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贷款学习资料贷款八大要素：政策、对象、用途、条件、额度、期限、利率、还款方式小额贷款政策：安全性、流动性、效益性的基本信贷原则小额、流动、分散的原则小额贷款产品设计实行“小额速贷、整贷零还、有偿使用、持续发展”的原则贷款申请受理：申请书、受理标准、预调查、一次性告之书贷款资料：（一）企业贷款：1.借款申请书，2.已年检的营业执照副本、代码证、贷款卡的原件及复印件，3.企业法人证、法人授权委托书及法人代表签字样本、法人代表身份证复印件，4.验资报告，5.经审计的近三年财务报表及申请借款前一期的财务报表。6.外资企业及股份制企业还需准备公司章程及董事会决议，7.固定资产项目贷款需准备购销合同或贷款项目可行性报告。（二）抵押贷款：1.抵押物权证原件及复印件、同意抵押意见书、抵押人及共有人的身份证、户口本，婚姻证明，离婚财产协议。2.保证贷款需提交担保企业的资料（同企业贷款资料），3.以第三者抵押、质押的贷款：（1）需提供企业法人营业执照副本及复印件、法人证及法人授权委托书、身份证复印件、签字样本、董事会同意抵押出质的决议；（2）抵押人及共有人身份证、户口本，婚姻证明，产权证。担保条件：抵押：原则上担保法规定的合法的有效的抵押物银行采纳的抵押物主要以担保法规定的合法有效的土地使用权、房屋使用权和机器设备为主。特别指出，以住房作为抵押担保的，抵押人必须同时具有两套及以上房产，并同时评估、抵押；一般的，土地使用权和房屋所有权抵押的，抵押率设定不得超过70%。机器设备应当具备大型、技术水平高、使用率普遍的特点，一般的，抵押率设定不得超过50%。质押：原则上担保法规定的合法有效的质押物当前，银行主要以定期存单、凭证式国债为主，还有股票、其他债券、专利凭证、收费权利证明等。原则上质押率不得高于质押物价值的90%。保证：符合担保法关于保证人的相关规定、个人、担保公司、5户联保、互保、关联担保；一般保证、连带保证；银行要求保证人的 净资产扣除或有负债后的部分，应该大于保证人所要承担的本次担保的额度，保证延期规定。贷前调查：实地调查、双人调查、关系 回避，双向调查、全面调查、调查报告贷款审批：授权制度、审批标准、严格程序、执行法规、出具文书、明示意见贷款发放：依据文书、合同审查、借据填写、落实条件、资料建档贷后管理：定期实地检查、关注预警信号、坚持书面报告、实施五级分类、强化不良管理、准确提供拨备、呆账核销管理、通报不良记录、完善档案管理主要依据还款可能性：实际上是判断借款人及时足额归还贷款本息的可能性，考虑的主要因素包括：借款人的还款能力；借款人的还款记录；借款人的还款意愿；贷款的担保；贷款偿还的法律责任；信贷管理；借款人的还款能力是一个综合概念，包括借款人现金流量、财务状况、影响还款能力的非财因素等。业 务 流 程一、贷款申请1、只接受基本符合贷款条件的申请（初始筛选）2、协助客户填表（签字、客户文化水平）3、贷款申请资料清单（客户、担保人、抵押物等）4、控制客户接待时间二、核实调查1、借款人健康状况、文化程度、户口情况、人品、性格、社会信誉；2、家庭资产、配偶、父母、子女、家庭氛围；3、从业经验、经营场所、产品竞争力、合作渠道、盈利状况；4、担保人职业、经济能力、客户关系、影响力；5、行业特点、类似案例、不良嗜好、不良记录。三、审贷1、成立2-3人审贷会2、销售员向审贷会陈述案例3、审贷会成员向销售员询问4、一票否决制5、文档归档管理四、放款1、核实签字人身份（核对证件、当面签字）2、合同条款解释（法律关系与责任）3、借据签字（计息时间）4、重要事项提示（还款时间、金额、罚息）5、通过银行放款1、途径：定期到客户经营场所巡视（随时/市场营销时）；在客户来还款时与客户会面并交谈；侧面了解（雇员、邻居）；定期通电话（辅助）2、内容：经营情况；贷款用途（专款专用）；个人情况（结/离婚、搬家、生子）；将来计划（投资冲动）；抵押物。五、逾期处理1、预期原因与处理方法+还款意愿-原因：不可抗力或突发事件，政策变化，经济环境变化处理方法：根据实际情况，调整还款计划并加强对该客户的关注原因：特殊情况（出差、生病、遗忘）处理方法：加强沟通，请客户提前或委托他人还款，帮助客户做好还贷管理原因：因审贷不严产生欺诈或各一逃贷处理方法：1.协商无望，采取法律行动2.启动内审，对该贷款的调查核实与审批进行检查原因：信用和法律意识薄弱处理方法：1.通过担保人等施加压力2.对客户进行法律和信用教育- 还 款 能 力 +2、逾期处理工作规范报告上级：1.一旦发现逾期，立即向上级汇报；2.查阅客户档案获取背景信息；3.当天电话联系客户。了解情况：1.次日上午前到客户经营场所，了解客户生意及家庭情况；2.与邻居及雇员交谈，获取有用信息；3.查看抵押物情况；4.向客户重申违约的严重性；5.了解客户解决问题的打算。形成方案：1.分析客户产生逾期的原因，提出解决问题的建议；2.及时向审贷会陈述；3.讨论对策形成方案；4.设计追讨时间表。实施追讨：1.通过保证人施加压力；2.采用合法途径和手段；3.动用一切有效资源，严厉打击恶意逃贷客