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电子商务讲座之八网络银行与电子货币兰宜生电子商务应用大致可以分为三个方面：网上的信息服务，电子购物和贸易，电子货币、电子银行与金融服务。电子货币、电子银行和网络金融服务是电子商务的重要环节和基础条件。目前，在网上提供金融服务的主要有：信用卡公司，如VISA、MASTERCARD；大型银行，如Chase Manhattan，美国银行（BOA）等；财务软件公司，如Checkfree Intuit Microsoft，还有一些经营电子现金的新型公司，如：Cybercash， First Virtual Digicash等。一、网络银行的优势全世界第一家网络银行名为 “安全第一网络银行”(Security First Network Bank，SFNB)，1995年10月成立，总部设在美国佐治亚州的亚特兰大市。该银行除在亚特兰大有一间通常意义上的营业处、可以为当地客户提供常规银行服务外，对外地顾客全部是网络服务，通过Internet向客户提供每周7天、每天24小时不间断的银行业务服务，客户无论身在何地，只需拥有一台计算机和一个网络帐号，就可以享受储蓄、转帐、提款和帐户查询等服务。 安全第一网络银行已有10多万客户，其中80%具有大学学历，年龄介于2655岁，是收入水平较高的一个社会群体。客户遍及美国50个州和其他一些国家。为解除顾客对网上交易安全问题的顾虑，该银行建立了包括复合密码、防火墙、信息过滤器在内的多重安全保障机制。该银行是首家得到美国联邦储蓄保险公司(Federal Deposit Insurance Corporation-FDIC)认可的网络银行，对每位储户提供10万美元以内的信用保险。 SFNB给金融界极大震撼，各地银行相继推出网上业务，许多专家预测，在未来五年里银行分支机构的开设将逐渐减少，自动取款机（ATM）的增长亦将减缓，而电话语音服务及网上在线银行（Online Bank）将大幅度增加。网络银行提供的便利服务是传统银行所难以比拟的。 首先，由于Internet无所不在，客户只要拥有帐号和密码，便能在世界各地上网处理个人交易。这不仅方便客户，银行本身也可因此加强与客户的亲和性。传统银行所提供的服务，无论是ATM或电话语音服务，都难以像网络银行一样提供多元化的交互信息，客户除转帐、付款外，可查询各种银行信息，而且可24小时尽情浏览，这为银行开发潜在服务领域创造了条件。 其次，以往银行投入大笔资金开设分行，客户只限于固定的地域，而网络银行则打破了地域的局限。正如SFNB总裁所说：“任何拥有一台电脑和电话的人，都是我的潜在客户”。美国Jupiter Communications公司也预言：美国通过网络银行进行的交易到2005年将升至75。 第三，网络银行的最大优点是设立成本低和交易费用低，有的调查显示平均每笔交易成本仅为3美分，实为银行界最划算的经营方式。 网络银行的最终目标在于推出全方位的金融服务，存款、取款、贷款以及汇兑、代收、代付等服务都在Internet上实现，并建立与其他金融机构连线的虚拟银行。换言之，未来的网络银行可以完全取代传统银行的各种功能。对网络银行缺乏了解的人，往往担心开放系统的安全性，事实上只要防范得宜，网络银行的安全性要比常规营业网点、信用卡付款或语音转帐更高。二、智能卡和家庭银行（一）智能卡 在信用卡业务相当发达的美国，人们每年还要签发640亿张支票，其纸张耗费不是小数字。在我国这样信用卡和支票都使用很少的国家，现金携带保管是老百姓的头疼事，据统计，美国现金流通量占货币总量的比例为8%，而我国高达25%，每年发生抢劫刑事案件数以万计，现金周转缓慢造成的浪费更是难以估算。智能卡与数字现金的出现，为解决这个难题提供了便利条件。人们的工资、奖金、存款、股票债券、养老保险、医疗保险等各种无形资产均可以储存在一张小小的磁卡中，大家都不必再为携带现金、保管各种单证文书而劳心费神，只要细心收藏好这张薄薄的卡片就行了，这就是智能卡。智能卡除了包含信用卡帐号，用作支付以外，还可以作为身份的证明，储存完整的个人信息资料和个人特征，把地球上的每一个人与其他人区别开来，拥有者通过密码甚至指纹识别来控制使用个人财产。智能卡可以把各种信息分门别类管理，实现一卡在手，走遍天下。 （二）家庭银行网络银行还结束了金融界长期以来关于家庭银行(Home Banking)与企业银行(Firm Banking)的争论，商家正研究推广“个人自动柜员机”（Personal ATM），即个人用户利用因特网连通银行服务器办理存取款手续，在电脑键盘加上IC卡的读卡器进行交易；也可利用电视机顶盒，通过有线电视网来实现存取款指令传输。VeriFone公司推出的“个人自动柜员机”，包括一个小键盘，一个液晶显示器，一个智能卡读卡机和一个phone jack，不需要计算机就可以连接上网，是摆在家里的银行取款机，可以下载现金存入智能卡，或从智能卡上载现金至银行，还可以转帐、查帐、进行股票交易。三、电子钞票（一）电子钞票的优点 欧美国家流行的 “Electronic cash” 概念是一种现金支付电子系统，译作“电子钞票”、“电子现金”。用一个E-CASH软件，用户可以查看帐户信息、交易日志；可对支付实现金额和次数控制；可从银行提取一定金额到用户的计算机上；可用口令解除对提款进行鉴权的密钥。 纸钞票是一种持有者工具，现金支付通常不会被第三方查出，提供了保密性和便利性，但运送、保管、更新钞票使银行的业务成本很高。现金支付还有一个固有缺点：需要收、付双方身体上的接近，使人觉得不安全、不方便，容易被盗、被抢、丢失。 采用信用卡支付形式，实际价值始终放在银行，这就减少了欺诈、抢劫和丢失的风险。但信用卡支付的一个基本难题是：支付必须由银行联机确认，从而使交易成本上升，也导致延迟。另外由于价值传递是从源帐户到目的帐户，支付本身是可跟踪的，这让人产生一种不安全感。 电子钞票结合了传统现金和信用卡的优点，也防止了二者的缺点。像传统现金一样，电子钞票具备很高的认可性，适于人与人之间小额支付。除了用Internet联机支付平台以外，支付一般是脱机确认的，银行不介入，收付双方也不必有身体接触。 电子钞票提供支付的保密性，由诚实付款者进行的支付应该是不可跟踪的，关于交易内容的信息只有参与收付的双方掌握。在极少数情况下，付款方应能跟踪收款方：即电子钞票作为敲诈、索赂的支付工具时。电子钞票便于存储、运输，能防止丢失、被盗，在发生意外情况时，可以及时止付。（二）电子钞票使用原理 电子钞票系统的参与者至少要有一个硬件装置，这个装置上要安装一个有计算能力和存储器的芯片，具体配置要考虑使用的支付平台(一台PC机与智能卡相连接，便可用来进行Internet上的支付；而带有显示器和键盘的手持电脑则更适于外出时付款)、所提供的功能性以及所需的安全性和保密等级。在发行电子钞票的银行里，帐户拥有者取钱时，则他的计算机通过Internet执行一个与银行内计算机达成的支取协议。在协议执行后，帐户拥有者的计算机拥有了一定量的电子钞票，银行从他的帐户中取出同等数目的传统意义的钱，转移到浮动金库中，电子钞票暂时是由帐户持有者预支的金额。 为了把电子钞票传递到受款方，帐户持有者将自己的计算机与受款方的计算机联网执行支付协议，帐户持有者的电子钞票金额减少，转给了受款方，受款方的计算机显示出收到的款额，付方银行并未介入，这就叫做脱机支付。持有电子钞票的一方要把电子钞票卖回给发行银行，多数银行系