个人理财 —五年后的理财规划

1 理财规划 五年后的理财规划 一 一 家庭基本情况及现金管理家庭基本情况及现金管理 一 家庭成员基本信息 客户家庭主要成员表 主要成员性别年龄婚姻状况职业健康状况 保险状况 王良旺男 27已婚安全评价师健康 医疗保险 易娟娟女27已婚证券公司高级 财务人员 健康 医疗保险 人口 2 家庭成员 王良旺 易娟娟 王良旺今年 27 岁 某外资企业安 全评价师 月收入 1 2 万元 本人为一证券公司高级财务人员 月收入 7500 元 暂时没有小孩 但两年后会考虑 我们在环城路拥有一栋房子 80 平方米 市 值 85 万 家里帮忙付了首付 并向银行申请按揭贷款 50 万元 每月须还房贷 活期存款 2 万元 定期存款 7 万 有股票债券 俩人都有单位医疗保险 并且 都购买了养老保险 每年交保费 5000 左右 预期未来的收入状况仍会有所提高 目前不会有较大的变化 二 家庭基本财务状况 目前 家庭的主要收入来源是我们二人的月基本工资和奖金和股票债券的 盈利 每月合计约 2 25 万元 每月扣除必要的开销 还要还住房贷款 5500 元 并且缴纳保费 5000 元 暂时没有购车 乘地铁上班 每月生活开支约为 4000 元 三 现金管理 开支状况 家庭月收支状况 每月收入 元 每月支出 元 王良旺工资 12000 水电费 500 本人工资 7500 生活费 3500 股票债券盈利 3000 住房贷款 5500 合计 22500 缴纳保费 5000 每月结余 8000 合计 14500 2 家庭年度收支 收入 元 支出 元 王良旺年终奖金 30000 旅游费用 10000 本人年终奖金 15000 累计生活费 48000 王良旺工资总额 144000 累计住房贷款 66000 本人工资总额 90000 给父母的家用 10000 股票债券盈利总额 36000 保费支出 60000 总收入 315000 总支出 214000 年度结余 101000 二 二 财务分析及风险属性财务分析及风险属性 一 家庭生命周期分析 按照家庭财务生命周期理论分析 我的家庭处于家庭生命周期的 家庭形 成期 阶段 按照经验 此时的我们得家庭应该 1在投资上 我们二人的事业整处于发展期 有固定存款和房产 但是需要 更合理的投资计划 考虑到家庭经济情况可以尝试购买股票并长期持有 2在生活上 日常生活应该注意劳逸结合 提高生活品质 对健康方面和提 升自己能力方面的支出相应增加 可以考虑增加购买健康保险 3在支出方面 要考虑归还住房贷款 还有将来孩子的教育费用 以及家庭 硬件的置备 家庭财务指数分析表 序号财务能力财务指标财务指标合理范围 1 储蓄率 45 30 左右 2 财富积累能力 投资净资产与净资产比 0 5 3 流动资产比率 3 333 6 4 风险抵抗能力 流动资产与净资产比 12 85 15 左右 5 资产负债率 30 50 6 债务清偿能力 债务偿还率 二 断结论与建议 通过上述分析可以看出 家庭的财务状况和收支情况相对稳定 家庭的保 障情况也相对良好 但家庭资产配置中银行储蓄所占比重太高 股票 基金 债券等资本市场投资相对较为薄弱 整个家庭的财务管理略为保守 过份追求 3 资产的安全性 流动性 往往导致投资收益率低 影响收入预期 并制约未来 生活质量的提高 因为我们都还年轻 未来孩子教育 住房贷款等开支都需要未雨绸缪 所 以我打算 要充分利用目前证券市场的趋势 尽快调整资产结构 增加投资股 票 基金等资本市场 以实现您家庭资产长期保值 增值的理财目标 三 理财目标设定与投资规划三 理财目标设定与投资规划 一 理财目标 通过上述财务状况的分析以及风险测评结论 结我们的实际需求 归纳出 家庭理财目标有如下 1 制定合理投资组合方案 提高投资收益率 2 希望能够加快归还住房贷款 3 购买一辆轿车为以后的出行提供便利 4 开始为孩子准备教育未来的教育金 5 提高我们的生活品质 每年能够旅游一到两次 6 赡养双方父母 解决老人的赡养费用 7 为家人购买健康意外保险 8 筹划我们夫妻退休后的养老规划 二 目标可行性分析 目标顺序目标内容距今年限金额 元年限内容 每年旅游0 年1 万1 年 短期目标 购买轿车0 年20 万1 年 每年旅游 购车 赡养双方老人 为 双方父母定制保险 归还房贷0 年50 万5 年 中期目标 购买保险0 年10 万5 年 为家庭成员购买健 康保险 归还房贷 养老经费30 年50 万15 年 长期目标 教育经费2 年30 万12 年 为孩子准备教育经 费 夫妻二人养老 经费 4 注 目标开始时间为 2017 年 由于我们计划在 2019 年有个孩子 届时家庭成员和财务情况都会发生很大 的变化 因此根据朱先生家庭目前的家庭财务状况以及各项理财目标的轻重缓 急 建议 中短期目标采取 目标并进法 予以实现 即从 2017 年起筹备孩子的教育 经费 买车的费用和提供老人赡养费用的同时 预留出一部分的经费给夫妻二 人养老所用 利用现有的理财产品收入缴纳健康意外险费用 长期目标采用 目标顺序法 予以实现 即 在 2022 年中短期理财目标完 成后 再重新规划长期目标如何实现 四四 未来各项资金变化和主要理财产品介绍 未来各项资金变化和主要理财产品介绍 一 未来各项资金变化 1 预期未来每年通涨率和预期生活消费支出增长率 根据国家统计局发布的 2005 至 2009 年宏观经济运行数据 过去 5 年内 CPI 年平均上涨 4 2 其中 2006 后 CPI 上涨大幅加速 2008 年 CPI 的涨幅又 攀新高 2009 年虽然有所下跌 但根据 2009 年至 2011 年的 CPI 涨幅情况来 看 CPI 又攀上新高 2012 年上半年的 CPI 更是达到 5 2 基于这一情况 我 们把未来每年通货膨胀率与生活消费支出增长率均设定为 5 2 2 收入增长率 根据广东省人力资源和社会保障局提供数据 2011 年职工平均工资为 3982 元 金融业相对较高 由于我们二人均为职工 基本工资稳定 奖金也比较稳 定 根据经济发展现状 各部门工资呈上涨趋势 3 房价增长率 根据国家统计局提供的 2010 年 8 月年全国房地产价格指数计算得出 新建 住宅房价年均增长率为 6 2 二手房房价年均涨幅为 1 2 考虑到近几年房 价飞速上扬的态势由于一系列政策的出台得到了控制 预设未来几年房价年均 增长率为 5 4 资本市场投资回报率 目前 一年期定期存款利率为 3 6 但近期有所下调 属于近几年内的较 高水平 根据国内外市场的历史平均回报率 设定货币基金和定期存款回报率 为 3 债券为 5 预期股票的长期平均年收益率为 10 5 商业 公积金贷款利率 目前 5 年期以上商业贷款年利率 5 96 公积金 3 50 预设此数据不 变 6 公积金和养老金投资回报率 5 由于是政府投资行为 以资金安全性为首 设定长期投资回报率等于货币 基金和定期存款的回报率 3 7 相关税制和城镇职工社会保障制度 均按现行相关规定执行 二 主要理财产品介绍 1 国债 认的最安全的投资工具 往往收益略高于定期存款 但是流动性往往不佳 2 债券型基金 该类基金是以债券为主要投资对象 辅助参与打新股等投资渠道的基金 最大的特点是 收益稳定 风险较小 3 混合型基金 混合型基金是指同时以股票 债券为投资对象的基金 主要的特点是根据市 场的变化 股债仓位之间能灵活转换 相对债券和股票基金 仓位的上下限较 为宽松 在牛市行情中可以加大股票仓位 抓住投资时机 而熊市时 可以将 大部分资金投入债市 以规避风险 4 股票型基金 股票型基金具有集合投资 专业管理 分散风险 利益共享的特征 风险 和收益均介于债券和股票之间 目前在开放基金市场中 股票型基金的数量和 市场占比都是最大的 沙砾淘金 向小逸家庭推荐几个兼顾收益性和安全性的 股票型基金 5 存款 安全性高 流动性好 但是收益性较差 是理财必备工具 任何理财的基 础都来自于储蓄 6 股票 股票流动性较高 收益性也很客观 但是风险太高 一般比较适合比较长 期的持有 对于短期的投机行为 不太适合中小投资者 但也不失为一种不错 的理财工具 7 银行理财产品 主要指由银行发行的各种结构性存款理财产品和集合信托理财产品 这类 产品往往与特定的投资工具挂钩 类似于特定投资用途的定期存款 流动性很 差 而安全性往往高于基金与股票 五 理财方案及重大事件规划五 理财方案及重大事件规划 一 重大事件的规划 紧急备用金是个人或家庭用于应对突发事件的应急资金储备 通常为个人 6 或家庭 3 6 个月的支出为宜 目前 家中有 7 万元的定期存款和 2 万元的活期 存款 家庭的月支出为 4000 流动性能较好 能够应对一般突发事件 建议 1 将现有的 7 万元定期 2 万元投资于货币基金 在兼顾流动性的同时 可获 取更高的投资报酬率 5 万存于银行卡中 2 节流 定投 双管齐下 适当控制家庭的月开支 通过减少不必要的交 通 通讯及交际应酬 将每月家庭开支减至 3500 每月结余的一部分可以投入 保险中 二 投资规划 1 如何使现有的家庭金融资产保值升值 并将今后的收入结余投入到合理 的投资资产配置 理财目标所需资产配置 单位 万 元 投资方向及品种理财目标资产配置储蓄配置 资产类型投资品种 预期收益 率 紧急预备金 2 流动资产活期存款 1 保险0 35固定资产定期存款 5 购车费用 52 流动资产股票 6 归还房贷 72 流动资产货币性基 金 国债 3 教育经费 3 流动资产混合型基 金 5 合计 156 35 2 夫妻的保险计划 家庭理财中 保险能够抵御家庭主要收入来源突然中断而对家庭财务带来 的不良影响 我们参加了公司的医疗保险 所以仍需要购买合适的商业保险做 最有效的补充 根据我们的个人意愿以及目前家庭收入情况 决定考虑增加健 康意外险的保额 三 职业规划 注重对能力的积累和价值的提升 除了职场的优秀表现之外 还要进行必 要的进修和提高 参加业务培训非常重要 由于目前职业竞争的日趋激烈 职业 教育费用也呈现水涨船高的态势 当今社会竞争激烈 而我们也还比较年轻 在考虑家庭理财的同时 我们考 虑到两人的职业规划 因此我们决定每年预留一份职业教育基金 7 六 六 风险揭示及结束语风险揭示及结束语 1 以上规划方案是基于目前的市场情况作出的一些假设而制定出来的 这些假 设会随着国家经济的变化而发生变化 比如 物价水平会不断变化 证券市场 的波动 经济增长率的变化 国家的房地产调控政策等都会对理财方案产生影 响