农村信用社“金纽带”个体工商经营户灵活贷款管理暂行办法

1 XXXX 农村信用社农村信用社 金纽带金纽带 个体工商经营户个体工商经营户 灵活贷款管理灵活贷款管理暂行办法暂行办法 第一章第一章 总总 则则 第一条 为进一步加大信贷支持个体工商行业经营户的 力度 充分发挥我县农村信用社 方便 快捷 灵活 的 经营优势 切实满足个体工商户 短 频 小 急 的资 金需求特点 继而促进我县个体工商经营户信贷业务健康 发展 根据 中华人民共和国商业银行法 贷款通则 商业银行授信工作尽职办法 和 贵州省农村信用社个 体经营户评级授信管理办法 等有关法律法规 结合本社 实际 制定本细则 第二条 本细则所称 金纽带 个体工商经营户 以下 简称 个体经营户 是指从事合法生产经营活动的自然人 包 括个体工商户 私营业主 个人独资企业投资人和非法人 资格私营企业的承包人或承租人等 第三条 本细则所称个体经营户灵活贷款是指农村信用 社对辖区内的个体工商经营户以资信调查为基础 以信用 状况 生产经营发展能力为核心 设定相应评定指标 采 取量化评分方式对个体经营户授予最高不超过 20 万元的授 信信用贷款 第四条 本细则所称个体经营户综合授信是对评定相应 2 信用等级的个体经营户在一定时期内贷款的最高授信额度 信用社以各种贷款方式向客户家庭提供的信用贷款余额之 和不得超过最高授信信用限额 超出 20 万元额度需求的 必须先偿还后按 XX 县农村信用合作联社个体工商户评级 授信贷款管理办法 暂行 松信联办发 2013 21 号 要求逐级上报审批 第五条 个体经营户授信实行 先评级 后授信 再 用信 的原则 保证评级授信科学 客观 公正 严谨 第六条 本细则所称贷款人是指 XX 县农村信用合作联 社辖内办理贷款业务的营业机构 第二章第二章 评级对象基本条件评级对象基本条件 第七条 个体经营户评定条件 一 年满 18 周岁 含 18 周岁 至 65 周岁 授信期 限 年龄不超过 65 周岁 具有完全民事行为能力的 XX 籍公民 二 申请人具有合法的居住证明 并有固定的住所和 相对固定的经营场所 经营场所自有 三 有稳定 合法的收入来源 有按期偿还贷款本息的 能力 四 遵纪守法 诚实守信 无不良信用记录 五 从事合法的生产经营活动 3 六 贷款人要求的其他条件 第八条 有下列行为之一的 不列为信用评级对象 一 提供虚假资料或恶意骗取银行信用的行为 二 有未结清贷款划为次级类 含 以下或有未结清 核销 置换贷款的 三 首次与本社发生信贷关系且信用报告所列任一贷款 记录 最高逾期期数 大于3 含 的 提供无恶意违约证明 的除外 四 被法院强制执行偿还本社债务的 五 逃废本社债务的 六 涉嫌犯罪被立案侦查或被纪委 双规 的或因犯 罪受到法律处罚的 七 业主 投资人 承包人 承租人正在被劳动教养 的 八 业主 投资人 承包人 承租人吸毒的 九 贷款人规定的其他条件 第三章第三章 评级资料评级资料 第九条 评级对象应提供以下资料并保证其内容的真实 性 一 申请书 二 夫妻双方有效身份证件原件及复印件 4 三 有效婚姻证明 四 经营场所证明 照片一张 五 固定住所证明材料 六 偿还能力证明材料 七 提供营业执照 组织机构代码证 税务登记证正 副本复印件 及有关部门颁发的经营许可证原件及复印件 已年检 八 合伙人还应提供合伙经营协议原件及复印件 九 利益关系人承诺书 十 征信查询授权书及征信资料 十一 与我社往来记录 存折复印件或流水清单 十二 授权扣划款协议书 十三 其它要求提供的资料及合法性材料 如特种行 业及涉及安全经营行业的等 十四 贷款人要求提供的其他材料 第四章第四章 评级指标设置及等级划分评级指标设置及等级划分 第十条 个体经营户信用等级设定统一的评级标准 实 行百分制 按 金纽带 个体工商经营户灵活贷款评定 表 设置的标准进行评分 并按得分高低分为优秀 较好 一般和等外级五个等级 优秀 市场竞争力很强 经营管理水平很高 具有很强 5 的偿债能力 信誉状况很好 不确定因素对经营与发展的 影响很小 较好 市场竞争力强 管理水平高 未来经营与发展易 受外部不确定因素的影响 盈利能力和偿债能力可能会产 生波动 信誉状况好 一般 市场竞争力一般 管理水平一般 偿债能力一般 未来经营与发展受外部不确定因素的影响较大 盈利能力 和偿债能力会有较大波动 信誉状况一般 等外级 收入状况存在严重问题 偿债能力很弱 信 誉状况很差 风险很大 第十一条 个体经营户信用等级采取量化评分的方式评 定 一 优秀 信用等级评分在 90 分 含 90 分 以上 二 较好 信用等级评分在 80 分 含 至 90 分 三 一般 信用等级评分在 60 分 含 至 80 分 四 等外级 信用等级评分在 60 分以下的 原则上只受理信用等级评定结果在一般级 含 以上的 贷款申请 等外级以下的不予评级授信 第五章第五章 最高额授信额度最高额授信额度 第十二条 最高授信额度是指在测算个体经营户最高授 信额度理论值的基础上 综合考虑各方面情况 测算出对 6 客户所能承受的理论最高风险限额 第十三条 授信系数依据客户的信用等级确定为 一 优秀的授信系数为 1 二 较好的授信系数为 0 9 三 一般的授信系数为 0 7 四 等外级的客户 列入逐步退出的客户范围 不得 进行授信 授信系数为 0 第十四条 个体经营户的最高授信额可参照下述公式计 算最高授信额理论值 再综合分析相关因素的方法 或两 者按照孰低的原则 进行确定 其中折扣率不得高于 70 一 最高授信限额 理论值 有效抵押物总额 折扣 率 授信系数 二 最高授信限额 理论值 经营收入 家庭其他 收入 50 授信系数 第十五条 授信额度实行 一次核定 随用随贷 余额 控制 循环使用 的动态管理原则 第六章第六章 评级授信基本流程评级授信基本流程 第十六条 设置调查评估岗 评级授信岗 审查核准岗 审批决策岗等岗位履行评级授信工作职责 第十七条 个体经营户评级授信按受理客户申请 调查 评估 评级授信 审查 审批和登记步骤进行 7 一 受理客户申请 客户申请贷款业务 由 信贷人员按 照 XX 县农村信用社贷款管理办法 松信联办发 2013 8 号 有关规定办理 二 调查评估 信贷人员按根据 XX 县农村信用社贷 款管理办法 松信联办发 2013 8 号 和本办法的规定 对受评对象进行调查和收集相关资料 并遵循双人调查 实地查看 真实反映的原则 调查评估人员对其调查评估 的内容负责 三 评级授信 信贷人员在调查评估的基础上 根据 评级对象类别 按 金纽带 个体经营户灵活贷款信用 等级评定表 以下简称评定表 的计分标准进行评分 并 对个体经营户最高授信额度进行测算 同时填写评定表 审批表报审查岗人员审查 评级授信人员对出具的评级授 信结果负责 四 审查 审查核准岗人员对信贷人员移交的相关资 料 调查报告 客户信用等级评定 授信额度等进行审查 作出自己的审查结论 填写 评定表 和 审批表 提出 给予客户授信额度的意见 连同相关材料提交审批核定 审查核准岗对出具的审查结论负责 五 审批 按照联社相关规定 10 含 万元以下的 由信用社贷审小组审批 10 万元至 20 含 万元的贷款按 XX 县农村信用社贷款管理办法 松信联办发 2013 8 号 8 规定报联社相关职能部门审批 审批决策岗对出具的审批结 论负责 第七章第七章 评级授信和贷款发放评级授信和贷款发放 第十八条 个体经营户评级授信的有效期限 评级授信有效期为 3 年 含 3 年 自审批通过之日起 算 有效期满后 个体经营户的评级授信自动失效 第十九条 动态调整 授信有效期内 要注意掌握客户 生产经营变化情况 并视其变化程度调整信用等级及授信 额度 调整程序与原评定程序一致 第二十条 信用等级的监控与调整 一 客户以虚假资料骗取较高信用等级的 一经发现 应立即取消其信用等级 二 资信水平明显下降的客户 信贷人员要分析原因 并提出反馈意见 必要时按评定程序变更客户信用等级 三 对需要调高信用等级的 客户提出申请 按照评 定程序进行调整 第二十一条 授信额度的调整与终止 一 在授信额度存续期内发生下列情形之一时 应对 该客户进行重新评价 对该客户的授信额度 授信期限等 进行调整 并按原审批程序重新审批 1 客户经营情况发生重大变化 9 2 客户出现重大事故和大额赔偿等重大事项 3 与客户经营相关的市场发生重大不利变化 4 国家宏观政策和行业政策发生重大调整 5 贷款人认为有可能对客户的授信业务产生影响的其他重 大事项 二 个体经营户信用记录 经营状况 有效担保等发 生变化后 可另行计算调整综合授信额度 但必须逐级报 批 新客户的授信额度当年内不得调高 除非其能提供农 村信用社认可的低风险担保 三 客户有下列情形之一的 信用社应终止其剩余额 度的使用 1 因还款能力下降而造成贷款逾期的 2 信贷资产五级分类结果为次级 含 以下 3 转移贷款用途 4 采取欺诈手段骗取信用 5 利用信贷资金从事股本权益性投资 从事股票 期 货 金融衍生产品等投资 6 保证人保证能力严重下降 7 抵 质 押物严重贬值或损坏而抵 质 押人未能 按县联社要求采取相应措施 8 其他有可能损害县联社信贷资金安全的情况 第二十二条 对已评级授信的个体经营户首次发放贷款 10 时 须核发贷款证给借款人 第二十三条 对已评级授信的个体经营户贷款期限最对已评级授信的个体经营户贷款期限最 长为一年 含 长为一年 含 严禁发放跨区域 以户籍所在地 贷款 严禁发放跨区域 以户籍所在地 贷款 第二十四条 借款人在授信的额度内借款需要书面写出 借款申请书 凭 贷款证 和身份证 双证 在柜台办理 贷款手续 第二十五条 检查与评价 每年应对信用评级及授信工 作进行检查 考核 实施内控检查时 应对客户信用评级 及授信管理状况做出评价 实行授信业务分析报告制度 每年度终了一个月内 对辖内企业授信业务整体情况进行 分析及总结评价 包括但不限于以下内容 一 授信业务开展的基本情况及产生的综合效益 二 授信业务办理过程中存在的问题及成因 三 改进及加强授信管理的建议 第八章第八章 贷款利率贷款利率 第二十六条 个体工商经营户贷款利率确定严格按照 关于调整贷款利率的通知 松信联发 2013 6 号 XX 县农村信用合作联社贷款利率执行表 二 对应档次执行 利息结算采用按结息方式进行 未按季到各营业网点结算 利息 一律计收复利 凡未按此规定执行的 一经查处 采取 谁计算谁赔偿 的原则并按照有关规定严肃处理 第九章第九章 年年 审审 11 第二十七条 个体经营户采取年审的方式进行管理 一 年度审查 每个年度终了应对个体经营户资信状 况进行审查 年审结论为 年审合格 基本合格 或 年 审不合格 二 年审对象 年度审查的对象为当前有贷款余额及 上年度中与我社发生信贷业务的个体经营户 三 年审程序 客户经理或信贷员进行审查后 须提 出具体的审查意见 并提交审查审批岗进行审定 四 年审内容 1 审查工商营业执照及相关证照是否年检合格 2 审查是否有挪用贷款的行为 3 审查借款人还本付息是否正常 有无恶意拖欠贷款 本息或其他不良行为 4 审查营业收入是否存在账外循环或存在其它转移存款 的行为 5 审查抵质押物保管是否正常 有保证人的 审查保 证人履约能力是否正常 第二十八条 年度审查中有以下情形之一的 年审为 基本合格 并降低一个档次的信用等级 信用等级降至 一般 的 应当取消其办理信用贷款资格 一 年度中逾期贷款笔数 次数 达到 2 笔 次 不可抗拒因素造成的除外 12 二 未能结清当年利息的 三 单笔借款逾期并在当年未结清的 当年 12 月到期的 除外 第二十九条 年度审查中有以下情形之一的 年审为 不合格 一律取消其信用等级并根据合同约定适时启动 清收程序 一 提供虚假资证 骗取信用社贷款的 二 非正当使用资金 如高利转借 赌博 从事非法营 利活动 三 有偿贷能力不按期归还 恶意拖欠贷款的 第三十条 经年审 个体经营户满足晋升上一档次信用 等级条件的 应当对其进行等级晋升 并重新计算综合授 信限额 同时按授权范围逐级报批 第三十一条 对取消信用等级的个体经营户不得再发放 贷款 第十章第十章 档案管理档案管理 第三十二条 立卷建档 个体经营户评级授信资料实行 一户一档管理 并专门建立 金纽带 个体工商经营户 灵活贷款台账 第三十三条 个体经营户申请授信的书面申请 信用等 级评定表 授信审批表 授信审查审批资料等法律文件 13 授信额度使用和监控情况等评级授信资料应归入信贷档案 妥善保管 第三十四条 个体经营户信用评级档案是细分市场 进 一步为优质客户提供个性化服务的依据 要定期进行认真 分析 第三十五条 个体经营户信用评级档案既是本社商业秘 密 同时也涉及客户的商业机密 应当保密 不得对外提 供 不得向竞争对手泄露 不得用于非法目的 有权机关 要使用档案或相关数据 需按程序办理相关手续 第三十六条 个体经营户信用评级及授信档案应严格按 照 贵州省联社信贷档案管理办法 的相关规定执行 故 意泄露档案信息的人员 按个人信息保护和商业机密保护 的法律规定追究责任 构成犯罪的 移交司法机关处理 第十一章第十一章 罚罚 则则 第三十七条 授信业务情况进行定期或不定期的检查与 监督 对发生下列行为的 按照违规违纪 行为给予处罚 一 进行虚假记载 误导性陈述或重大疏漏的 二 未对客户资料进行认真和全面核实的 三 越权审批客户授信额度