农村金融机构的功能与法律定位

1 / 32农村金融机构的功能与法律定位关键词: 农村金融机构；功能；法律地位 内容提要: 在经济日益金融化的今天，金融成为经济的核心。目前，我国农村金融法律体系体例严峻滞后，使患上农村现有的各金融机构之间法律属性不明、职责不清。市场经济条件下，应该对于农村金融机构的功能以及法律地位从新定位。农村金融机构的功能应定位在政策性功能、合作性功能、贸易化服务功能等方面；农业发铺银行、农村信誉社、民间金融机构、邮政储蓄机构、农业保险机构的法律地位也应从新明确。 “3 农”题目 1 直是我国政府重点关注的题目，这非但由于它是社会经济发铺中没法归避的题目，而且还因为它直接瓜葛到国家、社会、经济建设根基的稳定题目。在经济日益金融化的今天，金融成为经济的核心，据有金融资源一便可以够据有实际的经济资源，改良了金融资源配置结构便可以够入步实际经济资源配置的效率。二农村金融资源的有效配置需要法律制度的保障。反之，健全以及完美的农村金融法律制度，能保障农村金融资源配置对2 / 32于发铺农村经济施铺极高的效率，从而解决我国农村金融供应与需求之间的平衡。这对于构建融洽社会极其首要。三 农村金融体系是由各金融机构组成的，农村金融法律制度就是给各金融机构正肯定位，以充沛施铺它们各自的功能上风，施铺金融资源理论 3 个层次的总体效应，合理配置现有的金融资源，保证“3 农”发铺的高效率。拟从金融机构功能的角度动身，对于农村各金融机构入行法律定位，使它们明确各自的职责，分工合作，以保证其功能的实现。功能是指属于整体活动 1 部门的某种活动所作的贡献。1 种活动之所以延续下来，是因为它对于总体生存是必要的。四 1、我国农村金融机构的现状 目前，我国农村金融法律体系体例严峻滞后，没法配置现有的金融资源，保障不了农业发铺所需的巨额资金。而资金是经济发铺的血液，在社会主义新农村的建设进程中，资金题目是首先应该解决的题目。资金缺少已经成为困扰新农村建设的最大难题。占有关部分初步测算，到二 0 二0 年，新农村建设需要新增资金一五万亿元至二 0 万亿元。新农村建设资金需求总量巨大，仅仅依赖国家财政投进显着是遥遥不够的，其中大部门仍旧要由银行等金融机构提供。而银行由于其追本逐利的本色，又没法律制度束缚，13 / 32般不愿投资于农业这 1 风险较大的工业。于是，长时间以来，制约我国农业以及农村经济发铺的 1 个突出因素就是资金投进不足，建设社会主义新农村则对于金融业提出了更新、更高、更多样化的请求。于是只有树立健全农村金融法律制度、规范各金融机构的职能、明确其法律定位，使各金融机构之间的功能上风互补、相互配合，这样才能施铺农村金融机构的总体作用，保证农业发铺所需资金，为社会主义新农村建设提供有效的支撑以及推进作用。可见，农村金融题目已经不单纯是 1 个金融题目，而是事关农业发铺、农夫增收以及农村稳定大局的题目。 目前，散播在我国广大农村区域的金融机构有：农业银行、农业发铺银行、农村信誉社、农村贸易银行以及农村合作银行、邮政储蓄等。从表面形势望，我国好像已经初步树立了以农业发铺银行施行政策性功能、农村信誉社承担合作性功能、农业银行承担贸易化功能的农村金融体系，然而，由于缺少法律规范束缚和法律制度的滞后，使患上农村现有的各金融机构之间法律属性不明、职责不清，由此导致它们之间的功能或者者堆叠、或者者空白、又互相隔离的状况，互相之间并无构成有效的竞争机制。于是，农村金融体系体例虽屡经变革，但农村金融的基本格式并未产生根本转变，表现在：第 1，政府节制农村金融的局面没有根本扭转，金融机构的贸易化仍旧面临政策性贷款以4 / 32及低利率的两重制约；第 2，农村金融市场的形成没有根本扭转，中国农业银行以及信誉社仍旧垄断着农村信贷市场；第 3，金融机构的绩效没有根本好转，这与过往二 0 多年全部社会经济尤为是农村经济的蓬勃发铺极不至关。五这些题目严峻影响“3 农”题目的解决和新农村的建设。目前农村金融机构的现状并未能解决农村资金题目，造成农村建设所需资金不足的主要原由是由于农村金融法律制度的缺失，金融机构布局不合理使他们各自的法律定位不明、功能错位、业务单 1、服务能力减弱，表现在： 农村信誉社的法律定位恍惚 由于我国没有 1 部规范的农村合作金融法 ，致使农信社的法律定位不明、服务功能错位。详细表现在：1 是产权不明晰。从对于农村信誉社法律地位的维护角度来望，先天就存在着法律上的保障缺点，致使农村信誉社的股金严峻“变质” ，异化成为“准存款” ，随时随地流动，农村信誉社的所有权也随之变动，农村信誉社产权因此也没法稳定，不能患上到清楚的界定。2 是没有构成有效的法人管理结构机制。农村信誉社的法人管理结构普遍缺少权利制衡机制，社员大会、理事会、社主任、监事会这几个组织机构之间的瓜葛 1 直未患上到较益处理。3 是农村信誉社的市场化企业法人的市场定位不清。目前入行的改革是以县5 / 32联社同 1 法人组建省联社，在这 1 改革模式下，农村信誉社并未完整挣脱“政企合 1”的状态。省联社依然对于县联社有较多的行政节制，致使农村信誉社不能依照企业的“4自”原则入行运作。4 是农村信誉社的目标定位不许。农村信誉社 1 直定位在以支撑农业发铺为实现政府目标的主要手腕，农村信誉社于是承担了大量的信贷支农业务，这就束缚了农村信誉社企业法人利润最大化的主旨，而且也侵害了农村信誉社的独立性以及效率。5 是农村信誉社缺少有效的市场竞争机制。作为农村金融市场的唯 1 正规的专业金融服务机构，同时又缺少有力的竞争对于手，基本上处于准垄断地位，在服务农村方面施铺不出应有的作用。 农业银行的贸易化改革使其对于农业的信贷投资显著减少 最近几年来，由于没有法律束缚且受利润最大化目标的驱动，贸易性金融退出农村金融市场步伐的加快，信贷多投向了效益较高的非农领域，而对于农业的信贷投进逐渐减少；由于缺少完美的法律制度体系，地处农村区域的各贸易银行只正视追赶利润而不愿承担服务义务，邮政储蓄只吸收农村资金而对于农村建设与发铺所需无任何注进，农村资金向城市倒流现象越发严峻，使患上“3 农”发铺所需资金严峻匮乏。而且农业银行即将上市，上市后对于其市场化、贸易化的请求将会更高，其对于农村金融的服务，6 / 32政府将没法通过行政手腕实行，再让其承担政策职能与其贸易化改革现状不符。 调剂特殊企业专门法规的缺失使患上农业发铺银行的政策性服务功能缺少有力的保证 农业发铺银行是我国的政策性银行，理应承担政策性职能；但是，我国对于政策性银行这 1 特殊的企业缺少法律制度的规范。正是由于没有特殊的中国农业发铺银行法 ，使患上农业发铺银行对于自己的调剂对于象发生偏差，造成其法律定位不明确，服务与业务规模逐渐萎缩，只对于粮棉入行收购。国家开发银行主要负责国家大型建设项目的投资，但对于职能规模内农业机械设备更新、农用水利基础举措措施建设、农业科技研发与推行体系在内的与涉农休戚相干的领域则涉足很少。 农村保险机构未能施铺其保险功能 农业保险法律制度的模式是由农业保险的性质抉择的。我国正处于市场经济发铺初期，农业保险的法律定位在于扩散农业面临的天然劫难的风险，而增入农夫福利则居于次要地位；而去去天然劫难险需要政策性的补贴才能够运行。但现实是，从一九八二年到现在，我国尽大多数地区入行的是以贸易化运作为基础的农业保险。这 1 制度设计等闲导致的结果是：在没有险种产生的时候其融资作用可能难以施铺，但当险种产生，对于农夫、农村和农业造成7 / 32惨重的代价时，又患上不到救助。 由以上分析可以望出，建设社会主义新农村，需要大量金融资源的有效配置。而农村金融法律制度体系的严峻缺失已经没法保证农村现有的金融资源的合理配置，农村金融机构的功能上风更是难以施铺。于是，构建农村金融法律制度体系，确保农村金融机构施铺各自的功能上风，对于农业发铺所需的多种金融资源入行配置，使各农村金融机构既分工合理、适度竞争，又互相调以及，构成 1 个贸易性金融、政策性金融、合作性金融 3 方的功能上风互补的、分工合理的、多层次的、可延续发铺的农村金融市场，共同服务于新农村建设。 2、农村金融机构的功能 农村金融法律制度的创立方向应从保证多功能的、综合性的农村金融服务市场的规范运行为身，从施铺金融资源对于农村经济优化配置的角度动身，从为解决农村金融有效供应不足的角度动身，保障农村金融需求与供应同步发铺，从而满足农业、农村、农夫对于农村金融的多功能、多样化需求，促入区域经济发铺，以到达共同富裕的目标。农村金融机构的政策性功能 农村政策性金融的功能定位在于修正“金融市场失灵” ，8 / 32以期到达满足那些不能通过竞争性市场来满足的农村金融需求。咱们晓患上，市场机制自身拥有滞后性、自发性和盲目性的特色，在宏观调控措施滞后的情景下，很等闲导致市场失灵。同理，农村金融市场在调理金融资源的配置中，由于金融市场的不充沛竞争以及金融机构自身的特性，导致不能有效地配置金融资源，也存在着“金融市场失灵” 。六而完整的市场导向也必定会导致农村金融资源的非均衡化。金融市场出现失灵以及非均衡化后，政府就会采纳适量的宏观金融措施对于金融市场入行干涉干与，以实现社会资源配置的经济有效性以及社会合理性的有机同1。七 政策性金融是相符 WTO 协定请求的支撑以及维护农业的首要手腕，其本色是准财政，是财政与金融手腕的有效结合。从国际上来望，政策性金融是世界各国普遍应用的基本相符世贸组织协定请求的首要支撑手腕，已经用法律制度的形势加以固化。政策性金融的表现形势是政策性银行。如德国的中兴信贷银行(KFW)、日本的政策投资银行(DBJ)、韩国的工业银行等等。政策性银行以国家信誉为违景，其稳健运营的基础来自于国家财政强有力的支撑。政策性银行依法设立以及运营，是自主决议规划、自主经营、自担风险的独立法人。KFW、DBJ、KDB 都单独立法，本国的央行法以及贸易银行法均不适用于政策性银行。在法律的保障9 / 32下，3 家银行依照法人的框架入行业务操纵，在政府支撑的工业方向以及规模内，在保证财务稳健的前提下自主决议规划、自主经营。八这 3 个国家的法律对于政策性银行1 般都划定不亏损原则，请求维持合理盈利水平。如日本的政策投资银行 DBJ 法就划定：从事贷款、担保、投资、购买公司债等业务，须在确认能盈利的情况下才能入行；贷款利率的肯定理当保证以收抵支。 各国都存在着处理政策性目标与盈利性目标的瓜葛题目。政府与政策性银行达成的共叫是，政策性目标尽管比盈利性目标首要，但盈利性是对于 1 个金融机构的束缚。假设盈利性目标完整从属于政策性目标，就很难对于政策性银行入行评价，政策性目标也难于实现。政府作为政策性银行的股东，不希望出现亏损，否则就会成为政府的负担。于是，KFW、DBJ、KDB 都维持了连续盈利。九政策性银行1 般都拥有较高的专业水平，能踊跃应用新的金融手腕，并能完美以及施铺银行功能，防范以及节制风险，从而实现政策性目标。 从海内来望，由于我国的国情以及农业金融的发铺水平和金融业自身拥有的风险性，政府的宏观金融管制与调控措施是必不可少的。政策性金融在农村金融这个大市场环境下，其定位是在市场经济条件下的宏观调控，这就抉择了它充当的角色是引导、支撑、服务于市场。咱们可借鉴10 / 32以上 3 个国家关于政策性银行的划定，确立农村金融市场机制与竞争机制，同时针对于详细情况，辅之以政府适量的政策及法律的介进，做到既拥有全局性又拥有针对于性，全力支撑与服务新农村建设，落实中国农业发铺银行二00 六二 0 一 0 年发铺计划纲领 。 农村金融的合作性功能 农村合作金融的特殊性在于其拥有合作性、地域性的特点，贴近中小企业与农户需求。这 1 特点是与农村经济的发铺相适应的。合作金融自身拥有针对于性强、活动规模小以及业务经营上拥有季节性等特色，并能及时解决社区成员的部门资金需求，还可将居民的储蓄留在本社区，为当地经济发铺提供服务。 合作性金融较胜利的经验是孟加拉乡村银行(GB)模式。一 0其特色有 3：1 是 GB 设有层级组织结构。GB 运行依托借款小组以及乡村中央。借款小组以每一五人自愿组成，每一六个小组组成 1 个乡村中央。GB 设总行，各地设分行。各分行下有一 0一五个支行。每一个支行治理一二 0一五 0 个乡村中央，支行在财务上自傲盈亏。2 是 GB 的服务对于象主要是主妇，执行小组贷款制度，小组成员之间拥有连带担保责任。对于贷款期限、还款方式、借款上限都入行划定。3 是 GB 业务进程的透明度由中央会议维持。乡11 / 32村中央定期召开会议，入行集中放款以及换代，集体入行培训，便于成员之间相互监视并修建团队精神。在我国广大农村，小额信贷的推广无比首要也长短常必要的。它是为穷困农户提供信贷服务的，与孟加拉乡村银行的小额贷款模式类似，借鉴这 1 模式的胜利经验是 10 分必要的。 于是，可尝试在经济后进、交通不便的偏遥山区以及乡村，踊跃发铺以及推行社区基金或者相似的社区性金融机构，树立真正意义上的合作性农村金融组织，满足广大农户对于小额、频繁的生活以及生产资金的需求。在政策性金融的引导下，社区基金的原始本金可采取由国家扶贫资金、处所政府以及捐助性资金共同出资的方式。社区基金由各地政府负责组织实行，执行有偿使用并罢黜了税收。在目前农村金融市场不健全的情况下，农村信誉社还应该继承发放小额贷款，施铺农村金融会作性功能。对于此，农村信誉社要树立优异的法人管理结构以及与之相配套的鼓励以及监视机制，施铺基层机构的自主性以及踊跃性。 农村金融的贸易化服务功能 在市场经济条件下，市场对于资源的配置起基础性作用。在农村的金融市场，一样是市场对于金融资源的配置起基础性作用的。为了适应市场经济发铺的内在请求，金融资源的配置也应市场化。也就是说解决农业发铺所需的资金要靠市场，而不能只依托政府的财政投进与补贴。农业贸12 / 32易化融资才是解决农业发铺资金短缺的有效途径，是与市场经济的客观规律相适应的。 贸易化银行自身拥有盈利性的特点，追本逐利是金融企业的本性。在建设农村金融体系进程中，贸易性银行与政策性银行对于农村金融资源配置的效率导向是不同的。贸易性金融机构更加正视信贷资源的直接配置，而政策性金融机构则更倾向于政策导向。于是，在我国市场经济的大环境下，在政策性金融的引导以及支撑下，贸易金融应该按照市场方向发铺、改革农村金融市场、拓宽贸易金融的融资渠道，那么农村金融市场存在的农村信誉社垄断金融市场、资金外流严峻、农村金融供需矛盾、正规金融与民间金融共存、小额贷款难等题目就有可能迎刃而解。 政策性金融与贸易性金融互补合作的逐步增强，能扩展对于政策性金融支撑对于象的贷款范围。国际上在这方面有较成熟的经验，咱们可吸收借鉴。好比，在美国，农村政策性金融机构提供的贷款是提供 1 些贸易银行以及其他贷款机构不愿提供的贷款，在贷款对于象上的着重不同。政策性贷款的贴息、周转资金的短缺或者损失，均由国会在年度预算中拨款填补。在法国，开始时只有 1 家发放政策性贷款的机构，发放效率不高，但后来，法国政府制订发放政策性贷款的补贴尺度，吸引了多家贸易性金融机构介进竞争。结果，原来发放贷款的机构没有了牢骚，贷款13 / 32发放者的金融服务水平也入步了。但合作性金融在农村金融体系中所施铺的作用也是不容无视的。合作性金融在政策性金融的引导下，既能起到解决农村小额贷款的题目，有时还可与贸易金融铺开竞争。因其自身所拥有的操纵简朴、针对于性强、门槛低、及时、便捷等特色都是贸易性银行所不具有的。 可见，无论是政策性金融机构还是贸易性金融机构和合作性金融机构，在农村金融市场中，它们的功能与职责规模并非截然分开的，而是 1 个相互配合、相互联络的同 1总体。正是它们的相互依托、相互调理、分工协作，才能形胜利能上风互补的金融生态系统。在这 1 系统中，各金融组织与其生存环境之间及金融内部组织之间在长时间的紧密密切联络以及互相作用进程中，通过分工、合作构成为了拥有必然结构特点并履行必然功能作用的动态平衡系统。一一它包孕金融生态环境、金融生态主体以及金融生态调理。金融法律制度的效用就是创立 1 个金融法制环境，对于各金融主体入行法律定位，界定其职能，划分其业务规模；对于它们之间构成的金融法律瓜葛入行调剂；保证金融生态的动态平衡以到达金融资源配置的最优化目标。 3、农村金融机构的法律定位 14 / 32在明确了农村金融的功能后，完美农村金融法律制度，规范金融配置机制，依照金融分工原则并根据对于农村金融的运营定位、业务划分以及职能界定而建构各机构配置方式，这样便可以够突破农村地区单 1 机构、单 1 工具的金融格式。 我国农村的金融机构有农业银行、农业发铺银行、农村信誉社、农村贸易银行以及农村合作银行、邮政储蓄等，它们之间并未构成上风互补、分工合理的金融生态体系。目前真正在农村施铺作用的只有农业发铺银行、农村信誉社。随着农业发铺银行业务规模的不断萎缩，农村信誉社的垄断地位越显突出。这非但无益于农村金融生态的动态平衡，而且更施铺不出农村金融市场对于金融资源的配置作用。于是，应准确处理政策性、贸易性、合作性金融在支农方面的瓜葛，保证它们之间各有着重、功能上风互补，构成 1 种合理分工、良性轮归的农村金融生态环境，同时应健全农村金融法律制度，对于它们的职能及业务规模入行法律定位。 农业发铺银行的法律定位 政策性金融法在全部金融法体系中据有首要的地位，它是为了填补贸易性金融融资的不足而存在的，它在调剂政策性金融运作方面能施铺较大作用。农业发铺银行是我国的政策性银行，在农村金融体系中承担政策性服务功能，15 / 32是拥有公法人地位的特殊企业。 特殊企业与普通企业是以企业适用法律的性质以及规模为尺度划分的，普通企业是按公司法 、 企业法 、 “3 资企业法” 、 合伙企业法 、 乡村集体所有制企业条例 、城镇集体所有制企业条例等普通企业法设立以及运作的企业；在国外为私法或者民商法上的企业，也称商事企业。普通企业一般是营利性经营。一二特殊企业是依法律、专门法规或者行政命令设立以及运作的，属于特殊法人范畴，它是公法人。政策性金融机构就是这类特殊的公法人，它们是基于政府的特定政策目标或者用意设立的。它们不以盈利为目的，而是以社会总体效益为主旨。这就抉择了政策性金融机构不能像贸易性金融机构那样成为自主经营、自傲盈亏、自担风险、自求发铺的企业法人。在发达国家以及地区去去为“1 法 1 企” ，即为每一个企业单独立法，由某法对于某企业的设立、机构以及运营等作专门划定及调剂，该企业再也不适用公司法等普通企业法。如日本国铁等 3 至公社改革之前的日本国有铁道公社法 、现行的日本电信电话株式会社法 ，我国香港的9 广铁路公司条例以及地下铁路公司条例 ，新加坡、意大利调剂其闻名的国有控股公司的法等等。一三 政策性金融法是为了保证国家发铺基础工业、调剂工业结构以奠定国民经济的发铺基础而制订的，它能起到解除16 / 32了地区悬殊，实现经济平衡发铺的作用。日本是市场经济国家中政策性金融很是胜利的 1 个实例。2 战后的日本为了绝快恢复国民经济，执行“歪斜生产方式” ，优先发铺基础工业。与此相适应，日本政府通过立法树立了 1 系列政策性金融机构，应用行政等手腕向重点发铺部分、领域提供资金支撑，前后颁布了农业渔业金融公库法(一九四五年） 、 中兴金融公库法(一九四七年） 、 国民金融公库法(一九四九年） 、 日本输出银行法(一九五 0 年） 、 日本开发银行法(一九五三年）等。一四这些法律的制订与实行搀扶了基础工业，调剂了工业结构，对于日本经济的恢复与发铺起到了巨大的推进作用。于是，咱们应借鉴日本胜利经验，构建我国的政策性金融法律制度，制订特殊的中国农业发铺银行法 ，设立特殊的企业法人中国农业发铺银行，明确农业发铺银行的法律定位，使农业发铺银行切实承担起对于农村金融市场的政策性服务功能。农业发铺银行的法律定位 1 般触及下列几个方面： 一.中国农业发铺银行法明确设立农业发铺银行的目的。 中国农村发铺银行法表明：农业发铺银行的设立目的，在于通过设立长时间长效的资金，促入农夫、农村、农业和新农村建设的发铺，增补并嘉奖 1 般的金融机构，构建融洽社会。 17 / 32二.中国农业发铺银行法明确农业发铺银行的法律属性。 中国农村发铺银行法中明确划定农业发铺银行径公法人。农业发铺银行在成立之初，依据国家的宏观调控政策只对于粮棉入行收购，对于社会的稳定施铺了必然的踊跃作用，但由于我国特殊企业法的严峻滞后，出现了政策性业务履行的偏差，满足不了政策搀扶的需要。而且，多年来农村各金融机构之间普遍存在法律定位不清、职能恍惚的题目，乃至出现了与农业银行抢业务的情景。于是，制订特殊企业法中国农业发铺银行法 ，明确界定农业发铺银行的法律定位：农业发铺银行是政策性金融机构，是拥有公法人性质的特殊企业，拥有独立的法律主体资格以及平等的法律地位。它依据政府的政策以及法规行事，在当前我国农村贸易资金融通功能不足的现实条件下，切实充当政府发铺农村经济、促入社会融洽提高的工具。 三.中国农业发铺银行法保证农业发铺银行的业务规模与支农对于象。 (一)农业发铺银行可开铺如下业务：贷款、加工贷款以及其他贷款；粮棉油的收购、生产、畅通流畅、深加工、国家储备、入出口商业全进程；开办农业综合开发以及扶贫贷款；支撑农业开发、农村基础举措措施建设、农业结构调剂以及工业化经营。 (二)农业发铺银行的支农对于象触及：农业、种植业、18 / 32养殖业、林牧渔副业；支撑并保证林业、牧业、渔业、副业等与政策相干的农村基础工业的发铺。 政策搀扶理当是多方面的、全面的、连贯的、同 1 的，而不是单 1 的、片面的、互不相关的、政出多门的。国家将政策搀扶的重任交由政策性金融企业 1 家承担，必然能收到事半功倍的效果。一五 四.中国农业发铺银行法保证政策性银行的服务方式直接、详细、细化。农发行的运作触及与农业生产相干的种子、农药、化肥、抗旱等每一 1 个环节；治理农村开发贷款、扶贫贴息贷款、国外政府以及国际组织对于我国的涉农贷款业务等政策性贷款；引导以及搀扶农夫发铺优良、高产、高效、生态农业，在对于工业化龙头企业的支撑中施铺政策补贴的功能，把原始的农业与农业向产业转化这个链条连接起来，从而真正详细到促入农业工业化发铺；偏遥山区的农村仍旧处在穷困线下列的、老弱病残或者鳏寡孤独无最低生活保障的、穷困面积大而民政部分暂时无力予以补偿的仍旧理当由农业发铺银行发放低息补贴贷款予以直接搀扶以及帮助。 农村信誉社的法律定位 作为我国农村地区资源据有量最大、机构数目至多的金融机构农村信誉社，在农村拥有较强的地域功能上风，对于其入行股份制改革后，大范围入进城市与各大银行竞19 / 32争的可能性比较小，农村仍是农信社的主要生存空间。为了使农村信誉社这 1 企业更好地服务于 3 农，就应使其没有约束地与其他金融机构铺开竞争，以入步农村金融的服务质量以及效率；终极到达以贸易化入步服务化、以服务化促入贸易化，形胜利能上风互补的农村金融市场的目的。改革后的农村信誉社，其法律属性属于贸易性企业法人，政府再也不具备对于信誉社企业法人的节制权。为了确保改革的胜利，必须确保改革目标内在逻辑的 1 致性。改革的重要任务是入步农村信誉社的经营效益而非支撑 3 农，也就是说，必须在农村信誉社本身患上到优异的、有效益的、可延续发铺的前提下，再考虑让农村信誉社支撑农业、农村、农夫的发铺题目。一六于是，应该对于农村信誉社从新定位： 一明确农村信誉社的法律属性。改革后的农村信誉社是拥有贸易性质的企业法人。既然是企业，就应该走自我束缚、自我发铺、自傲盈亏、自担风险的“4 自”原则的发铺道路；于是，农村信誉社的改革方向应瞄准市场定位，即它是农村金融市场的 1 个主体。 二树立规范的产权制度。产权题目是树立现代企业制度的主要内容，也是树立现代法人管理结构的基础。法律20 / 32应首先明确信誉社产权的回属，即拜托主体是谁的题目。由前述农村信誉社的法律属性可以明确信誉社的资金来源主要是以个体产权为主，那么社员代表大会拥有拜托人的终极抉择权。 三规范农村信誉社法人管理机制。规范的法人管理结构机制，是树立现代企业制度的核心。农村信誉社法人管理结构的核心就是树立健全信誉社社员代表大会、理事会、监事会、主任之间的权利制衡以及鼓励机制，从理论上讲，法人管理结构的制度是依照 3 权分立、互相制衡的原则而设计的，能到达取患上优异的绩效的目的。树立有效的法人管理结构就必须明确划分“3 会 1 层”各自的职责权限、议事规则、办事程序以及利益机制，从而构成制衡以及鼓励瓜葛。对于所有主要业务、首要事项、重大决议规划必须严格依照规程办理，超越权限或者背抗程序的行径将遭到法律的制裁，从而实现经营治理行径的合理化；农信社社员为了本身的投资收益以及获取优良的金融服务，天然会关切信誉社的经营、监视信誉社的理事会及治理层。这类多层次互相制衡瓜葛，将不同方面的利益瓜葛同 1 在 1个彻底的利益机制当中，这正是现代企业制度的核心所在。四树立鼓励、监视、信息反馈机制。我国农村信誉社的组织结构和运作方式与印度尼西亚的人民银行很类似，21 / 32但业绩却相差很大。印尼的人民银行主要是为农村以及农业提供金融服务。在一九九七年的亚洲金融危机中，印尼人民银行的农村小额信贷部始终维持着盈利，其主要原由就是银行自身树立了 1 整套优异的鼓励以及监视机制和信息反馈制度。我国农村信誉社应借鉴国外合作金融的胜利经验，在好的制度鼓励下，创造出适宜小农的经营机制。树立监视机制，绝可能使农信社的运作体系规范化、透明化。 五. 引进竞争机制。就农村金融的需求来望，信誉社显着已经没法支持。于是应踊跃引进竞争机制，入步金融市场资源配置效率，发铺多种所有制形势的农村金融机构，突破农信社独家垄断农村金融市场的格式；适量放开市场准进制度，吸收社会资本以及外资，激励各种所有制的金融主体为“3 农”服务。 民间金融机构的法律定位 民间金融机构属于非正规的金融机构，它是自发构成的，存在于正式的金融体系体例之外。非正规的传统民间金融是 1 种后进的、效率低下的融资支配，是经济的 2 元性在金融领域的表现。2 元经济结构是指在发铺中国家的经济发铺进程中，由于部分间生产函数与劳动生产率的悬殊或者区域间、区域内经济发铺的不平衡等原由导致的经济两极分化现象。2 元经济结构是大多数发铺中国家经济领域的 1个典型特点。对于于我国农村金融滞后于农村经济发铺的22 / 32现状来说，民间金融的存在无疑是施铺着“输血”功能。目前农村的 1 些地区从事民间信贷的民间金融机构的活动异样活跃，由于其拥有设立方便、资金使用灵便、服务于民间等特色，在农村存在着较大的市场，能满足农夫的贷款需要，说明民间金融机构在农村有生存的泥土以及需求。它的存在必然程度上能满足农业工业化发铺的需求，经过农村金融法律制度的改革，其应该成为农村金融的有利增补。然而，多年来，民间金融组织的法律地位 1 直未被明确，处于“地下组织”的状况，生存于政府不予认可的灰色地带。可见，民间金融与正规金融的瓜葛是紧张的，缺少必然的互补性，不能构成合力。 目前，小额信贷较胜利的经验，在国外是以尤纳斯教授为代表的孟加拉 GB 模式，这类“又贷又存”的模式可保证农村小额信贷的可延续发铺，有效地解决了农村穷困地区小额信贷的需求题目，为我国小额信贷的发铺提供了借鉴模式。在海内， “平远模式”的“只贷不存”的小额信贷机构最近已经开始运营，它是由民间融资树立的贸易小额信贷公司，由三至五个发起人组建成的 1 个产权明晰、自主经营、自担风险、自傲盈亏、自我发铺的贸易小额信贷公司，先领取营业执照经营，待发铺到必然范围后，再申请金融业务许可证。这 1 模式在当前运行优异，但从发铺的23 / 32角度望无益于小额信贷组织的长时间发铺。 于是，可先以农村民间金融小额信贷暂行条例的方式来规范，待发铺成熟后即可制订农村民间金融小额信贷法 。民间金融机构的法律定位应触及下列几点： 一.农村民间金融小额信贷法明确民间小额贷款组织的创设目的：通过设立短时间资金，解决农夫生产以及生活所需的小额资金，促入农村地区的经济发铺。 二.农村民间金融小额信贷法明确农村民间小额信贷组织的法律属性。小额信贷组织是依照公司法设立的有限责任公司，由县工商局为其颁发营业执照、由央行审批。其投资主体是天然人，其他党政机关、金融机构及国家事业单位职员不能介进；发起人的资金必须是天然人的正当现金；每一个机构发起人应有三至五人。 三.农村民间金融小额信贷法规范农村民间小额信贷的业务规模：设立后的 3 年内不准吸收存款，从第 4 年开始可以少量吸收，可视详细情况逐渐过渡到又贷又存。详细为：“3 农”贷款比例不患上低于七 0%;贷款的服务对于象是种植业、养殖业、林果业、农副产品加产业、农村畅通流畅业、农村中介服务以及其他农村社会事业的生产者以及经营者；贷款金额：单户金额至多不患上超过一 0万元，其中五万元下列的农户贷款比例不患上低于七五%；贷款利率在不超过国家利率四倍的幅度内自主浮动。 24 / 32四.农村民间金融小额信贷法限定经营规模：小额信贷只能在其组织所在的行政区域，原则上不能跨区域经营。 五.农村民间金融小额信贷法严格资本金与资本足量率。资本金不患上低于一五 00 万元，资本足量率不患上低于八%。 对于于有贸易小额信贷公司介进的农村金融市场，金融业的竞争将更为重烈，更能激起它们为“3 农”更好地服务；同时也有益于国家的宏观调控。所以，应通过法律制度、政策引导，制订行之有效的市场准人退出制度、入步预备金以及足量率和执行风险责任自傲的强迫方式对于它们入行规范以及治理，激励民营的小额信贷银行、合作银行、私家银行等多种形势的农村民间金融健康发铺，做到正当、公开、规范，并纳进到农村金融体系中加以监管，以保证增添农村金融的服务供应、满足多层次的融资需求。 邮政储蓄机构的法律定位 邮政储蓄即将挂牌邮政储蓄银行，由于其资金很大 1 部门来自农村，于是邮政储蓄资金不可能离开农村，邮政储蓄银行的服务方向仍是城市以及乡村社区。 邮政储蓄的存款网点遍及城乡，在农村获患上了大量的储蓄资金，但其实不入行贷款业务，长时间以来被视为农村经济的“抽水机” ，即将农村资金吸收上来，但资金投放25 / 32使用却主要用于城市，加剧了农村普遍面临的资金匮乏的窘状。 对于即将成立的邮政储蓄银行，央行可先制订邮政储蓄资金归流农村暂行条例 ，给邮政储蓄银行准肯定位，使其吸收的农村资金归流，保障农村金融体系的信贷投放能力。 首先，应该明确即将成立的邮政储蓄银行的法律属性。改革后的邮政储蓄银行是贸易性银行企业，应坚持企业独立发铺的“4 自”原则。目前全国四.五万个邮政汇兑网点中有七 0在农村，假设即将成立的邮政储蓄银行能在法律上明确其服务方向，运用储蓄机构网点多、深进农村的地域上风，保证其在农村地区储蓄、汇兑以及支付的功能，会使新农村建设患上到更好的金融服务，在不久的将来颇有可能成为支农的又 1 主力军。 其次， 邮政储蓄资金归流农村暂行条例应该以法规的形势切实保障资金归流工作。对于目前的邮政储蓄转存款机制应制订相干法律制度，规范邮储资金归流农业以及农村。对于于资金归流的法律规范，可尝试借鉴韩国的经验，考虑将邮政储蓄系统纳进农村金融体系，通过立法划定邮政储蓄系统通过其在城市的网点吸收的城市居民以及其他来源的存款，只能用于农业以及农村贷款。 26 / 32农业保险机构的法律定位 我国农业是国民经济的基础工业，又是弱势工业，受天然劫难以及市场波动因素影响大，尤为是在高冷草原地区的畜牧业，天然劫难保险的潜在需求比比皆是，贸易性保险机构显着不愿涉足，而我国的农业保险执行的是贸易化经营。 目前我国关于保险方面的法律只有中华人民共以及国保险法 ，它是 1 部拥有贸易性质的保险法，这 1 运作方式与我国农村发铺的实际情况不符。现在农村保险市场出现失灵， 保险法显着不适应该前我国农业保险业的现状。如某些高冷地区的农牧业存在的“有险无处投”的现状。 针对于我国农业发铺相对于于后进的现状，农村保险的定位在于扩散农业所面临的天然风险，对于于增入农夫福利的目标却是其次的，一七所以，应该区别风险，采纳不同的保险措施。 农业保险作为 1 种政策性保险，其制度设置理当分阶段、分作物品种入行多层次以及多渠道的农业保险运作。一八天然风险的扩散则应该作为第 1 个阶段主要解决的题目。在现阶段应该制订 1 部农业天然风险保险法专门解决农村保险市场失灵的题目，明确承保农业天然风险的保险机构的法律定位。 一.农业天然风险保险法应明确农业天然风险保险27 / 32机构的法律地位。经营农业保险的保险公司是在政策性金融的引导、支撑下从事贸易化运作的贸易保险公司。对于于经营农业风险的保险公司，可采取相符我国国情及合乎客观经济规律的原则，充沛运用现有的贸易保险公司资源，引导贸易保险公司经营农业保险。请求贸易保险公司经营农业保险的这类模式既可高效运行也可节俭成本，相符市场经济规律。国际上较为通行的也是这 1 模式：由政府主导、各种金融机构介进的农业保险制度。 二.农业天然风险保险法应树立单独核算、分账治理的机制。应答贸易保险公司的保险险种入行区别，对于专门经营农业天然风险的险种独立入行核算，并入行分账治理。 三.农业天然风险保险法应规范财政补贴机制与再保险机制。农业保险长时间完整依托财政补贴是不现实的，但在现阶段政府的财政补贴是必要的。目前，农业工业受天然劫难的影响严峻，当险种产生时，对于农业劫难的补偿水平却很低，遥遥低于劫难酿成的实际损失，于是规范财政补贴机制势在必行。此外，还应该树立农业再保险制度。为此，政府应该树立鼓励机制和投进财政资金，拜托保险公司或者贸易性保险公司经营再保险业务，到达扩散农业风险的目的。 总之，对于农村金融机构入行合理分工后，农村金融法28 / 32律制度构建的方向就明确了，其主旨是要保障农村金融机构实现全方位，多层次、多样化的服务功能，在兼顾各地区需要与可能的前提下，树立包孕政策性银行、信誉社、贸易保险公司、贸易银行以及证券机构在内的多层次的网络；提供包孕存贷款、证券融资、证券交易，财产、人寿、再保险以及支付结算等中间业务在内的多样化金融工具。一九 在明确农村金融机构的功能以及法律定位后，在农村金融共生的环境中，就应以法律制度保障各金融机构施铺其应有的融资服务功能，构成政策性金融、合作性金融与贸易性金融上风互补的功能，施铺央行以及监管机构、保险公司、证券公司、信托投资公司、租赁公司、非正规金融组织、农村金融担保机构、国际经济机构等在农村金融市场中对于金融资源的配置作用，以满足农村金融服务