第6章-保险合同PPT课件.ppt

第五章保险合同 2020 3 27 1 第一节保险合同概述 2020 3 27 2 一 概念 保险合同 也称保险契约 是商业保险中投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议 属于经济合同 具有经济合同的一般特征 1 合同当事人具有民事行为能力 2 双方当事人意思表示一致 3 合同必须合法 eg走私品 违禁品投保货运险 合同自始无效 2020 3 27 3 二 特点 1 保险合同是附和性合同 附和性合同 又称格式合同 是指合同条款由一方当事人事先拟定 另一方当事人只能表示接受与否的合同 2 保险合同是要式合同 要式合同是指必须按一定方式订立的合同 保险合同必须以书面方式订立 3 保险合同是射幸合同 射幸合同是指订立合同的一方当事人中只有不确定的少数人能够享受合同权利 对价 而非 等价 2020 3 27 4 4 保险合同是双务有偿合同 双务有偿合同是指合同双方当事人的权利和义务彼此关联 一方当事人的权利即意味着另一方当事人的义务 享受权利的代价是承担相应的义务 单务合同eg赠予合同 5 保险合同是最大诚信合同 2020 3 27 5 三 保险合同的种类 2020 3 27 6 四 保险合同的形式 一 投保单也称 要保书 是投保人要求参加保险时所填写的书面要约 声明事项 投保单是保险合同的重要组成部分 投保人在投保单上所填写的内容会影响到合同的效力 投保单上如有记载 保险单上即使有遗漏 其效力也是与记载在保险单上是一样的 如果投保人在投保单中告知不实 在保险单上又没有修正 保险人即可以投保人未遵循最大诚信原则为由而在规定的期限内宣布合同无效 2020 3 27 7 二 保险单 保单 是投保人与保险人双方订立保险合同的正式书面文件 保单必须明确 完整地记载有关保险双方的权利和义务 它所记载的内容是双方履约的依据 2020 3 27 8 对投保人 被保险人和受益人的姓名 性别 年龄 职业 地址 电话等内容按照投保时的实际情况填写 姓名和身份证号码要与身份证或户口薄上所登记的内容相符 在填写地址时 要详细写明地址全称 一般情况下 应填写常用的通讯地址 以便保险公司联系 准确填写要求投保的产品名称 保险金额及相关信息 投保人及被保险人应如实回答投保单上所提的问题 对投保单上要求提供详细情况的问题 应在投保单备注栏中说明详情或提供相关的书面材料 投保人在填写完毕后 应对投保单内容进行复核 确认内容真实完整 并应亲笔签名确认 必要时 被保险人也需要亲笔签名确认 如签订以身故为保险金给付条件的合同时 切勿在空白或未填写完整的投保单上签字 2020 3 27 9 三 保险凭证 小保单 是保险人签发给投保人的承保凭证 是一种简化了的保单 与保单具有同等的法律效力 只记载投保人和保险人约定的主要保险内容 凡保险凭证中没有列明的内容 以该险种的正式保单为准 保险凭证与正式保单内容相抵触的 以保险凭证的特约条款为准 保险凭证可单独使用 也可与保单一同使用 目前 保险凭证主要在货物运输保险 团体人身保险和某些强制保险中使用 2020 3 27 10 四 暂保单 临时保单 是正式保单或其他保险凭证签发前 保险人或保险代理人签发给投保人的临时保险凭证 不是订立保险合同的必经程序 与正式保单具有同等效力 只是有效期较短 一般为30天 当正式保单出具后 暂保单自动失效 2020 3 27 11 五 批单是保险合同双方当事人就保单内容进行修改和变更的证明文件 批单一经签发 就成为保险合同的有机组成部分 不是订立保险合同的凭证 而是变更原保险合同的单证 两种方式 批注 批单 在保险合同有效期内 如果投保人需要就保单某些条款作个别修改 由投保人提出书面申请 经保险人同意后 出具批单 签字盖章一式多份分别附贴在保单或保险凭证的正本 副本上 并加盖骑缝章 凡经过批改的内容 以批单为准 如多次批改 以最后一次为准 2020 3 27 12 第二节保险合同的要素 2020 3 27 13 一 保险合同的主体 一 保险合同的当事人 二 保险合同的关系人 三 保险合同的辅助人 2020 3 27 14 一 保险合同的当事人 1 保险人 向投保人收取保费 在保险事故发生时 对被保险人承担赔偿损失或给付责任的人 各国法律一般要求保险人要具有法人资格 我国法律要求保险人必须具有公司法人资格 而且是依法定程序申请批准 取得经营资格的公司法人 任何自然人 未经许可的法人都不得擅自经营保险业务 2020 3 27 15 保险公司必须采取法定的组织形式 在我国 保险公司必须是股份有限公司或国有独资公司 1 国有独资保险公司由国家授权投资的机构或国家授权的部门单独出资设立的有限责任公司 中国人民保险公司 中国人寿保险公司 中国再保险公司 2 保险股份有限公司由一定数目以上的股东发起组织 2个以上 50个以下 全部注册资本被划分为等额股份 通常发行股票筹集资本 股东以其所认购股份承担有限责任 公司以其全部资产对公司债务承担民事责任 2020 3 27 16 3 相互保险公司由保单持有人拥有和控制 人们通过购买保单而成为公司的所有人 并可以从公司得到分红 利润由公司所有人共享 不发行股票 也没有股东 公司的宗旨是为投保人提供低成本的保险 而不是为了盈利 2 投保人 也称 要保人 是对保险标的具有可保利益 向保险公司申请订立保险合同 并负有缴付保险费义务的人 可以是自然人 也可以是法人 投保人为自然人时 应当具有完全民事行为能力 投保人为法人时 应当具有权利能力 2020 3 27 17 二 保险合同的关系人 1 被保险人 其财产或人身受保险合同保障 享有保险金请求权的人 保险事故发生时遭受损失的人 不负有缴纳保费的义务 但若自己愿意可代缴 财产保险的被保险人可以是自然人 也可以是法人 而且往往就是投保人 人身保险的被保险人只能是自然人 且不能是无民事行为能力的人 未成年子女除外 2020 3 27 18 2 受益人 是指人身保险合同中由被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人 强调几点 1 由被保险人或投保人指定 投保人指定时 必须经被保险人同意 2 受益人独立享有保险金请求权 不需要承担缴付保费的义务 不必具有可保利益 保险人不得向其追索保费 3 受益人没有主体资格限制 即使没有民事权利和行为能力的人 甚至胎儿也可以是受益人 2020 3 27 19 4 若受益人有数人 被保险人或投保人可以指定受益顺序和份额 未指定顺序和份额的 由数个受益人均等分割保险金 5 受益人享受的受益权是一种期待利益 只有在被保险人死亡后才能享受 所以在国外又称等待权 受益权并非自保险合同生效时开始 受益人只有在被保险人死亡后才享有保险金请求权 6 受益人受领的保险金归受益人独享 可以放弃 但不能继承 也不能行使出售 转让等任何处分的权利 受益人领取的保险金不属于被保险人遗产 无需交遗产税 也不用清偿被保险人生前债务 2020 3 27 20 7 受益权可因以下原因丧失 受益人先于被保险人死亡 受益人和被保险人同时死亡 受益人放弃受益权 受益人有故意危害被保险人生命安全的行为或企图 受益权依法取消 8 出现投保人或被保险人未指定受益人或因受益权丧失而没有受益人的情况时 由被保险人的法定继承人受领保险金 并作为被保险人的遗产处理 要交遗产税 9 被保险人或投保人有权变更受益人 无须经保险人认可或同意 但应当书面通知保险人 2020 3 27 21 案例1 王某因父母病故 妻子与其相处不和带着儿子另住别处 所以投保人身意外伤害保险时指定其妹妹为受益人 后在保险期间内 王某不幸发生交通事故当场身亡 问 若其妹妹在王某死亡前半月已病故 保险公司如何给付保险金 若其妹妹在该次交通事故中同时身亡 保险公司如何给付保险金 若其妹妹在该次事故中受伤送往医院的途中死亡 保险公司如何给付保险金 2020 3 27 22 案例2 一企业为职工投保团体人身保险 保险费由企业支付 职工老张指定其妻子为受益人 半年后老张与妻子离婚 谁知离婚次日老张意外死亡 对于保险公司给付的2万元保险金 企业以老张生前欠单位借款为由留下一半 另一半则以张妻已与老张离婚为由交给老张父母 问 企业如此处理是否正确 2020 3 27 23 投保人 被保险人和受益人的联系 投保人 被保险人和受益人合称投保方 当投保人为自己利益投保时 投保人即被保险人 但其订立合同时只能称为投保人 只有当合同成立后 才成为被保险人 当投保人为他人利益投保时 投保人和被保险人为两人 投保人缴费 被保险人享有保险金请求权 投保人可以为受益人 但必须由被保险人指定或同意 从理论上说 被保险人也可以为受益人 就财产保险合同而言 保险标的损失的补偿 受益的就是被保险人 就人身保险合同而言 被保险人虽然可以指定自己为受益人 但受益人只有在被保险人死亡后才享有保险金请求权 被保险人指定自己为受益人毫无意义 2020 3 27 24 三 保险合同的辅助人 中介人 1 保险代理人 根据保险代理合同或授权书 向保险人收取保险代理手续费 并以保险人的名义代为推销 办理授权范围内保险业务的单位和个人 要有保险人的委托授权 其授权形式一般采用书面授权即委托授权书的形式 保险代理人以保险人的名义办理保险业务 而不是以自己的名义 代理行为所产生的权利和义务的后果直接由保险人承担 2020 3 27 25 既可以是法人 也可以是自然人 一般分为专业代理人 兼业代理人和个人代理人三种 1 专业代理人是指专门从事保险代理业务的保险代理公司 必须是法人 业务范围包括 代理推销保险产品 代理收取保险费 开展保险和风险管理咨询服务 协助保险公司进行损失的勘查和理赔 保险监督部门批准的其他业务 保险代理公司无权签发保单 2 兼业代理人是指具有自身业务 同时受保险公司委托 代理保险公司办理保险业务的单位 一般有银行代理 行业代理和单位代理 主要业务范围为 代理推销保险产品 代理收取保险费 我国的兼业保险代理人主要有 金融机构 航空公司 客运公司 轮船公司 汽车销售商和房地产销售商等 2020 3 27 26 3 个人代理人是指根据保险人委托 推销保险商品 向保险人收取代理手续费 并在保险人的授权范围内代为办理保险业务的个人 业务范围主要有 代理推销保险产品 代理收取保险费 选择一个优秀的保险代理人为你服务 是投保的第一步 也是最重要的一步 保险代理人资格证书 和 展业证书 任何个人不得兼职从事个人保险代理业务 个人代理人不得办理企业财产保险业务和团体人身保险业务 2020 3 27 27 少数品质不好的保险代理人惯用的伎俩有 1 设计大额保单 2 向你主动提出保费折扣 3 劝说你终止一张已经生效的保险单 而去购买他极力推荐的保单 2020 3 27 28 2 保险经纪人 基于投保人的利益 为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务 并依法收取佣金的单位 必须参加保险经纪人员资格考试 大专以上学历的个人 保险经纪人员资格证书 保险经纪人员执业证书 保险经纪人的从业资格 执业管理 都比保险代理人严格 Eg 长城保险经纪有限公司 2020 3 27 29 3 保险公估人 是接受保险当事人委托 专门从事保险标的评估 勘验 鉴定 估损 赔偿额的核算 洽商等业务的单位和个人 2020 3 27 30 二 保险合同的客体 保险合同中规定的权利义务所指的对象 是投保人或被保险人对保险标的所具有的可保利益 而不是保险标的本身 2020 3 27 31 三 保险合同的内容 一 基本条款是法律规定必须在保险合同中列明的内容 1 保险合同当事人和关系人的情况 名称 住所 2 保险标的 判断投保人对其是否具有可保利益 决定保险的种类等 3 保险责任和责任免除4 保险期限和保险责任开始时间 2020 3 27 32 5 保险价值和保险金额6 保险费及其缴付办法 趸缴 分期缴付 7 保险金的索赔与理赔 无约定则达成协议10天内赔偿 8 违约责任和争议处理9 订立保险合同的时间 2020 3 27 33 二 特约条款允许保险合同当事人自由协商约定的条款 1 附加条款2 保证条款 2020 3 27 34 第三节保险合同的订立 生效 履行 变更 无效和终止 2020 3 27 35 一 订立 投保单 双方当事人签字盖章要约 承诺 要约是希望和他人订立合同的意思表示 承诺是受要约人同意要约的意思表示 要求保险人5 7日内作出答复 否则默认为承保 2020 3 27 36 二 生效 即合同对双方当事人产生法律效力 有时合同成立的时间即是生效的时间 有时不是 保险合同大多数都是附生效条件或附生效期限的合同 根据 合同法 45 46条规定 当事人对合同的效力可以附生效条件或附生效期限 附生效条件的合同 自条件具备时生效 附生效期限的 期限到时自动生效 eg保险实务中 双方约定交费即生效 或约定合同成立后的某一事件点为生效的时间 我国保险实务中普遍推行 零时起保制 将合同生效的时间放在约定日的零时 2020 3 27 37 三 履行 1 投保人义务缴费义务 否则保险人可以单方面终止合同 通知义务 eg危险增加通知 保险事故发生通知 避免损失扩大义务 采取力所能及的施救措施 能作为而不作为 保险认可拒绝因此而扩大的损失赔偿 2020 3 27 38 2 保险人义务承担保险责任的义务 基本责任 附加责任 附加险 除外责任承担赔偿或给付保险金的义务 保险事故发生后 保险人首先要明确责任 不属于保险责任的 向投保方发出拒绝赔偿或给付的通知书 属于保险责任的及时做出赔偿或给付保险金的决定 与被保险人或受益人协商赔偿或给付金额 时间 约定 10天内 2020 3 27 39 四 变更 依照法定的程序和条件对原合同条款进行修改和补充 1 保险合同主体的变更保险人分立或合并时变更保险人 受益人丧失受益权或死亡时 可变更受益人 保险标的转让时变更投保人或被保险人 保险合同的转让 2020 3 27 40 按照国际惯例 有两种规定 一种是允许保险单随保险标的的转让而自动转让 另一种是保险单的转让要得到保险人的同意 我国规定 1 对于一般的财产保险 保险单不能随保险标的的转让而自动转让 须书面事先通知保险人 经保险人同意并做出主体变更的批注后 才可转让保单 特例 货物运输保险 允许保单没有经过保险人同意的情况下背书转让 2 对于人身保险 合同的转让不发生被保险人的变更 不必征得保险人的同意 但应书面通知保险人 2020 3 27 41 2 合同内容变更当事人地址 标的数量增减 保险金额 期限变更等批注或批单3 合同效力的变更指的是合同的中止与复效 往往是寿险中由于投保人没有履行交费义务导致合同效力中止 在复效期内 可以申请复效 但必须取得保险人的同意 超过复效期不提出复效申请的 合同效力终止 20