保险作业：城乡医疗保险现状以及对策分析.doc

我国城乡居民医疗保险现状、问题以及对策（一体化）分析 班级：工商管理三班 姓名：王莹 学号：14我国城乡居民医疗保险现状对比分析城镇居民基本医疗保险和新型农村合作医疗是我国城乡居民基本医疗保险制度的重要组成部分。随着这两项制度的不断推进,我国基本医疗保险制度的运行机制和服务体系不断健全,城乡居民抵御疾病风险的能力得到提高。我国城乡基本医疗保险制度的运行实施具有明显的特点。首先,保障对象全面。城镇在职人员、城镇非在职人员和农民构成了城乡医保制度的责任主体,基本医保制度基本覆盖了全体国民。其次,筹资标准差异。根据受保对象的特点,居民医保和新农合由于受保对象没有稳定的收入来源,国家在制定政策时适当给予了倾斜,安排了中央和地方财政补助,在一定程度上保证了这两项保险的基金来源。由于农村居民没有固定的收入,各级政府补助的比例更大。为了更加清晰明确的分析我国城乡医疗保险现状，我在2011 年第11 期的财政研究找到了两种医疗保险参保对象以及缴费方式和标准的比较。表1 两种医疗保险参保对象比较城镇居民医疗保险新型合作医疗参保对象本地城镇老年居民、未成年居民（含农民工子女）和低保人员、残疾人、大学生本地户籍农民参保原则自愿自愿保障范围门诊大病医疗和住院费用大病统筹兼顾基本医疗和住院费用表2 两种医疗保险制度缴费方式及标准的比较城镇居民基本医疗保险新型农村合作医疗缴费责任个人缴费和政府补助并重个人缴费、集体扶持和政府补助筹资标准对不同类别群体，政府财政给予不同比例补助政府财政给予不同比例的补助缴费时间限定对不同类别群体划分了不同的缴费时段年初一次性缴费医保基金构成不设个人账户逐步减少个人或家庭账户金额或予以取消从比较重我们可以看出两种居民基本医疗保险制度的参保人群存在交叉和错位现象。现行医疗保险制度对目标人群分类时， 采用了两种不同方式：一是“从业状态”；二是“户籍状态”， 表1 显示了两种制度覆盖人群和保障范围的不同，这是其一。第二， 两种医疗保险制度的筹资机制和标准差异相差不大。从表2 中可以看出， 城镇居民基本医保和新型农村合作医疗中均是以政府财政资助诱致居民参保，并辅以个人缴费为主。从缴费标准来看 城镇居民基本医疗保险根据不同的人群划分了不同的标准，对未成年人和老年居民政府补助比例大约为50%， 而对重度残疾人和城市低保人员进行100%的政府全额补助。新型农村合作医疗政府补助标准不断上升。从医保基金构成层面来看城镇居民基本医疗保险不设个人账户。而新型农村合作医疗设立了个人账户或家庭账户，从目前的发展形势来看，个人或家庭账户将会逐步减少金额或予以取消。第三， 三大主体基本医疗保险制度的支付方式及标准不同导致待遇水平悬殊。从目前情况看，城镇居民基本医疗保险和新型农村合作医疗的报销比例按医疗机构的级别划分， 两种保险的报销比例各不相同。城镇居民基本医疗保险和新型农村合作医疗根据就医的医疗机构层次性不同确定了不同的支付标准。在基层（社区）医疗机构就医支付率达到60%，二级医疗机构50%，三级医疗机构35%。总体来说，城乡居民医疗保险报销水平的差距客观上决定了城镇居民保障水平待遇比新农合的水平高。我国城乡居民医疗保险制度存在的问题目前,我国城乡医疗保险制度独立运行,各有自身运行的指导意见、行政法规和地方性法规,各项保险制度都制定了相关法律约束,难以形成一部统一权威的社会医疗保障法。由于各项规章制度的权威性不足,医保基金因为少报、漏缴而导致基金流失的风险较大,难以保证基金的足额征缴,继而造成医保资金出现风险。同时,在医疗保障的服务过程中,服务者和参保者也会因为缺乏严格的法律约束机制而发生“道德风险”和“逆向选择”的问题,容易导致医保资金筹集不足、医疗资源浪费、管理松懈等问题,影响医保制度的可持续发展。其次,在制度的实际运行中,由于地区社会经济发展水平的不同,各地的同类医保制度在保障水平上存在较大的差异。最后是多部门管理。现行的职工医保和居民医保主要是社保部门主管,新农合则是卫生部门主管,虽然依据部门职能特点的管理体制具有一定的优势,但也容易导致政出多门、制度间衔接困难等弱势。再次，长期以来,我国对于医疗卫生总投入(卫生总费用)占GDP的比例不到5% ,低于发达国家,甚至也低于印度、巴西等发展中国家。卫生投入缺乏可持续性制约了城乡医保制度的发展。医疗保险作为卫生事业发展的重要组成部分,在卫生总额投入不足的情况下,有限的资金应更多的向农村倾斜。同时如果对城镇医保补助的缺失又容易导致较高的保险费率,影响了城镇居民的医保参合率。现行城乡医保制度的二元分治的管理模式也容易引导卫生资源的不合理分配,由于城镇医疗保险制度较高的筹资和补偿标准,使得优质的医疗资源和人才涌向了城市,而农村和城市的社区卫生机构则因为医保基金规模和市场份额较低,基本医疗设备和医疗技术人员明显不足。我国城乡居民医疗保险对策（一体化）分析解决我国城乡居民医疗保险问题的一个最佳途径就是实行城乡居民医疗保险一体化。这也是我国城乡居民医疗保险的一个基本趋势。城乡居民医疗保险一体化后城里人和乡下人就可以一样享有同样的基本医疗保险待遇，提高了乡村居民的报销额度，破除了原先的城乡二元结构，进一步缩小城乡居民的差距。但是目前受社会经济发展水平等诸多因素的限制，我国要城镇居民基本医疗保险和新型农村合作医疗整合成一个基本制度还是不太现实的。因为如果要实行城乡居民保险一体化会面临以下问题：一是城乡发展不平衡，成为基本医疗保险城乡一体化的瓶颈。新型农村合作医疗覆盖农村人口，城镇居民基本医疗保险覆盖城镇非从业居民，均带有政府对困难群体基本医疗保障的扶助性质，与城镇职工基本医疗保险相比均属于低水平保障。如城镇经济发展与农村有一定或较大差距，必然导致农村人口因经济能力只能进入新型农村合作医疗，无法纳入更高层次的基本医疗保险统筹，从而无法与城镇人口基本医疗保障同水平运行，严重制约了基本医疗保险实现城乡一体化的发展。另外，农村人口所占辖区总人口比例也是一个重要的制约因素。一般而言，农村人口绝对数较少而经济较发达的地区，当地政府财政有能力加大投入经费和补助力度，比农村人口绝对数较多且经济不发达的地区更易实施基本医疗保险城乡一体化。二是政策制度林立，管理分头，给基本医疗保险城乡一体化的开展带来难度。因此，我国城乡基本医疗保险一体化需要依靠政府、供方、需方及医疗服务第三方的四方联动来实现。以解决农村户籍人员和城镇困难人员的基本医疗保障问题为重点，消除户籍和身份限制，将城镇居民基本医疗保险和新型农村合作医疗统一整合在一个制度框架内，参保者均有权利进入这一基本医疗保险制度内。并根据辖区实际和各类人群的经济能力定标准，