三、主要的责任保险产品 （一） 公众责任保险 1、公众责任保险的概念 又称为“普通责任保险”或“综合责任保险” 主要承保被保险人在公众场所进行生产、经营或其他活动时，因发生意外事故而造成他人人身伤亡或财产损失，依法由被保险人承担的经济赔偿责任。2、公众责任保险的特点涉及的公共责任范围非常广泛。包括：工厂、办公楼、旅馆、娱乐场所、住宅、商店、医院、学校、运动场、影剧院、展览馆、机场、车站、车库、电梯、市政维修工地、建筑工地等。致害人所损害的对象不是事先特定的人。损害行为是对社会大众利益的损害。3、公众责任保险的险种 综合公众责任保险 场所责任保险 承包人责任保险 承运人责任保险 个人责任保险 4、公众责任保险的承保责任承保期间内，被保险人在保单列明的地点内发生意外事故造成第三者人身伤害或财产损失，依法应承担的赔偿责任。因损害事故引起的诉讼抗辩费用和经保险人事先同意支付的其他费用。5、公众责任保险的除外责任u被保险人及其代表的故意或重大过失；v被保险人及其代表、雇员所遭受的人身伤害；上述人员所有的财产或由其照管或由其控制的财产损失； w罚款、罚金、惩罚性赔款； x地震、雷击、台风、洪水、火山爆发等自然灾害；y烟熏、大气、土地水污染及其他类型的污染；z锅炉爆炸、空中运行物体坠落；战争、军事行为、敌对行为、武装冲突、罢工、暴动、骚乱、盗窃、抢劫；|政府当局的没收、征用；根据协议被保险人应承担的法律责任；应由被保险人自行负担的免赔额。6、公众责任保险的赔偿限额公众责任保险的赔偿限额是保险人承担赔偿责 任的最高限额，其高低一般由保险双方当事人在签订合同时协商确定。赔偿限额的规定方法：u规定每次事故的分项赔偿限额；v规定每次事故不分项的赔限额，再规定整个保险期限内的累计限额；w规定每次事故的分项限额，再规定保险期内累计赔偿限额。7、公众责任保险的免赔额免赔额的确定以承保业务的风险大小为依据，并在保单上注明。我国公众责任保险对他人人身伤害无免赔额规定，但对他人财产损失则一般规定每次事故的绝对免赔额。案例分析：（二） 产品责任保险 1、产品责任保险的概念 承保产品的生产者或销售商因其生产、销售或修理的产品存在缺陷，致使用户或消费者在使用过程中发生以外事故，而遭受人身伤害或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。产品责任保险目前在北美、欧洲、日本等发达的市场经济国家非常流行。我国的产品责任保险开始承保于1980年，目前还处于起步阶段。产品责任的归责原则： 产品发生责任事故后，责任方如何承担赔偿责任，由当地法院或仲裁机构根据有关产品质量法律裁定。 目前在西方国家分为两大体系：。美国的绝对（严格）责任制。英、日等其他国家主要采用疏忽责任制。2、产品责任保险的保险责任 直接责任。3、产品责任保险的除外责任u合同责任；v被保险人对其雇员及有关人员的责任；w被保险人所有、保管或控制的财产的损失；x被保险人故意行为。y缺陷产品的重置；z一般除外责任。对战争、敌对行为、罢工、暴动、骚乱、核爆炸、污染等责任除外。罚款、罚金、惩罚性赔款；|被保险人自行负担的免赔额。4、产品责任保险的赔偿限额 根据不同产品事故发生后可能引起的赔偿责任大小，以及产品销售区所决定的。被保险人提出，经保险人同意在保单中列明。保单中通常规定两种赔偿限额，即每次事故的限额和保单累计限额。每项限额下分别规定人身伤害和财产损失的限额，因产品事故导致用户或消费者人身伤害或财产损失时，分别适用各自的限额。诉讼及其他费用，保险人在限额之外赔付，不受限额的限制，但诉讼及其他费用的最高限额一般也以赔偿责任限额为限。案例分析： （三） 雇主责任保险 1、雇主责任保险的概念是被保险人（雇主）对其雇员在受雇期间从事业务时，因遭受意外事故或因职业病而造成人身伤残或死亡时，依法应承担的经济赔偿责任为保险标的的保险。雇主通过投保雇主责任保险将雇主责任转嫁给保险人。其构成的前提条件是雇主与雇员之间存在直接的雇佣合同关系。关于雇主责任保险的法律依据 雇主责任保险的法律依据，各国存在差别。英、美等国，民法、劳动法、雇主责任法同时并存，民法是基础，劳动法是强制性保险的依据，雇主责任法则是雇主责任保险的直接法律依据；只有劳动法，而没有雇主责任法的国家和地区（我国），雇主责任保险的法律依据就是劳动法及雇佣合同。没有劳动法和雇主责任法的国家和地区，民法作为法律基础，以雇主和雇员之间的雇佣合同作为法律依据。我国的国家机关和国有企事业单位的员工均按国家劳动保险条例实行强制保险，它属于社会保险性性质，是政府为劳动者提供的福利保障；但私企、合资企业以及外国驻华机构等的雇员依照雇主责任方面的法律和劳动合同通过投保雇主责任保险来保障雇员的权益。雇主责任保险在我国保险市场上具有充足的业务来源。 2、雇主责任保险的保险责任雇员于保险期内从事与其职业有关的工作时遭受意外而致伤残、死亡，被保险人依法或雇佣合同应承担的经济赔偿责任；因患有职业病而致雇员人身伤残、死亡的经济赔偿责任；被保险人依法应承担的雇员遭受上述两项事故支出的医疗费用；应支出的法律费用，包括抗辩费用、律师费用、取证费用以及经法院判决应由被保险人代雇员支付的诉讼费用。雇主责任保险的扩展责任我国雇主责任保险在经保险双方约定后，可以扩展承保以下两项附加责任：附加医药费保险；附加第三者责任保险。3、雇主责任保险的除外责任 u战争、军事行动、罢工、暴动或由于核 辐射所致的被雇人员的伤残、死亡或疾病；v被保险人的故意行为或重大过失；w被雇人员由于疾病、传染病、分娩、流产以及因这些疾病而施行内外科治疗手术所致的伤残或死亡；x雇员自伤、自杀、违法行为造成的伤残或死亡；y除有特别规定外，被保险人对其承包商所雇佣员工的责任。4、雇主责任保险赔偿限额 通常以雇员工资收入为依据，由保险双方当事人在签订保险合同时确定并载入保险合同。保险单上仅根据雇佣合同的要求，规定若干个月工资收入为限。在确定赔偿限额时应考虑每个雇员的工种、月均工资收入及伤害程度。 附表：雇主责任保险的赔偿标准额度 （四） 职业责任保险 1、职业责任保险的概念 又称职业赔偿保险或业务过失责任保险。是从事各种专业技术工作的单位或个人在履行自己的责任中，因过失行为而给他人造成的财产损失或人身伤害依法应负经济赔偿责任的保险。医生、会计师、律师、设计师、经纪人、代理人、工程师等技术工作者，均存在职业责任风险，给当事人或他人造成经济损失或人身伤害。通过投保转嫁风险损失。目前国外财产保险中，职业责任保险占到15%以上，我国还处于试办阶段。2、职业责任保险的常见险种 医疗职业责任保险；（目前占主导地位）律师责任保险；（我国新开办的职责险种）会计师责任保险（我国新开办的职责险种）建筑师责任保险（在我国开办最早的职责险种之一）设计师责任保险；药剂师责任保险；美容师责任保险；兽医责任保险；保险代理人责任保险；保险经纪人责任保险；3、职业责任保险的保险责任被保险人及其前任、被保险人的雇员及其前任，由于职业上的疏忽、过失所造成的职业责任损失；被保险人因责任事故而引起的实施费及其他经保险人同意的有关费用。4、职业责任保险的责任免除 对于不可抗力等原因造成的损失、费用和责任； 被保险人的故意行为； 被保险人或其雇员的人身伤亡及其所有或照管、控制的财产损失； 间接损失和精神损害赔偿责任； 罚款、罚金、惩罚性赔款。5、职业责任保险赔偿限额 累计赔偿限额，不规定每次事故的赔偿限额；采用每次索赔或每次事故限额而不规定累计限额；法律诉讼费用在赔偿限额以外赔付。如果最终判决的赔偿金额超过限额，法律诉讼费用应按赔偿限额与赔偿金额的比例计算分摊。 第二节 信用保证保险一、信用保证保险的概念信用保证保险是以信用风险为保险标的保险；是由保险人（保证人）为信用关系中的义务人（被保证人）提供信用担保的一类保险业务。在业务习惯上，因投保人在信用关系中的身份不同，而将其分为信用保险和保证保险两类。 二、信用保证保险的特征u信用保证保险承保的是人的信用风险；v保险合同一般涉及到三方：权利人、义务人和保险人；w保险合同属于附属式合同；主合同是贸易、借贷等经济合同。x经营条件严格；由政府批准的保险人经营。y通过各种措施控制风险。三、信用保证保险承保的风险财务信用风险（借贷风险）商业信用风险（延期付款形式）预付款信用风险（付款收不到货）保证信用风险（担保人面临的）诚实信用风险（雇员不忠诚）四、信用保险与保证保险的区别投保人（担保请求人）不同。保证形式不同。 信用保险是填写保险单来承保的，其保险单同其他财产险保险单并无大的差别； 保证保险是出立保证书来承保的，该保证书同财产险保险单有着本质区别，其内容通常很简单，只规定担保事宜。五、信用保险20世纪初信用保险先后在英、美、法、意等国家出现并得到迅速发展 。1934年，英、法、意和西班牙的私营和国营信用保险机构成立了“国际信用和投资保险人联合会”，简称“伯尔尼联盟”。我国的信用保证保险的发展始于20世纪80年代初期 ，2001年12月，在原中国人民保险公司信用保险部和中国进出口银行信用保险部的基础上，组建产生了我国第一家专门经营信用保险的国有独资的中国出口信用保险公司。1、信用保险业务权利人投保义务人信用的保险业务。1）国内信用保险国内信用保险承保：在延期付款或分期付款时，卖方因买方不能如期偿还全部或部分货款而遭受的经济损失。目前商业保险公司开办此业务，以支持和促进其国内贸易的发展。国内信用保险一般承保批发业务，不承保零售业务；只承保36个月的短期商业信用风险，不承保长期商业信用风险。其险种主要有：赊销信用保险、贷款信用保险和特别的个人贷款信用保险。2）出口信用保险 出口信用保险是由出口商（权利人）投保进口商（义务人）信用的保险。根据保险合同，出口人作为投保人（同时是被保险人）交纳保险费，保险人将赔偿出口商因其债务人（进口商）不能履行合同规定，支付到期的部分或全部债务而遭受的经济损失。出口信用保险是政策性的。经营目的在于鼓励和扩大出口。 经营上实行非盈利的经营方针。 不同于一般财产保险的费率厘订方法。 投保人有特定对象。（本国国民企业、产品）特定的的适用范围。(信用证、付款交单、承兑交单、赊账等支付方式)3、投资保险投资保险:是承保以被保险人因投资引进国政治局势动荡或政府法令变动所引起的投资风险为保险标的的保险，又称政治风险保险。承保对象:一般是海外投资者。政治风险:是指东道国政府没收或征用外国投资者的财产、实行外汇管制、撤销进出口许可证等政策变动，或东道国发生内战、绑架等事件，而使投资者遭受投资损失的风险。六、保证保险 保险人为被保证人向权利人提供担保的保险,当被保证人的作为或不作为致使权利人遭受经济损失时，保险人负经济赔偿责任。因此保证保险实际上是一种担保业务。保证保险首先出现于约18世纪末19世纪初，它是随商业信用的发展而出现的。最