《责任险培训》PPT课件

shkg14201 ibdshare Structure Clients FinancialInstitutions AsiaFIG Clients China ChinaLife presentation RFPJan2002 ReorganizationExamples ppt Jan092003 12 26 0 责任险培训课件 非车险业务管理部 1 shkg14201 ibdshare Structure Clients FinancialInstitutions AsiaFIG Clients China ChinaLife presentation RFPJan2002 ReorganizationExamples ppt Jan092003 12 26 1 一 责任保险基础知识二 主要险种介绍 公众责任险三 主要险种介绍 雇主责任险四 主要险种介绍 安全生产责任险五 特种设备第三者责任险 电梯责任险 目录 2 shkg14201 ibdshare Structure Clients FinancialInstitutions AsiaFIG Clients China ChinaLife presentation RFPJan2002 ReorganizationExamples ppt Jan092003 12 26 2 一 责任保险概念 责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任作为承保责任的一类保险 属于广义财产保险范畴 一 责任保险基础知识 上述定义包含如下四层含义1 一般财产保险具有共同的性质 都为赔偿性保险 2 承保的实质是被保险人的法律风险 3 以被保险人在保险期限内可能造成他人人身或利益损害的风险为承保基础 4 责任险是可以独立成体系的业务 3 shkg14201 ibdshare Structure Clients FinancialInstitutions AsiaFIG Clients China ChinaLife presentation RFPJan2002 ReorganizationExamples ppt Jan092003 12 26 3 二 责任保险的特征 1 产生与发展基础的特征2 补偿对象的特征3 承保标的的特征4 承保方式的特征5 赔偿处理中的特征 一 责任保险基础知识 4 shkg14201 ibdshare Structure Clients FinancialInstitutions AsiaFIG Clients China ChinaLife presentation RFPJan2002 ReorganizationExamples ppt Jan092003 12 26 4 1 各种公众活动场所的所有者 经营者 2 各种产品的生产 销售者 维修者 3 各种运输工具的所有者 经营管理者或驾驶员 4 各种需要雇佣员工的单位 5 各种提供职业技术服务的单位 6 城乡居民家庭或个人 三 责任险的适用范围 一 责任保险基础知识 5 shkg14201 ibdshare Structure Clients FinancialInstitutions AsiaFIG Clients China ChinaLife presentation RFPJan2002 ReorganizationExamples ppt Jan092003 12 26 5 1 被保险人依法对造成他人财产或人身伤亡应承担的经济赔偿责任 以受害人的损害程度及索赔金额为依据 以赔偿限额为最高赔付额 予以赔偿 2 因赔偿纠纷引起的由被保险人支付的诉讼 律师费用以及事先经过保险人同意支付的费用 保险人承担上述责任的前提是 责任事故的发生应符合保险条款的规定 包括事故原因 发生地点 损害范围等 四 责任保险保险责任 一 责任保险基础知识 6 shkg14201 ibdshare Structure Clients FinancialInstitutions AsiaFIG Clients China ChinaLife presentation RFPJan2002 ReorganizationExamples ppt Jan092003 12 26 6 1 被保险人的故意行为所致的各种损害后果 2 战争 军事行动 恐怖及罢工等政治事件造成的损害后果 3 核事故风险导致的损害后果4 保险人家属 雇员的人身伤害或财产损失 但雇主责任险承保雇主对雇员的损害赔偿责任 5 被保险人所有 占有 使用或租赁的财产 或由被保险人照顾 看管或控制的财产损失 五 除外责任 一 责任保险基础知识 7 shkg14201 ibdshare Structure Clients FinancialInstitutions AsiaFIG Clients China ChinaLife presentation RFPJan2002 ReorganizationExamples ppt Jan092003 12 26 7 责任险承保的被保险人的赔偿责任 而非有固定价值的标的 且赔偿责任因损害事故大小而定 因此责任险没有保险金额的规定 承保时采用双方约定的方式 责任险的免赔额 通常是绝对免赔额 即无论受害人的财产是否全部损失或死亡 免赔额内的损失均由被保险人自己负责赔偿 保险人仅对超出免赔额 率的部分负责赔偿 六 赔偿限额与免赔额 一 责任保险基础知识 8 shkg14201 ibdshare Structure Clients FinancialInstitutions AsiaFIG Clients China ChinaLife presentation RFPJan2002 ReorganizationExamples ppt Jan092003 12 26 8 一 责任保险基础知识 影响责任险费率的因素 不同的责任险产品 制定费率时所考虑的因素亦存在差异 但从整体上看 主要考虑的因素应包括如下几项 1 被保险人的业务性质 产生意外损害赔偿责任可能性的大小 影剧院主要是公众责任风险 企业主要是雇主责任风险 产品责任风险 2 法律制度对损害赔偿的规定 承保责任险是必须考虑现行法律制度对该项风险的具体规定 法律制度规范愈严格 风险愈大 如涉外责任险 9 shkg14201 ibdshare Structure Clients FinancialInstitutions AsiaFIG Clients China ChinaLife presentation RFPJan2002 ReorganizationExamples ppt Jan092003 12 26 9 3 承保区域的大小 其他条件不变的前提下 承保区域愈大 风险愈大 费率愈高 如以国内为承保区域和以国际为承保区域的产品责任险 承保雇员在正常工作场所和扩展承保在上下班途中的雇主责任险 其保险风险是不同的 4 赔偿限额的高低 即赔偿限额与免赔额的高低对费率有客观影响 赔偿限额愈高 保费绝对数愈高 但费率相对愈低 因为责任事故愈大而出险的机率就愈小 反之亦然 5 每笔责任险业务的量 对于统保程度高 业务量大的业务采用优惠的费率 对于零星 小额的责任险业务一般会设有最低保费规定 6 同类责任险业务的历史损失资料 虽然他不是制定现行费率的直接依据 但是可以供制定者参考 具有很高的借鉴价值 一 责任保险基础知识 10 shkg14201 ibdshare Structure Clients FinancialInstitutions AsiaFIG Clients China ChinaLife presentation RFPJan2002 ReorganizationExamples ppt Jan092003 12 26 10 一 相关概念界定公众责任保险 它以被保险人的公众责任为承保对象 是责任险中独立的 适用范围最广泛的保险类别 公众责任 是指致害人在公众场所的过错行为致使他人的人身或财产遭受损害 依法应由致害人承担的对受害人的经济赔偿责任 可见 公众责任的构成 以在法律上负有经济赔偿责任为前提 即必须存在损害事实 二是致害人行为违法 存在过错 三是行为和结果之间存在因果联系 二 主要险种介绍 公众责任险 11 shkg14201 ibdshare Structure Clients FinancialInstitutions AsiaFIG Clients China ChinaLife presentation RFPJan2002 ReorganizationExamples ppt Jan092003 12 26 11 需要说明的是 在一些并非公众活动的场所 如果公众在该场所受到了应当由致害人负责的损害 亦可归为公众责任 如此就为我们在实际展业过程中指明了那些具体目标客户 比如 各种公共或公用设施 工厂 办公楼 学校 医院 商店 展览馆 动物园 宾馆 旅店 网吧 快捷餐馆 影剧院 运动场所以及工程建设工地等 这些场所的所有者 经营管理者均需要通过投保公众责任险来转嫁风险 二 主要险种介绍 公众责任险 12 shkg14201 ibdshare Structure Clients FinancialInstitutions AsiaFIG Clients China ChinaLife presentation RFPJan2002 ReorganizationExamples ppt Jan092003 12 26 12 二 保险责任保险期间内 被保险人在保险单载明的地点范围内 合法从事生产 经营等活动时发生意外事故造成第三者人身伤亡或财产损失 依照中华人民共和国法律 不包括港澳台地区法律 应由被保险人承担的经济赔偿责任 保险人按照本保险合同的约定负责赔偿 这里是包含医疗费用责任限额的 被保险人因保险事故的发生而被提起仲裁或者诉讼的 对应由被保险人支付的仲裁或诉讼费用以及事先经保险人书面同意支付的其他必要的 合理的费用 以下简称 法律费用 保险人按照本保险合同的约定也负责赔偿 二 主要险种介绍 公众责任险 13 shkg14201 ibdshare Structure Clients FinancialInstitutions AsiaFIG Clients China ChinaLife presentation RFPJan2002 ReorganizationExamples ppt Jan092003 12 26 13 三 风险点在承保前进行必要的了解 做到对被保险人的风险有一合适的判断 要调查清楚被保险人的营业性质 保险场所的建筑物结构 面积 高度 安全设施 易发生危险设备状况 周边环境 安全设施 有无污染和其它公害 应急设施及以往损失记录 赔偿和投诉情况等 具体要考察的风险点如下 1 保险地点及其所处的地理环境及周围情况 如当地的人口密度 临近建筑 河流 学校 古代建筑物等 2 被保险人的经营范围 经营场所 业务性质 有否存在特别的危险 是否从事工业生产 是否经营 制造危险品 如有危险品 存货是否分开存放 有否排放有害气体等 二 主要险种介绍 公众责任险 14 shkg14201 ibdshare Structure Clients FinancialInstitutions AsiaFIG Clients China ChinaLife presentation RFPJan2002 ReorganizationExamples ppt Jan092003 12 26 14 3 被保险人的管理水平及人员结构情况 员工在上岗前是否均经过岗前培训等 如饭店的等级就是衡量其管理水平的综合标志 企业的产品等级也是重要参考资料 4 保险地点的安全设施及应急抢救手段如何 被保险人有无健全的安全生产制度并予以落实 进行防灾防损情况如何 在保险地点或被保险单位范围内 有无消防装置 数量 种类 分布 使用等情况如何 有无厂内消防队 职工防火训练 水源供应 二十四小时安全监控情况如何 是否拥有医疗救护人员 与周围消防 医院距离远近程度如何 二 主要险种介绍 公众责任险 15 shkg14201 ibdshare Structure Clients FinancialInstitutions AsiaFIG Clients China ChinaLife presentation RFPJan2002 ReorganizationExamples ppt Jan092003 12 26 15 5 承保区域范围的大小及特点 如投保场所占地面积 是集中在一起还是分散在若干处 楼层数目等 6 被保险人有几方及各方之间的关系 7 被保险人以往事故记录 包括责任次数 时间 原因 损害后果及处理情况 二 主要险种介绍 公众责任险 16 shkg14201 ibdshare Structure Clients FinancialInstitutions AsiaFIG Clients China ChinaLife presentation RFPJan2002 ReorganizationExamples ppt Jan092003 12 26 16 四 公众责任险 火灾公众责任险承保政策 一 禁止承保 1 制造 生产 存储 加注 填充 拆卸 供应 分配和销售以下气体 爆炸物和有毒污染物的企业 1 烟花爆竹 保险丝 弹药 军火 火药 硝化甘油及任何爆炸物 2 易燃液体 易爆 易燃物品 生化危险物质 有毒物质和有毒废弃物 包括但不限于垃圾堆放处 2 干船坞 码头 埠头 港口 3 飞机场 航空站 控制塔和发射基地 商用飞机 航天器 4 海上石油 天然气作业 二 主要险种介绍 公众责任险 17 shkg14201 ibdshare Structure Clients FinancialInstitutions AsiaFIG Clients China ChinaLife presentation RFPJan2002 ReorganizationExamples ppt Jan092003 12 26 17 5 水雷风险 6 垃圾场 垃圾添埋 处理厂 污水处理厂 7 建筑 安装或修理中的桥梁 隧道 8 机动车第三者责任 9 知识产权侵权责任 10 临床试验 11 码头责任 货运代理责任 仓储责任 装卸责任等属于水险责任的风险 12 没有人身伤害以及财产损失情况下的纯经济损失 二 主要险种介绍 公众责任险 18 shkg14201 ibdshare Structure Clients FinancialInstitutions AsiaFIG Clients China ChinaLife presentation RFPJan2002 ReorganizationExamples ppt Jan092003 12 26 18 二 谨慎承保下列业务应在进行现场查勘 完成现场风险评估后 确定较为合理的承保条件和自留额的基础上 谨慎承保 1 第三者高度集中的场所 饭馆酒楼 游乐场 歌厅 迪厅 酒吧 网吧 游戏厅等娱乐场所 游泳池 洗浴场所 滑冰场 滑雪场 大型体育场馆 大型游乐公园 2 容易造成自然环境污染或大面积影响的企业 印染厂 造纸厂 自来水厂 石化企业 除桥梁 隧道以外的各类建筑 安装 拆除工程 采矿 采石 开挖行业 水下作业或其他水下工程 二 主要险种介绍 公众责任险 19 shkg14201 ibdshare Structure Clients FinancialInstitutions AsiaFIG Clients China ChinaLife presentation RFPJan2002 ReorganizationExamples ppt Jan092003 12 26 19 3 没有年累计赔偿限额的业务 4 扩展类附加险业务 如停车场责任 在风险可控的前提下 需设置每次事故绝对免赔额500元或绝对免赔率10 以高者为准 发生全车盗抢事故的免赔率不得低于20 三 鼓励承保1 办公楼 写字楼 通讯 邮局 银行 证券投资公司等主要从事文字处理工作的机构 2 包装 工艺品制造 影视或声像作品制作 电子产品制造 纺织服装业 食品加工制造 汽车生产及修理 酿酒业 酒店等低风险行业 二 主要险种介绍 公众责任险 20 shkg14201 ibdshare Structure Clients FinancialInstitutions AsiaFIG Clients China ChinaLife presentation RFPJan2002 ReorganizationExamples ppt Jan092003 12 26 20 五 公众责任险承保实务 一 条款适用 A条款 适用于国内业务B条款 适用于涉外业务 二 投保材料填写要求1 投保人在投保时要填写情况调查表及投保单 作为保单附件 2 填制投保单的注意事项 1 被保险人营业场所 填写投保营业场所地址 2 填写时应做到尽可能的详细 具体 如地址不止一处 应分别填写清楚 二 主要险种介绍 公众责任险 21 shkg14201 ibdshare Structure Clients FinancialInstitutions AsiaFIG Clients China ChinaLife presentation RFPJan2002 ReorganizationExamples ppt Jan092003 12 26 21 3 被保险人营业性质 根据被保险人实际生产经营内容 4 选择 生产 销售 或 仓储 商业 金融等 5 赔偿限额 免赔额 公众责任险可确定累计赔偿限额或每次事故赔偿限额 每次事故赔偿限额又分为每次事故的人身伤亡赔偿限额和财产损失赔偿限额两项 可由投保人与保险人协商确定 为强化管理 便于理赔 一般可在保险合同中规定每次事故每人最高赔偿限额 财产损失 每次事故免赔额 填写每次事故财产损失的免赔金额 由投保人与保险人协商确定 二 主要险种介绍 公众责任险 22 shkg14201 ibdshare Structure Clients FinancialInstitutions AsiaFIG Clients China ChinaLife presentation RFPJan2002 ReorganizationExamples ppt Jan092003 12 26 22 6 投保项目情况 根据投保项目的实际情况填写 投保项目不止一项时 应分别列明 7 以往损失情况根据实际情况选择 有 无 在括号内打 对有损失记录者 应根据要求分别列明发生的时间 原因 受损标的及损失金额 8 司法管辖 一般为中华人民共和国司法管辖 9 电梯 升降机情况 10 锅炉等压力容器情况 11 有无消防装置 二 主要险种介绍 公众责任险 23 shkg14201 ibdshare Structure Clients FinancialInstitutions AsiaFIG Clients China ChinaLife presentation RFPJan2002 ReorganizationExamples ppt Jan092003 12 26 23 12 有无保安措施 13 是否拥有医疗救护人员 14 与最近的医院的距离 15 与最近的消防站的距离 16 其他需特别说明的情况 如果投保人有本投保单中未提及的情况需要说明 在本栏内详细说明 17 保费支付日期 一般一次缴清 如分期缴费 需写明每次缴费日期及金额 二 主要险种介绍 公众责任险 24 shkg14201 ibdshare Structure Clients FinancialInstitutions AsiaFIG Clients China ChinaLife presentation RFPJan2002 ReorganizationExamples ppt Jan092003 12 26 24 关联火灾公众责任险一 保险责任在保险期间内 被保险人在本保险合同载明的场所内依法从事生产 经营等活动时 因该场所内发生火灾 爆炸造成第三者人身损害 依照中华人民共和国法律 不包括港澳台地区法律 应由被保险人承担的经济赔偿责任 保险人按照本保险合同约定负责赔偿 保险事故发生后 被保险人因保险事故而被提起仲裁或者诉讼的 对应由被保险人支付的仲裁或诉讼费用以及事先经保险人书面同意支付的其它必要的 合理的费用 以下简称 法律费用 保险人按照本保险合同约定也负责赔偿 二 主要险种介绍 火灾公众责任险 25 shkg14201 ibdshare Structure Clients FinancialInstitutions AsiaFIG Clients China ChinaLife presentation RFPJan2002 ReorganizationExamples ppt Jan092003 12 26 25 火灾公众责任险相比公众责任险 1 只承担火灾 爆炸导致的第三者损失 相对公众责任险的 意外事故 责任更具体 2 只承担对第三者的人身伤害损失 不包含财产损失 客户如若需要保财产损失 则可以附加第三者财产损失责任保险条款 二 主要险种介绍 火灾公众责任险 26 shkg14201 ibdshare Structure Clients FinancialInstitutions AsiaFIG Clients China ChinaLife presentation RFPJan2002 ReorganizationExamples ppt Jan092003 12 26 26 二 保障范围1 工厂 办公楼等非开放性场所2 教育 医疗 文体类3 宾馆 饭店类4 商业 服务类5 娱乐业 餐饮业 歌厅 舞厅 网吧 酒吧 游戏厅 桌球室等 餐馆 茶馆 影剧院 浴室保障的主体相比公众责任险更加细化明确 侧重于公众责任险中的谨慎承保的行业 多为人口密集的服务业 更易于在展业过程中定位拓展领域和目标主体 二 主要险种介绍 火灾公众责任险 27 shkg14201 ibdshare Structure Clients FinancialInstitutions AsiaFIG Clients China ChinaLife presentation RFPJan2002 ReorganizationExamples ppt Jan092003 12 26 27 雇主责任保险 是以被保险人即雇主的雇员在受雇期间从事业务时因遭受意外导致伤 残 死亡或患有与职业有关的职业性疾病而依法或根据雇佣合同应由被保险人承担的经济赔偿责任为承保风险的一种责任 雇主责任 雇主所承担的对雇员的责任 包括雇主自身的故意行为 过失行为乃至无过失行为所致的雇员人身伤害赔偿责任 但保险人承担的责任风险并非与此一致 即均将被保险人的故意行为类为除外责任 而主要承担被保险人的过失行为所致的损失 三 主要险种介绍 雇主责任险 一 相关概念说明 28 shkg14201 ibdshare Structure Clients FinancialInstitutions AsiaFIG Clients China ChinaLife presentation RFPJan2002 ReorganizationExamples ppt Jan092003 12 26 28 在保险期间内 被保险人的工作人员在中华人民共和国境内 不包括香港 澳门和台湾地区 因下列情形导致伤残或死亡 依照中华人民共和国法律 不包括港澳台地区法律 应由被保险人承担的经济赔偿责任 保险人按照本保险合同约定负责赔偿 一 在工作时间和工作场所内 因工作原因受到事故伤害 二 工作时间前后在工作场所内 从事与工作有关的预备性或者收尾性工作受到事故伤害 三 在工作时间和工作场所内 因履行工作职责受到暴力等意外伤害 三 主要险种介绍 雇主责任险 二 保险责任 29 shkg14201 ibdshare Structure Clients FinancialInstitutions AsiaFIG Clients China ChinaLife presentation RFPJan2002 ReorganizationExamples ppt Jan092003 12 26 29 四 被诊断 鉴定为职业病 五 因工外出期间 由于工作原因受到伤害或者发生事故下落不明 六 在上下班途中 受到交通事故及意外事故伤害 七 在工作时间和工作岗位 突发疾病死亡或者在48小时之内经抢救无效死亡 八 在抢险救灾等维护国家利益 公共利益活动中受到伤害 三 主要险种介绍 雇主责任险 二 保险责任 30 shkg14201 ibdshare Structure Clients FinancialInstitutions AsiaFIG Clients China ChinaLife presentation RFPJan2002 ReorganizationExamples ppt Jan092003 12 26 30 九 原在军队服役 因战 因公负伤致残 已取得革命伤残军人证 到用人单位后旧伤复发 十 法律 行政法规规定应当认定为工伤的其他情形 保险事故发生后 被保险人因保险事故而被提起仲裁或者诉讼的 对应由被保险人支付的仲裁或者诉讼费用以及事先经保险人书面同意支付的其它必要的 合理的费用 以下简称 法律费用 保险人按照本保险合同约定的限额也负责赔偿 三 主要险种介绍 雇主责任险 二 保险责任 31 shkg14201 ibdshare Structure Clients FinancialInstitutions AsiaFIG Clients China ChinaLife presentation RFPJan2002 ReorganizationExamples ppt Jan092003 12 26 31 01 附加罢工 暴动 骚乱责任保险条款02 附加核子辐射责任保险条款03 附加公务出国责任保险条款04 附加误工补助补充责任保险条款05 附加第三者责任保险条款保险责任 三 主要险种介绍 雇主责任险 三 部分附加险条款 32 shkg14201 ibdshare Structure Clients FinancialInstitutions AsiaFIG Clients China ChinaLife presentation RFPJan2002 ReorganizationExamples ppt Jan092003 12 26 32 随着我国经济社会的发展 法律制度的不断完善以及公民维权意识的提高 死亡伤残赔付的标准逐渐提高 职工对于受到更高责任限额保障的意愿也越来越强 因此 有必要设计更高 更加灵活的责任限额 差异化设计费率 以提供更加合理 适用的雇主责任保险产品 三 主要险种介绍 雇主责任险 四 新版责任险相对老版的变化 33 shkg14201 ibdshare Structure Clients FinancialInstitutions AsiaFIG Clients China ChinaLife presentation RFPJan2002 ReorganizationExamples ppt Jan092003 12 26 33 根据我公司雇主责任保险的历史经营数据 2009年到2012年前三季度的平均赔付率44 而且逐年降低 风险控制较好 雇主责任保险最近四年的经营情况如表1所示 三 主要险种介绍 雇主责任险 四 新版责任险相对老版的变化 34 shkg14201 ibdshare Structure Clients FinancialInstitutions AsiaFIG Clients China ChinaLife presentation RFPJan2002 ReorganizationExamples ppt Jan092003 12 26 34 1 责任限额方面 第九条责任限额包括每人伤亡责任限额 每人医疗费用责任限额 法律费用责任限额及累计责任限额 由投保人与保险人协商确定 并在保险合同中载明 其中每人伤亡责任限额不低于3万元人民币 每人医疗费用责任限额不超过每人伤亡责任限额的50 并且不高于5万元人民币 法律费用责任限额为伤亡责任限额的20 在条款上去掉对每人伤亡责任限额 每人医疗费用责任险额 法律费用责任限额的限制 转而通过费率 承保政策等方式进行管控 增加条款的灵活性和适用性 三 主要险种介绍 雇主责任险 根据以上情况 总公司对老版雇主责任险 做了如下方面的调整 35 shkg14201 ibdshare Structure Clients FinancialInstitutions AsiaFIG Clients China ChinaLife presentation RFPJan2002 ReorganizationExamples ppt Jan092003 12 26 35 2 基准费率方面 将原雇主责任保险A费率表中的伤亡责任和法律费用责任以及部分附加险的基准费率由区间模式变成具体的点费率 不同的风险差异通过细化的调整系数来体现 由于承保实务中基准费率基本上选择的是费率区间的下限 而且该业务的赔付率较好 所以本次的点费率选择的是原区间费率的下限 主险 伤亡责任 1 0 医疗费用责任 4 0 法律费用责任 0 5 三 主要险种介绍 雇主责任险 四 新版责任险相对老版的变化 36 shkg14201 ibdshare Structure Clients FinancialInstitutions AsiaFIG Clients China ChinaLife presentation RFPJan2002 ReorganizationExamples ppt Jan092003 12 26 36 2 基准费率方面 附加险 附加罢工 暴动 骚乱责任保险 0 6 附加核子辐射责任保险 1 2 附加公务出国责任保险 1 5 附加误工补助补充责任保险 主险伤亡责任保险费的20 附加第三者责任保险 0 5 三 主要险种介绍 雇主责任险 四 新版责任险相对老版的变化 37 shkg14201 ibdshare Structure Clients FinancialInstitutions AsiaFIG Clients China ChinaLife presentation RFPJan2002 ReorganizationExamples ppt Jan092003 12 26 37 3 调整系数方面 每人伤亡责任限额调整系数 每人医疗费用责任限额调整系数 为了满足客户对责任限额差异化的需求 本次调整取消了对责任限额的限定 责任限额的选择更加灵活 根据赔款和风险增长的速度低于限额增长的速度这个规律 分别设置了每人伤亡责任限额 每人医疗费用责任限额调整系数 三 主要险种介绍 雇主责任险 四 新版责任险相对老版的变化 38 shkg14201 ibdshare Structure Clients FinancialInstitutions AsiaFIG Clients China ChinaLife presentation RFPJan2002 ReorganizationExamples ppt Jan092003 12 26 38 雇主责任保险风险与企业的安全管理水平 法律环境等紧密相关 承保时进行谨慎的核保 仔细审核企业性质 风险管理水平 雇员的工种 法律环境 相关管理人员的安全意识 安全管理证书的获取情况 公司的规模 历史赔付情况等 承保后建立风险预警系统 密切关注投保人的风险状况及其变化 对其可能面临的高风险因素进行及时的提醒并提出合理的改进建议 同时 通过合理安排再保险来分散和降低风险 三 主要险种介绍 雇主责任险 五 雇主责任险风险点 39 shkg14201 ibdshare Structure Clients FinancialInstitutions AsiaFIG Clients China ChinaLife presentation RFPJan2002 ReorganizationExamples ppt Jan092003 12 26 39 承保时具体应了解以下方面 1 投保人及被保险人的名称 详细地址准确性 2 被保险人的业务性质 属于哪类行业 3 员工工作场所的房屋 建筑物等级或结构 属于室内作业还是露天作业或野外作业 4 员工人数 结构 性别 月 年工资 年龄及健康情况 对于高级职员或投保高赔偿限额的人员 核对该类人员的职务 工作性质及近期体检材料 5 保险地点的安全设施及应急抢救措施或手段 三 主要险种介绍 雇主责任险 五 雇主责任险风险点 40 shkg14201 ibdshare Structure Clients FinancialInstitutions AsiaFIG Clients China ChinaLife presentation RFPJan2002 ReorganizationExamples ppt Jan092003 12 26 40 6 被保险人的管理人员结构及水平 7 被保险人有无医疗室及专职医疗人员 有无合同医院及名称 与最近医院的距离 8 审核承保范围和司法管辖 9 被保险人以往投保相关保险的经历 事故损害情况 索赔情况 三 主要险种介绍 雇主责任险 五 雇主责任险风险点 41 shkg14201 ibdshare Structure Clients FinancialInstitutions AsiaFIG Clients China ChinaLife presentation RFPJan2002 ReorganizationExamples ppt Jan092003 12 26 41 1 保险标的不同 雇主责任险 的保险标的是雇主承担的对雇员的民事赔偿责任 是一种有无形的标的 而 人身意外伤害险 的保险标的是自然人的人身 是一种有形的实体标的 它属于普通人身保险范畴 2 承保条件不同投保 雇主责任保险 的前提是雇主与雇员之间签订书面雇用合同所确认的直接雇佣关系 而 人身意外伤害险 并不局限于这种雇佣关系 只要投保人与被保险人之间有利害关系就可以为他投保 这种利害关系包括亲友关系 同事关系等 三 主要险种介绍 雇主责任险 六 雇主责任险与意外险的比较 42 shkg14201 ibdshare Structure Clients FinancialInstitutions AsiaFIG Clients China ChinaLife presentation RFPJan2002 ReorganizationExamples ppt Jan092003 12 26 42 3 投保人的范围不同 雇主责任险 的投保人是雇主 雇主为了自己的利益购买雇主责任险 雇员不能为自己购买 雇主责任险 不能成为 雇主责任险 的投保人 人身意外伤害险 的投保人是多样的 雇主可以为自己买 也可以为雇员购买 还可以为与他有关系的第三人购买 雇主就是投保人 雇员也可以为自己购买 雇员自己是投保人 当然与被保险人有关系的第三人也可以为被保险人购买 人身意外伤害险 这时与被保险人有关系的第三人就是投保人 三 主要险种介绍 雇主责任险 六 雇主责任险与意外险的比较 43 shkg14201 ibdshare Structure Clients FinancialInstitutions AsiaFIG Clients China ChinaLife presentation RFPJan2002 ReorganizationExamples ppt Jan092003 12 26 43 4 保险责任不同雇主责任险仅仅负责赔偿雇员在执行任务时或在工作场所内遭受到的伤害 而人身意外险则对被保险人不论其是否工作时间或工作场所受到的伤害均予以赔偿 雇主责任险还负责雇员的职业病 以及雇员因为工作原因导致的对第三者的损害赔偿连带责任 而人身意外险却不承担此项责任 5 被保险人不同 雇主责任险 的被保险人是雇主 雇员不是被保险人 但保单却直接保障了雇员的利益 人身意外伤害险 的被保险人是保险合同中指明的具体的人 只保障被保险人自己的利益 三 主要险种介绍 雇主责任险 六 雇主责任险与意外险的比较 44 shkg14201 ibdshare Structure Clients FinancialInstitutions AsiaFIG Clients China ChinaLife presentation RFPJan2002 ReorganizationExamples ppt Jan092003 12 26 44 6 保险受益人不同 雇主责任险 的受益人只能是雇主 雇主可以指定受益人 如未指定 那么雇主的法定继承人在处理完与雇员的赔偿后是 雇主责任险 赔偿金的法定受益人 由于雇员不是 雇主责任险 的被保险人 因此 雇员不能指定第三人为保险赔偿金的受益人 人身意外伤害险 的被保险人可以指定第三人为受益人 如果没有指定受益人 被保险人在事故中伤残的 保险金由被保险人自己享受 如果被保险人在事故中死亡的 指定受益人的 那么指定的人是保险金受益人 没有指定受益人的 保险金按照法定继承的方式由法定继承人继承 法定继承人为保险受益人 三 主要险种介绍 雇主责任险 六 雇主责任险与意外险的比较 45 shkg14201 ibdshare Structure Clients FinancialInstitutions AsiaFIG Clients China ChinaLife presentation RFPJan2002 ReorganizationExamples ppt Jan092003 12 26 45 7 赔偿金的处理方式不同 雇主责任险 的保险赔偿金不是支付给受害的雇员的 而是支付给雇主的 或者支付给雇主指定的受益人或者他的法定继承人的 雇员只能得到雇主的事故赔偿金 不能得到 雇主责任险 的保险赔偿金 如果雇主在赔偿雇员时的事故赔偿金低于雇主购买保险时的保险金额或赔偿约定 保险人只在雇主与雇员的赔偿协议范围内赔偿 不能超额赔偿 否则雇主就属不当得利 容易引发道德风险 如果雇主在赔偿雇员时的事故赔偿金超过了雇主购买保险时的保险金额或赔偿约定 保险人不赔偿超出的部分或者超出赔偿约定以外的损失 保险人的承保金额也就是 雇主责任险 的赔偿限制 三 主要险种介绍 雇主责任险 六 雇主责任险与意外险的比较 46 shkg14201 ibdshare Structure Clients FinancialInstitutions AsiaFIG Clients China ChinaLife presentation RFPJan2002 ReorganizationExamples ppt Jan092003 12 26 46 事故赔偿金与保险赔偿金是两个不同的赔偿金 人身意外伤害险 的保险赔偿金是由保险人支付给受益人的 被保险人或者被保险人的法定继承人有权按照法律的规定继续向雇主或其他肇事者提出人身伤害赔偿请求 请求事故赔偿金 雇主或其他肇事者履行赔偿义务的 保险赔偿金不在事故赔偿金中扣除 三 主要险种介绍 雇主责任险 六 雇主责任险与意外险的比较 47 shkg14201 ibdshare Structure Clients FinancialInstitutions AsiaFIG Clients China ChinaLife presentation RFPJan2002 ReorganizationExamples ppt Jan092003 12 26 47 一 禁止承保1 远洋船员 2 飞行中的飞机机组人员 3 海上石油及天然气作业 4 从事石棉制造 供应 运输的人员 5 涉及放射性材料风险的人员 6 常驻美国 加拿大境内的雇员 7 水雷风险 三 主要险种介绍 雇主责任险 七 雇主责任险承保政策 48 shkg14201 ibdshare Structure Clients FinancialInstitutions AsiaFIG Clients China ChinaLife presentation RFPJan2002 ReorganizationExamples ppt Jan092003 12 26 48 8 从事下列行业所导致的损失 1 从事烟花爆竹 保险丝 弹药 军火 火药 硝化甘油及任何爆炸物制造 2 压缩或液化气体 3 丁烷 甲烷 丙烷以及其他液化气体 4 赛璐珞 9 涉及爆破作业的采石场 10 建造 维修 拆除水坝 围堰 11 武装部队和执法机关 三 主要险种介绍 雇主责任险 49 shkg14201 ibdshare Structure Clients FinancialInstitutions AsiaFIG Clients China ChinaLife presentation RFPJan2002 ReorganizationExamples ppt Jan092003 12 26 49 二 谨慎承保下列业务应在承保前进行风险评估 合理确定适宜的承保条件 谨慎承保 1 造船 修船 拆船 游艇除外 人员 2 任何建筑 工程的拆除和残骸清理人员 塔楼 尖塔 烟囱 矿井 桥梁 隧道 水井 水坝 围堰等地上和地下 水下工程的建造 维护人员 3 粉末状物资的搬运 包装和运输人员 玻璃 陶瓷 水泥原料的破碎 过筛和配料人员 4 机械工业的铸造 消砂除锈作业人员 陆上石油及天然气作业人员 码头装卸及海港 海岸作业人员 5 装卸搬运工 锅炉工 电工 汽车修理 运钞押运员 长期境外工作人员 航空公司人员 保安等 6 采石 采矿作业人员 三 主要险种介绍 雇主责任险 50 shkg14201 ibdshare Structure Clients FinancialInstitutions AsiaFIG Clients China ChinaLife presentation RFPJan2002 ReorganizationExamples ppt Jan092003 12 26 50 三 鼓励承保承保行业人员分类为1 3类的业务 雇主A条款 以及行业类型风险系数 1 5的业务 雇主B条款 三 主要险种介绍 雇主责任险 51 shkg14201 ibdshare Structure Clients FinancialInstitutions AsiaFIG Clients China ChinaLife presentation RFPJan2002 ReorganizationExamples ppt Jan092003 12 26 51 1 险适用范围 A条款 适用于国内业务B条款 适用于涉外业务2 保单填制要点投保人在投保时除要填写情况调查表及投保单外 必须填制雇员清单 作为保单附件