金融产品策略

金融营销 1 45 2 45 金融产品策略 3 58 学习目标 掌握产品整体概念及结构 理解金融产品特点理解产品组合主要策略及其在金融行业的运用了解金融产品的品牌策略 生命周期策略 开发与创新策略 4 58 主要内容 第一节产品概念及金融产品特点第二节金融产品的品牌创建第三节新产品开发策略第四节产品生命周期策略 5 58 第一节产品概念及金融产品特点 一般产品的概念 定义 层次金融产品的概念 定义 层次及属性金融产品系列 组合及优化策略 6 58 一 产品的概念 一般定义 产品是企业向市场提供的能满足人们某种欲望和需要的一切物品和劳务 是实质产品 形式产品和延伸产品的结合体 整体产品概念 产品的多层性 广义性 不仅仅是有形物品 还可以是服务 人员 地方 组织 构思 或者这些实体的组合 服务产品包括可出售的行为 利益和满意 例如银行 宾馆 税收准备 家居装修服务 7 58 营销的范围包罗万象 商品 Goods 服务 Service 经历 Experiences 事件 Events 个人 Persons 地点 Places 财产权 Properties 组织 Organizations 信息 Information 观念 Ideas 1 产品解析 核心产品 核心利益或服务 实际 形式产品 品牌名称 包装 特色 设计 质量水平 外延 扩展产品 安装 售后服务 担保 交货和信用 三层次模型 8 58 潜在产品 延伸产品 期望产品 形式产品 产品多层次解构 核心产品 基本效用或利益 式样 包装 特色 商标 品质 对属性与条件期望 销售服务与保障 指示可能发展前景 9 58 产品服务与服务产品 边缘产品 10 58 附加服务获得产品的便利 快速 安全 或具有专业水平的咨询意见 客户被尊重或愉悦的感受 人员和环境的品位 金融产品特定含义 核心利益财产保管安全使用方便 以借贷 投资等方式增加财富价值 寻找 匹配各种财富需求 实现财富形式转换 使财富具有流动性 形式产品权益凭证或契约 还包括信誉 品牌 特色等 契约详细规定产品标的 价格 担保 交易双方的权利 义务和责任等 双方自身利益的法律依据 11 58 广义的金融服务产品 获得便利性员工熟练 时间合适 网点布局合理 交易场所环境 信息简洁及时 交易互动性顾客与员工 顾客与设备 顾客与顾客 沟通障碍少 客户参与性参与愿望 参与自信 参与愉悦 从服务过程定义 12 58 银行金融产品的特点 防范信用风险 货币的特性决定 通货且易于转移藏匿 银行经营信用 对象地位特殊 资金供应者和使用者双重角色共存或转换 产品相互联动 易于组合不同产品功能 提高附加价值 创新优势时间短 产品核心功能易于模仿 属易于编码进行数字化格式化的信息知识产品 13 58 14 58 2 产品分类 消费产品 便利品 选购品 特殊品 非寻求品工业产品 材料和零部件 资本项目 物资和服务服务产品金融产品 消费品分类 15 58 16 58 工业品分类 材料和零部件 原材料 加工材料和零部件 直接卖给工业使用者 价格和服务是主要营销手段 建立品牌和广告相对次要 资本项目 土地 厂房 设备 包括安装设备和附属设备 购买频率不高但交易金额很大 购买的程序比较复杂 物资和服务 经营物资 维修物资 维修服务 以及法律管理咨询 广告等行业建设服务 在购买合同中约定 金融产品分类 17 58 按财务报表细分金融产品 居民储蓄 个人信贷 个人银行业务包括相关中间业务 担保业务 储蓄存款产品 贷款业务产品 中间业务产品 表外业务产品 18 58 19 58 3 金融产品差别化策略 单品种差异化 以储蓄存款为例多品种组合差异 同类产品之间的搭配 交叉组合产品一对一理财品种 公司财务管理的产品 单产品 以储蓄为例 20 58 多产品组合 储蓄为例 想想 A H方案收益 风险有何不同 21 58 薪加薪 集合理财计划 储蓄存款 债券投资 多业务组合 个人投资理财 四大好处风险小 银行负责代理资金清算 国家信用 收益好 预计年净收益1 98 3 之间 且免缴利息税 分红快 每月分红一次 月末直接进入客户储蓄帐户 流动强 月末本金随分红一起划回客户帐户 客户将零散资金 如工资 奖金等存入银行储蓄帐号 获得高于银行同期存款利息的收益 银行集中大额资金 以客户群体代表身份 参与货币市场投资运作 是储蓄与债券品种组合 22 58 23 58 复杂产品 多产品多业务交叉组合 集团公司资金管理方案减少集团资金冗余 降低资金成本 提高资金使用效益 账户结构 集团设一个集合账户 各分公司设零余额基本账户 都具有透支功能 营业日终成员单位账户资归集至集团集合账户次一营业日开始将各成员单位的资金由集合账户全部划回 不影响成员单位日间的正常使用 每日营业终了 集合账户资金不足时 可在额度内透支 如集合账户资金富余 日终则转作投资 日间可在额度内对各成员单位提供账户透支 日终仍有透支的与集合账户清算 委托贷款服务 总部调剂内部成员单位之间资金余缺 集团公司资金管理方案图示 24 58 市场个人理财产品 25 58 二 产品系列 组合及优化策略 产品项目产品线产品组合 产品组合构成素 宽度 长度 深度 关联度 26 58 产品系列的宽度与长度举例 产品组合宽度 4 产品组合长度 19 产品深度 27 58 产品深度 深度 深度 次深度 28 58 29 58 产品组合对营销决策的意义 增加产品组合宽度 将扩大经营范围 充分发挥企业各项资源的潜力 提高效益 增加产品组合的长度或深度 可适应不同顾客的需要 吸引更多的买主 产品组合相关性的高低 则可决定企业在多大领域内加强竞争地位和获得声誉 第二节金融产品的品牌策略 品牌的概念品牌的作用品牌价值品牌名称设计品牌策略 30 58 一 品牌的概念 品牌是一个名称 术语 标记 图案 或者是这些因素的组合 用来识别产品和服务提供者 制造商 销售商服务商 品牌要素 名称 标记 商标 厂牌 R R 31 58 是卖方做出不断为买方提供一系列特点 利益和服务的承诺 增加产品价值 帮助找到可能有利的产品 使媒体宣传成为可能提供质量信息 厂商角度 客户角度 二 品牌的作用 32 58 33 58 三 品牌价值 四 品牌名称设计 好名称或好标志能极大推动产品成功 设计原则容易识别 便于记忆微软 奔腾 耐克 三菱 大众 表达产品特色与效益飘柔洗发液 大力神起重机 联想电脑 奔驰汽车 平安保险 激发消费者的购买欲望麦当劳餐厅的金色拱门意味着 适合当地文化习俗颜色 发音 图画 注册并取得法律保护 34 58 五 品牌策略 已有的 已有的 新的 新的 品牌名称 产品种类 产品线扩展 品牌扩张 新品牌 多品牌 35 58 1 产品系列扩展策略 存款产品系列 贷款产品系列 活期存款 长度延伸 系列填补 投资产品系列 居家服务系列 定期存款 通知存款 住房贷款 汽车贷款 消费贷款 质押贷款 外汇买卖 开放式基金 凭证式国债 保险 刷卡消费 网上支付 自助缴费 存款证明 36 58 2 产品线扩展策略 系列长度延伸 建设银行龙卡系列 龙卡双币信用卡 龙卡名校卡 龙卡商务卡 龙卡汽车卡 龙卡大学生卡 37 58 在相同产品类目中引进其它品牌 3 多品牌策略 工商银行理财系列 理财金账户 利得稳 汇利通 节节高 二连星 汇财通 资多星 汇财宝 可展期 38 58 4 新品牌策略 当原有的品牌名称不适合新出产品时 39 58 5 合作品牌策略 金融机构与商家互补合作品牌联名信用卡 同类金融机构产品联合品牌开放式基金 国际品牌与金融机构网点合作品牌国际汇兑 泰达荷银成长 外服 长城联名卡牡丹 中智联名卡广发南航明珠卡招行瑞丽联名卡 百盛联名卡携程联名卡知音联名卡贝塔斯曼联名卡 银行为主 商家为主 国投瑞银核心股票 银华道琼斯88 工银瑞信核心价值 40 58 第三节新产品开发策略 金融产品创新分类 产品发明一般出自有实力的大银行 如花旗银行发明的CD存单 美国存款类银行发明的资产证券化 产品改进商业银行在整存整取的基础上开发了存本取息 整存零取 零存整取 信托理财等改进产品 产品模仿现阶段我国银行产品大部分属于此类 这是中小银行现实的产品选择策略 成本和风险较小 41 58 金融新产品的发展趋势 1 自助银行2 产品多功能3 服务一站式4 形式革新5 理财不出门 6 服务不打烊7 无现金支付8 服务无障碍9 产品无国界10 家庭银行 十大新趋势 42 58 一 新产品开发过程 主意产生 主意筛选 概念形成 商业分析 产品开发 市场测试 商品化 开发程序 43 58 客户埋怨 客户调查 1 主意产生 主意来源 客户员工建议 竞争 新技术 44 58 2 主意筛选 45 58 3 概念形成和测试 您对该产品或服务的总体反应如何 您是否需要该类型的产品或服务 如不需要 您认为谁会需要这类产品或服务 您对该产品或服务的价格有何看法 对该产品或服务 您是肯定购买呢 还是可能购买 亦或可能不购买 或肯定不购买 请说明理由 您认为该如何改进该产品或服务 对改进后的产品或服务您愿意付多少钱 产品构思向市场提供的一种可能产品的主意 产品概念用有意义的客户术语对构思的详尽描述 产品形象客户观察实际产品的方式 测试提问 46 58 估计市场需求产品或服务名称目标市场潜在的市场总值预期市场增长率营销成本调研成本人员费用产品或服务特征 4 商业分析 制定市场战略 估计市场需求 成本利润测算 制定市场策略市场潜在总量目前或预期市场份额类似产品或服务销售量对新客户的吸引力对老客户交叉销售能力 47 58 5 产品制作 满足和刺激消费小需求 性能特色应该传达心理特征 同时生产成本较低 时间较短 产品构思发展成实体产品阶段 借助蓝图方法进行流程设计和有形展示设计 生产经营部门 如研发 生产 销售 财务等部门一体化和协调化 管理 方法 样品 方案比较 48 58 6 测试 调查个别面谈电话访问 确保安全确保有效 投放市场试销由客户做判断调查问卷方式 获得新产品或服务试用率和购买意向方面的详尽信息 检查商业分析中的预测销售量合理与否 根据新的调查数据重新编制新的损益表 或修改新产品或服务 客户测试 市场测试 性能测试 49 58 7 商品化 推出程序 目标描述 产品 背景 管理目标 工作流程 行动计划 WETHER是否上市 WHEN何时上市 WHERE哪里上市 决策关键点 50 58 行动计划举例 51 58 例 金融新产品开发策略 扩充策略 储蓄帐户多功能 如 薪加薪 理财金帐户 金葵花等分解策略 通常按客户细分附属产品策略 信用卡主卡和附卡改造策略 信用卡由借记卡改贷记卡 或增加付费功能 或增加联行功能延伸功能 普通信用卡延伸白金卡 金卡 银卡创新策略 移植策略 考虑因素